Понятие современного коммерческого банка

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ

Российской федерации

ГОУ ВПО «РОСТОВСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ

ЭКОНОМИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ (РИНХ)»

ГУКОВСКИЙ ИНСТИТУТ ЭКОНОМИКИ И ПРАВА (филиал)

                                      ДЕНЬГИ, КРЕДИТ, БАНКИ

ТЕМА: «ПОНЯТИЕ СОВРЕМЕННОГО КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА »

Курсовая работа

студента ___I__ курса

заочной формы обучения 512 зк в/в гр.

Меметовой Е.В.

Научный руководитель:

к. э. н. Шевцова О.В.

Допущена к защите: _______________ ____________

                                                                      (дата)                                          (подпись)

Оценка:                                 _______________

Дата защиты:                   _______________ ____________

                                                                      (дата)                                           (подпись)

г.Гуково

2011 г.

                                                      План

Введение………………………………………………………………...…3

     1. Понятие современного коммерческого банка.

         1.1. Определение коммерческого банка. Принципы, на которые опирается коммерческий банк……………………………………………… 4

          1.2. Классификация коммерческих банков…………………………..7

1.3. Функции коммерческих банков…………………………………10

      2.  Правовой статус коммерческого банка.

          2.1. Правовой статус коммерческого банка…………………………16

         2.2 Законы, регулирующие порядок создания и лицензирования коммерческих банков……………………………………………………….17

     3. Развитие коммерческих банков.

         3.1. Конкуренция, слияние, тенденция выделения из структуры банка отделов………………………………………………………………..21

         3.2. Три основные грани банкротства. Основание для отзыва лицензии……………………………………………………………………...23

     Заключение……………………………………………………………… 26

     Список литературы………………………………………………………27

                                                        Введение

       В современной России быстрыми темпами развивается экономика и рыночные отношения. Банковский сектор – одно из важнейших направлений развития рыночных отношений, который является основой для нормального, эффективного функционирования рыночного механизма.

            Коммерческий банк в современной России  становится основным элементом банковской системы. Так как именно развитие данного направления должно быть приоритетным, потому что действие кредитно-финансового механизма и определяет уровень развития экономики страны в целом.  Мне кажется, что во всём вышеуказанном  и состоит актуальность данной темы.

           Целью работы является на основе анализа имеющегося материала

разобраться в самом понятии «коммерческий банк», принципах деятельности

коммерческих банков, их функциях и т.д.

1. Понятие современного коммерческого банка.

1.1 Определение коммерческого банка. Принципы, на которые опирается коммерческий банк.

      В обиходе банк - это хранилище денег, а в дословном переводе - стол или скамья, но это слишком простое объяснение такого сложного института, как банк.

    Коммерческий банк - это организация, являющаяся юридическим лицом, которая в целях получения прибыли на основании лицензии ЦБР привлекает на условиях возвратности денежные средства и другие ценности юридических и физических лиц и размещает их от своего имени на условиях возвратности, платности, срочности, а также осуществляет расчеты и другие банковские операции. Значение слова "банк" определяют с помощью различных терминов (см. рис.1.1).

                                                          Рис. 1.1. Определения коммерческого банка

      Современные коммерческие банки — это кредитные организации, которые имеют исключительное право осуществлять в совокупности привлечение во вклады средств юридических и физических лиц, проведение расчетов и размещение денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности.

      Однако этим не ограничивается деятельность универсального коммерческого банка, насчитывающего в настоящее время до 300 видов операций.

      Они проводят операции с ценными бумагами и валютой, оказывают различные консалтинговые услуги экономического характера, выполняют разнообразные финансовые услуги. Коммерческие банки стали основой как кредитной системы, так и экономики в целом.

      Коммерческий банк в своей деятельности опирается на следующие принципы:

      1) Прибыльность хозяйствования.

      Банк — это, прежде всего, коммерческое предприятие, в основе которого лежит получение прибыли (разница между процентами по кредитам и процентами по вкладам);

        2) Спекулятивный принцип.

        Банк старается дешевле купить ресурсы и дороже их продать, поэтому проценты по вкладам всегда ниже, чем по кредитам, курс покупки валюты ниже курса продажи, курс покупки ценной бумаги ниже курса ее продажи;

        3) Максимальная работа всех ресурсов.

        Помимо проведения основных операций коммерческого банка (привлечение денежных средств и кредитование), банк старается увеличить прибыль за счет проведения дополнительных операций, мобилизуя все усилия для получения максимальной прибыли. В этом случае банк может заключать договоры с предприятиями на выполнение каких-либо работ, например, ведение бухгалтерского учета предприятия, сдача в аренду инкассаторской машины для проведения в магазинах инкассации, что приведет к получению дополнительной прибыли в виде комиссионного вознаграждения;

       4) Банк — рисковое предприятие.

      Рискует как собственным, так и привлеченным капиталом, поэтому он стремится увеличить свой собственный капитал, чтобы можно было расширить свою деятельность, проводить больше рисковых операций, приносящих банку большую прибыль;

     5) «Все для клиента».

    Банк знает, что чем больше у него будет клиентов, тем больше денежных средств он сможет привлечь и разместить и получить соответственно большую прибыль, поэтому проводит большую работу по привлечению клиентов. Например, для постоянных клиентов банк может предоставлять определенные льготы: специальные ставки, льготные условия кредитования, льготные вклады, удобства в оплате и т. д.;

    6) Принцип взаимной заинтересованности с партнерами.

  Банки между собой не только конкурируют, но и стараются иметь хорошие отношения, что позволяет сократить издержки, повысить финансовую устойчивость. Этому служит развитая система корреспондентских счетов, система межбанковского кредитования, формирования фондов кредитоспособности клиентов (как регулярно клиент выплачивает кредиты, насколько дисциплинирован), внедрение кредитных историй клиентов,

    7) «домашний» банк.

    Привлечение в качестве клиентов всех членов семьи, которые впоследствии не только не покинут этот банк, но и увеличат клиентскую базу за счет своих детей, внуков, родственников, друзей и т д. Привлечение клиентов происходит либо по месту работы, либо по месту жительства.

      1.2 Классификация коммерческих банков.

      Коммерческие банки неоднородны в своей деятельности, поэтому их лучше классифицировать по следующим признакам

     1) По характеру экономической деятельности: эмиссионные, коммерческие, специализированные банковские учреждения.

     Эмиссионный банк — это банк, осуществляющий выпуск денежных знаков, банкнот, являющийся центром и регулятором банковской системы. В настоящее время в роли эмиссионного банка выступает центральный банк страны. Такой банк занимает особое положение в экономике, так как по существу является «банком банков». В России это Центральный Банк Российской Федерации (ЦБ РФ).

      Коммерческие банки представляют собой кредитные организации, которые осуществляют кредитно-расчетное обслуживание промышленных, торговых и других предприятий и организаций, а также населения. Свои денежные ресурсы они привлекают в виде вкладов, полученных кредитов, выпуска ценных бумаг.

        Специализированные банковские учреждения (ипотечные, инвестиционные, сберегательные, отраслевые и прочие банки) могут заниматься кредитованием какого-либо определенного вида деятельности, например внешнеэкономической.
 

      2) По форме собственности (по принадлежности капитала):

        - Государственные банки. В этом случае капитал коммерческого банка принадлежит государству. Различают два вида государственных банков: центральные банки и государственные коммерческие банки. Центральные банки многих стран являются государственными, их капитал принадлежит государству, что позволяет осуществлять свою политику и операции в соответствии с требованиями экономики, а не с целью получения прибыли. Государственные коммерческие банки обеспечивают проведение политики государства в области кредитования хозяйства, оказывают влияние на инвестиционные, посреднические и расчетные операции, а через них — и на экономическое состояние клиентуры. Они обслуживают важнейшие отрасли хозяйства, определяющие положение страны в системе международных экономических отношений, кредитование которых недостаточно выгодно частному капиталу. В настоящее время такие банки встречаются достаточно редко;

       - Акционерные банки. Самая распространенная форма собственности банков на данный момент. Собственный капитал таких банков формируется за счет продажи акций. Акционерные банки подразделяются на отрытое акционерное общество, когда происходит открытая продажа акций всем желающим, и закрытое акционерное общество, акции которого распределяются только среди его учредителей или иного заранее определенного круга лиц. Такая форма прогрессивна, так как дает возможность расширения банка посредством дополнительного привлечения денежных средств за счет выпуска акций и соответствующего увеличения собственного капитала. Основной учредительский документ таких банков — Устав, в котором фиксируются организационно-правовая форма банка, величина капитала, количество акций (долей), номинал одной акции (денежный размер доли), органы управления, контроля, механизмы принятия основных управленческих решений и их реализации, а также другие важнейшие положения;

       - Кооперативные (паевые) банки, капитал которых формируется за счет реализации паев. Это, как правило, небольшие по размерам банки, поэтому встречаются в банковской практике довольно редко;

     - Муниципальные банки, формируемые за счет муниципальной (городской) собственности или находящиеся в управлении города. Основной задачей таких банков является обслуживание потребностей города в банковских услугах;

      - Смешанные банки, когда собственный капитал банка объединяет разные формы собственности, например, акционерные банки с участием государственной собственности;

       - Совместные банки, или банки с участием иностранного капитала, т. е. уставный капитал их принадлежит иностранным участникам или филиалам банков других стран.
 
     3) Классификация комммерческих банков по срокам выдаваемых кредитов, по хозяйственному признаку, по территории, по размеру и т.д.
      - По срокам выдаваемых кредитов — банки краткосрочного и долгосрочного кредита.Банки долгосрочного кредитования, например, ипотечные, выдают кредиты на срок свыше 5 лет. Банки краткосрочного кредита выдают кредиты на срок до 3 лет. Это, как правило, универсальные коммерческие банки.

       - По хозяйственному признаку (в зависимости от отрасли, которую банки обслуживают в первую очередь) — промышленные банки (обслуживают промышленность), торговые банки (обслуживают торговлю), сельскохозяйственные банки (обслуживают сельское хозяйство).

      - По территории — банки местные (или региональные), федеральные, республиканские и международные банки.

      -По размеру — банки крупные, средние и мелкие. Причем критерии такого деления имеют, страновые различия.

      - По объему и разнообразию операций банки делятся на универсальные, осуществляющие все виды операций и обслуживание разнообразных клиентов, и специализированные, которые специализируются на проведении одной или двух видах операций и обслуживают специфическую клиентуру.К ним относятся ипотечный банк, инвестиционный, инновационный, банки потребительского кредита, сберегательный банк.

      - По наличию филиальной сети различают банки с филиалами и без них.

        Несмотря на разнообразие банков, особенностью современного коммерческого банка является то, что он, прежде всего, выступает как самостоятельный хозяйствующий субъект, имеет статус юридического лица и осуществляет посредническую деятельность в реализации специфических продуктов — кредита, ценных бумаг и валюты на основе полученной от Центрального банка лицензии.

1.3. Основные функции коммерческих банков.
       Стоит отметить, что деятельность универсальных коммерческих банков, как наиболее распространенных, определяется такими основополагающими функциями, как аккумуляция и мобилизация временно свободных денежных средств, предоставление кредита и посредничество в проведении расчетов и платежей.