Понятие современного коммерческого банка

          К таким документам, например, относятся: заявление о государственной регистрации кредитной организации; ходатайство о государственной регистрации кредитной организации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций; учредительный договор; устав; бизнес-план кредитной организации; протокол общего собрания учредителей; документы, подтверждающие уплату государственной пошлины (сбора) за регистрацию кредитной организации и лицензионного сбора за рассмотрение вопроса о выдаче лицензии на осуществление банковских операций; копии документов, подтверждающих государственную регистрацию учредителей; анкеты кандидатов на должности руководителей, главного бухгалтера и заместителей главного бухгалтера кредитной организации; копии документов, подтверждающих право собственности (право аренды) учредителя или иного лица на завершенное строительством здание (помещение), в котором будет располагаться кредитная организация; документы, необходимые для подготовки заключения о соблюдении кредитной организацией требований по ведению кассовых операций; уведомление о приобретении более 5 % акций (долей) кредитной организации; заключение федерального антимонопольного органа; документы, необходимые для регистрации первого выпуска акций кредитной организации; список учредителей кредитной организации.
        В соответствии с Инструкцией Банка России № 109-И «О порядке принятия решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» действующему банку могут быть выданы следующие виды лицензий на осуществление банковских операций:

      -лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц);

      -лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств).                                                                    При наличии указанной лицензии банк вправе устанавливать корреспондентские отношения с неограниченным количеством иностранных банков;

     - лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов.

     Лицензия может быть выдана банку одновременно с лицензией на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств).

      В лицензии на осуществление банковских операций указываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться.
       В ходе своего развития коммерческие банки и кредитные организации постепенно расширяют виды и масштабы своей деятельности, в результате чего получают у центрального банка дополнительные лицензии:

     -лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте Данная лицензия может быть выдана банку при наличии лицензии на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте или одновременно с ней;

     -Генеральная лицензия, которая может быть выдана банку, имеющему лицензии на осуществление всех банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте и выполняющему установленные Банком России требования к размеру капитала.

       3. Развитие коммерческих банков.

       3.1. Развитие коммерческих банков (конкуренция, слияние)
Коммерческие банки, развиваясь, участвуют в конкурентной борьбе. С развитием экономики постоянно возрастает потребность в развитии банковской системы и увеличении количества коммерческих банков.
Однако увеличение количества банков приводит к соответствующему усилению конкуренции между ними как ценовой, так и неценовой. Это, с одной стороны, обусловливает дальнейшее развитие банков и выступает позитивным элементом, а с другой стороны приводит к тому, что более слабые банки не могут выдержать снижения или соответствующего повышения цен на свои продукты и проигрывают в конкурентной борьбе. Результатом является поглощение в конкурентной борьбе более крупным, устойчивым и сильным банком более слабого конкурента. Такое поглощение осуществляется, как правило, не на добровольной основе, характеризуется приобретением имущества и соответственно клиентов данного банка. При присоединении одного банка к другому к последнему переходят права и обязанности присоединенного банка в соответствии с передаточным актом. В результате осуществляется централизация капитала, которая приводит к дальнейшему упрочению позиций данного банка в банковской системе. Однако такое принудительное присоединение и поглощение является лишь одной из определяющих тенденции в развитии банковской системы любой страны. Начиная с середины XX в. и по настоящее время во всем мире происходит слияние банков. Такое объединение осуществляется, как правило, добровольно. При этом новое руководство состоит из руководителей сливающихся банков. А такое слияние осуществляется в виде образования банковских холдингов или банковских консорциумов.
            Тенденция слияния связана с дальнейшей необходимостью увеличения собственного капитала в целях расширения своей деятельности, а также увеличения расширяющегося господства не только на национальном, но и на мировом рынке банковских услуг, что приводит к слиянию не только национальных банков, но и банков разных стран. Такое объединение приводит к расширению клиентской базы, банковских услуг, рынков сбыта банковских услуг, возможностей использования преимуществ, вытекающих из преимуществ крупного предприятия, банка.

В середине XX в. появляется также новое направление в развитии банков: выделение из структуры банка отделов.

         Развитие трастовой деятельности в отдельных банках, например, начинает выходить за рамки отдельного вида операций. Преобладающее значение такой операции, которой уже узки рамки отдела банка, привели к появлению трастовых компаний, которые становятся юридически самостоятельными кредитными институтами, но, как правило, остаются тесно связанными с банком и входят в банковский холдинг. Такая же ситуация складывается с лизинговыми и с факторинговыми компаниями, которые выделились из отделов коммерческих банков (первоначально они занимались и лизингом и факторингом) в самостоятельно существующие организации со своим балансом, со своей клиентурой и со своим рынком сбыта. Противоположным действием является присоединение банком кредитного института. Как правило, это осуществляется в условиях развития холдинговой компании, когда банк при помощи покупки определенного пакета акций (как правило, контрольного) присоединяет ту или иную страховую, инвестиционную компанию, пенсионные фонды и т. д. Связано это с тем, что банкам во многих странах не разрешается заниматься другими, небанковскими видами деятельности, но в силу того, что это приносит немалый доход, дает возможности привлечения дополнительных денежных средств, рынков сбыта банковских услуг, банки, становясь акционерами или владельцами этих компаний, получают такие возможности. Кроме того, часто при присоединении компаний их акции аннулируются и обмениваются на акции головного банка. Если проанализировать структуру банковских холдингов западных стран, то видно, что в них входят практически все виды кредитных институтов, а в некоторых странах и промышленные компании.

          3.2. Три основные грани банкротства

         Банки могут быть универсальными и специализированными. В последние годы явно определилась тенденция к универсализации банков и банковской системы. Универсальные банки менее рискованные в силу диверсификации операций, более устойчивы, более прибыльны. Результатом этого является преобразование некоторых специализированных банков в универсальные. Происходит это при получении дополнительной лицензии на проведение иных банковских операций, изменении названия и выпуска новых акций. В России реорганизация коммерческих банков также может быть осуществлена в форме слияния, присоединения, разделения, выделения и преобразования. Очень часто банки не выдерживают конкурентной борьбы, в результате ухудшается их финансовое состояние, что ведет к банкротству и соответственно ликвидации банка. В западной практике выделяют три основные грани банкротства:

       - невозврат кредита (например, в банковской практике США считается опасным, если 1/16 кредитов не возвращена, такая цифра связана с тем, что в активах банка велика доля кредитов, поэтому невозврат даже такой части кредитов может привести к неплатежеспособности банка);

       - востребование депозитов (по правилам осуществления банковских операций депозиты должны быть возвращены либо сразу по первому требованию клиента (вклады до востребования), либо по предварительному уведомлению. Считается, что, если банк не вернул вклад своевременно, это приведет к тому, что другие вкладчики, заподозрив неладное, придут за своими деньгами, не дожидаясь срока их возврата, а банк, неготовый к такому, не сможет их вернуть, так как деньги вложены в разного срока активы);

        -повышение стоимости депозитов (такая операция может привести к дополнительному притоку денежных средств, которые разместить по более высокой ставке процента банк не сможет, а понижение ставки по кредитам приведет к уменьшению или ликвидации маржи между процентами по депозитам и по кредитам, что приведет к убыткам банков).
        Банк, как и любая коммерческая организация, — юридическое лицо, может быть ликвидирован по следующим основаниям: вследствие признания его несостоятельным (банкротом); по решению его учредителей (участников); по решению суда. Ликвидация банков осуществляется в виде отзыва лицензии центральным банком.

        Основаниями для отзыва лицензии могут быть:

- установление недостоверных сведений, на основании которых выдана лицензия;

- банк должен в течение года начать работать;

- установление фактов систематического искажения данных отчетности;

- осуществление банковских операций, не предусмотренных лицензией;

- установление фактов неудовлетворительного финансового положения банка;

- неисполнение налогового законодательства, требований таможенных органов, арбитражного суда и т. д.

- нарушение пункта о максимальных сроках проведения операций.

        При объявлении банкротства банк должен расплатиться с кредиторами. При этом необходимо учесть, что, если стоимость имущества ликвидируемого банка недостаточна для удовлетворения требований кредиторов, он может быть ликвидирован только через процедуру банкротства. После отзыва лицензии банк не вправе заниматься банковской деятельностью, иначе сделки, совершенные им после отзыва лицензии, могут быть признаны недействительными. Ликвидация кредитной организации считается завершенной с момента аннулирования записи о регистрации кредитной организации в Книге государственной регистрации кредитных организаций. С целью оздоровления отдельных кредитных организаций предусмотрено действие такого правового инструмента, как Временная администрация, которая назначается центральным банком.

                                             Заключение.

        Подводя итоги данной работы, хотелось бы отметить всё более и более возрастающую с каждым днём роль коммерческих банков в функционировании рыночной системы в целом, т.к. денежно-кредитная система – основа основ рынка. Именно с развитием  этой сферы многие отечественные и западные исследователи связывают выход России на новый виток экономического роста и развития. Сфера деятельности коммерческих банков растет, а круг их услуг постоянно расширяется, охватывая все новые и новые отрасли. И сейчас в странах с развитой рыночной экономикой, коммерческие банки являются главным звеном кредитной системы страны. Деятельность коммерческих банков имеет огромное значение, благодаря их связям со всеми секторами экономики. Современные коммерческие банки, выступая в роли финансовых посредников, выполняют важную народнохозяйственную функцию, обеспечивая межотраслевое и межрегиональное распределение капитала по сферам и отраслям, позволяют развивать хозяйство в зависимости от объективных потребностей производства и содействуют структурной перестройке экономики.

       Государство, имеется ввиду Россия, с недостаточно развитыми кредитными отношениями в условиях рынка просто обречено на проявление различного вида кризисов, которые в будущем могут неблагоприятно сказаться на социально- экономической сфере отношений в стране.  Всё поле деятельности современных коммерческих банков просто невозможно

охватить в одной курсовой работе по причине строго установленного лимита.

Это очень огромная область, требующая более тщательного изучения с

различных точек зрения.

                                                  Литература.

1. Федеральный Закон РФ №395-1 «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. (с изменениями и дополнениями).

2.  Инструкция ЦБ РФ №109-и «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» от 04.01.2004 г.

3.  http://creditvd.com /статьи / Понятие и типы коммерческих банков/ апрель 2009г

     4.  www.cbr.ru

     5. Тарасов В.И. Деньги, кредит, банки.: Учебное пособие.- МН.: Мисанта, 2003, 512с