Порядок заключения, изменения, исполнения и расторжения договора банковского счета

Согласно статье 865 ГК РФ банк плательщика обязан перечислить  соответствующую сумму банку  получателя, у которого с момента  зачисления средств на его корреспондентский  счет и получения документов, являющихся основанием для зачисления средств  на счет получателя, появляется обязательство, основанное на договоре банковского счета с получателем средств, по зачислению суммы на счет последнего (п.1 ст.845 ГК РФ).

Поэтому при разрешении споров следует принимать во внимание, что обязательство банка плательщика  перед клиентом по платежному поручению считается исполненным в момент надлежащего зачисления соответствующей денежной суммы на счет банка получателя, если договором банковского счета клиента и банка плательщика не предусмотрено иное.

В случаях, когда в  соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа (ст.850 ГК РФ). При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный (п.3 ст.421 ГК РФ). Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (гл.42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Один из проблемных вопросов - возможность зачета встречных требований банка и клиента. Правильный подход к этим вопросам особенно важен с точки зрения обеспечения возврата выданных банком кредитов. Как отмечается в п.4 Постановления «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета», исходя из существа договора банковского счета, банк не вправе со ссылкой на ст.410 ГК РФ не зачислять на расчетный счет поступающие в адрес клиента суммы, указывая на имеющуюся у клиента задолженность по кредиту и иным денежным обязательствам. В развитие этого тезиса в п.5 Постановления обращается внимание но то, что перечень встречных требований банка и клиента по счету, установленный в ст.853 ГК РФ (требования банка к клиенту, связанные с кредитованием счета и оплатой услуг банка, с одной стороны, и требования клиента к банку об уплате процентов за пользование денежными средствами, с другой), не может быть дополнен даже договором между банком и клиентом.

Таким образом, соглашение о зачете, например, требования банка  о возврате кредита против требования клиента о зачислении поступивших  для него средств на его счет должно признаваться ничтожной сделкой. Однако если договор банковского счета  расторгнут, то в силу ст.410 ГК РФ может быть применен зачет требований клиента к банку о возврате остатка денежных средств и требований банка к клиенту о возврате кредита и исполнении иных денежных обязательств, срок исполнения которых наступил.

В соответствии со статьей 854 ГК РФ списание денежных средств со счета без распоряжения клиента допускается, в частности, в случаях, установленных законом, либо по решению суда. При этом, как подчеркивается в Постановлении «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета», в случае возникновения вопросов, касающихся бесспорного или безакцептного списания, необходимо принимать во внимание, что когда нормативными актами Президента Российской Федерации, Правительства Российской Федерации, принятыми до введения в действие части второй ГК РФ, и применяемыми на территории Российской Федерации постановлениями Правительства СССР по вопросам, которые согласно части второй ГК РФ могут регулироваться только федеральными законами, установлен бесспорный или безакцептный порядок списания денежных средств, указанные нормативные акты на основании статьи 4 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» подлежат применению впредь до принятия соответствующего закона по данному вопросу.

Среди названных актов  можно выделить, к примеру, Перечень документов, по которым взыскание  задолженности производится в бесспорном порядке на основании исполнительных надписей органов, совершающих нотариальные действия.

С 26 апреля 2003 г. вступило в силу Положение о порядке  приема и исполнения кредитными организациями, подразделениями расчетной сети Банка России исполнительных документов, предъявляемых взыскателями - физическими  лицами, утвержденное решением Совета директоров Банка России от 14 марта 2003 г. (протокол №5). Данное положение не распространяется на валютные счета граждан-клиентов.

Правила о расторжении  договора банковского счета установлены  ст.859 ГК РФ, согласно которой такой  договор расторгается по заявлению  клиента в любое время. Законом  не предусмотрено возможности ограничения  права клиента на расторжение  договора. Поэтому при наличии в договоре банковского счета условия, ограничивающего право клиента на расторжение договора в зависимости от факта невозвращения банку полученного кредита или по каким-либо другим причинам, арбитражным судам необходимо расценивать такие условия как ничтожные (ст.180 ГК РФ).

В случае расторжения  договора банковского счета клиент в соответствии с п.3 ст. 859 ГК РФ вправе требовать от банка перечисления остатка денежных средств или  его выдачи. В таких случаях  арбитражным судам следует учитывать, что денежное обязательство банка включает как остаток средств на счете, так и суммы, списанные по платежным поручениям со счета клиента, но не перечисленные с корреспондентского счета банка. При этом остаток денежных средств на счете при расторжении договора банковского счета выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента. Банк не вправе требовать от клиента представления платежного поручения о перечислении остатка денежных средств.

Важно учитывать, что  наличие заявления клиента о  перечислении указанной суммы само по себе не может служить достаточным  доказательством расторжения договора. В случае же получения банком заявления  клиента о закрытии счета договор банковского счета следует считать расторгнутым, если иное не следует из указанного заявления. По смыслу п.1 ст.859 ГК РФ договор банковского счета прекращается с момента получения банком письменного заявления клиента о расторжении договора (закрытии счета), если более поздний срок не указан в заявлении.

Банк может быть инициатором  расторжения договора в следующих  случаях:

а) когда сумма денежных средств, хранящихся на счете клиента, окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом;

б) при отсутствии операций по этому счету в течение года, если иное не предусмотрено договором. Остаток денежных средств на счете  выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее 7 дней после получения соответствующего письменного заявления клиента.

Расторжение договора банковского  счета является основанием закрытия счета клиента.

Договор банковского  счета, может быть расторгнут по заявлению клиента в любое время. Законом не предусмотрено возможности ограничения права клиента на расторжение договора. Поэтому при наличии в договоре банковского счета условия, ограничивающего право клиента на расторжение договора в зависимости от факта невозвращения банку полученного кредита или по каким-либо другим причинам, арбитражным судам необходимо расценивать такие условия как ничтожные (ст.180 ГК РФ).

Особенностью правоотношений сторон по договору банковского счета  является то, что банк гарантирует тайну банковского счета, операций по счету и сведений о клиенте. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков. В установленных законом случаях и объемах банк обязан предоставлять государственным органам и их должностным лицам. Более подробно порядок предоставления таких сведений и ответственность за их разглашение закрепляется в соответствующих нормативных актах.

В ходе исследования определено, что договор банковского счета, может быть расторгнут по заявлению клиента в любое время. В заявлении клиент должен распорядиться остатком денежных средств на счете – перечислить на другой счет либо получить наличными. Таким образом, следует отличать намерение клиента закрыть счет от намерения его «обнулить», т.е. поручение клиента о переводе остатка денежных средств на счете на другой счет не является основанием расторжения договора. Законом не предусмотрено возможности ограничения права клиента на расторжение договора. Банк, в свою очередь, может досрочно расторгнуть договор только в судебном порядке в случаях, перечисленных ст.859 ГК РФ.

Заключение

Легальное определение  договора банковского счета содержится в п.1 ст. 845 ГК РФ - по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Договор банковского счета - консенсуальный договор. Следовательно, права и обязанности сторон возникают с момента заключения договора, а не с момента внесения или поступления денежных средств на открытый банком счет как в договоре банковского вклада.

Глава 45 части 2 ГК РФ регулирует отношения между банком и его клиентами в части ведения банковских счетов для текущих расходов, в том числе счетов юридических лиц, предпринимателей, граждан. В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять его распоряжения о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Одновременно может осуществляться и кассовое обслуживание клиента. При этом следует отметить, что банк имеет право использовать имеющиеся на счете клиента средства, гарантируя, однако, его право беспрепятственно распоряжаться этими средствами (п. 2 ст. 845 ГК).

Договор банковского счета представляет собой самостоятельную разновидность гражданско-правового договора. Одной из сторон в этом договоре во всех случаях является банк или другое кредитное учреждение, которое имеет лицензию на совершение подобного рода сделок. В соответствии с п. 1 ст. 426 ГК договор банковского счета относится к публичным договорам, так как банк, являющийся коммерческой организацией, обязан заключать договоры банковского счета с любым клиентом, который к нему обратится (на условиях, объявленных банком). При этом банк не вправе отказать в открытии банковского счета, за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием возможности принять нового клиента на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами. При необоснованном уклонении банка от заключения договора банковского счета клиент вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор и компенсации всех причиненных ему убытков (п. 2 ст. 846 ГК).

В соответствии с п. 3 статьи 845 ГК банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. Статьей 848 Гражданского кодекса установлена обязанность банка совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, в соответствии с установленными им банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Следовательно, отказ от совершения конкретной банковской операции можно считать нарушением условий договора банковского счета.

Важным новшеством (ст. 849 ГК) является обязанность банка  зачислять поступившие на счет клиента  денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета. Банк также обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не установлены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

Список литературы

1. Конституция Российской Федерации [Текст]: принята всенар. голосованием 12 декабря 1993 г. // Собрание законодательства РФ. – 2009. - №4. – Ст.445.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая: федер.закон от 30 ноября 1994 г. №51-ФЗ (в ред.27.07.10.) [Электронный ресурс] // КонсультантПлюс: Высшая школа. – 2010. – Вып. 14. (Весна).
3. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая: федер.закон от 26 января 1996 г. №14-ФЗ (в ред.08.05.10.) [Электронный ресурс] // КонсультантПлюс: Высшая школа. – 2010. – Вып. 14. (Весна).
4. О банках и банковской деятельности: федер. закон [принят ГосДумой 02.12.1990г. №395-1 (в ред. 30.06.2003 №86-ФЗ)] // Рос.газета. - 2003. - 3 июля.
5. Инструкция Банка России от 14 сентября 2006 г. №28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» (ред.25.11.2009 г.)// КонсультантПлюс: Высшая школа. – 2010. – Вып. 14. (Весна).
6. Инструкция ЦБР от 12 октября 2003 г. №93-И «О порядке открытия уполномоченными банками банковских счетов нерезидентов в валюте Российской Федерации и проведения операций по этим счетам» // Нормативные акты по банковской деятельности. - 2000. - выпуск №12.
7. Алешина, А.В. Банковское право [Текст]: учебное пособие / А.В.Алешина. – М.: Приор, 2008. – 596 с.
8. Банковское право [Текст]: учебник / под ред. Г.Г.Коробовой. – М.: Юристъ, 2006. – 475 с.
9. Банковское дело [Текст]: учебник / Под ред. Г.Н.Белоглазовой, Л.П.Кроливецкой. – М.: Финансы и статистика», 2008. – 428 с.
10. Гражданское право. Часть вторая [Текст]: учебник / Под общей ред. А.Г. Калпина. – М.: Юристъ, 2007. – 507 с.

¹ Банковское дело / Под ред. Г.Н.Белоглазовой, Л.П.Кроливецкой.  М., 2008. С.132.

² Алешина А.В. Банковское право. М., 2008. С.218.

³ Гражданское право. Часть вторая: учебник / Под общей ред. А.Г. Калпина. М., 2007. С.165.