Потребительский кредит и его роль в развитии национальной экономики, повышение жизненного уровня населения

Министерство образования и науки Российской Федерации
Федеральное агентство по образованию
Уральский государственный экономический университет

КУРСОВАЯ   РАБОТА

по дисциплине «Деньги, кредит, банки»

на тему «Потребительский кредит и его роль в развитии национальной экономики, повышение жизненного уровня населения»

Тема 23

                                                                          Выполнил: студентка гр. КФ 09СР

Березина   Елизавета   Дмитриевна     

Проверил:   преподаватель                   

________________________________

(ФИО, должность)

Екатеринбург
2010

СОДЕРЖАНИЕ

Введение                                                                                                                 3

1  Сущность, понятие и классификация кредитов

1.1       Сущность кредита и его принципы                                                              5

1.2       Понятие потребительского кредита и его классификация                         7

1.3       Условия и порядок предоставления потребительского кредитования    17

2  Роль, развитие и законодательная поддержка кредитования сегодня.

Проблемы потребительского кредитования

2.1   Роль потребительского кредита в экономике страны                               19

2.2   Законодательство РФ о потребитльских кредитах                                    22

2.3   Кризис и его влияние на потребительское кредитование                         23

2.4   Проблемы потребительского кредитования                                               25

3   Процентные ставки по кредитам. Пути решения проблем кредитования. 28

Заключение                                                                                                             30

Список используемой литературы                                                                       32

Введение

«Современное хозяйство и человеческая жизнь немыслимы без денег. Они нужны нам повседневно и повсеместно»[1]. Этими словами начинается курс изучения дисциплины «Деньги, кредит, банки» в учебнике Г. Н. Белоглазовой.  И это не только начало изучения курса, но и начало вообще жизни любого человека. Ведь каждый день мы покупаем за деньги разнообразные товары и услуги, помещаем их в банки для накопления, оплачиваем  с их помощью поездки в транспорте, берем взаимы, платим налоги. Широкие возможности применения денег делают их особо значимыми и ценными для всех субъектов рыночных отношений, ведь деньги в современном мире создают основу для большинства экономических отношений, поэтому представить без них функционирование рыночной экономики невозможно. Но не многие люди, в нашей стране, могут позволить себе дорогостоящую покупку или приобретение каких-либо товаров и услуг. И тут к нам на помощь приходят банки, которые предлагают нам потребительские кредиты.

Сегодня, понятие «потребительский кредит» знает практически каждый человек на этой земле. Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций в большинстве развитых стран. Кроме того сфера действия потребительского кредита намного шире, чем только покупки товаров длительного пользования, таких как автомашины, бытовая техника и т. п.

В России также наблюдается стремительный рост потребительского кредитования. Можно отметить несколько причин подобного роста. Во-первых, некоторая стабилизация экономического положения и политической жизни в нашей стране постепенно возвращают людям чувство уверенности. Во-вторых, отмечается рост благосостояния населения и, как следствие, появление желания покупать более дорогие вещи, не являющиеся вещами первой необходимости (машины, бытовую технику, новую мебель). В-третьих, опыт последних лет показал неэффективность простого накопления денег вследствие инфляции и колебаний валютных курсов, и, все чаще, предпочтение отдается вложениям в те или иные товары, услуги и пр.

Таким образом, данная курсовая работа является весьма актуальной в нашем современном обществе.

Цель данной работы - рассмотреть основные аспекты потребительского кредитования, роль потребительского кредитования для банков — кредторов, для физических лиц — заемщиков и для экономики страны вцелом, проанализировать, с какими проблемами сталкиваются российские банки в сфере потребительского кредитования.

Для достижения поставленных целей необходимо понять и уяснить: сущность кредита и его принципы, понятие потребительского кредита и его законодательную поддержку, его влияние на экономику и как коснулся экономический кризис потребительское кредитование, а так же привести процентные ставки по наиболее распространенным потребительским кредита на примере Сбербанка России.

Работа состоит из трёх глав. В первой главе мы сможем рассмотреть потребительское кредитование с теоретической точки зрения, то есть понять начало начал кредита. Во второй главе проведем анализ отношения к экономике страны потребительского кредитования, а также развитие кредитования сегодня. Третья глава — итоговая поветсвует о том, что же в конечном счете такое «потребительское кредитование» и как оно отражается в жизни каждого гражданина современного общества.

1 СУЩНОСТЬ, КЛАССИФИКАЦИЯ И ПОНЯТИЕ КРЕДИТОВ

1.1  Сущность кредита и его принципы

Кредит - это передача настоящих активов (в том числе - денег) в обмен на будущие активы (в том числе деньги) на условиях возвратности, на оговоренный срок и уплатой процента.

Кредит предоставляет возможность заимствования на оговоренный срок права собственности и получение в распоряжение актива в настоящем периоде на условии их возврата с уплатой процента в будущем периоде.

Лицо, предоставляющее кредит, называется кредитором, а лицо пользующееся кредитом - заемщиком.

Кредитор предоставляет заемщику кредит в обмен на обещание заемщика погасить сумму кредита при наступлении срока платежа. При этом размер кредитной ссуды является основной суммой долга. Дополнительная плата, которую заемщик обязан заплатить в качестве компенсации за полученный кредит, является суммой процента со ссуды. В ходе кредитной сделки устанавливается срок погашения, или продолжительность действия кредитной сделки.

Для заемщика размер долга вплоть до срока погашения является обязательством. Для кредитора ссуда до срока погашения является требованием, так она предоставляет право получить основную сумму и процент в момент погашения долга.

Кредитная сделка состоит лишь в том случае, если и кредитор и заемщик обоюдно заинтересованы в ее совершении. Так как обладание активом в настоящее время ценится выше, чем в будущем, кредитор должен получить компенсацию за ущерб (за отказ от немедленного потребления) в виде процента в денежной и натуральной форме.

Кредитор оказывает доверие заемщику, полагая, что тот вовремя погасит свой долг. При этом выплата процента кредитору должна компенсировать его ущерб и оплатить кредитный риск (риск невозвращения кредита).

Кредитором и заемщиком на кредитном рынке может быть любой экономический субъект. В современных условиях функцию кредитора очень часто выполняют коммерческие банки, а в качестве заемщиков чаще всего выступают общественный сектор, предприниматели, а также домашние хозяйства. Тем самым роль банков, помимо всего прочего, сводится к аккумулированию «свободных» денежных средств одних экономических субъектов и их предоставлению другим экономическим субъектам.

Коммерческие банки, выдающие кредит, выполняют важную народно-хозяйственную функцию. Они являются посредниками между субъектами, осуществляющими сбережение, - сберегателями и инвесторами.

Осуществляя кредитные операции, банки способны трансформировать краткосрочные вклады в долгосрочные ссуды, и на оборот (трансформационная функция). Банки предоставляют своим заемщикам различные виды кредитов, а с другой стороны - сами являются получателями кредита (рефинансируются) посредством выпуска ценных бумаг или получая дисконтный и ломбардный кредит у центрального банка. Выдача кредита, осуществляемая в различных формах и на различные сроки, формирует структуру процентных ставок кредитного рынка.

Принципами кредитования являются: возвратность, срочность, дифференцированность, обеспеченность ссуд и платность.

· Возвратность означает, что средства должны быть возвращены. Экономической основой возвратности является кругооборот средств и их обязательное наличие к сроку возврата ссуды.

· Принцип срочности кредитования означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок. Срочность кредитования представляет собой необходимую норму достижения возвратности кредита. Если срок пользования ссудой нарушается, то искажается сущность кредита, он утрачивает свое подлинное назначение.  Его соблюдение необходимо для обеспечения ликвидности самих коммерческих банков. Принцип организации их работы в основном на заемных ресурсах не позволяет им вкладывать эти привлеченные кредитные ресурсы в безвозвратные вложения.

· Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки не должны одинаково подходить к решению вопроса о выдаче претендующим на получение кредита клиентам. Банки стремятся предоставлять кредит лишь тем клиентам, которые в состоянии его своевременно вернуть. В этих целях банк на основе показателей кредитоспособности определяет финансовое состояние предприятия, с тем чтобы быть уверенным в способности заемщика возвратить кредит в обусловленный договором срок. Банк оценивает баланс предприятия на ликвидность, обеспеченность предприятия собственными источниками; уровень его рентабельности и перспективы развития. Проводя такую предварительную работу, банк подстраховывает себя от рисков несвоевременного возврата кредита.

· Обеспеченность ссуд как принцип кредитования означает, что имеющиеся у заемщика имущество, ценности или недвижимость позволяют кредитору быть уверенным в том, что возврат ссуженных средств будет обеспечен в срок. Этот принцип предполагает реальное обеспечение предоставленных заемщику ссуд различными видами имущества или обязательствами сторон.

· Принцип платности кредита означает, что предприятие - заемщик должно внести банку - кредитору определенную плату за временное заимствование у него денежных средств. На практике этот принцип осуществляется с помощью механизма банковского процента. Банковский процент представляет собой плату, получаемую кредитором от заемщика за пользование заемными средствами. Она определяется размером ссуды, ее сроком и уровнем процентной ставки.  Кредит на своей завершающей стадии - это возвращение стоимости, а процент - это приращение к ссуде. Ссудный процент, таким образом, представляет собой своеобразную цену ссуды, гарантирующую рациональное использование ссуженной стоимости и сохранение массы кредитных ресурсов.

1.2 Понятие потребительского кредита и его классификация

В России к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению. По сути своей - это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.). В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. В качестве заемщика выступает население, а предоставляют основную часть потребительского кредита банки. При получении потребительского кредита еще имеется, как правило, посредник - торговая фирма, продающая товары в кредит. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае - это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны - заемщики - люди.  Погашается потребительский кредит в разовом порядке или с расчётного платежа. Кредит с разовым погашением. Сюда относятся текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений). По масштабам развития в России потребительского кредита пока существенно отстает от развитых стран. Однако в последние годы он получил довольно динамичное развитие.

Потребительский кредит предоставляется на покупку товаров длительного пользования, жилищное строительство и приобретение квартир. В денежной форме - на строительство, ремонт и т.п. Кредит на текущие нужды, как правило, носит краткосрочный (до двух лет), а на инвестиционные цели - долгосрочный характер.

Классификация потребительских ссуд заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему и т.д.

По направлениям использования (объектам кредитования) в России потребительский кредит подразделяют на кредиты: на неотложные нужды; под залог ценных бумаг; строительство и приобретение жилья; капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, их газификацию и присоединение к сетям водопроводам и канализациям. Гражданам, проживающим в сельской местности, кроме того выдаются кредиты на строительство надводных построек для содержания скота и птицы и приобретение средств малой механизации для выполнения работ в личном подсобном хозяйстве.