Потребительский кредит и его роль в развитии национальной экономики, повышение жизненного уровня населения

Со своей стороны, заемщик также вправе отказаться от получения потребительского кредита (полностью или частично) но только после уведомления об этом кредитора, совершенного до установленного договором срока его предоставления.

2.3 Кризис и его влияние на потребительское кредитование

Экономический кризис и его возможные последствия для банковского сектора России, особенно в сфере потребительского кредитования, - это одна из самых обсуждаемых на сегодня тем в российской прессе.

Потребительское кредитование становится одним из приоритетных направлений розничного бизнеса, поскольку его основой являются короткие деньги и диверсификация рисков невозвратов за счет распределения маленьких кредитов на большое количество заемщиков. Банкротство одного крупного корпоративного клиента для банка можно приравнять к банкротству сотен тысяч заемщиков - физических лиц. Конечно же, последнее - менее вероятно.

Оценки возможности развития потребительского кредитования для всего банковского сектора достаточно благоприятны. Но чего следует ждать простым заемщиками, ведь понятно, что экономический кризис всегда больно бьет по карманам простых потребителей. К сожалению, кредит будет взять сложнее и дороже для потребителя - это связано с проблемами ликвидности у банков. Кроме того, ужесточатся требования к заемщику - в целях уменьшения потенциальных рисков роста просроченной задолженности. Полагаю, темпы роста кредитов существенно снизятся в целом по стране.

В период кризиса большее внимание уделяется качеству, то есть надежности заемщика. Ужесточатся требования к количеству документов, подаваемых для оформления займа, повысятся требования к уровню дохода, справка об официальной зарплате (2-НДФЛ) будет обязательной и цифра в ней должна стоять более впечатляющая, чем это было ранее.

Ситуация напоминает старую шутку: чтобы получить кредит в банке, нужно доказать, что он тебе не нужен. И даже этого может быть недостаточно.

В условиях экономического кризиса банки стремятся максимально снизить риски при невозврате денег недобросовестными заемщиками. Взыскание залогов - один из путей защиты банков от недобросовестных заемщиков. Да и залоги бывают разными: когда речь заходит об автомобилях или недвижимости - как жилой, так и коммерческой, ситуация с возможностью выдачи кредита на таких условиях для банка выглядит более чем надежной. Кроме того, возможность предоставлять ценности под залог для получения кредита по-прежнему остаются в банках и до кризиса предоставлявших заемщикам подобную услугу.

Программа банка, в зависимости от запрашиваемой суммы кредитования, позволяет оформить кредит либо без обеспечения, либо с предоставлением поручительства физических лиц или залога, притом в качестве последнего могут выступать самые различные материальные ценности. Таким образом, клиенту банка предоставляется возможность выбрать условия кредитования, подходящие именно ему, в зависимости от индивидуальных потребностей и возможностей.

Еще одним последствием кризиса для простых заемщиком, безусловно, является рост процентных ставок по кредитам. Вызвано это общими рыночными тенденциями - повышением стоимости денег для самих кредитных организаций Рост процентной ставки отражает не только увеличение рисков на рынке кредитования, но и ускорение инфляции.

Таким образом, первостепенные и очевидные для всех последствия экономического кризиса (рост инфляции и процентных ставок в банках) уже проявили себя в реальности нашей жизни. Что же касается слухов и домыслов, которые в массовом сознании породили происходящие в экономике нашей страны процессы, то на данный момент они носят иллюзорный характер и на проверку оказываются ложными.

2.4 Проблемы кредитования

Да, действительно, количество и объем кредитов, выданных физическим лицам, растет в геометрической прогрессии, но, в то же время, растет количество невозвращенных кредитов.

Банки утверждают, что причин для беспокойства нет, но аналитики говорят об искажении банками информации о количестве и объеме просроченных кредитов.
Большинство банков активно привлекают все новых клиентов, разрабатывая различные линейки кредитных продуктов и упрощая процедуру получения займа. По данным Центробанка с начала 2008 года общий объем выданных физическим лицам кредитов увеличился на 25% и составляет 3 триллиона 729,8 миллиардов рублей. При этом, доля кредитов выданных в рублях превышает долю кредитов выданных в валюте других стран в 8 раз, что свидетельствует о популярности среди населения именно рублевых кредитов.

Вместе с ростом количества выданных займов растет о количество просроченных кредитов. За 7 месяцев текущего года просроченная задолженность по кредитам увеличилась на 26,9%, что составляет 122,3 миллиарда рублей. Таким образом, доля просроченных кредитов составляет 3,3% от общей суммы выданных займов.
Аналитики сообщают, что количество невозвратных кредитов, выданных россиянам, растет быстрее объема выдаваемых кредитов. У разных кредитных организаций размеры невозвращенных кредитов различны. У банков, ориентированных на выдачу потребительских кредитов с упрощенной формой получения займа она значительно больше, чем у иных кредитных организаций.
Лидерами по доле невозвращенных займов по данным ЦЭА «Интерфакс» являются «Русский Стандарт» - 21,3%, ХКБФ – 19% и «Альфабанк» - 10%. Самый низкий процент невозвращенных кредитов у Газпромбанка – 0,2%, «ВТБ» - 0,8% и Сбербанка России -1,1%.

Как мы видим, именно у банков работающих с беззалоговыми и экспресс-кредитами процент задолженности по кредитам наивысший. На долю 10-15 банков, работающих в этом сегменте кредитного рынка, приходится около 60% объема задолженности физических лиц перед банками.

Несмотря на пугающую статистику, банки утверждают, что причин для беспокойства нет. По мнению аналитиков, уровень невозвратных кредитов не достигает критического уровня, когда величина просроченной кредитной задолженности превышает уровень рентабельности банка. На сегодня общая сумма невозвращенных кредитов находится на достаточно низком уровне по сравнению с общей суммой выданных населению кредитов.

Действительно, Центробанк в своей статистике учитывает как невозвращенные займы, так и просрочку менее 15 дней, которая не является в конечном итоге суммой невозврата. Такая «техническая» просрочка платежа добросовестными плательщиками является даже выгодной для банка, так как каждый банк зарабатывает на таких просрочках, вводя штрафные санкции. Именно поэтому опубликованная Центробанком цифра увеличения просроченной задолженности в 26,9%, является несколько необъективной, так как учитывает «технические» просрочки.

По мнению экспертов, банки начнут испытывать трудности, если сумма невозвращенных задолженностей достигнет отметки 7-10% от общей суммы выданных населению кредитов.

Бытует мнение о том, что некоторые банки, для того чтобы оставаться привлекательными в глазах клиентов, предоставляют необъективную информацию об общей сумме просроченных кредитов. Действительно путем пролонгирования выданных ранее займов, перепродажи просроченных займов коллекторским агентствам и другими способами можно достаточно длительное время скрывать информации о реальном размере просроченных кредитов. Цетробанк выработал свою стратегию борьбы с практикой предоставления недостоверной информации путем повышения ставки рефинансирования и норм обязательного резервирования.
Для гармоничного и планомерного развития банковской системы необходимо четко прогнозировать уровень просроченных задолженностей. Банки понимают, что общее снижение темпов роста экономики, рост цен на коммунальные услуги и продукты первой необходимости ведут к ухудшению возвратности кредитов. Именно поэтому, они стали более ответственно и взвешенно подходить к вопросу выдачи кредитов, стремясь сократить риски.

По прогнозам аналитиков уровень просроченных кредитов будет расти еще некоторое время, после чего будет медленно, но постоянно снижаться. Предпосылками для такого сценария развития является активное заполнение базы бюро кредитных историй и развитие коллекторских агентств. Постепенно ситуация на банковском рынке достигнет той стадии, когда банки, активно пользуюсь сведениями кредитного бюро будут выдавать кредиты добросовестным заемщикам и списывать просроченные задолженности.

Сегодня ситуация в банковской сфере является достаточно стабильной. Не ожидается прихода новых банков, которые путем значительного снижения ставок по кредитам и отсутствием проверки платежеспособности кредитуемых лиц внесут некую долю хаоса в сложившуюся ситуацию. Отдельные, ныне существующие банки уже прошли этот путь и до сих пор выравнивают ситуацию с невозвратными кредитами. Банковский кризис оздоровил российскую кредитную систему, сделал ее более стабильной, прозрачной и цивилизованной.

3  ПРОЦЕНТНЫЕ СТАВКИ ПО КРЕДИТАМ. ПУТИ РЕШЕНИЯ ПРОБЛЕМ КРЕДТОВАНИЯ

В среднем процентная ставка по потребительским кредитам на сегодня составляет 13,5%, но на рынке банковских предложений можно встретить и моментальный кредит (до 50 000 рублей на три года) со ставкой 10,8% и сверхкороткий кредит (до 100 000 рублей на 10 месяцев) со ставкой 23,4% годовых. Причем на кредиты в валюте — процент всегда несколько ниже и колеблется в пределах от 6% (до 8 000 евро на год) до 18% (10 000 долларов на два года).

Таким образом, проценты по потребительскому кредиту могут сильно отличаться, в зависимости от срока кредитования, максимально возможной суммы кредита и некоторых других условий, в частности от вида потребительского кредита.

Помощь в кредитовании — один из путей решения проблем кредитования. Если у физического лица существуют какие то сложности с документацией или оформлением поручительства, или оформлением залога, тогда ему может понадобиться помощь в кредитовании.

Сейчас на рынке посредничества в предоставлении банковских услуг работает большое количество кредитных брокеров. Их функция заключается в том, чтобы убедить банк в выгодности  сотрудничества с конкретным лицом. В результате этого клиент — получает кредит, банк — клиента, а кредитный брокер — отчисления в виде комиссионных.

Пути решения проблем с помощью кредитных брокеров влекут за собой дополнительные траты, которые не всегда являются приемлемыми для клиентов. Альтернативные методы — действовать своими силами, например, улучшать свой текущий доход, который непосредственно влияет на восприятие банком платежеспособности клиента, предоставлять необходимые справки, взывать к помощи поручителей или искать залог.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Таким образом, выдача потребительских кредитов населению является одним из основных направлений деятельности банков. Потребительский кредит, как источник дополнительных доходов банка, является так же одним из наиболее надежных и обеспеченных, так как выступает в виде ссуды под залог, либо обеспечивается поручительством.

В настоящее время потребительский кредит в очень быстрых темпах завоевал доверие и получил большое распространение в нашей стране. Уже сейчас рынок кредитования в РФ населения развивается ускоренными темпами. Постепенно потребительское кредитование становится одним из наиболее динамичных направлений развития банковского сектора, что связано в первую очередь с потребностью банков в новых прибыльных кредитных продуктах. Многие банки, в том числе и со стопроцентным иностранным участием, сейчас намерены освоить этот вид деятельности. В последнее время рынок розничных банковских услуг стал главным увлечением российских банков. Но наряду с заманчивыми перспективами существует большое количество проблем связанных с потребительским кредитованием.

Многие банки стали активно предлагать услугу потребительского кредитования, однако более 60% всех выдаваемых кредитов населению все-таки приходится на Сбербанк России. Конечно, все больше усилий в последнее время требуется для удержания завоеванных позиций в связи с нарастающей конкуренцией, но Сбербанк является опытным "игроком" на рынке потребительского кредитования, имеет наиболее разветвленную филиальную сеть и самый широкий спектр кредитных продуктов для населения, предлагает достаточно низкие процентные ставки, длинные сроки кредитования, поэтому в целом условия Сбербанка России являются одними из самых выгодных для клиента. Все это дает возможность быть уверенным в своих силах и не бояться конкуренции.

Для лучшей обеспеченности кредитной политики и в связи с работой по совершенствованию процессов кредитования Сбербанк России в августе 2008 года заключил договоры с ОАО “Национальное бюро кредитных историй”, ООО “Эквифакс Кредит Сервисиз” (недавно переименованное бюро кредитных историй ООО “Глобал Пэйментс Кредит Сервисиз”) и ЗАО “Бюро кредитных историй Экспириан-Интерфакс”.

В соответствии с подписанными договорами Сбербанк России получает доступ к информации о более чем 40 млн. кредитных историй, что позволит оптимизировать процедуры принятия решений по кредитным продуктам, сделает потребительские кредиты более доступными для клиентов Сбербанка, повысит качество кредитного портфеля банка.

Влияние экономического кризиса всегда больно бьет по карманам простых потребителей. К сожалению, кредит будет взять сложнее и дороже для потребителя - это связано с проблемами ликвидности у банков. Кроме того, ужесточатся требования к заемщику - в целях уменьшения потенциальных рисков роста просроченной задолженности. Полагаю, темпы роста кредитов существенно снизятся в целом по стране. 

Но несмотря на все негативные факторы потреительского кредитования, кредитами живет большинсво людей нашего общества, особенно молодое поколение, которое не в силах удовлетворить свои потребности на одну заработную плату.

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (части первая, вторая и третья) (с изм. и доп. от 20 февраля, 12 августа 1996 г., 24 октября 1997 г., 8 июля, 17 декабря 1999 г., 16 апреля, 15 мая, 26 ноября 2001 г., 21 марта 2002.

3. Деньги, кредит, банки / Под общ. ред. проф. Г.И. Кравцовой. - Мн.: Мисанта, 2006 - 482 с

4. Деньги, кредит, банки / Под общ. ред. проф. О.Н. Лаврушина, М.: Финансы и статистика, 2005 - 446 с.