Потребительский кредит в Казахстане

Однако, в процессе анализа индивидуальной кредитоспособности частных лиц  важно очень осторожно использовать метод кредитного скоринга, так как особенно при выдаче долгосрочных ссуд ситуация в процессе исполнения кредитного договора сильно меняется и возможна серьезная опасность непогашения ссуды.

Работа по минимизации кредитных  рисков казахстанскими коммерческими  банками строится аналогично подходам, принятым в развитых странах Запада. Управление кредитным риском предполагает анализ каждой отдельной ссуды и кредитного портфеля банка в целом.

В настоящее время в нашей  стране определенная практика оценки кредитоспособности клиента существует, но в основном она носит формальный (документальный) характер. Работа по анализу кредитоспособности индивидуального предшествует заключению с ним кредитного договора и позволяет выяснить риски, способные привести к непогашению ссуды в обусловленный срок, и оценить вероятность своевременного ее возврата. Неформальный анализ кредитоспособности индивидуальных клиентов применяется исключительно редко.

Настороженность  вызывает быстрый  рост кредитования в банковской системе, темп которого увеличился в 2006 г. почти в два раза по сравнению с 70% в год в среднем за предыдущие пять лет. Высокие темпы роста, видимо, сохранятся в 2007-2008 гг. — особенно в быстроразвивающемся розничном сегменте банковского сектора.

Несмотря на достигнутые успехи, уровень кредитоспособности банков Казахстана по-прежнему сдерживают такие факторы, как недостаточная прозрачность структуры собственности, нуждающийся в реструктуризации корпоративный сектор, стремительный рост кредитования, высокая степень концентрации ссуд по отраслям и отдельным заемщикам, а также значительная доля кредитования в иностранной валюте. Все эти факторы подвергают банки риску дестабилизации экономики, процентных ставок и валютного курса. Настораживает также усиливающаяся экспансия казахстанских банков на другие рынки стран СНГ с более высоким уровнем рисков, главным образом в Россию.

В Казахстане создано  ТОО «Первое  кредитное бюро»  в августе 2004 года по инициативе Ассоциации финансистов  Казахстана (АФК).  
Основная деятельность кредитного бюро состоит в формировании кредитных историй заемщиков и предоставлении отчетов кредиторам. Юридическая база для создания в Казахстане данного инфраструктурного института финансового рынка была закреплена в законе РК «О кредитных бюро и формировании кредитных историй».

По данным АФН в 2007-2008гг. ожидается  настоящий бум потребительских  кредитов, поэтому количество неплательщиков может увеличиться с 1 до 5 процентов. Вот, именно тогда и  понадобится  помощь специалистов по возвращению  долгов, так называемых коллекторских компаний. Преимущество этого варианта - в экономии средств на оплату услуг коллекторской компании, а также в относительном контроле за ходом выполнения работ своими сотрудниками.  Недостаток специальной подготовки, опыта, гибкости, свободы принятия решений и отсутствие прямой материальной заинтересованности в возврате денежных средств, в конечном счете приводит к малоэффективным результатам действий штатных сотрудников банка.

Таким образом, одной из важнейших  задач казахстанских банков на  этапе развития является создание и внедрение банковских технологий, позволяющих вести прибыльный бизнес с оптимальной степенью осторожности, что наиболее полно отвечает интересам национальной экономики. Краеугольным камнем успешного банковского бизнеса должны стать рациональная кредитная политика и кредитная культура, так как в сложившихся экономических условиях значение кредитного бизнеса для банков будет возрастать.

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

 

1 Закон РК «О банках и банковской  деятельности в РК» 1995г. (с  изменениями       и   дополнениями на 2007г.)

2 Закон РК от 30 марта 1995 г.  №2155 «О Национальном Банке Республики  Казахстан» (с изменениями и дополнениями 2005г.)

3 Закон  Республики Казахстан от 06.07.2004 N 573-2 
"О Кредитных бюро и формировании кредитных историй в Республике Казахстан"

4 Постановление Правления Агентства  РК по регулированию и надзору  финансового рынка и финансовых  организаций от 30 сентября 2005г. №358 «Инструкция о нормативных значенияхи  методике расчетов пруденциальных  нормативов для БВУ».

5 Правила об условиях и минимальных  требованиях к порядку предоставления  информации поставщиками информации, о порядке оформления согласия  субъектов  кредитных историй  на предоставление информации  о них в кредитные бюро,  оформления согласия на выдачу кредитного отчета и об условиях и порядке предоставления кредитного отчета от 21 августа 2004 года N 250

6. «Деньги Кредит Банки» /под ред. Сейткасымова Г.С. – А.: Экономика,    1999год
7. Банковское дело / под ред. О.И. Лаврушина.- М.: Финансы и статистика, 1998год
8. Журнал «Банки Казахстана» №3 2004 год
9. Гарбузов, А.К. Финансово-кредитный словарь, том II. Москва, Финансы и статистика, 1986 г.
10. Лаврушина, О.И. Организация и планирование кредита. Москва, Финансы и статистика, 1991 г.
11. Липсиц, И.В. Экономика без тайн. Москва, Дело ЛТД, 2003 г.
12. Капалина К.А. «Покупка в рассрочку» Банки Казахстана №11, 2006г
13. Долан Э. Дж. Кэмпбелл Р. Дж. «Деньги, банковское дело и денежно- кредитная политика» - Москва – Ленинград, 1991
14. Травкин А.А. Способы обеспечения исполнения кредитных обязательств / А.А. Травкин, Н.Н. Арефьева, К.И. Карабанова; Волгогр. гос. ун-т. — Волгоград, 2005.
15. Ачкасов А. И. Активные операции коммерческих банков / Под ред. А. П. Носко. - Консалтбанкир, 2004.
16. Мак Нотон Д. Банковские учреждения в развивающихся странах // том 1: Укрепление руководства и повышение чувствительности к изменениям. Всемирный Банк, 2000.
17. Чацкис, Е.Д. Толковый словарь финансово – бухгалтерских терминов и понятий. Д: “Сталкер”,1996 г
18. Гольцберг, М.А. Хасан-Бек, Л.М. Кредитование. Пер. с англ. Киев, торгово-издательское бюро ВHV, 1994г

 

19. Питер Роуз  «Банковский менеджмент», 1995г.
20. Щиборщ К. Потребительский кредит: западный опыт и перспективы развития в России // Банковские технологии, № 9, 2000
21. Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков и зарубежный опыт – М.: Финансы и статистика, 1993;
22. Папова Г. С. «Кредитная политика коммерческого банка» - Москва, 1997
23. Долан Э. Дж. Кэмпбелл Р. Дж. «Деньги, банковское дело и денежно- кредитная политика» - Москва – Ленинград, 1991
24. Хе Олег Народный банк увеличивает объемы потребительского кредитования // Panorama, №48, 14 декабря, 2001г.
25. Отчет Национального банка Республики Казахстан о состоянии банковского сектора РК в 2006 году
26. Акимова И. Преимущества электронной очереди\\ Мир финансов №2, 2007г.
27. Кредитная политика АО «Темiр Банк», 2007г.
28. Сейткасимов Г.С. Бухгалтерский учет и отчетность в банке. А., 2005.
29. Постановление Правления Национального Банка Республики Казахстан “Об утверждении Правил классификации активов, условных обязательств и создания провизий (резервов) против них, с отнесением их к категории сомнительных и безнадежных” от 16 ноября 2002 года № 465 с изменениями на 01.09.2004 г.
30. Назарова З. Недвижимость для людей с высокими доходами. www.expert.ru, 2007г
31. Исина С. Переход от корпоративного кредитования к розничному. //Мир финансов №11, 2006г.
32. Есентугелов А. www.dn.kz, 2007г.
33. Корнилова Л. Банкротство: какой банк следующий? //Материалы международной научно-практической конференции, Университет международного бизнеса, 2006г.
34. Семыкина Ю. В каком банке выгоднее условия кредитования?// www.expert.ru
35. Коллекторские агентства становятся все более желаемыми партнерами банков. Морозов А.Р. / 22 декабря 2006// Банковское Обозрение №12, 2006
36. Кризис плохих долгов. Альфия Ахмедшина //Капитал.kz (Алматы), № 27 (27),20.10.2005г.  
    

 

ПРИЛОЖЕНИЕ 1

 

 

Кредиты, выданные банками населению  на потребительские цели

 

 

Примечание – Источник:  Статистический бюллетень Национального  Банка Республики Казахстан №12 декабрь 2006г. С.-79

 

ПРИЛОЖЕНИЕ 2

Программа  потребительского кредитования «Авто-универсал»

Целевое назначение	Приобретение новых и подержанных  автомобилей через автосалоны и  рынки
Валюта кредита	Доллары США, тенге
Возраст автомобиля	До 15 лет (иномарки с левым и правым рулем) и до 3 лет (СНГ)
Максимальный срок кредитования	До 7 лет
Минимальный срок кредитования	Без ограничений
Максимальная сумма кредита	Не должна превышать разницы между оценочной стоимостью и суммой первоначального взноса
Минимальная сумма кредита	1000 долларов США
Обеспечение	Приобретаемый автомобиль и первоначальный взнос
Размер первоначального взноса, в %  от наибольшей из оценочной и продажной стоимости	От 15% (иномарки с левым и правым рулем)	От 30% (СНГ)
Способ погашения	Аннуитетные платежи
Досрочное погашение	Без ограничений
Комиссия за рассмотрение заявки	5 000 тенге
Комиссия за организацию кредита	От 5 000 до 30 000 тенге
Комиссия за обналичивание	0,7 % от суммы кредита В  случае перевода денег - по действующим                                 тарифам банка
Страхование	Имущественное на весь срок займа: ·  в первый год - на 100 %; ·  в последующие годы - по остаточной стоимости займа
Гражданство заемщика	Республика Казахстан
Возраст заемщика	От 18 лет - на момент погашения кредита  не должен превышать пенсионного  возраста
Стаж работы заемщика	Не менее 6 месяцев
Вид занятости заемщика	Физические лица: наемные работники, занимающие ответственные должности  в государственных и бюджетных  учреждениях, крупных коммерческих структурах, финансовых институтах или  граждане, занимающие выборные должности, известные деятели культуры, искусства, и другие публичные личности. Также к этой категории относятся клиенты банка, имеющие платежные карточки, сотрудники предприятий, заключивших Договор о сотрудничестве с перечислением заработной платы на счета сотрудников, а также сотрудники Банка и дочерних компаний Банка;  Физические лица, стабильно получающие заработную плату, подтверждение которой осуществляется по базе ГЦВП;   Физические лица, осуществляющие частную предпринимательскую деятельность на основе патента или иных документов, а так же наемные рабочие, не способные документально подтвердить свои реальные доходы
Срок оформления кредита	3 дня

Примечание – Составлено по материалам Кредитной политики АО «Темiр Банк», 2007г.

ПРИЛОЖЕНИЕ 3

Программа  потребительского кредитования на ремонт жилья

 

Целевое назначение	Приобретение, ремонт и строительство  жилья
Сумма	От 600 000 до 50 000 000
Процентная ставка	11 - 13% годовых
Погашение кредита	Ежемесячно (аннуитетными платежами)
Досрочное погашение	Минимальная сумма досрочного погашения 100 МРП
Штраф за досрочное погашение	1% от суммы погашения
Пеня за просрочку	0,2% от суммы просроченного платежа  за каждый день
Страхование	обязательные виды страхования: личное страхование; страхование имущества (предмета залога); В случае внесения первоначального взноса менее 30% - страхование ГПО; В случае внесения первоначального взноса в размере 10% - гарантирование АО «КФГИК».

Примечание – Составлено по материалам Кредитной политики АО «Темiр Банк», 2007г.

  

ПРИЛОЖЕНИЕ 4

 

 

Программа потребительского кредитования АО «Казахстанская Ипотечная  Компания» на приобретение жилья  с фиксированной ставкой вознаграждения

:

Целевое назначение	Приобретение, ремонт и строительство  жилья
Сумма	От 600 000 до 5 000 000
Процентная ставка	10% (фиксированная на весь срок  действия кредита)
Погашение кредита	Ежемесячно (по принципу аннуитетного платежа)
Досрочное погашение	Мораторий на досрочное погашение 3 года
Штраф за досрочное погашение	0%
Пеня за просрочку	0,2% от суммы просроченного платежа за каждый день
Страхование	обязательные виды страхования: личное страхование; страхование имущества (предмета залога); В случае внесения первоначального взноса от 15 до 30% - страхование ГПО; В случае внесения первоначального взноса в размере от 10 до 15% - гарантирование АО «КФГИК».