Потребительский кредит

     б) методики анализа кредитоспособности не всегда отвечают требованиям практики;

     в) наличие обеспеченности по кредитам нередко носит формальный характер.

     Во-вторых, макроэкономическая ситуация в стране также негативно сказалась на организации и кредитования частных клиентов банка.

     Косвенное банковское кредитование потребительских  нужд населения позволяет банку  сократить влияние рисков (кредитных, процентных, валютных, рыночных и проч.), поскольку кредиты позволяют  с большей степенью достоверности  и реальности определить кредитоспособность заемщика, возможность погашения кредита в срок, организовать действенный контроль, в том числе на стадии погашения кредита. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     1.2. Отличительные черты потребительского кредита и особенности предоставления

      Потребительский кредит – это любой кредит, который выдается физическому лицу на его расходы. Целью такого кредита может быть приобретение бытовой техники и мебели, оплата образования или лечения, туристические услуги и т. д. Хотя чаще всего в программе банка такой кредит и называется «Потребительский», но также встречаются другие формулировки, например «На неотложные нужды».

      Отличительная черта потребительского кредита  – то, что заемщик может распоряжаться  взятыми в кредит суммами по своему смотрению и не отчитываться перед  банком в их целевом использовании, хотя ряд потребительских кредитов все-таки являются целевыми: это кредиты на приобретение автомобиля или оплату образования.

      Практически все российские банки, работающие с  клиентами-физическими лицами, выдают потребительские кредиты.

      Наиболее  распространенный срок выдачи – от шести месяцев до пяти лет. Суммы  к выдаче – от 4 000 до 400 000 рублей, хотя некоторые банки готовы выдать сумму до 1 000 000 рублей. Кредит можно  получить в рублях, долларах и евро.

      Процентная  ставка по потребительским кредитам обычно является фиксированной и может составлять в зависимости от банка от 18 до 26% по рублевым кредитам и от 14 до 16% - по валютным.

      Погашение кредита обычно производится по аннуитетной  системе, т. е. выплаты раз в месяц  равными долями, учитывающими сумму кредита и начисленные проценты. Некоторые банки берут комиссию за выдачу кредита в размере 1-3% от суммы кредита.

      Необходимость залога и поручителей также зависит  от банка. В одних банках требуются  один-два поручителя и залог, другие обходятся без этого. Традиционные требования к заемщику:

• возраст (от 18, реже от 21 года, до 55-70 лет)
• не менее трех месяцев работы на последнем рабочем месте
• наличие справки о доходах в свободной форме или по форме 2-НДФЛ (от справки зависит размер кредита и начисляемые проценты)

      Если  банку требуются поручители, то выдвигаемые  к ним требования точно такие  же, как и к заемщикам.

      Как залог, могут использоваться:

• любая недвижимость (дом, квартира, дача)
• транспортное средство (автомобиль)
• золото, депозиты, ценные бумаги

      Банки обычно требуют от заемщиков следующий  традиционный набор документов:

• паспорт
• ИНН
• второй документ (военный билет, водительское удостоверение, загранпаспорт)
• справка, подтверждающая доходы

      Уровень зарплаты, при котором выдаётся кредит, тоже зависит от конкретного банка. Также многие банки выдвигают к заемщикам свои собственные индивидуальные требования.

      Время рассмотрения заявок заметно зависит  от банка, от суммы кредита и т. д. Оно может колебаться от 30 минут  до 7 дней.

      После принятия решения о выдаче кредита деньги могут перевести на специальный счет заемщика, с которого потом будут сниматься ежемесячные платежи, а могут выдать заемщику пластиковую карту одной из международных платежных систем, на которую зачислена сумма кредита.² 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     1.3. Государственное регулирование потребительского кредитования в РФ

     Государственное регулирование кредитных отношений выражается, прежде всего, в принятии федеральными органами государственной власти нормативных актов, устанавливающих основы организации банковской системы, ее структуру и принципы функционирования, порядок регистрации и лицензирования деятельности кредитных организаций и в осуществлении Центральным банком Российской Федерации от имени государства банковского регулирования, надзора и контроля за деятельностью кредитных организаций, Банковское потребительское кредитование тесным образом связано с государственным (и муниципальным) кредитом. Вместе с тем оно находится под регулирующим воздействием государства.

     Важным звеном осуществления государством кредитного потребительского регулирования является разработка и реализация его кредитной политики.

     Кредитная политика государства, в системе государственного регулирования - кредитных отношений, определяется как необходимое условие целенаправленного осуществления финансовой деятельности государства, содержание которой определяется совокупностью экономических методов, закрепленных нормами финансового права, направленных на регулирование государственной экономики.

     Комплекс мер государственного регулирования, направленный на обеспечение надежности и финансовой устойчивости банков и иных кредитных организаций при осуществлении банковской деятельности и, следовательно, при совершении банковских операций показывает возможность отнесения к банковским операциям только тех сделок, которые определяют сущность банков и характеризуются разрешительным порядком совершения, посредством лицензирования, а также установлением со стороны государства контроля и надзора за законностью их совершения.

     Категория «банковская кредитная потребительская операция» имеет право на существование только с точки зрения публичных интересов в банковской деятельности, в связи с чем предлагается следующее определение банковской кредитной операции - это урегулированные нормами права, публично-правовые отношения, одной из сторон в которых, является банк или кредитная организация, реализующие свою специальную правоспособность посредствам гражданско-правовых сделок.

     С организационно-правовой стороны осуществление государством финансовых функций, в целях реализации задач социально-экономического развития, происходит в виде деятельности представительных и исполнительных (государственного управления) органов власти. Органом, в функции которого входит осуществление деятельности в сфере кредита относится Центральный Банк Российской Федерации.³

     Регулируя сферу потребительских кредитных отношений, государство применяет различные по своему содержанию формы воздействия на нее. В современной экономической теории регулирования рыночной экономики существует несколько подходов и соответственно ряд программ кредитной политики.

     В соответствии с действующим банковским законодательством для государственного регулирования и управления деятельностью кредитной банковской системы, необходимо: во-первых, обязательное лицензирование профессиональной деятельности банков; во-вторых, соблюдение банками и иными кредитными организациями правовых норм и общих правил, регулирующих порядок проведения банковских операций; в-третьих, осуществление надзора за банками и иными кредитными организациям и со стороны государства в лице Банка России в рамках, предоставленных ему законом полномочий; в-четвертых, установление, в соответствии со ст. 61 Закона о Банке России, для субъектов потребительского уровня банковской системы экономических нормативов. Указанные меры в системе государственного регулирования кредитных потребительских отношений направлены на обеспечение стабильности кредитно-финансовой системы государства в целом и банковской системы, в частности, т.е. носят публичный характер.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1.4. Потребительский кредит в экономике и его роль 

     Особое  развитие потребительский кредит получил  в условиях общего кризиса капитализма (главным образом после 2-ой мировой  войны 1939-1945) в связи с резким усилением  несоответствия между ростом производства и ограниченностью платёжеспособного спроса трудящихся.⁴ 

     Кредит  в экономике страны, выполняет  определённые функции:

• обличает перераспределение капиталов между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли;

• стимулирует эффективность труда;

• расширяет рынок сбыта товаров;

• ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;

• является мощным орудием централизации капитала;

• ускоряет процесс накопления и концентрации капитала;

• обеспечивает сокращение издержек обращения:

       - связанных с обращением денег;

       - связанных с обращением товаров.

     Кредит  играет большую роль в обеспечении  сокращения издержек обращения, связанных  с обращением товаров и металлических  денег. Благодаря тому, что потребительский кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются издержки, связанные с их упаковкой и хранением. Экономия же на издержках обращения металлических денег достигается:

• развитием системы безналичных расчётов. На основе развития кредитов и банков создаются возможности производства платежей без участия наличных денег путём перевода денежных средств со счёта должника на счёт кредитора;

• увеличением скорости обращения денег. С помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода. Таким образом, кредит и кредитная система сводят до минимума резерв денег как покупательного и платёжного средств у каждого отдельного физического и юридического лица;

• заменой металлических денег кредитными – банкнотами. По мере того, как с развитием капитализма развивается кредит и банки, металлические деньги всё больше замещаются кредитными деньгами, обеспечивая всему классу капиталистов огромную экономию на издержках обращения денег. Начиная с первой мировой войны, в большинстве капиталистических стран, а с периода мирового экономического кризиса 1929-1933 г.г. во всех странах металлические деньги перестали выполнять функции средств обращения и платежа. С этого времени металлические деньги внутри страны полностью заменены кредитными деньгами и кредитными операциями.

     “Кредит, преодолевая границы обращения  полноценных наличных денег, расширяет  тем самым границы развития производства”. [2,157]

     Потребительский кредит очень хорошо стимулирует  эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки  за наличный расчёт ряда товаров, в  частности предметов длительного  пользования, люди имеют возможность  покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём рабочем месте, как можно дольше, т.е. на более долгий промежуток времени. Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей.

     Но, как говорится в одной пословице: “Тот, кто берёт взаймы, продаёт  свою свободу”. И ведь действительно, потребительский кредит может оказаться “долговой ямой” так как, лишаясь заработка в результате безработицы или по ещё какой-либо причине, может возникнуть такая ситуация, что люди не смогут погашать свою задолженность. Важно так же заметить, что потребительский кредит уменьшает текучесть кадров посредством того, что вынуждает людей, как можно крепче держаться за своё рабочее место. Уменьшение текучести кадров благоприятно влияет на экономику страны. В итоге, нужно сказать, что потребительский кредит является очень сильным фактором подъёма народного благосостояния.

      Но, как говорится, не бывает плохого  без хорошего, а хорошего без плохого, так и здесь. Следует учесть, что  “потребительский кредит, временно форсируя рост производства, и создавая видимость  высокой коньюктуры, в конечном счёте, может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастания перепроизводства и обострению экономических кризисов”.⁵ 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава 2. Анализ развития потребительского кредитования

2.1. Анализ сектора потребительского кредитования в РФ

(до  кризиса и после)

      До  начала кризиса (в январе 2008 года) объём  выданных в стране кредитов населению  составлял 2,7 триллиона рублей. По предоставленным данным, из этой суммы, на покупку жилья и ипотечные кредиты приходилось 730 миллиардов рублей, или 27,2% от всех выданных населению кредитов. Объём кредитов на покупку автомобиля составлял 446 миллиардов рублей, или 16,6% от общей задолженности по кредитам физическим лицам. Оставшиеся 1,4 триллиона рублей или 52,4% от всех выданных кредитов приходились на потребительские кредиты.⁶ (см. рис. 1)