Правовое регулирование займа и кредита

Поскольку договор товарного  кредита заключается, как правило, в производственных целях, к нему применяются не только правила о  займе (кредите), но и дополнительные условия: о количестве, об ассортименте, о качестве, о таре и другие правила  главы о купле-продаже товаров (статьи 465 - 485 ГК), если иное не предусмотрено  кредитным договором. Сторонами  договора могут быть любые субъекты гражданского права, но товарный кредит предлагает новые возможности, в  первую очередь, для следующих групп  клиентов:

- предприятия, занимающиеся  оптовой торговлей;

- производственные объединения,  ориентированные на экспорт.

Исходя из нормы п. 4 ст. 488 ГК РФ договор товарного кредита  является возмездным. По договорам, предоставляющим  отсрочку платежа, начисляются проценты заемщику в качестве платы за предоставленный  кредит. Сумма процентов по таким  договорам и порядок их оплаты определяются договором (п.1 ст. 809 ГК РФ).

Таким образом, целью товарного  кредита является ускорение реализации товаров, и получение заключенной  в них прибыли. Процент по нему ниже, чем по банковскому кредиту.

В процессе предпринимательской  деятельности хозяйствующие субъекты придают большое значение возможности  максимально увеличить свой оборотный  капитал. Одним из таких способов является коммерческий кредит, определяемый экономистами как форма краткосрочного кредитования. С другой стороны (то есть со стороны продавца), такое  кредитование служит одним из важнейших  инструментов конкурентной борьбы, позволяющих  привлечь значительное число клиентов.

Таким образом, при коммерческом кредите в договор включается условие, в силу которого одна сторона  предоставляет другой стороне отсрочку и рассрочку исполнения какой-либо обязанности.

Коммерческим кредитованием  вообще может считаться всякое несовпадение во времени встречных обязанностей по заключенному договору, когда товары поставляются ранее их оплаты либо платеж производится ранее передачи товаров. Поэтому коммерческим кредитованием будет не только отсрочка или рассрочка оплаты переданного имущества, но и любое авансирование, предварительная оплата и т.п. (ст. 823 ГК).

В большинстве случаев  коммерческое кредитование осуществляется без специального юридического оформления, в силу одного из условий заключенного договора (об авансе, о рассрочке  и др.). Именно для этих целей и  сформулировано правила п.2 ст. 823 ГК о том, что к коммерческому  кредиту применяются правила  главы о займе, если иное не предусмотрено  правилами о договоре, из которого возникло соответствующее обязательство, и не противоречит существу такого обязательства. При коммерческом кредитовании также подлежат уплате проценты за пользование кредитом, которые рассчитываются по правилам ст. 809 ГК. Кроме того, помимо платы за кредит могут взыскиваться проценты, представляющие собой ответственность  за неисполнение обязательства, которые  определяются по ст. 395 ГК.

 

 

 

 

 

3. Сравнительная характеристика договора займа и кредитного договора.

3.1. Стороны и предмет  договора займа и кредитного  договора.

Кредитные отношения являются специальной разновидностью заемных  отношений, и как следствие, правовое регулирование кредитного договора и договора займа очень схоже. Однако, несмотря на схожесть, имеются и существенные отличия.

Важной особенностью, отличающей кредитный договор от договора займа, является то, что в роли заимодавца по кредитному договору может выступать  только банк или иная кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию Центробанка РФ на совершение данного  вида банковских операций.

Закон «О банках и банковской деятельности» так определяет банк и кредитную организацию (ст.1):

Кредитная организация - юридическое  лицо, которое для извлечения прибыли  как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право  осуществлять банковские операции, предусмотренные  настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности  как хозяйственное общество.

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право  осуществлять следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических  лиц, размещение указанных средств  от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Заемщиком по кредитному договору выступает лицо, которое получает денежные средства для предпринимательских или потребительских целей.

Сторонами договора займа  могут быть любые лица, в том  числе некоммерческие организации  и граждане в их бытовой и предпринимательской  областях деятельности. Следует иметь  в виду, что в данном случае речь идет именно о договорах займа в собственном смысле этого слова, а не о других разновидностях заемных отношений. Тем не менее, не могут выступать в роли заимодавцев финансируемые собственником учреждения, поскольку имеющееся у них право оперативного управления подобные правомочия по распоряжению имуществом собственника не включает (п. 1 ст. 298 ГК РФ). Казенные предприятия заимодавцами быть могут, но только с согласия их собственника (п.1 ст.297 ГК РФ).

Итак, ГК РФ не ограничивает круг возможных займодавцев по договору займа, однако ст. 807 называет предметом  займа только наличные деньги. Тем не менее, это не препятствует передаче взаймы безналичных денежных средств, поскольку, такой договор и не будет являться договором займа в том его определении, которое дает п. 1 ст. 807 ГК РФ, но правомерность его заключения гарантирована ст. 421 ГК РФ, согласно которой стороны вправе заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом. При этом подобный договор не будет считаться кредитным, поскольку отношения сторон построены по модели реального, а не консенсуального договора (договор считается заключенным с момента зачисления денежной суммы на банковский счет заемщика-получателя).

Принципиально кредитный  договор отличается от договора займа  тем, что он может устанавливать  лишь денежное обязательство. Иными  словами, предметом кредитного договора могут быть только деньги, но не иное имущество (п.1 ст. 819 ГК РФ). Более того, поскольку выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме, предметом кредитных отношений  фактически становятся не деньги (в  виде денежных купюр), а соответствующие права требования.

Договор займа, в отличии от кредитного договора, может носить и натуральный (не денежный характер) (ст.807 ГК РФ). Предметом договора займа могут быть либо денежные средства, либо вещи, определенные родовыми признаками, то есть вещи, которые не имеют конкретных, индивидуализирующих, присущих только им черт и потому не отличаются от других однородных вещей и юридически заменимы.

3.2 Общие положения кредитного  договора и договора займа:  заключение, исполнение.

Существенным отличием договора кредита от договора займа является то, что по своей юридической природе  договор кредита считается не реальным, а консенсуальным, то есть вступающим в силу не с момента  передачи заемщику денежных средств, а  сразу после того, как сторонами  будет достигнуто соответствующее  соглашение. Следовательно, при такой  конструкции заемщик может принудить  заимодавца к выдаче ему кредита. В случае договора займа это недопустимо, так как договор займа является реальным.

Договор займа считается  заключенным с момента передачи денег или других вещей и вступает в силу не с момента его подписания сторонами, а лишь после фактической  передачи денег или вещей заимодавцем  заемщику. При такой конструкции  важно иметь в виду, что заемщик  не может принудить заимодавца к  выдаче займа, поскольку обещание о  его предоставлении, даже несмотря на формальное закрепление в договоре, юридической силы не имеет. Соответственно отказ в исполнении обязанности  по передаче заемной суммы не может  служить основанием для обращения  заемщика в суд, поскольку никакие  его права данным бездействием нарушены не были.

В ст. 820 ГК РФ особое значение придается требованиям к форме  кредитного договора. Прежде всего, договор  должен быть заключен в письменной форме. Также важно принять во внимание тот факт, что в отличие  от договора займа, в котором соблюдение письменной формы договора необходимо лишь в строго определенных случаях, отсутствие такой формы в кредитном договоре лишь ограничивает круг доказательств, на которые стороны могут ссылаться при оспаривании договора по безденежности. Форма договора займа зависит от субъектного состава участников договорных отношений, а также от суммы займа (ст.808 ГК РФ).

Во-первых, такой договор  должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает  не менее чем в десять раз установленный  законом минимальный размер оплаты труда, во-вторых, в случае, когда займодавцем является юридическое лицо (независимо от суммы).

Подтверждением заключения договора займа может быть письменная просьба об отсрочке возврата взятых взаем денег или вещей, другой документ, удостоверяющий передачу заемщику определенной денежной суммы или  вещей установленного количества.

Последствием несоблюдения письменной формы кредитного соглашения является его недействительность. А  именно: такой договор считается  ничтожным. Такой договор ничтожен с момента его совершения, в  связи с чем, каждая из сторон обязана  возвратить другой стороне все полученное по сделке, а в случае невозможности  возвратить полученное в натуре - возместить его стоимость в деньгах (п. 2 ст. 167 ГК РФ).

Как договор займа, так  и кредитный договор не требуют  нотариального удостоверения.

 

 

Заключение.

Анализ изложенного в  работе материала позволяет сделать  следующие выводы.

Во-первых, как договору займа, так и кредитному договору посвящена  глава 42 ГК РФ.

Во – вторых законодатель четко определяет, что договор  займа является реальным и односторонним  договором, а кредитный договор  строится на консенсуальной и двусторонне  обязывающей модели, имея возмездный характер.

В – третьих по договору займа заимодавцем могут быть любые юридические и физические лица, а по кредитному договору кредитором могут выступать лишь банки и  небанковские кредитные организации.

В – четвертых в гражданском  праве для оформления процедуры  займа не требуется обязательного  письменного соглашения сторон (за исключением случаев, определенных законом), в то время, как кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В – пятых по договору займа допускается беспроцентный  заём, а по кредитному договору всегда предполагается взимание процентов  на сумму кредита.

В – шестых по договору займа  отказ заимодавца от предоставления займа невозможен (иначе договор  просто не считается заключенным), в  то время как по кредитному договору возможен отказ кредитора предоставить сумму кредита, даже после заключения договора (п.1 ст.821 ГК РФ).

Таким образом, договор займа  и кредитный договор являются самостоятельными институтами гражданского права.

 

 Список использованной  литературы.

 

 Нормативно-правовые  акты.

 

 Законы XII таблиц. Институции  Гая. Дигесты Юстиниана (Памятники  римского права). - М.: Зерцало, 1997.

 

 Гражданский кодекс  Российской Федерации. Части первая, вторая, третья и четвертая. - М.: Эксмо, 2009.

 

 Бюджетный кодекс Российской  Федерации.- М.: Омега –Л, 2008.

 

 Федеральный закон  «О банках и банковской деятельности»// Собрание Законодательства РФ. 1996. № 6.

 

 Учебники и учебные  пособия.

 

 Лаврушина, О.И. Банковское  дело: учебник/ О.И. Лаврушина. - М., Прогресс, 2005.

 

 Алексеева, Д.Г. Банковское  право: учебник / Д.Г. Алексеева. - М.: Юристъ, 2006.

 

 Алексеев, С.С. Гражданское  право: Учебник/ С.С. Алексеев. - М.: Проспект, 2009.

 

 Сергеев, А.П. Гражданское  право: Учебник / А.П. Сергеев,  Ю.К. Толстой. – М.: Велби, 2008.

 

 Шершеневич, Г.Ф. Учебник русского гражданского права. Десятое издание / Г.Ф. Шершенев. - М.: Бр. Башмаковы, 1912.