Проблемы банковского кредитования

   Простой вексель (соло) — свидетельство, содержащее письменное безусловное обязательство векселедателя уплатить определенную сумму денег предъявителю векселя или лицу, указанному в векселе, через установленный срок или по предъявлении.

   Переводной  вексель (тратта) представляет собой  документ, содержащий письменное безусловное указание векселедателя лицу, на которое выставлен вексель (плательщику), уплатить определенную сумму денег держателю векселя или лицу, указанному в векселе, через установленный срок или по требованию. Плательщиком по простому векселю является векселедатель, по переводному — другое лицо, берущее на себя обязательство оплатить вексель в срок и являющееся вексельным должником.

   Выдавая вексель, векселедатель становится обязанным перед векселедержателем. По переводному векселю обязанным  является Плательщик, поэтому переводной вексель, прежде всего, предъявляется плательщику для акцепта (лат. acceptus — принятый), т. е. согласия на оплату. Посредством акцепта плательщик принимает на себя обязательство оплатить переводной вексель. Акцепт оформляется надписью на векселе («Акцептован», «Обязуюсь заплатить» или другим равнозначным словом или фразой) и подписью плательщика. Так он становится акцептантом — главным вексельным должником. По простому векселю векселедатель обязан так же, как и акцептант по переводному.

   Векселедержатель  по истечении установленного срока  может предъявить вексель к оплате или, не дожидаясь установленного срока, может передать его другому лицу с помощью специальной передаточной надписи — индоссамента (лат. indorsum — спина) на обороте векселя или на специально прикрепленном листе — аллонже (фр. allonge — надставка), но уже для оплаты своего долга, или он может вексель продать. Продажа векселя до наступления срока погашения называется учетом векселя; имеет целью немедленное получение денег.

   Платеж  по векселю (в пределах всей вексельной суммы или только ее части) может  быть гарантирован третьим лицом  или одним из лиц, подписавших  вексель. Такое вексельное поручительство называется аваль (фр. aval — поручительство по векселю); оформляется гарантийной надписью и подписью авалиста — лица, совершающего аваль. Аваль может быть произведен и посредством выдачи специального документа. За поручительство авалисты берут плату.

   Акцептный кредит

   Акцептный кредит. Банк часто бывает акцептантом, т. е. плательщиком по переводному векселю.

   Акцептный кредит, в отличие от дисконтного, не принимает характера кредита, а является лишь гарантией, предоставленной  банком. Акцептуя вексель, банк гарантирует  осуществление платежа точно  в установленные сроки.

   Векселедатель вносит вексельную сумму в банк до наступления срока платежа по векселю (обычно за 1—2 дня), а также  уплачивает комиссию за акцепт (обычно 0,5% от суммы).¹⁵

   Авальный  кредит

   Авальный  кредит. Банки и другие кредитные  организации часто выступают авалистами (поручителями по векселю). За выдачу вексельного поручительства банк взимает плату, так называемый надписательный процент.

   В случае авального кредита, так же как и при акцептном кредите, речь идет не о собственно кредите, а лишь о гарантиях, предоставляемых банком по выплате вексельной суммы или ее части.

   Заметим, что три последние формы кредита (особенно акцептный и авальный) носят характер косвенного кредитования, непосредственно не имеют дела с  предоставлением дополнительных средств  во временное пользование заемщику.

   Форфетирование

   Форфетирование (от фр. a forfait — целиком) — покупка банком у производителя (кредитора) коммерческих векселей, акцептованных покупателем (должником или плательщиком), срок по которым еще не наступил, исключающая возможность регресса (обращения требования о взыскании долга) на предыдущих должников. Вексель передается банку (фейтору).

   Владелец  векселя (производитель) получает сразу  сумму долга за вычетом учетной  ставки форфетирования, которая обычно выше, чем по другим формам кредитования. Величина ставки зависит от категории должника, сроков кредита, валюты (естественно, предпочтение отдается векселям, выписанным в устойчивых валютах). При наступлении срока платежа вексель предъявляется должнику от имени форфейтора.

   Чаще  всего форфетирование используется во внешней торговле. Векселя приобретаются  на крупные суммы и на длительный срок (от 6 месяцев до 5 лет). Форфетирование обычно применяется как разовая  операция, связанная с куплей-продажей отдельного векселя.

   Дисконтный  кредит

   Дисконтный  кредит. Банки часто и охотно учитывают  векселя. Это одна из самых старых и традиционных банковских операций. Осуществляется через индоссамент (передаточную надпись на векселе).

   Держатель векселя в момент учета получает вексельную сумму за вычетом учетного процента, или дисконта.

   Поскольку держатель векселя получает деньги, не дожидаясь срока погашения, то фактически он получает от банка кредит. ¹⁶

   3. Проблемы банковского кредитования

   В июле 2008 года можно было наблюдать повышение ставок по кредитам в большинстве банков. Это связано с удорожанием денег из-за мирового кризиса ликвидности.

   Внимательные клиенты знают, что в их кредитном договоре есть пункт о том, что банк оставляет за собой право изменять процентную ставку, как в сторону повышения, так и в сторону уменьшения. Но, ни одна коммерческая структура не повышала ставки даже в сложный период лета 2004 года, когда наблюдался кризис доверия к банкам. И вряд ли банковское сообщество воспользуется этим правом сейчас, ведь это негативно скажется на его имидже, который ни за какие деньги уже не купишь.

   Что касается ипотечных кредитов, то здесь  ситуация следующая. Деньги под уже  выданные кредиты банки получили еще по льготным условиям, поэтому  причин повышать по ним ставки нет. А вот те, кто собирается наращивать портфель ипотечных предложений, могут повысить стоимость данного вида займов. Это связано с тем, что банки для выдачи кредитов получают деньги либо в Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), либо на внешнем рынке – за рубежом.

   С учетом того, что АИЖК ужесточило условия выдачи кредитов и они стали доступны в основном только госбанкам, а иностранные деньги подорожали из-за ипотечного кризиса в Америке, отечественная ипотека может обойтись новым заемщикам уже дороже, чем предыдущим. Плюс к этому все банки сейчас требуют больше документов, доказывающих платежеспособность потенциальных заемщиков.¹⁷

   По  мнению российских банкиров, до серьезных  проблем рынку потребительского кредитования еще расти и расти.

   У российского рынка потребительского кредитования две проблемы – реальная ставка по кредиту, скрывающаяся за дополнительными комиссиями, и доля просроченных кредитов (рис. 1)

   Рисунок 1

   В последнее время стало модно  рассуждать о дороговизне банковских кредитов. При этом не берется во внимание тот факт, что наибольшие эффективные ставки (с учетом всех комиссий и сборов) приходятся на экспресс-кредиты. То есть, как раз на те случаи, когда срочно нужны деньги, которые нередко уже через неделю или пусть даже через месяц заемщик готов отдать. В результате ставка, например, 18% годовых, которая выглядит довольно большой, на деле превращается в 1,5%. И считать ее в годовом измерении, когда берешь деньги на месяц, имеет смысл только ради сравнительного анализа.¹⁸

   В случае с автокредитами, которые выдаются на большие суммы и сроки, процентная ставка играет более заметную роль. Например, при трехлетнем кредите на машину стоимостью 30 тыс. долл. разница в 1% обойдется потерей 900 долл. И уж совсем огромную роль играет ставка в случае с ипотечными кредитами: при уплате 10% годовых на протяжении 15 лет квартира становится дороже в два с половиной раза. Но по этим видам кредитов за счет крупной суммы тела кредита и больших сроков эффективная ставка, как правило, оказывается близкой к заявленной.

   Правда, тут есть один важный момент, на который  Федеральная антимонопольная служба (ФАС) и Банк России обратили внимание еще в 2005 году. Заемщик должен знать, сколько ему предстоит заплатить  по кредиту, и уже с открытыми  глазами идти на получение кредита по заявленным условиям. Два года назад ЦБ и ФАС разработали совместные рекомендации для банков, согласно которым заемщика необходимо оповещать обо всех дополнительных комиссиях и сборах по кредиту. Ведь именно из-за них заявленная ставка в 20% может неожиданно превратиться в 50% годовых.

   Проблема  информирования заемщиков о реальной ставке по кредиту давно и хорошо известна во всем мире. Так, по исследованиям  компании Clear Cut Mortgages, консультанта по ипотечным кредитам, британцы ежегодно теряют около 13 млрд долл. лишь потому, что не переходят на более выгодные условия кредитования. По данным же финансовой компании More Than, около двух третей британцев не знают средней величины кредитной ставки на рынке и платят до 29% годовых, при том что средняя ставка в Великобритании находится на уровне 6,5%.

   Но  даже если все банки начнут указывать  реальные ставки по кредитам, вряд ли это  приведет к тому, что эти ставки сколько-нибудь снизятся. Сделав кредиты  более доступными, банки смогут держать  на высоком уровне эффективную ставку, что, конечно, приведет к росту плохих кредитов. Но одновременно это позволит им покрывать неизбежный при массовом кредитовании высокий уровень просрочки. [16].

   При этом банкиры в один голос говорят, что российский рынок потребкредитования еще только в начале пути и в ближайшие годы он будет расти опережающими темпами. И до проблем, с которым столкнулись некоторые иностранные государства, России еще очень далеко. Так, в Великобритании соотношение ипотечного долга и ВВП составляет около 70%. Во Франции, где ситуация считается благополучной, – около 26%. В начале 2000-х годов в Южной Корее произошел бум потребительского кредитования. В результате каждый десятый житель страны не смог вернуть займы, а сумма долгов по кредитным картам тогда достигла 14% ВВП страны.

   Позитивные  процессы в экономике содействовали  завершению этапа послекризисного  восстановления российских банков. В  структуре их активов продолжается повышение доли ссудной задолженности, а структуру пассивов определяет приток средств физических лиц. Начался процесс формирования новой для России модели трансформации сбережений в инвестиции. Он происходит на фоне ряда нерешенных проблем: недостаточная капитализация, преобладание «коротких» и неустойчивых пассивов, высокий уровень концентрации крупных кредитных рисков, крайне низкая обеспеченность большинства регионов банковскими услугами.

   Для банков наступило время выбора и  уточнения стратегии развития. Прежде всего это касается тех, кто сориентирован  на обслуживание одного крупного клиента, а также банков с низким уровнем капитала.

   Дальнейшее  наращивание кредитования реальной экономики во многом зависит от законодательной  и исполнительной власти как в  центре, так и на местах. Необходимо ускорить принятие законов о страховании вкладов, о кредитных бюро, о залоговом обеспечении, о защите прав кредиторов; освободить банки от налога на прибыль, направляемую на капитализацию, активно развивать потребительское, ипотечное и синдицированное кредитование, а также систему рефинансирования финансово-устойчивых кредитных организаций Банком России. Особого внимания требует проблема насыщения регионов банковскими услугами через механизм целевых государственных программ по развитию региональных финансовых рынков. ¹⁹

   Заключение

   Противоречие между классическим объяснением сущности кредита и современным его содержанием обусловлено различной трактовкой сущности категории денег. Необходимость преодоления этого противоречия в экономической теории привела к возникновению понятия так называемых современных денег, по поводу которых в экономической науке последних десятилетий продолжаются дискуссии.

   Таким образом, категорию кредита и  его важнейших функций следует трактовать с позиции современных денег, что в свою очередь соответствует более широкому понятию - понятию «новой экономики».²⁰

   Современная рыночная экономика немыслима без  понятия кредита. Необходимость  системы кредитования обусловлена  закономерностями кругооборота и оборота  капитала в процессе воспроизводства: на одних участках высвобождаются временно свободные средства, которые выступают в роли источника кредита, на других возникает потребность в них.  Достижению эффективных результатов применения кредита способствует последовательное осуществление государственной денежно-кредитной политики.