Проблемы и перспективы развития банковской системы РФ

Содержание

 

Введение

1. Банковская система РФ: структура  и развитие

1.1 Основные этапы развития банковской  системы РФ

1.2 Современное состояние банковской  системы РФ

2. Проблемы и перспективы развития  банковской системы РФ

Заключение

Список используемой литературы

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

        Введение

 

Банковская  система занимает важное место в  структуре экономики любой страны. От состояния банковской системы  зависит не только денежно-кредитная  сфера экономики, но и состояние  коммерческих банков. Роль коммерческих банков как регуляторов денежного  обращения, центров аккумуляции  денежных ресурсов и их перераспределения  возлагает на них большую ответственность  перед обществом. Общество не должно иметь повода ставить под сомнение устойчивость банковской системы, а партнеры, вкладчики и инвесторы должны иметь полную уверенность в устойчивости и надежности любого коммерческого банка. Поэтому, актуальность приобретает исследование и совершенствование работы банковской системы.

За  истекшее десятилетие функционирования банковской системы были проведены  исследования, направленные на выявление  тенденций и факторов, оказывающих  влияние на формирование коммерческих банков. Однако, современные условия рыночной экономики и перехода на международные стандарты отчетности требуют продолжения разработок в изучении банковской системы России.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Банковская система РФ: структура  и развитие

 

1.1 Основные этапы развития банковской  системы РФ

 

Банковская система является неотъемлемой частью экономики любого государства, так как банки представляют собой структурную, основную единицу  сферы денежного обращения. Банки  организуют денежный оборот и кредитные  отношения, финансируют различные  области экономики, осуществляют страховые  операции, производят всевозможные операции с ценными бумагами, посреднические сделки и управление имуществом. Банки  являются и источником кредитов для  органов управления, домашних хозяйств, источником краткосрочного заемного капитала предприятий. Банковские депозиты представляют главный источник денег для транснациональных  операций и инструмент государства  по стабилизации экономики.

Эволюция развития банковской системы России происходила на протяжении длительного периода времени  и переживала определенные изменения, пока не сформировалась ее нынешняя структура. Проследим основные этапы этого  эволюционного развития.

Зарождение российских банков уходит в эпоху Великого Новгорода (XII-XV вв.). Уже в то время осуществлялись банковские операции, принимались денежные вклады, выдавались кредиты под залог и т.д.

До 1861 г. банковская система  России была представлена, в основном, дворянскими банками и банкирскими  фирмами. Первые кредитовали помещиков  под залог их имений, вторые –  промышленность и торговлю. Процветало ростовщичество, функционировали фондовые биржи.

После отмены крепостного  права банковская система России получила бурное развитие: был создан государственный банк, возникли общества взаимного кредита.

До начала первой мировой  войны и октябрьской революции, Россия имела развитую кредитную  систему, которая включала: Государственный  банк, коммерческие банки, общества взаимного  кредита, городские общественные банки, учреждения ипотечного кредита, кредитную  кооперацию, сберегательные кассы, ломбарды.

Ведущая роль принадлежала Государственному банку и акционерным  банкам. Общества взаимного кредита  и городские общественные банки  осуществляли кредитование средней  и мелкой торгово-промышленной буржуазии. В состав учреждений ипотечного кредита  входили два государственных  земельных банка, 36 губернских и  городских кредитных обществ. Земельные  банки предоставляли преимущественно  долгосрочные кредиты помещикам  и зажиточным крестьянам. Губернские и городские кредитные общества выдавали ссуды под залог земли  и городской недвижимости.

В 30-е  годы произошла очередная реорганизация  кредитной системы, следствием которой  стало ее чрезмерное укрупнение и  централизация.

Вместо  разветвленной кредитной системы  остался лишь один уровень, который  был представлен Госбанком, Строительным банком, Банком для внешней торговли и системой сберкасс. За рамки кредитной  системы была вынесена система страхования. Банковская система была органически  встроена в командно-административную модель управления и находилась в  административном подчинении у правительства  и, прежде всего, у министерства финансов. Таким образом, в СССР сложилась  банковская система, основанная на следующих принципах: государственная монополия на банковское дело; слияние всех кредитных организаций в единый общегосударственный банк, сосредоточение в нем всего денежного оборота страны.

 

 

Реорганизация банковской системы 1987 года носила прежний  административный характер. Банки продолжали базироваться на прежней единой форме  собственности государства.

На  первом этапе монополию четырех  банков сменила олигополия нескольких. В новую банковскую систему вошли: Госбанк, Агропромбанк, Промстройбанк, Жилсоцбанк, Сбербанк и Внешэкономбанк. Из них были вновь созданы только Агропромбанк и Жилсоцбанк, остальные оказались прежними банками, лишь реорганизованными и переименованными. Данная реформа проводилась в отсутствии новых экономических механизмов. Банки по-прежнему субсидировали предприятия и отрасли, скрывая их низкую рентабельность, т.к. не существовало выбора кредитного источника.

Второй  этап банковской реформы в СССР относится  к 1988-1990 гг. Этот этап отмечен отходом  от монополизма, так как были созданы  первые коммерческие банки на паевых и кооперативных началах. Первый такой банк появился в августе 1988 г., когда был принят Закон о  кооперации в СССР, предусматривающий  возможность создания кооперативных  банков и ТОО на паевых началах. Через  два года Госбанк СССР зарегистрировал 400 коммерческих и кооперативных банков.

 

1.2 Современное состояние банковской  системы Российской Федерации

Третий  этап банковской реформы, по нашему мнению, начался 2 декабря 1990 г. с принятием  Законов «О Центральном банке  Российской Федерации»  и «О банках и банковской деятельности» , а также принятию ряда нормативных документов по регулированию деятельности коммерческих банков.

В результате этих действий была создана двухуровневая  банковская система в Российской Федерации.

Кредитная система, как и любая отрасль  народного хозяйства, нуждается  в соответствующей организации  звеньев, иерархичности структуры. Как правило, выделяются центральный управленческий орган, а также низовые или функциональные органы.

В соответствии с функциональной специализацией, объемом  и количеством предоставляемых  отдельной хозяйственной единицей кредитно-финансовых услуг, ядро кредитной  системы составляет банковская система, на которую падает основная нагрузка по кредитно-финансовому обслуживанию хозяйственного оборота, а единым органом, координирующим деятельность кредитных  институтов, является Центральный (эмиссионный) банк, выполняющий функции управления процессами организации кредитно-расчетного и финансового обслуживания хозяйства.

Однако, прямое и непосредственное воздействие  и регулирование, контрольные и  надзорные функции Центральный  банк выполняет только по отношению  к банковским учреждениям, а также  иным институтам, специализирующимся на чисто банковских операциях и  имеющим соответствующую лицензию Центрального банка. На остальные звенья кредитной системы Центральный  банк и его учреждения могут оказывать  только косвенное воздействие.

В настоящее  время в России становление двухуровневой  банковской системы идет по двум направлениям: с одной стороны, созданы коммерческие банки и различные финансовые организации, выполняющие кредитные  функции, с другой – усиливается  роль контролирующего и регулирующего  их деятельность Центрального банка, который  работает не с хозяйствующими субъектами, а с коммерческими банками.

Взаимоотношения между этими уровнями строятся на двух принципах: нормативно регулирующая деятельность Центрального банка не противоречит законодательству о банках; Центральный банк административно  не вмешивается в текущую деятельность коммерческих банков.

 

Началу  четвертого этапа качественных преобразований банковской системы России, по нашему мнению, послужило принятие Федеральных  законов Российской Федерации от 27 июня 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном  банке Российской Федерации» и от 3 февраля 1996 года № 17-ФЗ «О внесении изменений  и дополнений» в Закон РСФСР  «О банках и банковской деятельности в РСФСР» (с изменениями от 31 июля 1998 г., 5 и 8 июня 1999 г., 19 июня и 7 августа 2001 г., 21 марта 2002 г.). [7]

Существующая  двухуровневая банковская система  страны предопределяет наличие определенных функций у организаций, составляющих ее уровни. Таких как:

Центральный (эмиссионный) банк занимает особое место, выполняя роль главного координирующего и регулирующего органа всей банковской системы страны.

Центральный банк (ЦБ) осуществляет следующие функции [1]:

- монопольно  выпускает деньги в обращение;

- хранит  временно свободные средства  и обязательные резервы других  банков, т.е. выполняет роль «банк банков»;

- выполняет роль «кредиторов последней инстанции», т.е. предоставление кредита только в случае его недоступности на приемлемых условиях в другом месте, в основном на краткосрочные нужды;

- осуществляет  безналичные расчеты в общенациональном  масштабе;

- ведет  кассовое исполнение бюджета  и кредитует государство;

- регулирует  курс национальной валюты и  координирует зарубежную деятельность  частных банков своей страны;

- хранит  централизованный золотой и валютный  запас;

- устанавливает  экономически обоснованные лимиты  и нормативы деятельности банков, в т.ч. официальной ставки ЦБ  по кредитам;

- проводит  научные исследования;

- определяет  правовые основы и принципы  функционирования кредитно-финансовых  институтов, рынков краткосрочных  и долгосрочных кредитных операций, а также видов платежных документов, обращающихся в стране;

- формирует  эффективный механизм денежно-кредитного  регулирования экономики.

          Главная задача кредитно-денежной  политики ЦБ – поддержание  стабильной покупательной силы  национальной валюты и обеспечение  эластичной системы платежей и расчетов.

В то же время, политика ЦБ является одной  из важнейшей частей регулирования  всей экономики государства. Во второй половине ХХ века сложился «магический  четырехугольник» целей регулирования  экономики: обеспечение стабильных темпов экономического роста, стабильной национальной валюты, занятости и  равновесия платежного баланса. В последние  годы к ним добавилась задача достижения экологического равновесия.

Достижение  этих целей Центральный банк осуществляет с помощью следующих основных инструментов кредитно-денежной политики:

- дисконтной  политики (изменение учетной ставки);

- изменение  норм обязательных резервов;

- операции  на открытом рынке;

- контроль за денежной массой.

 

Дисконтная  политика, или изменение учетной  ставки, представляет собой изменение  своеобразной цены дополнительных ресурсов, предоставляемых ЦБ остальным банкам.

В случае «перегрева» конъюнктуры и ускорения  роста цен ЦБ проводит политику «дорогих денег», повышает учетную ставку и  тем самым сокращает спрос  на кредиты со стороны коммерческих банков, а, следовательно, и их клиентов и уменьшает количество денег  в обращении, снижает рост цен, замедляет  инвестиции и рост производства и  может провоцировать рост безработицы.

Повышение учетной ставки свидетельствует  об ожесточении кредитной политики. И, наоборот, при «охлаждении» конъюнктуры, стагнации производства и увеличении безработицы, ЦБ проводит либеральную  или экспансионистскую кредитно-денежную политику: снижает учетную ставку, удешевляет кредиты и расширяет  их, а, значит, увеличивает количество денег в обращении, стимулирует  инвестиции и рост производства, сокращая при этом и безработицу.

Другим  важным инструментом кредитно-денежной политики Центрального банка являются обязательные резервы, которые кредитные  учреждения должны хранить в ЦБ.

         Коммерческие (не эмиссионные) банки  – это второй уровень банковской  системы и в то же время  это – костяк кредитной системы,  который концентрирует основную  часть ее кредитных учреждений. Их деятельность довольно велика, поэтому их еще называют универсальными  банками. Сегодня коммерческие  банки способны предложить клиенту  до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг.

В последнее  время банки все активнее осуществляют нехарактерные для них операции, внедряясь в нетрадиционные для  банков сферы финансового предпринимательства, включая лизинг, факторинг, форфейтинг и иные виды кредитно-финансового обслуживания.

Деятельность специализированных банков ориентирована на предоставление, в основном, одного – двух видов  услуг для большинства своих  клиентов.

 

 

 

 

 

 

 

3. Проблемы и перспективы развития банковской системы РФ

 

Современная банковская индустрия  России представляет собой мощную народнохозяйственную отрасль по оказанию широкого спектра разнообразных услуг: от традиционных депозитно-ссудных и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно-кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами для удовлетворения потребностей розничных клиентов.