Проект управленческого решения по: совершенствованию кредитования физических лиц

Рисунок 4 – Динамика портфеля автокредитов ЗАО «Банк Русский Стандарт» в 2011 году, в миллионах рублей

В общем розничном кредитном  портфеле банка доля автокредитов составила 46 %, при этом наибольший удельный вес приходился на программу «Автоэкспресс – кредит».

Рассматривая структуру портфеля потребительских кредитов ЗАО «Банк Русский Стандарт», следует отметить, что на начало и на конец 2011 года структура существенно изменилась (таблица 2).

Таблица 2 – Структура портфеля потребительских кредитов ЗАО «Банк Русский Стандарт» в 2011 году, миллион рублей

Показатель	01.01.2011	01.04.2011	01.07.2011	01.10.2011	01.01.2012
Кредитные карты и  овердрафты	5,13	5,08	4,70	4,49	4,06
Нецелевые кредиты	22,17	19,90	16,33	13,55	14,57
Экспресс – кредиты	40,73	41,24	38,74	35,02	34,82
Автокредитование	31,99	33,78	40,22	46,93	46,55
Ипотечное кредитование	–	–	–	–	–
Итого	100	100	100	100	100

 

Так, на начало 2011 года в структуре потребительского кредитного портфеля ЗАО «Банк Русский Стандарт» преобладали экспресс – кредиты – 40 %, а на конец 2011 году в структуре потребительского кредитного портфеля наибольшую долю стали занимать автокредиты.

 

Рисунок 5 – Структура потребительского кредитного портфеля на начало 2011 года, %

Рисунок 6 – Структура потребительского кредитного портфеля на конец 2011 года, %

Как видно из рисунка 5 и 6, за 2011 год в структуре кредитного портфеля потребительских кредитов снизилась доля таких кредитов как нецелевых кредитов – с 22 до 14 %, а также доля кредитных карт и овердрафтов – с 5 до 4 %.

Следует провести анализ потребительского кредитования по срокам кредитования.

Таблица 3 – Динамика потребительского кредитования по срокам кредитования, в миллионах рублей

Срок кредитования	01.01.2011	01.04.2011	01.07.2011	01.10.2011	01.01.2012
на срок до 30 дней	255,58	291,6	361,57	173,08	15,72
на срок от 31 до 90 дней	13,46	17	22,26	8,78	41,92
на срок от 91 до 180 дней	271,82	311,75	356,2	326,3	607,82
на срок от 181 дня до 1 года	4209,22	4537,41	5667,49	7983,55	9941,16
на срок от 1 года до 3 лет	10940,21	11991,12	13888,85	28012,68	27266,61
на срок свыше 3 лет	9241,99	10097,93	10778,41	3845,18	13875,15
до востребования	1423,71	527,14	127,22	3,4	2,62
Итого	26356	27774	31202	40353	51751

 

Как видно из таблицы 3, за анализируемый период снизилась динамика кредитов на срок до 30 дней с 255,58 миллионов рублей в начале 2011 года до 15,71 миллионов рублей в конце 2011 года. Объем кредитов на срок от 31 до 90 дней на начало и на конец 2011 года существенно увеличился с 13,46 до 41,92 миллионов рублей

Существенно увеличились кредиты  на срок от 91 до 180 дней (с 271,82 миллионов до 607,82 миллионов рублей), а также кредиты сроком от 181 дня до 1 года (с 4209,22 до 9941,16 миллионов рублей).

Также наблюдается рост кредитов сроком от 1 года до 3 лет (с 10940,21 до 27266,61 миллионов рублей) и сроком свыше 3 лет (от 9241,99 до 13875,15 миллионов рублей). Следует отметить, что за 2011 год существенно снизился объем кредитов до востребования (с 1423,71 до 2,62 миллионов рублей).

Более наглядно данные таблицы, можно представить на рисунок 7.

Из рисунка 7 видно, что основные виды кредитных продуктов – кредиты сроком от 1 года до 3 лет, кредиты сроком свыше 3 лет, а также кредиты сроком от 181 дня до 1 года.

Рисунок 7 – Динамика потребительского кредитования в ЗАО «Банк Русский Стандарт» в течение 2011 года, в миллионах рублей

В целом можно отметить тенденцию  скачкообразного увеличения объем  выданных потребительских кредитов за анализируемый период, в 3 квартале 2011 года наблюдается резкое снижение объемов выданных кредитов, а 4 квартале – увеличение.

Структура потребительского кредитования по срокам кредитования представлена в таблице 4.

Таблица 4 – Структура потребительского кредитования по срокам кредитования, миллион рублей

Срок кредитования	01.01.11	01.04.11	01.07.11	01.10.11	01.01.12
на срок до 30 дней	0,97	1,05	1,16	0,43	0,03
на срок от 31 до 90 дней	0,05	0,06	0,07	0,02	0,08
на срок от 91 до 180 дней	1,03	1,12	1,14	0,81	1,17
на срок от 181 дня до 1 года	15,97	16,34	18,16	19,78	19,21
на срок от 1 года до 3 лет	41,51	43,17	44,51	69,42	52,69
на срок свыше 3 лет	35,07	36,36	34,54	9,53	26,81
до востребования	5,40	1,90	0,41	0,01	0,005
Итого	100	100	100	100	100

Структуру потребительского кредитования на начало и на конец 2011 года можно представить на рисунках 8 и 9.

Рисунок 8 – Структуру потребительского кредитования по срокам кредитования на начало 2011 года, %

Рисунок 9 – Структура потребительского кредитования по срокам кредитования на конец 2008 года, %

Как видно из рисунков 8 и 9, структура потребительских кредитов по срокам кредитования изменилась за 2011 год существенным образом: в структуре потребительских кредитов увеличилась доля кредитов от 1 до 3 лет (с 42 до 53 %), и доля кредитов сроком от 181 дня до 1 года (с 16 до 19 %), при этом одновременно снизилась доля кредитов сроком до 30 дней и до востребования.

Проведем анализ по невозвратным и  просроченным ссудам населения (таблица 5).

Таблица 5 – Удельный вес просроченных ссуд физических лиц в структуре кредитного портфеля ЗАО «Банк Русский Стандарт», %

Показатель	01.01.11		01.04.11		01.07.11		01.10.11		01.01.12
	Сумма, тыс. рублей	Уд.вес, %	Сумма, тыс. рублей	Уд.вес, %	Сумма, тыс. рублей	Уд.вес, %	Сумма, тыс. рублей	Уд.вес, %	Сумма, тыс. рублей	Уд.вес, %
Текущие кредиты физическим лицам	25677,8	97,43	26966,3	97,09	30200,1	96,79	39144	97,00	50441	97,47
Просроченные ссуды	355,25	1,35	410,95	1,48	524,77	1,68	635,24	1,57	681,18	1,32
В том числе проблемные и безнадежные	322,96	1,23	396,77	1,43	477,06	1,53	573,76	1,42	628,78	1,22
Итого кредитов клиентам	26356	100	27774	100	31202	100	40353	100	51751	100

 

Анализируя кредитный портфель     банка     можно   также    отметить, что в

1 полугодии 2011 года удельный вес просроченных ссуд составлял 1,35 %, а во в конце 2011 года – 1,57 %, т. е в целом за период удельный вес просроченных ссуд увеличился на 1,22 %. Наибольшее увеличение доли просроченных ссуд за период наблюдается в третьем квартале 2011 года. – 1,68 %. Грамотная кредитная политика банка позволила снизить долю просроченных ссуд в кредитном портфеле в IV квартале 2011 года. Доля «проблемных» и «безнадежных» ссуд составляет в кредитном портфеле банка 1,43 %. Это говорит о достаточно хорошем качестве кредитного портфеля банка.

При кредитовании физических лиц Банк реализует кредитную политику, направленную на минимизацию кредитного риска  по сделкам. Управление кредитным риском по розничному кредитному портфелю производится Банком по следующим основным направлениям:

–  формирование диверсифицированной структуры розничного кредитного портфеля по региональному, валютному признаку, по суммам и срокам выданных кредитов, виду обеспечения, по видам кредитных продуктов;

–  установление нормативов stop–loss на отдельные группы заемщиков, диверсифицированных по видам продуктов и региональным характеристикам;

–  используются методики, прогнозирующие уровень риска в розничном кредитном портфеле, с целью своевременного информирования и недопущения уровня риска, превышающего нормативные значения;

–  сотрудничество с кредитными бюро позволяет оценить возможные кредитные риски, основанные на предыдущей кредитной истории заемщика, на этапе рассмотрении заявок физических лиц;

– в Банке применяется дифференцированный, многоуровневый, комплексный подход к оценке кредитных заявок физических лиц.

Действующая в Банке система  оценки кредитных заявок позволяет  отобрать для целей кредитования заемщиков, отвечающих требованиям  Банка по уровню кредитного риска  и характеризующихся хорошей кредитоспособностью;

– использование централизованной системы принятия решений при выдачи кредита физическим лицам;

– контроль за выполнением установленных лимитов и принятых решениях;

–  обязательный постоянный мониторинг качества розничного банковского портфеля, отдельных групп и отдельных ссуд;

–  проведение постоянных мероприятий по сбору просроченной задолженности;

– формирование резервов на возможные потери по ссудам согласно порядку, установленному нормативными документами Банка России, а также резервов в соответствии с международными стандартами финансовой отчетности. По всем выдаваемым Банком кредитам на постоянной основе в результате комплексного анализа деятельности заемщиков, их финансового состояния, качества обслуживания долга, обеспечения, а также всей имеющейся в распоряжении Банка информации производится оценка кредитного риска по ссудам. При выявлении признаков обесценения ссуды (т.е. потери ссудной стоимости вследствие неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по ссуде перед Банком в соответствии с условиями договора либо существования угрозы такого неисполнения) Банк в обязательном порядке формирует резерв на возможные потери по ссудам.

Причиной не возврата ссудной задолженности физическими  лицами являются несвоевременная выплата  заработной платы, резкое снижение доходов, экономическая и социальная ситуация в регионе. По всем указанным кредитам проводится работа по взысканию задолженности, в том числе в судебном порядке.

На сокращение ссудной  задолженности ЗАО «Банк Русский Стандарт» повлияли следующие факторы: неоднократные предупреждения о необходимости погашения просроченной задолженности по кредитам; обращение в судебные органы о наложении взыскания. Все эти меры являются основными мерами в работе банка по возвращению проблемных ссуд. Обеспечение возвратности ссуды необходимо и для сохранения банковских активов, которые в основном состоят из средств клиентов и вкладчиков.

Таким образом, можно сделать вывод, основным направлением ЗАО «Банк Русский Стандарт» в сфере предоставления розничных услуг в 2011 году оставалось, прежде всего, увеличение кредитного портфеля и повышение эффективности реализации действующих кредитных продуктов. В связи с этим большое внимание уделялось проведению мероприятий по сокращению просроченной задолженности как по текущему портфелю, сформированному ранее, так и принято ряд мер на снижение уровня риска новых выдач.

В 2011 году благодаря эффективной  кредитной политике ЗАО «Банк Русский Стандарт» потребительское кредитование увеличилось с 26356 до 51751 миллионов рублей, прирост объемов потребительского кредитования составляет 94,6 %. В структуре кредитного портфеля банка по потребительским кредитам наблюдается преобладание таких видов кредитов, как автокредиты (47 %), экспресс – кредиты (34 %), нецелевые кредиты (14 %).

В 2011году ЗАО «Банк Русский Стандарт» стал увеличивать объем продаж кредитных продуктов через собственную региональную сеть. В розничных офисах банка клиентам предлагалось в первую очередь оформить нецелевые кредиты и кредитные карты, по которым клиент имеет возможность самостоятельно определять способ использования полученных заемных средств. В 2011 году Банк внедрил специальные условия кредитования для добросовестных заемщиков, а также начал работу по рассылке клиентам банковских карт с предложениями об оформлении кредита.

В 2011 году основной акцент был сделан на развитие обеспеченных видов кредитования в частности автокредитования.

Только надежное и ликвидное  обеспечение в конечном итоге  помогает банку избежать неблагоприятных  последствий сомнительного кредита  и получить прибыль. В ЗАО «Банк Русский Стандарт» с каждым годом качество обеспечения кредитов улучшается. Если раньше в обеспечение принималось только поручительство физических лиц, то в данный момент в отделении практикуются такие виды обеспечения как залог недвижимости, транспортных средств, залог имущества. Для покрытия непогашенной клиентами ссудной задолженности по основному долгу используется резерв на возможные потери по ссудам (РВПС), который формируется за счет отчислений относимых на расходы банка. За счет резерва производится списание потерь по нереальным для взыскания ссудам банка. РВПС, необходимость формирования, которого обусловлена кредитными рисками в деятельности банка. Указанный резерв обеспечивает создание банку более стабильных условий финансовой деятельности и позволяет избегать колебаний прибыли банка в связи со списанием потерь по ссудам.

Несмотря на возросшую конкуренцию, ЗАО «Банк Русский Стандарт» сохраняет за собой ведущую позицию, предлагая клиентам новые услуги, и остается одним из крупнейших и динамично развивающихся розничных банков в стране.