Развитие ипотечного кредитования в РК

СОДЕРЖАНИЕ.

Введение…………………………………………………………………………………………3

Глава 1. Система ипотечного кредитования как инструмент преодоления кризисных явлений в условиях транзитивной экономики………………………………………………...4

1.1.Зарождение  института экономики……………………………………………………….…4

1.2. Роль ипотечного  кредитования в условиях перехода  к рыночной экономике………………………………………………………………………………………...4

1.3. Развитие ипотечного кредитования в РК………………………………………………….6     

Глава2. Современное состояние и развитие ипотечного кредитования в РК……………………...................................................................................................................11

2.1. Проблемы ипотечного кредитования в РК……………….................................................11

2.2. Перспективы развития ипотечного кредитования в РК в будущем…………………………………………………………...………...…………………..14

2.3. Деятельность АО «БТА Ипотека» на рынке ипотечного кредитования РК………...…16

Заключение……………………………………………………………………………………...18

Список используемой литературы…………………………………………………………….20

Приложение………………………………………………………………………………….….21 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение.

Актуальность  темы курсовой работы. Приобретение собственного жилья - первоочередная потребность  для каждой семьи. Традиционная схема  финансирования строительства жилья  в Казахстане, как часть бывшей советской системы жилищного  финансирования, представляла собой  централизованное распределение бюджетных  ресурсов для строительства государственного жилья и его бесплатного распределения  среди граждан, стоящих в очереди  на улучшение жилищных условий. Эта  схема показала свою несостоятельность  в период обретения Казахстаном  независимости и перехода к рыночной экономике. В условиях сокращения бюджетного финансирования строительства и  обеспечения населения жильем, основным источником средств для приобретения жилья становятся собственные средства населения, а также кредиты банков, как это происходит в большинстве  экономически развитых стран мира. В этих условиях объективно возникает  потребность в долгосрочных кредитах населению на жилищное строительство, минимально подверженных воздействию  инфляции и максимально обеспеченных своевременным возвратом. Именно этим требованиям отвечает ипотечный  кредит, обеспеченный залогом товарно-материальных ценностей. Опыт многих зарубежных стран  свидетельствует о том, что при  правильной организации и ведении  взвешенной государственной политики ипотека постепенно трансформируется в самофинансируемую систему, которая  обеспечивает и в значительной степени  определяет функционирование рынка  жилья. При этом за счет резкого расширения платежеспособного спроса со стороны  населения активизируется новое  строительство, увеличивается выпуск строительных материалов, специализированной техники, появляются новые улучшенные архитектурные проекты, происходит ускоренное развитие многих смежных  отраслей экономики.

Цель  курсовой работы - дать оценку современного состояния и развития ипотечного кредитования в Республике Казахстан.  Для достижения указанной цели были поставлены следующие задачи:

1.     Охарактеризовать систему ипотечного кредитования как инструмент преодоления кризисных явлений в условиях транзитивной экономики;

2.     Изучить зарождение института ипотеки;

3.     Проанализировать  процесс внедрения и развития ипотечного кредитования в РК;

4.     Проанализировать деятельность ипотечных компаний на рынке ипотечного кредитования на примере АО «БТА Ипотека» 
 

Глава 1. Система ипотечного кредитования как инструмент преодоления кризисных явлений в условиях транзитивной экономики.

1.1. Зарождение института ипотеки.

Мировой опыт развития стран свидетельствует  о том, что практически все  страны в разной мере подвергались кризисам, переживали экономические  трудности. Во все времена самым  живучим экономическим механизмом для поднятия платежеспособного  спроса населения является тот, который  приносит заметные выгоды, развивает  рынок недвижимости, следовательно, вытаскивает экономику из пропасти. Таким эффективным рычагом для  привлечения капиталов была и  остается в настоящее время ипотека.

Ипотека - не современное слово, пришедшее  к нам из стран развитого капитализма, как думают многие. История ипотечного кредитования уходит корнями в глубь  цивилизации. Ипотека впервые стала  развиваться в Греции в VI веке до нашей эры. В I в. н. э. создавались  ипотечные институты, которые выдавали кредиты под залог имущества  частным лицам. При упоминании об ипотеке почти всегда ассоциируется  Америка - ее 60- летний опыт не только в  решении "квартирного вопроса" граждан, но и в формировании такой  ипотечной системы, которая в  свое время вытащила страну из глубокого  экономического кризиса. Сегодня можно  сказать, что средний класс в  Америке уже отстроился, ипотечное  кредитование начало свое распространение  на низкодоходные слои населения. Представляет живой интерес опыт выведения  экономики США из глубокого экономического кризиса 1920-1930 гг. путем проведения реформ в области жилищного инвестирования. Это дало возможность в достаточно короткий срок осуществить прорыв из состояния затяжного кризиса  в стабильную, высокоразвитую экономику. После распада СССР на территории бывших советских республик ипотечное  кредитование также получает активное развитие.

1.2. Роль  ипотечного кредитования в условиях  перехода к рыночной экономике.

Ипотечное кредитование – это залог недвижимого  имущества при получении займа  в  банке, дающее право кредитору преимущественного удовлетворения претензий к должнику на сумму заложенного имущества;

Ипотечный кредит – это долгосрочный кредит, выдаваемый банками под заклад  недвижимого имущества, право собственности, на которое переходит на время кредитования к кредитору, хотя само имущество находится в пользовании заемщика;

Долгосрочный  ипотечный кредит  - это кредит, выданный банком физическому лицу на цели  приобретения готового жилья (квартиры, жилого дома)  на срок от 3 и более лет под залог приобретаемого жилья в качестве обеспечения обязательств заемщика.

Ипотечное кредитование выступает существенным фактором экономического и социального  развития страны. Его роль становится особенно заметной для страны в период выхода из экономического кризиса. Для  постоянного роста совокупного  производства, и, следовательно, совокупного  дохода и совокупного потребления  необходимо, чтобы часть сбережений от совокупного дохода направлялась через инвестиции в развитие производства. Тогда может возникнуть цепная реакция  наращивания экономических показателей.

Одной из наиболее значимых проблем является проблема "конвертируемости" материальных активов в наличные и депозитные средства, в ценные бумаги. Особо  значимым механизмом такой "конвертации" является ипотека из-за капитала, который  входит в понятие "недвижимость", и наличия у недвижимости уникального  свойства -неспособности перемещаться через границу. Ипотека является не только важнейшим механизмом решения  жилищной проблемы, но и важнейшим  механизмом улучшения инвестиционного  климата, регулирования денежной массы, социально-экономического прогресса  в целом.

Развитие  ипотечного бизнеса позитивно сказывается  на развитии реального сектора экономики.

Ипотека способствует реализации построенных  домов, рост же строительства вызывает оживление в производстве строительных материалов и конструкций, строительного  и дорожного машиностроения, в  деревообработке и производстве мебели и т.д. Промышленное ипотечное  кредитование дает возможность модернизировать  производства, что приводит к повышению  качества и конкурентоспособности  продукции—все это ведет к  увеличению экономического потенциала страны.

Развитие  ипотечного кредитования оказывает  положительное влияние на преодоление  социальной нестабильности.

Ипотека влияет на проблему занятости (дополнительные рабочие места в строительстве  и других отраслях) и помогает удовлетворить  потребность населения в жилье.

Огромное  значение ипотека имеет и для  повышения стабильности и эффективности  функционирования банковской системы  страны. Обеспеченные кредиты более  безопасны (по сравнению с бланковыми) для банков, так как при невозврате кредита банк реализует залог  и возвращает свои средства. Снижению риска при ипотечном кредитовании также способствует целевой характер ссуд. Операции с недвижимостью зачастую являются менее рискованными по сравнению  с текущими кредитными операциями коммерческих банков.

Ипотечное кредитование, бесспорно, - перспективное  направление банковской деятельности. Ипотечный банк является относительно устойчивым и рентабельным экономическим  институтом. Поэтому, чем больше в  банковской системе таких надежных банков, тем стабильнее и эффективнее  ее деятельность в экономической  системе в целом.

Ипотечные банки на национальном уровне обычно объединяются в ассоциации. Создание в рамках ассоциации ипотечных банков дополнительных резервов, гарантирующих  вклады, помещенные в ипотечные банки, также укрепляет банковскую систему.

Существует  еще одна важная сторона влияния  системы ипотечного кредитования на стабильность банковской системы, связанная  с функционированием вторичного рынка ссуд, обеспеченных закладными. Этот рынок способствует переливу капитала в более рентабельную сферу экономики (диверсификация банковского капитала), а также уменьшает разницу  между процентными ставками в  различных географических районах, что способствует формированию единой цены капитала в масштабе страны.

Поэтому на данном этапе развития Республики Казахстан необходимо уделять должное  внимание развитию системы ипотечного кредитования. Т.к. развитие данной системы - это очередной шаг в развитии рыночных отношений в Казахстане.

1.3. В условиях становления кредитной системы Казахстана и построения собственной структуры ипотечного жилищного кредитования особенно важным представляется сопоставление казахстанской и зарубежной банковской практики. Для формирования полноценной системы ипотечного жилищного кредитования необходимо разумно использовать накопленный зарубежными банками опыт предоставления и обслуживания ипотечных жилищных кредитов. Слепо копировать банковские технологии не следует, прежде всего, из-за различия в экономических условиях. Однако сравнительный анализ различных моделей ипотечного жилищного кредитования, функционирующих за рубежом, позволит выявить наиболее приемлемые для современного Казахстана подходы к организации системы ипотечного жилищного кредитования.

После анализа ситуации и международного опыта был сделан вывод, что на первом этапе ипотечным облигациям должны быть предоставлены определенные преференции. В дальнейшем, когда  емкость рынка таких финансовых инструментов станет достаточно большой, можно будет постепенно аннулировать преференции без заметного ущерба для функционирования системы.

В целом, сочетание внутренних и внешних  факторов привело к росту отдельных  групп риска для финансовой стабильности в Казахстане в 2007 году.

В 1993 году, согласно Указу Президента РК, была утверждена государственная программа  новой жилищной политики, которая  предусматривала выдачу долгосрочных льготных кредитов на приобретение или строительство жилья на срок до 30 лет. Цель при этом была проста  дать возможность улучшить жилищные условия семьям со средними и низкими доходами. Для реализации программы был создан Государственный банк жилищного строительства, через который с 1994 по 1997 год и шло кредитование.

Это была последняя инициатива государства, предусматривающая льготное выделение  долгосрочных кредитов гражданам, простоявшим  в очереди на получение бесплатного  жилья 10 и более лет. И, несмотря на явно благотворительный оттенок, она  несла в себе элементы рыночных отношений, что, кстати, спровоцировало впоследствии возникновение серьезных проблем. Речь идет об индексации кредитов в  долларовом эквиваленте, которая стала  причиной конфликта интересов людей, ставших некогда участниками  вышеназванной программы. Особенно ситуация ухудшилась после проведенной  в апреле 1999 года девальвации национальной валюты и введения свободного плавающего обменного курса тенге.

2005 год  стал первым годом реализации  Государственной программы развития  жилищного строительства в РК  на 2005-2007 годы. Поэтому делать выводы  и подводить итоги еще слишком  рано. Однако уже сейчас государственная  программа, только стартовав,  уже на ходу меняет свою  политику в сторону граждан,  остро нуждающихся в собственной  крыше над головой. После неоднократных  заседаний за столом переговоров  с банками второго уровня Казахстанской  Ипотечной Компании удалось переубедить  банки смягчить требования к  платежеспособности претендентов  на доступное жилье.

Для участников специальной программы ипотечного кредитования доступного жилья смягчены требования к платежеспособности.