Развитие рынка пластиковых карт: зарубежный и отечественный опыт

     Другим  новым направлением являются продажа  информации, например, подписка на базы данных, функционирующие в режиме on-line. Этот вид услуг уже достаточно распространен в России, например, базы данных «Гарант-Парк», «Россия-он-Лайн»  и др.

     Платежи по пластиковым картам также может осуществляться и с помощью электронных банков. Среди основных преимуществ электронных банков можно отметить относительно низкую себестоимость организации такого банка и широчайший охват клиентов. За счет этого электронный банк может предоставлять клиентам более выгодные, чем у обычного банка проценты, и предоставлять за более низкую плату больший спектр банковских и других услуг. Естественно, что электронный банк имеет собственные системы безопасности и защиты электронной информации, такие, как специальные карточки — генераторы случайных паролей, синхронизируемых с паролем на банковском сервере. Это позволяет создавать уникальный пароль при каждом обращении клиента к банковскому серверу. Для большей степени защиты дополнительно могут использоваться и средства биометрической идентификации пользователя.

     Некоторые банки имеют собственные платежные  системы — например, СБЕРКАРТ Сбербанка  России; нельзя не упомянуть об идее создания Национальной платежной карты, которая сегодня исходит от различных организаций, как от банков, так и от компаний, работающих на рынке платежных карт. АРБ, понимая всю сложность и масштабность этого проекта, готова взаимодействовать с любыми заинтересованными сторонами в целях претворения этого проекта в жизнь. 

2.2 Конъюнктура рынка  пластиковых карт  в России и перспективы  дальнейшего развития 

     Российский  рынок пластиковых банковских карт возник относительно недавно, но на волне  «зарплатных проектов», он демонстрирует  впечатляющие темпы роста.

     Доля платежей с использованием пластиковых карт в последние годы стремительно росла. По мнению начальника аналитического управления "БКФ-Банка" Максима Осадчего, кризис существенно замедлил стремительный рост этого сегмента рынка, но не остановил его: "Оплата товаров и услуг пластиковыми картами в 2009 году выросла на 9,4% по сравнению с 2008 годом, за 2008 год – на 73,1% по сравнению с 2007 годом".

     Одним из факторов роста платежей через  пластик стало увеличение доли держателей, использующих платежи по банковской карте, считает директор по исследованиям Profi Online Research Виктория Соколова: "Согласно данным нашего агентства, на начало 2010 года порядка 69% держателей пластиковых карт (как кредитных, так и дебетовых) имели опыт их использования для оплаты товаров и услуг. Причем, эта цифра по сравнению с серединой прошлого года увеличилась на 15 процентных пунктов (с 54%). Этот рост был осуществлен преимущественно за счет снижения доли тех, кто использовал карты для снятия наличных в банкоматах и отделениях банков".

     Несмотря  на высокие темпы развития рынка  пластиковых карт, объемы платежей с их использованием пока нельзя назвать  значительными. Доля пластиковых карт в общем объеме оплаченных населением товаров и услуг составляет около 3,3%, считает г-н Осадчий. По мнению председателя правления Русского Международного Банка Романа Воробьева, слабое проникновение безналичных платежей с использованием пластиковых карт обусловлено низкими доходами населения: "Нет смысла, на мой взгляд, при зарплате в 30 тысяч рублей иметь карту. Зачем? Ведь такой человек покупает вещи и продукты на рынках. Карта для такой аудитории не нужна. У него просто другие потребности".

     Перспективы развития рынка пластиковых карт в России руководитель управления платежных  технологий Банка "ФИНАМ" Павел Власов связывает с готовностью и желанием мелких магазинов и крупных ритейлеров внедрять POS терминалы в своих торговых точках. "Безусловно, также стоит выделить среди перспективных направлений развития бесконтактные микроплатежи, в т.ч. на базе карт. Но это благое начинание как всегда упирается в развитие сети приема таких “карт”", - отмечает г-н Власов.

     "Глядя  на тот скачок, который сделал  рынок пластиковых карт за  последние 5-10 лет, можно не  сомневаться, что через аналогичный  промежуток времени мы приблизимся к западным странам, начавшим развивать этот рынок гораздо раньше", - считает руководитель отдела некредитных продуктов BSGV Александра Ерошичева. Она прогнозирует, что с учетом количества работающего населения основной канал развития дебетового пластика на сегодняшний день – это зарплатные проекты. "Тем более, что информационные технологии в виде интернет-банкинга и прочих услуг внедряются семимильными шагами, количество мотивационных кобрендовых программ (с авиаперевозчиками, ритейлерами, сферой Ho.Re.Ca.) исчисляется десятками", - добавляет она.

     По  данным ЦБ, в 2008 году количество пластиковых  карт, принадлежащих гражданам, увеличилось  на 38,5%, дойдя до 103 млн. штук. Был зафиксирован заметный рост по сравнению с 2007 годом, когда количество пластиковых карт увеличилось на 36,8%. Между тем, со второго полугодия темпы роста рынка «пластика» упали в два раза,  сократившись до 12,2%. Рост объема выпущенных кредитных карт был сдержан инструкцией Центробанка, вступившей в силу с 1 июля прошлого года. Инструкция, в частности, обязывает банки раскрывать эффективные (реальные) ставки по кредитным картам. Раньше реальная цена кредита скрывалась от заемщиков, поскольку банк не раскрывал в договоре многочисленных комиссий и сборов, связанных с получением кредита или кредитной карты.

       Не исключено, что большинство банков заняли выжидательную позицию, решив посмотреть, как новые правила отразятся на рынке – прежде, чем выводить на рынок новые продукты.

     Значительное  влияние на рынок оказало  и  сокращение темпов роста портфеля кредитных карт “Русского стандарта”.  За первые шесть месяцев  2008 года количество карт, выпущенным этим банком  выросло на 28,7%, а за шесть последующих — только на 14,5%.  Объяснение  этому довольно простое.  После того как председатель совета директоров "Русского стандарта" Рустам Тарико побывал в Генпрокуратуре, банк отменил большинство комиссий,  информация о которых заемщикам не сообщалась.

       Большинство других банков также ужесточили кредитную политику и перестали  «раздавать кредитки» широким слоям населения, и стараются теперь выбирать заемщиков с надежной кредитной историей.  Для потребителя все это означает одно: получить кредитную карту теперь станет сложнее, но при этом можно будет надеяться на то, что реальная цена кредита будет соответствовать  декларируемой ставке.

     Первый  заместитель генерального прокурора  Александр Буксман обвиняют банки  в том, что непомерные комиссии  при выдаче кредитов  ( карточных и прочих)  могут спровоцировать социальный кризис в России, Буксман заявил, что банки взимают с клиентов сотни процентов годовых по потребительским кредитам, не сообщая заемщикам об истинном размере комиссий. Большинство банкиров с его оценкой не соглашаются, но, как говорится, «не бывает дыма без огня».

     Сущность  претензий Буксмана сводится к тому, что, несмотря на действующую инструкцию ЦБ и усилия, предпринимаемые Федеральной  антимонопольной службой,  ряд  банков продолжают дезинформировать потребителей об общем объеме обязательств, которые придется взять на себя, когда берешь заем. "Мы уже имеем обманутых вкладчиков, обманутых дольщиков, обманутых земельных пайщиков, а теперь у нас обманутые заемщики", - считает заместитель генерального прокурора. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     3. Ключевые тенденции развития рынка пластиковых карт России на среднесрочную перспективу

3.1 Основные проблемы  функционирования  рынка пластиковых  карт в России 

     Несмотря  на значительный количественный рост показателей, характеризующих развитие безналичных расчетов с использованием банковских карт в сфере розничных платежей (количество карт, их оборот, количество банков-участников и т. п.), нельзя не отметить и негативные тенденции в данной сфере.

     По-прежнему держатели карт отдают предпочтение операциям по снятию наличных (их удельный вес в общем объеме совершенных на территории Российской Федерации операций - 95%) над безналичными платежами в торгово-сервисной сети.

     С начала 2003 г. темпы роста операций по снятию наличных с использованием карт составили 126% (по количеству) и 142% (по сумме), а безналичных платежей - 110% (по количеству) и 128% (по сумме). Это обусловлено, прежде всего, недостаточной развитостью сети предприятий торговли и сервиса, принимающих к оплате банковские карты, а также предпочтением населения рассчитываться наличными денежными средствами.

     Исследования  показывают, что одна из основных проблем, возникающих перед кредитными организациями  на рынке банковских карт, - это привлечение  предприятий торговли к обслуживанию операций с банковскими картами. Магазины и предприятия сферы обслуживания зачастую отказываются принимать при оплате товаров и услуг платежные карты, в том числе из-за нежелания повышать прозрачность своего бизнеса, нести дополнительные затраты на оборудование, платить торговую комиссию, обучать персонал.

     По  мнению специалистов коммерческих банков, эквайринговая деятельность на сегодняшний  день зачастую является не слишком  рентабельной и направлена не на получение  комиссионного дохода, а, скорее, на повышение привлекательности операций с использованием платежных карт.

     Поэтому большинство банков до недавнего  времени не имели возможностей влиять на развитие торгово-сервисной сети, ограничиваясь обеспечением своих  держателей необходимым количеством  банкоматов и ПВН.

     Да  и у самих держателей также  отсутствовали побудительные мотивы к оплате покупок с использованием платежных карт. Это связано, прежде всего, с тем, что большинство  карт выдано в «добровольно-принудительном»  порядке для реализации зарплатных проектов.

     Также возникают значительные проблемы и  при расчетах пластиковыми картами:

     - возможность использования карты  незаконным владельцем до ее  блокировки;

     - несанкционированный доступ к  средствам на карте, используя  ее персональные данные;

     - риск взлома платежных систем «хакерами»;

     - мошенничество по выдаче «липовых»  пластиковых карт и другие.

     Потери  от теневого бизнеса на рынке пластиковых  карт составляет 0,5 –1,5 млрд. долл. ежегодно. Так, в 2008 году, потери банков США от незаконного использование кредитных карточек составили около 1 миллиарда долларов, потери России по разным оценкам экспертов – 5-4 млн. долл.

     Сдерживающими факторами при выходе банков на рынок  пластиковых карт по организации  их эмиссии и обращения выступают  отсутствие кредитных историй и автоматизированных скоринговых систем для определения кредитного рейтинга потенциального заемщика; существующее положение по налогообложению доходов физических лиц снижает возможность предоставления льготного периода держателям кредитных карт.

     Поэтому для повышения эффективности функционирования рынка пластиковых карт необходимо разработать направления по оптимизации данного сектора экономики, которые рассмотрим в следующей главе данной курсовой работы.

      3.2 Формирование направлений  совершенствования рынка пластиковых карт на среднесрочный период 

     Для создания общих оптимальных условий  развития рынка пластиковых карт в России необходимо предпринять  следующие меры:

     - совершенствование законодательной  базы в сфере денежно–кредитной  политики;

     - усиление стимулов инвестиционной активности;

     - совершенствование налоговой системы;

     - снижение инфляции и проведения  политики сдерживания цен;

     - внедрение и совершенствование  электронного денежного обращения;

     - развитие и применение широкого  спектра форм безналичного обращения;

     - усиление контроля над законностью  наличного и безналичного оборота  для предотвращения возможных  противоправных действий и другие.

     Для повышения скорости и эффективности  оборачиваемости денежных средств  в пластиковых картах очень важно  развитие механизма предоставления гарантий. В настоящее время это предоставление государственных гарантий. Однако только государственными гарантиями нельзя полностью обеспечить потребности коммерческих структур в гарантиях.

     Борьба  со злоупотреблениями имеет много разных аспектов. Для защиты сделок по пластиковым картам были организованы специальные центры сертификации в Интернет, которые следят за тем, чтобы каждый участник электронной коммерции получал бы уникальный электронный "сертификат". В этом "сертификате" с помощью открытого ключа центра сертификации зашифрован публичный ключ данного участника коммерческих сделок. Сертификат генерируется на определенное время, и при его получении необходимо предоставить в центр сертификации документ, подтверждающий личность (для юридических лиц - их легальную регистрацию) участников сделки. Затем участники коммерции могут затребовать публичный ключ других участников и, имея "на руках" публичный ключ центра сертификации, участвовать в сделках.