Развитие современной банковской системы

В настоящее время  насчитывается 1146 коммерческих банков, однако из них только 1012 банка являются действующими.

Таблица I. Число кредитных  организаций в России

По своей организационно-правовой форме большинство коммерческих банков являются акционерными, хотя присутствуют и банки как общества с ограниченной и дополнительной ответственностью. Для России в большей степени, чем для развитых стран, характерны государственные банки, или банки с участием государства. Наиболее крупным из них является Сберегательный банк.

В соответствии с российским законодательством, а именно Законом «О банках и банковской деятельности», коммерческие банки могут выполнять следующие виды операций: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов по их банковским счетам; инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; выдача банковских гарантий; осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.

Кроме банковских операций, они могут выполнять и определенные сделки: выдачу гарантий, приобретение права требования от третьих лиц  исполнения обязательств в денежной форме, доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами, осуществление операций с драгоценными металлами и камнями, предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей, лизинговые операции, оказание консультационных и информационных услуг.

Однако, несмотря на такой  широкий перечень операций, российские банки акцентируют свое внимание лишь на небольшом числе операций. Среди пассивных основными выступают ведение счетов предприятий, корреспондентских счетов банков и принятие вкладов населения.

Банки всей России (без  «Внешэкономбанка») разделены на 4 группы (X, L, M, S) по сумме пассивов (собственный  капитал и сумма обязательств). Выбор групп учитывает реальное распределение денежных средств в банковской системе России. На 1 января 2011 года сложились следующие группы: крупнейшие – 22 банка, которые имеют 69,7% от суммы пассивов банковской системы; крупные (49 банков) – 15,1%; средние (164 банка) – 10,1%  от суммы пассивов.    

Что касается активных операций, то преобладающими являются кредиты (68%). В силу краткосрочности привлекаемых ресурсов банки работают на денежном рынке, предоставляя краткосрочные кредиты. Лишь небольшая группа банков активно занимается долгосрочным кредитованием и инвестициями. Предоставляемые кредиты составляют в основном 18 % ВВП, тогда как в развитых странах этот показатель выше. Большая часть активов коммерческих банков размещена на корреспондентских счетах банков. Среди прочих операций банков основное место занимают операции с иностранной валютой. Клиентами коммерческих банков, как правило, являются юридические лица и малая доля физических лиц, хотя в последние годы коммерческие банки все больше начинают ориентироваться на обслуживание физических лиц. Так, по данным ЦБ, по итогам ноября 2010 года объем средств населения на депозитах банков составил 9,25 трлн. рублей, увеличившись с начала года на 23,5%.

В России коммерческие банки  в основном универсальны, т. е. выполняют полный набор операций и обслуживают все категории клиентов. По сравнению с другими странами мала доля специализированных банков, ориентирующихся на выполнение одной или двух основных операций или обслуживание определенного вида клиентов. Среди них особую роль играет Сберегательный банк России, наиболее крупный банк по размерам собственного капитала, активам, количеству клиентов и филиальной сети. На рынке банковских услуг Сберегательному банку принадлежит значительная роль в привлечении средств физических лиц, он остается одним из немногих банков, занимающихся кредитованием физических лиц.

Наряду со Сберегательным банком к специализированным относят  ипотечные банки, занимающиеся кредитованием  недвижимости под залог недвижимости. Объем выдаваемых ипотечных кредитов растет. Рост ипотечной активности в значительной мере поддерживается рядом государственных программ( военная ипотека, кредиты для распорядителей материнского капитала и др.), а также стимулируется постепенной реализацией отложенного спроса на жилье в связи со стабилизацией цен на рынке жилой недвижимости. Росту объемов ипотечных кредитов способствуют также наличие у банков достаточного объема ликвидных средств, последовательное снижение ими процентных ставок и смягчение неценовых условий выдачи кредитов. В настоящее время насчитывается 628 кредитных организаций, предоставляющих ипотечные жилищные кредиты ( в 2008 году их было 602, в 2009 году – 584).

Инвестиционным банкам в нашей стране пока очень трудно выживать в силу неразвитости рынка ценных бумаг, отсутствия большого объема эмитентов корпоративных ценных бумаг, поэтому такие банки в большей степени выполняют роль универсальных, нежели специализированных.

Особо стоит сказать  о таких специализированных банках, как Внешэкономбанк и Внешторгбанк России, занимающихся обслуживанием внешней торговли и внешнеэкономической деятельности России. Существуют банки достаточно долго, доля их капитала принадлежит государству, они являются своеобразными монополистами в своей области.

В целом стоит отметить, что специализированные банки только начинают развиваться.

В банковскую систему  России, помимо Банка России и кредитных  организаций, включены также филиалы  и представительства иностранных  банков. При этом под иностранным  банком понимается банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован. Представительством по законодательству России признается обособленное подразделение юридического лица, расположенное вне места его нахождения, которое, представляет интересы юридического лица и осуществляет их защиту. Филиалом является обособленное подразделение юридического лица, расположенное вне места его нахождения и осуществляющее все его функции или их часть, в том числе функции представительства (ст. 55 ГК РФ).

Следовательно, если филиалы  иностранных банков вправе заниматься предпринимательской и представительской  деятельностью на территории России, в том числе осуществлять банковские операции и иные разрешенные им виды банковской деятельности, то представительства не вправе осуществлять банковские операции, другие виды деятельности, кроме представительской. Коммерческих банков с привлечением иностранных инвестиций в пределах 20—50 % капитала банка насчитывается 27 банков, а со 100 % - м иностранным участием действует на 01.01.2011 г. 80 банков. Банки с иностранным участием расширяют свои позиции, и их доля в совокупных активах с учетом возможных крупных приобретений может, по имеющимся оценкам, уже в ближайшем будущем повыситься до 30%.

Если говорить о банковской системе в широком смысле слова, то в России законодательно разрешено  кредитным организациям создавать  союзы и ассоциации, которые непосредственно  не осуществляют банковских операций, а их деятельность не может преследовать цель извлечения прибыли. Основными задачами союзов и ассоциаций (например, Ассоциации российских банков) являются защита и представление интересов своих членов, координация их деятельности, осуществление межрегиональных и международных связей, удовлетворение научных, информационных и профессиональных интересов, выработка рекомендаций для осуществления банковской деятельности и решение иных совместных задач.

В отличие от союзов и  ассоциаций, группы кредитных организаций  и холдинги вправе осуществлять банковские операции. При этом статус кредитной организации на группы и холдинги не распространяется, а банковские операции осуществляются от имени участвующих в группе или холдинге организаций. Создаются группы или холдинги на основании договоров, заключаемых между кредитными организациями, или путем приобретения контрольного пакета акций. Группу кредитных организаций образуют равноправные хозяйственные общества, а холдинги предполагают существование основной кредитной организации и дочерних кредитных организаций в результате преобладающего участия в их уставном капитале основной организации, которая в силу этого либо в соответствии с заключенным между ними договором может определять решения, принимаемые данным обществом.

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ РАЗВИТИЯ СОВРЕМЕННОЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ И ПЕРСПЕКТИВЫ ЕЕ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ.

2.1 Проблемы развития банковской системы России, пути их решения

Создание эффективной  банковской системы России в XXI веке сопряжено с решением ряда ключевых проблем, которые присутствуют в  ней практически с момента ее возникновения в современной России. Среди этих проблем следует перечислить низкую капитализацию банковской системы, которая ограничивает возможность стремительного роста активов банков, отсутствие длинных и дешевых внутренних ресурсов для формирования пассивов, низкую производительность труда в банковской сфере и качество кадров, отсутствие сформированного класса высококачественных заемщиков из-за перекошенной структуры российской экономики, низкий уровень финансовой грамотности населения и соблюдения этики финансов, недостаточно совершенная система банковского регулирования и надзора.

Вышеперечисленные глобальные проблемы получили обострение в период глобального экономического кризиса 2008 – 2010 годов и являются ключевыми препятствиями на пути модернизации банковской системы России на современном этапе.

Капитализация банковской системы.

Проблема низкой капитализации  банковской системы не только не решена, но еще обострилась, тем более  что и до кризиса не было ответа на вопрос, где найти источники капитализации. Возможно, в современных условиях не следует сворачивать институт субординированных кредитов и рассматривать его как исключительно антикризисную меру, а, наоборот, расширять для повышения уровня капитализации банков. Однако использовать институт субординированных кредитов следует на основе здоровой конкуренции и обеспечения доступа широкого круга банков.

Другой источник –  это стимулирование собственников  банков к рекапитализации прибыли  путем льготного налогообложения. При этом необходимо стимулировать капитализацию всех секторов экономики, а не только банковскую систему.

Система рефинансирования.

Следует отметить, что  одной из наиболее эффективных антикризисных  мер Банка России явились беззалоговые аукционы. Они стали спасительными  в критической ситуации дефицита ликвидности в конце 2008-го и начале 2009 года. Вместе с тем та логика, которая  была заложена в механизм доступа к беззалоговым аукционам, породила ряд проблем.

Во-первых, доступ к этому  инструменту имели далеко не все  банки, но значительно более важным оказался вопрос цены. И результат  высоких ставок, заданных на беззалоговых аукционах, дает о себе знать и сегодня. Дело в том, что банки, не имевшие и даже имевшие доступ к беззалоговым аукционам, руководствовались следующим: зачем нам занимать у Банка России под 17–19%, если по тем же самым ставкам мы можем привлечь средства на рынке на более длительный срок (2–3 года). Результатом этих действий стал 27% рост депозитов населения за 2009 год. Затем появилась совершенно справедливая обеспокоенность Банка России потенциальной неспособностью банков исполнить свои обязательства по этим сверхдорогим и долгосрочным пассивам, поскольку при восстановлении экономики банки, чтобы остаться на рынке, будут вынуждены понижать процентные ставки по кредитам.

Таким образом, круг замыкается. Сначала был простимулирован  рост процентных ставок по депозитам, (а, следовательно, и по кредитам), а затем, обеспокоившись этим ростом, началось давление на рынок депозитной ставкой десяти крупнейших банков.

Ставка рефинансирования.

Следует высоко оценить  действия Банка России по постепенному снижению ставки рефинансирования, считаем крайне важным понижательный тренд, но не менее важна уверенность банков, что это долгосрочная программа на снижение ставки рефинансирования и то, что она станет реальной ставкой рефинансирования со стороны кредитора последней инстанции, каковым является Банк России. Это означает, что каждый банк при крайней необходимости может обратиться и в оперативном режиме получить поддержку Центрального банка в случае возникновения краткосрочного разрыва ликвидности.