Развитие современной банковской системы

Доступ к инструментам рефинансирования должен быть предельно простым и понятным, быстрым в реализации. Средства, полученные в качестве рефинансирования Банка России, должны быть не дороже, но и не дешевле номинальной ставки рефинансирования. Но при этом банк только в исключительных случаях должен пользоваться этими инструментами. Только тот, кто не может получить на открытом рынке более дешевый ресурс, должен обращаться в Банк России.

В то же время в условиях острого или хронического кризиса, когда ощущается системный дефицит среднесрочных и в особенности долгосрочных ресурсов, как сейчас, возможно, Банку России имеет смысл временно взять на себя функции источника среднесрочных ресурсов, раз нет других источников. Но тогда такую функцию Центральный банк должен осуществлять публичным, процедурно понятным и доступным для всех банков образом.

В настоящее время  происходит перегруппировка структуры  пассивов банковской системы. Из-за сокращения объемов рефинансирования (которые  достигли рекордных 12% от пассивов банковской системы на пике кризиса в конце 2008 – первой половине 2009 года) банки начали замещать кредиты Банка России депозитами населения (более дорогим и затратным ресурсом с точки зрения обслуживания). Более того, по мере сокращения объемов рефинансирования действенность ставки рефинансирования как инструмента денежно-кредитной политики снижается. И она в этом случае не способна обеспечить ожидаемого экономического эффекта по активизации кредитования.

Ставка рефинансирования приобретает лишь индикативный характер. При ее чрезмерно опережающем темпе снижения по сравнению с депозитными и кредитными ставками это создает ряд неудобств при налоговом учете и при работе с клиентами.

Развитие кредитования.

Процесс кредитования практически заморожен на фоне рекордного роста просроченной задолженности и, соответственно, резервов на возможные потери по ссудам за прошлый год. С одной стороны, к банковской системе прикованы взгляды всех промышленников, бизнесменов, государственных деятелей и населения. С другой стороны, никто не знает, как оживить кредитование. Окриками и административными мерами это вряд ли возможно. Одной из основных причин, сдерживающих кредитование, является стагнация в производстве, особенно в обрабатывающих отраслях промышленности, повышение уровня безработицы и падение покупательской способности населения.

Банки находятся в  довольно сложной ситуации: крупные  компании-заемщики перекредитованы; другие – в основном средний бизнес – не знают своей перспективы развития, не видят будущего в оживлении внутреннего спроса и поэтому не стремятся получить новые кредиты; третьи – предприятия, находящиеся в крайне плохих финансовых условиях. Их банки не хотят и не будут кредитовать.

Поэтому для активизации кредитования как в краткосрочной, а также стратегической перспективе необходимо:

1. стимулировать повышение покупательского спроса, как это сделано во многих странах;

2. сформировать общегосударственную  программу развития производства, которая станет ориентиром и руководством к действию для предприятий и банков;

3. использовать государственные  гарантии при кредитовании стратегических для страны отраслей и производств;

4. способствовать развитию  страхования экспортно-импортных  контрактов.

На сегодняшний день многие банки сохраняют 19 - 20%-й уровень процентных ставок по кредитам, который является запретительным для экономики, так как он является естественным результатом острого дефицита долгосрочных и среднесрочных кредитных ресурсов, отсутствия нормальной конкурентной среды на финансовом рынке и негативных ожиданий со стороны кредитных организаций.

Возникает дилемма: тех, кто хочет брать кредиты по такой ставке, не следует кредитовать, а те, кого можно кредитовать, не готовы брать кредиты по этой ставке.

Если разобраться в  причинах высоких процентных ставок (на уровне 19-20%), то можно отметить, что вторым по существенности фактором после возросшей стоимости фондирования являются риски, которые, в свою очередь, являются результатом высокой доли «плохих» кредитов в портфелях банков и, соответственно, сформированных по ним резервов. Фактически происходит перекладывание рисков «плохих» заемщиков на плечи «хороших», что влечет сокращение объемов и темпов кредитования и, следовательно, рост среднего уровня достаточности капитала по банковской системе.

Проблемные  активы.

При рассмотрении возможных  путей решения вопроса проблемных активов речь не должна идти о тех активах, которые стали результатом неумелой работы самого банка; они должны быть списаны на убытки банка, и государство никакого отношения к ним иметь не должно. Но совсем иная ситуация, когда речь идет о долгах, которые стали «плохими» из-за непредсказуемой конъюнктуры рынка.

Банковским сообществом  был предложен ряд схем по введению программ выкупа «плохих» активов, в  том числе со стороны государства. В частности, в рамках Ассоциации российских банков несколько десятков банков создали рабочую группу и разработали систему страхования банковских активов, смысл которой в том, чтобы не только найти подходы к решению проблемы накопленных на сегодня «плохих» долгов, но и обеспечить в будущем страхование рисков, связанных с изменением конъюнктуры рынка. Однако предложенные схемы не получили позитивной оценки со стороны государства и финансовых ведомств.

Следует обратить внимание на то, что многие страны в период кризиса реализовали программу  выкупа государством «плохих» долгов. Таким образом, вопрос о просроченной задолженности остается открытым и нельзя полагаться, что он разрешится самостоятельно, при отсутствии комплексного решения может повлечь системную дестабилизацию.

Государство в цивилизованном обществе нужно в первую очередь для того, чтобы создавать инструменты страхования от разбушевавшейся стихии, в том числе на финансовом рынке. Отсутствие решения этой проблемы фактически сокращает возможности кредитных организаций выполнять свою главную функцию по кредитованию экономики на разумных условиях по доступным ставкам.

Ресурсная база банков.

Традиционно сложный  вопрос формирования ресурсной базы российских банков сегодня усугубляется, проблемами, которые возникают в  сфере привлечения депозитов  населения. База этого классического источника формирования пассивов в России является довольно зыбкой по следующим причинам: 36% депозитов являются краткосрочными (до одного года), что вполне соответствует международной практике.

Таким образом, можно  полагать, что 64% - это долгосрочные пассивы. Однако происходит, на наш взгляд, подмена понятий, поскольку 57% из этих 64% являются депозитами сроком от 1 до 3 лет (т.е. среднесрочными); и даже по ним нет уверенности, что они останутся в банковской системе на срок, определенный договором, поскольку в российском законодательстве не закреплено понятие реально срочных депозитов.

Поэтому встает вопрос необходимости создания института «действительно» срочных депозитов. Для этого разумно будет:

• ввести дисконты при  досрочном изъятии долгосрочных вкладов;

• ввести временной лаг  в 1–2 недели при досрочном изъятии  долгосрочного вклада;

• вместо досрочного закрытия долгосрочного вклада дать право  вкладчику на автоматическое получение  кредита, под обеспечение долгосрочного депозита на условиях текущей ставки.

В качестве позитивной тенденции  следует отметить, что девальвационные  ожидания населения постепенно сокращаются, что подтверждает динамика доли депозитов  в иностранной валюте. Однако эта  доля все еще в два раза превышает докризисный уровень, что свидетельствует о недопустимости очередных девальвационных шоков.

Проблемы макроэкономического  характера.

Проанализировав основные проблемы и задачи российской банковской системы на современном этапе, перейдем к ключевым факторам конкурентоспособности банковской системы и экономики России в целом.

По общему уровню конкурентоспособности  регуляторного климата Россия занимает 120-е место из 183 стран, а по уровню доступности кредитов даже ниже своих  ближайших соседей по рейтингу Бангладеш и Коста-Рики, что свидетельствует о необходимости повышения качества регулирования бизнеса одновременно с его упрощением.

Другим фактором конкурентоспособности  экономики и промышленного сектора  страны является степень износа основных фондов. В целом по России практически не происходит сокращение износа основных фондов (в 2009 г. по России средний уровень износа составил 41,2% по сравнению с 42,1% в 2005 г.). Для пятилетнего срока, а тем более для модернизации, этот рост вряд ли можно серьезно воспринимать.

Таким образом, слабая доступность  кредитования в России по сравнению  с другими странами является одной  из причин медленного обновления основных фондов, что, в свою очередь, является барьером для модернизации экономики.

Одним из ключевых направлений выхода из финансового кризиса, а также «перманентного» кризиса российской экономики является формирование инфраструктуры, в том числе банковской.

Это позволит создать  рабочие места; сократить уровень  безработицы; повысить доходы населения; таким образом повысить платежеспособный спрос и создать более благоприятные условия жизни в России. Указанный путь соответствует целям модернизации экономики и позволит обеспечить устойчивое развитие в долгосрочной перспективе.

Многие проблемы банковской системы России связаны с ошибками управления. Ряд банков сильно зависит от их крупных акционеров, являющихся одновременно клиентами банков и участниками их финансово-промышленных групп. У некоторых банков низкий профессиональный уровень руководящего звена, а в отдельных случаях – личная заинтересованность банковских менеджеров в проведении операций, нарушающих экономические интересы клиентов и акционеров. Также к ошибкам управления можно отнести политизированность мышления и действий высших руководителей некоторых банков, масштабное использование находящихся в распоряжении ресурсов для решения политических целей, выходящих за пределы собственно банковского дела, несоответствие системы управления размерам и функциям банков, незначительную роль риск-менеджеров в цепочке принятия решений.

 

 

 

2.2 Перспективы развития банковской системы России

 

Прогнозируемые Банком России макроэкономические условия  в 2009-2011 годах будут способствовать динамичному развитию банковской системы. Повысится ее эффективность и вклад в развитие экономики в целом. Одновременно первостепенное значение будет, как и ранее, придаваться устойчивости банковской системы. Решению данных задач призваны способствовать мероприятия, направленные на улучшение правовой среды, инвестиционного и делового климата, повышение эффективности функционирования системы страхования вкладов, расширение доступа кредитных организаций к финансовым ресурсам, повышение их капитализации, укрепление конкурентоспособности и устойчивости банковской системы, совершенствование регулирования и надзора в банковской сфере, которые найдут свое отражение в разрабатываемой Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2012 года.

В 2009-2011 годах деятельность Банка России в сфере банковского регулирования и надзора в соответствии с Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" будет направлена на поддержание стабильности банковской системы России и защиту интересов вкладчиков и кредиторов. Одновременно Банк России будет уделять повышенное внимание вопросам развития банковского сектора.

Банк России продолжит  работу по следующим направлениям:

- обеспечение открытости деятельности кредитных организаций, в том числе прозрачности структуры собственности акционеров (участников);

- упрощение и удешевление процедур реорганизации, включая присоединение кредитных организаций, создание дополнительных условий для информирования широкого круга лиц о реорганизационных процедурах;

- оптимизация условий для развития сети банковского обслуживания населения, субъектов среднего и малого бизнеса;

- обеспечение противодействия допуску к участию в управлении кредитными организациями лиц, не обладающих необходимыми профессиональными качествами или имеющих сомнительную деловую репутацию, включая создание механизма оценки деловой репутации руководителей и владельцев кредитных организаций;

- рационализация механизмов контроля за приобретением инвесторами акций (долей) кредитных организаций.

Предстоит завершить  реализацию подходов, предложенных документом Базельского комитета по банковскому надзору "Международная конвергенция измерения капитала и стандартов капитала: новые подходы. Будет проведена оценка наличия необходимых условий для реализации усовершенствованных подходов к оценке достаточности собственных средств (капитала) банков, предусмотренных первым компонентом Базеля II. Внедрение соответствующих надзорных требований будет способствовать приближению пруденциальной оценки достаточности капитала российских банков к международно-признанным стандартам в этой области в формате, наиболее приемлемом для российского банковского сектора на текущем этапе его развития. Будет проведена работа по подготовке нормативных актов Банка России, реализующих рекомендации второго компонента "Надзорный процесс" Базеля II. Предполагается разработать нормативные документы Банка России по определению минимальных требований к внутренним процедурам банков по оценке достаточности собственных средств. [3;с.29]

Кроме того, с учетом задачи развития риск-ориентированного надзора планируется обеспечить:

- совершенствование подходов к управлению риском ликвидности;