Роль банковского кредита в условиях рыночной экономики

Все  это дает возможность  систематизировать и упорядочить  процесс выработки  решения,  учитывать  риск  и  неопределенность и принимать   наиболее   эффективные,   взвешенные,  рационально обоснованные решения.

В нашей стране отсутствует пока отлаженная система  сбора информации о кредитоспособности клиентов, а также сведений о полученных и не погашенных ими кредитах.

Работа по созданию в нашей стране системы сбора  информации о клиентах - потенциальных  заемщиках еще только начинается.

Глава 5. Роль банковского кредита в развитии рыночных отношений

Роль кредита характеризуется  результатами его применения для  экономики, государства и населения, а также особенностями методов, с помощью которых эти результаты достигаются. Что касается методов, то они в значительной степени обуславливаются возвратностью кредита и, как правило, платным предоставлением средств. Это повышает ответственность и усиливает заинтересованность участников кредитных операций, побуждая их к целесообразному предоставлению и использованию заемных средств.

Присущая кредитным отношениям возвратность средств в сочетании с взиманием платы за пользование средствами усиливают заинтересованность в экономии на размере привлекаемых средств и сроках их использования.

Отмеченная особенность кредитных  отношений становится заметной при сравнении их с безвозвратным бюджетным финансированием, при котором практически отсутствует материальная заинтересованность в уменьшении сумм бюджетного финансирования, так как пользование ими – бесплатное.

Отмеченные особенности и, в  частности, возвратность, срочность и платность способствуют повышению роли кредита в экономии ресурсов.

Результаты применения кредита  важны и многообразны. Кредит, используемый для возвратного предоставления средств, влияет на процессы производства, реализации и потребления продукции и на сферу денежного оборота.

Роль кредита проявляется в  результатах складывающихся при  осуществлении различных видов  его отношений, возникающих при  коммерческом, банковском, потребительском, государственном и ипотечном кредитах. По каждому направлению влияния кредита доминирующее место занимает какой-либо вид кредитных отношений.

Не малое значение в системе  кредитных отношений имеет привлечение  средств для выполнения кредитных операций. Тем не менее, первоначально при предоставлении коммерческого кредита не обязательно предполагается привлечение средств со стороны.

Напротив, банковское кредитование предполагает их широкое привлечение. Такая деятельность банков имеет немаловажное значение, поскольку наличие привлеченных средств свидетельствует о том, что собственники не использовали их для приобретения товаров. Однако в подобной ситуации предоставление средств заемщику означает появление у него возможности приобретать необходимые товары. Иными словами, применение банковского кредита сводится к перераспределению материальных ресурсов. Такой результат применения банковского кредита характеризует его значение в перераспределении материальных ресурсов в хозяйстве.

Практически и при применении государственного, потребительского, ипотечного кредитов, становится возможным перераспределение материальных ресурсов.

Все это свидетельствует о важности участия кредита в перераспределении  материальных ресурсов. Однако это  предполагает необходимость таких  кредитных отношений, при которых  достигается целесообразное использование ресурсов. Одним из проявлений роли кредита выступает его воздействие на бесперебойность процессов производства и реализации продукции. При систематических несовпадениях текущих денежных поступлений и расходов предприятия возможна временная недостаточность средств для приобретения необходимых товарно-материальных ценностей, оплаты услуг и обусловленные этим нарушения бесперебойности процессов производства и реализации продукции. Благодаря предоставлению заемных средств преодолеваются непрерывно повторяющиеся «приливы» и «отливы» средств у заемщиков, что способствует преодолению задержки воспроизводственного процесса и тем самым его бесперебойности и ускорению.

Кредит играет большую роль в  удовлетворении временной потребности  в средствах, обусловленной сезонностью производства и реализации определенных видов продукции. Использование заемных средств позволяет образовать сезонные запасы и производить сезонные затраты предприятиями и организациями сезонных отраслей хозяйства. Здесь важно, что при применении кредита создаются благоприятные условия не только для успешной работы предприятий и организаций сезонных отраслей хозяйства, но и для экономического использования ресурсов, поскольку эти предприятия и организации могут осуществлять свою деятельность при минимальном объеме собственных средств.

Благодаря перераспределению средств между различными заемщиками создается возможность сокращения совокупного объема средств, предоставляемых заемщикам. Необходимой предпосылкой предоставления заемных средств служит то, что размер потребности в средствах обусловлен действительно сезонными факторами. Несоблюдение такого требования может привести к избыточному предоставлению заемных средств и несвоевременному их возврату.

Велика роль кредита и в расширении производства. Заемные средства могут предоставляться на сравнительно короткие сроки для увеличения запасов и затрат, требуемых для расширения производства и реализации продукции. Вместе с тем кредит может использоваться в качестве источника средств для увеличения основных фондов – зданий, сооружений, приобретения оборудования и т.д.

Характеристика роли кредита оказывается  прямолинейной, поскольку не исключено  применение кредита, которое может  повлиять на замедление производства и реализацию продукции.

Значительна роль кредита в сфере денежного оборота – наличного и безналичного. Это относится к денежно-кредитным системам всех стран. В России Центральный банк РФ монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение. Важно также то, что поступление наличных денег в обращение и изъятие их из обращения происходит на кредитной основе, через банки. Последнее проявляется в том, что выпуск наличных денег в обращение из касс банков при выдаче наличных денег предприятиям, организациям, а также отдельным гражданам возможен, если у них имеются остатки на счетах в банках. Наличие таких остатков означает, что между клиентами и банками существуют кредитные отношения, в которых кредиторами являются предприятия, организации и отдельные граждане.

 

Заключение

В настоящее время российские банки  отказались от действовавшей практики кредитования под совокупный объект. Хотя в перспективе и эти методы кредитования, безусловно, могут применяться, однако лишь как частный случай, используемый в отдельных ситуациях только тогда, когда банк будет видеть в этом необходимость. В большинстве случаев банки в современной ситуации ориентируются на использование метода предоставления кредитных ресурсов, основанного на экономических факторах и позволяющего сочетать  прежде всего интересы банков как коммерческих образований, а во вторую очередь, интересы их клиентов и народного хозяйства в целом.

В перспективе характерными особенностями  организации системы коммерческого  кредитования банков будут являться:

1. Ориентация на экономические (качественные), а не технические (количественные) критерии при решении вопроса о предоставлении ссуд, а в конечном итоге - на потребности социально-экономического развития общества, что все в большей степени будет являться единым критерием для всех банковских учреждений страны.

На практике это будет означать, что кредитуются затраты предприятий  по производству и реализации только той продукции, в которой действительно  ощущается потребность общества, а ее качественные характеристики отвечают перспективным требованиям, действующим мировым стандартам. При этом важно, чтобы возможные трудности ее реализации были обусловлены на недостаточно высоким качеством, а временным отсутствием денежных средств у потребителя.

Если речь идет о долгосрочном кредитовании, то кредитуется только та инвестиционная деятельность, которая в наибольшей степени отвечает потребностям общественного прогресса и в будущем может принести ощутимый эффект обществу и отдельным членам.

Немаловажной характеристикой  размеров спроса в условиях рынка служит динамика цен: их стремительный рост  при прочих равных условиях свидетельствует об увеличении спроса, падение - о его сокращении. Аналогично в роли индикатора изменившихся потребностей может выступать курс акций той или иной компании, чутко реагирующий на изменение потребностей общества в производимых ею товарах и услугах и отражающий в определенной степени уровень прибыльности  компаний.

Только при ориентации на спрос, на потребности конечного потребителя  при кредитовании тех видов хозяйственной деятельности, которые связаны с производством продукции, пользующейся спросом, кредитование соответствует интересам общества, а не отдельных предприятий. И только при этом будут сочетаться интересы хозяйства в целом и банков как самостоятельных  хозрасчетных предприятий в условиях коммерческого банковского дела, что будет служить гарантией возврата предоставленных средств, обеспечивать будущую платежеспособность клиента и получение устойчивой банковской прибыли.

2. В результате межрегиональной  конкуренции и дерегулирования финансовые услуги и продукты становятся однотипными во всей стране. И как следствие этого, значительно возросла конкуренция как между банками и другими кредитными институтами, так и банков друг с другом. Усиление конкуренции приводит к сокращению прибыли банков. Чтобы укрепиться на традиционных рынках и завоевать новые, банки вынуждены постоянно либерализировать свою кредитную политику, что отражается в увеличении рисков, которые они должны брать на себя. Возрастание совокупных кредитных рисков со своей стороны также оказывать негативное влияние на размер банковской прибыли.  Для преодоления неуверенности и сокращения рисков банки все активнее будут прибегать к разработкам как долгосрочных, так средне- и краткосрочных маркетинговых стратегий, концентрируя свое внимание на контроле над издержками банка, сокращении накладных расходов, зарплаты, ускорении внедрения новых технологий для автоматизации банковский сделок.

3. С появлением в стране коммерческих  банков, функционирующих на коммерческих принципах, положено начало иной модели организации кредитного дела, отличительная черта которой - организация кредитного дела в рамках и на базе привлеченных банками в форме депозитов ресурсов. Тем самым в принципе исключается возможность неограниченного   предоставления   кредитов. Организация кредитного дела на коммерческий началах привела к разработке иных подходов к методике и критериям кредитования, пересмотру традиционных установок.

 

Список использованных источников:

1. Г. С. Панова «Кредитная политика коммерческого банка» Москва 1997 г.
2. Ю.А. Бабичева “Банковское дело” М, 1993 г.
3. Энциклопедический словарь, электронное приложение 2007 г.
4. «Анализ качества функционирования коммерческого банка» //Банковское дело, 1997 г.
5. «Банковская система РФ», 2000 г.

«Региональные банки и проблемы кредитования реального сектора  экономики» //Бизнес и банки 1997,  №29

 

Приложение № 1

 

КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА

 

 

Банковская

система

 

 

Парабанковская

система

 

 

 

 

 

 

 

 Центральный

      банк

 

 Неэмиссионные

       банки

 

Специализированные

кредитно-финансовые 
организации

 

Почтово-сберегательные

системы

 

- инновационные

- инвестиционные

- ссудосберегательные

- ипотечные

 

 Специализированные

 

 

Коммерческие

- лизинговые фирмы

- факторинговые фирмы

- ломбарды

- кредитные товарищества

- инвестиционные компании

- финансовые компании

- расчетные (клиринговые) центры

- пенсионные фонды

- страховые общества