Роль кредита в рыночной экономике

Министерство образования и науки Российской Федерации

федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение

высшего  профессионального образования 

«Пермский национальный исследовательский

политехнический университет» 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

КУРСОВАЯ РАБОТА

по дисциплине: «Деньги, кредит, банки»

тема: «Роль кредита в рыночной экономике» 
 
 
 
 
 
 
 
 

                                                   Выполнил:

                                                   студентка 4 курса

                                                   заочного отделения

                                                   Гуманитарного факультета

                                                   гр. ФК-08С

                                                   Бражкина Елена Алексеевна 

                                                   Руководитель:

                                                   ст. преподаватель каф.

                                                   «Управление финансами»

                                                   Фрейман Е.Н. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Пермь, 2011

       СОДЕРЖАНИЕ 

       ВВЕДЕНИЕ 

       Вслед за деньгами, изобретение кредита является гениальным открытием человечества. Кредит относится к числу важнейших категорий экономической науки. Благодаря кредиту сокращается время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей.

       Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане.

       Современная рыночная экономика немыслима без разветвленной, гибкой и многообразной системы кредитных отношений, которые наряду с финансами способствуют ускоренной мобилизации средств для осуществления расширенного воспроизводства, ускорения структурной перестройки экономики в условиях НТР, повышения ее конкурентоспособности, усиления динамизма всех экономических процессов.

       При всей очевидности той пользы, которую приносит кредит, его воздействие на народное хозяйство оценивается неоднозначно. Зачастую одними специалистами считается, что кредит возникает от бедности, от нехватки имущества и ресурсов, имеющихся в распоряжении ресурсов хозяйства. Кредит, по мнению других специалистов, разрушает экономику, поскольку за него надо платить, что подрывает финансовое положение заемщика, приводит к его банкротству.

       Столь разноплановое понимание воздействия кредита на экономику во многом связано с отсутствием о нем четкого представления.

       Из всего вышесказанного мною была поставлена цель курсовой работы: «Роль кредита в рыночной экономике».

       Из цели вытекают следующие задачи:

       Изучение теоретических аспектов  кредита в рыночной экономике: понятие,  принципы, функции, формы и виды кредита, а также узнать о значении кредитования в современном мире;

1. Провести анализ российского рынка кредитования.

       ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ КРЕДИТА В РЫНОЧНОЙ ЭКОНОМИКЕ

       1.1 Понятие, принципы и функции кредита 

       Известный экономист Е.Ф.Борисов и другие экономисты в своих трудах по экономической теории рассматривают кредит как предоставление товаров и денег в долг на условиях возвратности.

       Кредит (от лат. creditum – ссуда, долг) – денежные средства, предоставляемые банком или иной кредитной организацией (кредитором) по кредитному договору заемщику на условиях возвратности и, как правило, платности (в виде процентов за пользование кредитом).

       В рыночной экономике деньги должны находиться в постоянном обороте, совершать непрерывное обращение. Временно свободные денежные средства должны незамедлительно поступать на рынок ссудных капиталов, аккумулироваться в кредитно-финансовых учреждениях, а затем эффективно пускаться в дело, размещаться в тех отраслях экономики, где есть потребность в дополнительных капиталовложениях.

       Кредит представляет собой движение ссудного капитала, осуществляемое на началах срочности, возвратности и платности.

       Чтобы лучше понять суть кредитной политики и ее роль в экономике, остановимся коротко на принципах кредитования и его функциях.

       Исследователь В.З.Баликоев определяет пять принципов кредитования:

       1. Платность. За получение денег в ссуду (кредит) надо платить ссудный процент. Ссудный процент – это часть прибыли, которую предприниматель выплачивает собственнику ссудного капитала. Ссудный процент можно определить и как выражение эквивалента потребительной стоимости кредита, гарантирующего движение ссудного фонда на расширенной основе.

       По мнению исследователей, «внешне процент за кредит выступает как цена ссудного капитала. Однако в действительности процент не является ценой, т.е. денежным выражением стоимости ссудного капитала, поскольку сам этот капитал выступает в денежной форме. Процент в данном случае служит платой за право пользования ссудным капиталом как специфическим товаром, приносящим его владельцу прибыль».

       Выгодность ссуд выражается в норме процента, которая представляет собой отношение суммы процента к величине ссудного капитала. Норма процента является динамичной величиной и зависит прежде всего от соотношения спроса и предложения ссудного капитала, которые, в свою очередь, определяются многими факторами.

       2. Целевой характер кредита. Банк никогда не выдаст кредит, если он не знает, на что деньги будут израсходованы. Во-первых, банк просчитает сам расчеты клиента и удостоверится в реальности его ожиданий. Во-вторых, банки ведут определенную структурную политику: поощряют развитие одних отраслей и сдерживают другие (исходя из главной цели кредитно-денежной политики). Поэтому предпринимателям первых отраслей легче получить кредит, да еще и на более льготных условиях.

       3. Срочность. Кредиты выдаются на конкретные сроки, по истечении которых они должны быть возвращены. Сроки зависят от целей кредитования: на обновление основного капитала, под оборотные фонды или под новое строительство. Но самое главное, банк должен планировать свой денежный оборот: когда, какие суммы будут ему возвращены и с каким процентом. Банк должен знать и в настоящем, и в перспективе свои ресурсы и исходя из этого планировать свою политику. Если вы не вернули банку деньги сегодня, завтра их не получит другой клиент.

       4. Возвратность кредита очевидна, она вытекает из самой сущности ссудного капитала, ведь он – чужая собственность и отдается лишь на время. С экономической точки зрения возврат стоимости свидетельствует о том, что ее потребительская стоимость реализована, использована как средство поддержания непрерывности воспроизводственного процесса и получения прибыли. Возвратность ссуженной стоимости является объективным процессом, ее нельзя отменить волею одного из субъектов, не изменив при этом природу экономической сделки.

       Как отмечает исследователь И.В.Липсиц, для самого банка соблюдение этого принципа предполагает проведение очень кропотливой работы по оценке заемщиков, а точнее, по оценке их кредитоспособности.

       Кредитоспособность – наличие у заемщика готовности и возможности вовремя выполнить свои обязательства по кредитному договору, т.е. вернуть основную сумму займа и выплатить проценты по нему.

       Чтобы оценить кредитоспособность заемщиков, банки проводят специальный анализ экономической информации об их материальном положении или коммерческих операциях.

       Возвратность кредита – это аксиома. Так в условиях России невозврат полученных кредитов стал основной причиной краха множества банков, включая таких гигантов, как РДС, СТБ и т.д.

       5. Материальная обеспеченность кредита. Рыночная экономика с ее законами и конкуренцией представляет собой жесткую систему. И ничто не гарантирует, что один, два, а то и большее число клиентов банка не прогорят, не разорятся. Естественно, банк пытался избежать разорения по вине своих клиентов. Поэтому размер кредита зависит не только от цели кредитования, но и от размеров имущества клиента.

       Сумма кредита не может превышать стоимости имущества клиента. Тогда, в случае разорения клиента, банк продаст его имущество и возместит свои убытки. Жестко! Но необходимо. Ведь банк тоже в основном выдает не свои деньги, а средства вкладчиков.

       В развитом рыночном хозяйстве кредит выполняет следующие основные функции:

       1) распределительную

       2) замещения денег в обращении;

       3) стимулирующую

       4) контрольную.

       Эти функции кредита тесно связаны между собой, определяя в своей совокупности определенную экономическую роль кредитных отношений.

       Экономическая роль кредита заключается в перераспределении стоимости на основе платности, строковости, обеспечения и возврата.

       Особенностью кредитного перераспределения является его временный характер. Перераспределение стоимости осуществляется здесь в пределах разрыва времени между виддаванням товаров (денег) в ссуду и обратным их поступлением в кредитора. За счет временно свободных денежных средств одних хозяйственных субъектов удовлетворяются временные потребности в средствах других субъектов.

       Функции кредита развиваются в связи с расширением масштабов рыночной экономики и ужесточением кредитной природы денег.

       Перераспределительная функция кредита вытекает из самой сущности и роли кредитных отношений. Вследствие кредитного перераспределения ускоряется привлечение новых денежных средств в сферу хозяйствования. При реализации этой функции кредита перераспределяются как денежные средства, так и товарные ресурсы.

       Скорость и интенсивность перераспределения стоимости посредством кредита во многом определяются его доступностью и, прежде всего, уровнем ссудного процента. Высокие процентные ставки по кредитам тормозят перерозподильчи процессы. В целом, масштабы расширения кредита и соответственно процессов кредитного перераспределения ограничены угрозой усиления инфляционных процессов.

       Функция замещения денег кредитными инструментами связана с антиципацийною свойством кредита, т.е. его способностью опережать во времени процесс накопления в товарной и денежной формах. Кредитные ресурсы формируются до наступления срока их фактического использования в процессе воспроизводства. По сути, кредит создает деньги для безналичного денежного обращения. Средства кредита - переводные векселя, чеки, кредитные карты и т.д. - начинают заменять реальные деньги в сфере обращения.

       Кредит содействует экономии издержек обращения путем замещения части денежного оборота кредитными средствами обращения. Изменяя объемы кредитных операций, банки (банковская система) могут влиять на динамику общей массы денег в обращении. При этом используются два возможных метода:

       кредитная экспансия (расширение кредита)

       кредитная рестрикция (сужения кредита).

       Антиципацийну свойство кредита не следует рассматривать как автоматически действующий инфляционный фактор. Если на основе кредитования достигается реальный вклад в развитие производства, эффективно осуществляются инвестиции, рационально используются созданные производственные мощности, уровень инфляции не увеличивается.