Роль кредита в рыночной экономике

       Важное значение в условиях рыночной экономики имеет стимулювальна функция кредита. По своей экономической сущности процесс кредитования не может не стимулировать эффективное использование займа со стороны заемщика. Сам смысл кредитования, которая выражается в формуле: "Покупай сейчас (товар, деньги), платы потом" побуждает к эффективному использованию полученной ссуды, чтобы на заработанные средства не просто вернуть кредит, но и получить прибыль.

       Заемщики используют кредит настолько полно, насколько это им действительно необходимо для реализации собственных экономических интересов.

       Кредитные отношения - это прежде всего имущественные отношения; за использования и возврата кредита заемщик отвечает имуществом и ценностями, что есть у него. Несомненно, что имущественные отношения создают достаточно мощные стимулы к рациональному использованию одолженных средств.

       Со стороны кредитора стимулювальним фактором является Позичковий процент. Каждый кредитор пытается постоянно обеспечивать рост своих кредитных ресурсов.

       Контрольная функция кредита заключается в том, что в процессе кредитования осуществляется взаимный контроль (как кредитора, так и заемщика) за использованием и возвратом займа. В экономической литературе контрольная функция кредита часто рассматривается лишь как контрольная деятельность кредитора (банка), что, на наш взгляд, не совсем правильно.

       Контроль является частью общего механизма управления процессом кредитования. Сегодня любой хозяйственный субъект не может позволить себе пренебрегать контролем за кредитом. Успешное управление кредитом требует объединения усилий кредитного контроля с направленностью субъектов хозяйствования на получение прибыли от предоставления (получения) займа.

       Существует существенное отличие в выполнении контрольной функции кредита со стороны кредитора и со стороны заемщика. Кредитор имеет возможность осуществлять контроль как за объектом кредита (одолженные стоимости), так и за деятельностью заемщика. Заемщик не имеет возможности контролировать деятельность кредитора, он осуществляет контроль лишь за движением одолженной стоимости (т.е. контролирует лишь объект кредитных отношений).

       Благодаря реализации своих функций, кредитные отношения активно влияют на процессы воспроизводства и накопления капитала как на макро-, так и на микроэкономическом уровнях.

       Проблема функций кредита является одной из самых сложных в теории кредитных отношений. Дискуссии ведутся, прежде всего, по вопросам относительно количества и содержания функций, вытекающим из различных подходов к сущности кредита.

       Все функции кредита взаимосвязаны, их взаимодействие обеспечивает качественную устойчивость кредитных отношений. Конечно, при желании можно выделить и более широкий набор функций кредита: аккумулирования временно свободных средств; регулирования денежного оборота; экономии издержек обращения; опосередкування кругообороту капитала и т.д. Но именно четыре выделенные выше функции являются главными; они образуют конститутивного признаки кредита.

1.2 Формы и виды кредита 

       По целевой направленности можно выделить следующие виды кредитов:

       1. Потребительский кредит - ссуда (займ), предоставленная кредитным учреждением (Банком, Ломбардом) физическому лицу в целях приобретения товаров или услуг личного потребления с отсрочкой платежа, с последующим возмещением заимствованных средств и процентов по ним.

       Потребительский кредит включает в себя следующие суб-виды: кредит на неотложные нужды связанные с оплатой услуг, кредит на образование, кредит на ремонтик жилья, кредит на покупки, кредит младой семье, кредит пенсионерам, кредит сотрудникам компаний и другие.

       2. Кредитные карты - банковские пластиковые карты, позволяющие применять их в качестве платежного средства. А так же расходовать денежные средства при отсутствии или недостатке средств на карточном счете клиента, сквозь открытую банком-эмитентом кредитную линию (Овердрафт) с определенным максимальным единовременным расходным лимитом кредитования, с последующим возмещением заимствованных денежных сумм и процентов по ним.

       Основными функциями кредитных карт являются:

       а) безналичная оплата товаров и услуг;

       б) снятия наличных средств, как в отделениях банка, так и посредством банкоматы;

       в) оплата счетов в рамках лимита кредитования, с использованием кредита, предоставляемого в порядке Овердрафта.

       3. Автокредитование - разновидность потребительского кредитования, тот, что выделился в самостоятельную кредитную линию с определенной политикой на рынке автомобильного кредитования. Автокредит предоставляется в целях приобретения заемщиком транспортного средства с возможностью отсрочки платежа, с последующим возмещением кредитных сумм и процентов по ним. Оплата может производиться одноразовым платежом или равновеликими платежами через равные промежутки времени. 

       4. Ипотечный кредит - Ипотека от греческого hypotheke - залог, заклад. Ипотечные кредит — это  целевой долгосрочный кредит (выдают на 10-40 и больше лет), предоставленный под относительно невысокий годовой процент, для строительства или покупки недвижимости, под залог данной недвижимости в качестве обеспечения обязательства, до возвращения банку кредитных сумм и процентов по ним. Рассрочка платежа может быть разной периодичности: ежемесячной, квартальной, ежегодной, при фиксированном проценте за непогашенную количество задолженности.

       5. Банковский кредит - ссуда (займ), предоставляемая банковским учреждением юридическому лицу в денежной форме на цели удовлетворения насущных потребностей компании.

       Классификация банковских кредитов:

       по категориям заемщиков;

       по обеспеченности кредита (обеспеченные, бланковые);

       по срокам погашения (онкольные, краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные);

       по характеру погашения (единовременно, в рассрочку);

       по методу взимания процентов (проценты удерживаются в миг предоставления кредита, в момент погашения кредита или на протяжении всего срока кредита).

       6. Лизинг (финансовая аренда) - Лизинг от английского lease - аренда, имущественный наем, форма кредитования без передачи права имущества на пункт прайса арендатору. Лизинг как внешность инвестиционной деятельности банка (лизингодатель) по приобретению имущества (предмета лизинга) и передаче его во временное владение и пользование, на основании договора лизинга физическим или юридическим лицам (лизингополучатель) за определенную плату, на установленный срок и на определенных условиях, обусловленных договором, с правом выкупа имущества лизингополучателем. (Федеральный закон Россия "О финансовой аренде (лизинге)" от 29 января 2002 г. 10-ФЗ) Резюмируя описания кредитов по целевой направленности, стоит пометить и другие критерии классификаций кредитов.

       Кредиты классифицируются:

       1. по критерию обеспечения кредитов (обеспеченные и не обеспеченные, такие как, кредит под залог ценных бумаг, кредит под залог слитков драгоценных металлов, кредит под залог движимого и недвижимого имущества, кредит на основе поручительства);

       2. по характеру погашения кредитов (единовременно или в рассрочку, такие как, кредит с единоразовым погашением, кредит с ежемесячным погашением, кредит с погашением по мере востребования);

       3. по видам процентных ставок (кредит с фиксированной процентной ставкой, кредит с плавающей процентной ставкой);

       4. по срокам погашения кредитов (краткосрочный кредит, среднесрочный кредит, долгосрочный кредит, онкольный);

       5. по методу взимания процента (проценты удерживаются в момент предоставления кредита, в момент погашения кредита или на протяжении всего срока кредита).

       Также существует международный кредит — это  предоставление денежно-материальных ресурсов одних стран другим во временное пользование в сфере Международных отношений, в т. ч. и во внешнеэкономических связях. Эти отношения осуществляются путем предоставления валютных и товарных ресурсов иностранным заемщикам на условиях возвратности и уплаты %, преимущественно в виде займов.

       Международный кредит в современной практике по срокам подразделяются на:

       - краткосрочный (до 1 года),

       - среднесрочный (от 1 до 10 лет),

       - долгосрочный (свыше 10 лет).

       Международный финансовый капитал и международные валютные отношения во внешнеэкономических связях РФ

       С точки зрения обеспечения он делится на обеспеченные кредиты (товарами, коммерческими документами и другими ценностями) и необеспеченные (бланковые).

       Международный кредит можно классифицировать следующим образом:

       1. по назначению:

       • коммерческие кредиты, обслуживающие международную торговлю товарами и услугами;

       • финансовые кредиты, используемые для инвестиционных объектов, приобретения ценных бумаг, погашения внешнего долга, проведения валютной интервенции центральным банком;

       • промежуточные кредиты для обслуживания смешанных форм экспорта капиталов, товаров, услуг (например, инжиниринг);

       2. по видам:

       • товарные (при экспорте товаров с отсрочкой платежа);

       • валютные (в денежной форме);

       3. по технике предоставления:

       • наличные кредиты, зачисляемые на счет заемщика;

       • акцептные в форме акцепта (согласия платить) тратты импортером или банком;

       • депозитные сертификаты;

       • облигационные займы, консорциональные кредиты и др.;

       4. по валюте займа:

       • международные кредиты в валюте либо страны-должника, либо страны-кредитора, либо третьей страны, либо в международных счетных валютных единицах;

       5. по срокам:

       • сверхсрочные (суточные, недельные, до трех месяцев)

       • краткосрочные кредиты (от одного дня до одного года, иногда до восемнадцати месяцев);

       • среднесрочные (от одного года до пяти лет);

       • долгосрочные (свыше пяти лет).

       6. по обеспечению:

       • обеспеченные кредиты;

       • бланковые кредиты.

       В зависимости от категории кредитора различаются международные кредиты:

       1. Фирменный (частный) кредит предоставляется экспортером иностранному импортеру в виде отсрочки платежа (от двух до семи лет) за товары. Он оформляется векселем или по открытому счету. При вексельном кредите экспортер выставляет переводной вексель (тратту) на импортера, который акцептует его при получении коммерческих документов. Кредит по открытому счету основан на соглашении экспортера с импортером о записи на счет покупателя его задолженности по ввезенным товарам и его обязательстве погасить кредит в определенный срок (в середине или конце месяца). Такой кредит применяется при регулярных поставках и доверительных отношениях между контрагентами.

       К фирменным кредитам относится также авансовый платеж импортера. Покупательский аванс (предварительная оплата) является не только формой кредитования иностранного экспортера, но и гарантией принятия импортером заказанного товара (например, ледокола, самолета, оборудования и др.), который трудно продать.

       2. Банковские международные кредиты предоставляются банками экспортерам и импортерам, как правило, под залог товарно-материальных ценностей, реже предоставляется необеспеченный кредит крупным фирмам, с которыми банки тесно связаны. Общепринято создавать банковские консорциум, синдикаты, пулы для мобилизации крупных кредитных ресурсов и распределения риска. Банки экспортеров кредитуют не только национальных экспортеров, но и непосредственно иностранного импортера: кредит покупателю активно развивается с 60-х гг. Здесь выигрывает экспортер, так как своевременно получает инвалютную выручку за счет кредита, предоставленного банком экспортера покупателю, а импортер приобретает необходимые товары в кредит.