Роль сбербанка РФ в жизни населения

Автор работы: Пользователь скрыл имя, 14 Февраля 2012 в 20:58, курсовая работа

Описание

О каком бы направлении банковской деятельности не заходила речь, Сбербанк России всегда выступает в роли серьезного конкурента по отношению к другим коммерческим банкам. Вклады, кредиты, пластиковые карты, рынок ценных бумаг… – ни одна область финансово–кредитной сферы страны не обходится без участия этой организации. Мало того, в некоторых вопросах Сбербанк является ориентиром для остальных участников рынка, а в списке предоставляемых им услуг значатся даже такие, которые другие банки и вовсе не уполномочены осуществлять (например, выплата грантов, оформление компенсаций узникам лагерей и прочее). Сбербанк входит во многие банковские рейтинги (в т.ч. и мировые) и признается крупнейшим банком страны.

Содержание

Роль Сбербанка в обслуживании населения
Введение 3
Глава I Общие сведения о Сберегательном банке РФ 4
1.1 История развития банка 4
1.2 Роль и место Сбербанка в банковской системе. 15
1.3 Основные стратегические цели и задачи Сбербанка России 18
1.4 Правовые аспекты деятельности банка 19
1.5 Организационная структура банка 21
Глава II Роль Сбербанка в обслуживании населения 22
2.1 Кредитование населения 22
2.2 Операции по вкладам населения 27
2.3 Операции по купле-продаже валют 32
2.4 Применение автоматизации для осуществления безналичных расчетов населения
34
Заключение 37
Список литературы 38

Скачать (172.94 Кб) Сколько стоит заказать работу?
Работа состоит из  1 файл

курсовая работа.doc

— 334.50 Кб (Скачать документ)

   Кроме того, в рамках реализации федеральной  целевой программы "Жилье", Сбербанка  РФ сотрудничает с области по расширению ипотечного кредитования населения. Программой предусмотрено субсидирование части процентной ставки по кредитам и займам, предоставленным на строительство или приобретение жилья на территории области. Субсидия предоставляется гражданам в первые три года пользования кредитом в пределах 1/2, 2/3, 3/4 процентной ставки по кредиту для различных категорий граждан.

   Для примера  разберем несколько самых востребованных программ представленных в таблице №1.

   Таблица 1

Образовательный кредит
Цель: оплата обучения на дневном, вечернем и заочном отделениях среднего специального или высшего учебного заведения. 
Созаемщиками по кредиту выступают учащийся в возрасте от 14 лет, его родители (опекуны) и другие физические лица, принимающие участие в образовании учащегося.
Срок: До 11 лет
Процентная  ставка: 19% годовых
Размер  кредита: зависит от совокупной платежеспособности созаемщиков, но не более 90% (в высших учебных заведениях) от полной стоимости обучения, и  полной стоимости обучения (в средних  специальных учебных заведениях), указанной в договоре о подготовке специалиста. 
На период обучения предоставляется отсрочка погашения основного долга. Предоставляется отделениями Сбербанка России по месту постоянной прописки заемщика
Автокредит
Срок  кредитования: Не  более  5 лет.
Процентная  ставка: 18,5 % годовых- в рублях,

11,5 % годовых- в долларах США и евро

Сумма Автокредита 

(лимит  кредитования):

 Определяется  в соответствии с нормативными требованиями БАНКА на основе платежеспособности Заемщика, но не может превышать 85 процентов цены приобретаемого автомобиля (других  транспортных средств).
Валюта  Автокредита: рубли Российской Федерации, доллары США, евро
Обязательное  требование к Заемщику: ·         Наличие собственных средств Заемщика в виде первоначального взноса в размере не менее 15 процентов цены приобретаемого автомобиля (других  транспортных средств);

·         предъявление БАНКУ документов,         подтверждающих:

-  перечисление Заемщиком собственных средств в виде первоначального взноса в указанном размере на счет по вкладу в БАНКЕ, действующему в режиме “до востребования”, либо в кассу ФИРМЫ или на расчетный счет ФИРМЫ;

- цену автомобиля (других транспортных средств), приобретаемого(ых) Заемщиком   в ФИРМЕ с указанием  его     (их)  марки/модели. 

Обеспечение Автокредита: Основное: залог приобретаемого автомобиля (других транспортных средств) и поручительство супруги(а) заемщика  без учета ее(его) платежеспособности (при условии, что  Заемщик состоит в браке).

Дополнительное: поручительство не менее 1 физического  лица на период оформления договора залога приобретаемого автомобиля (других транспортных средств)  - в случае, если Фирма не предоставляет услуги по оформлению государственной   регистрации автомобилей (других транспортных  средств)  в соответствии с нормами действующего законодательства  и страхованию  автомобилей              

(других транспортных  средств) представителями страховых  компаний, из числа  рекомендованных  БАНКОМ.

Особенности  погашения Автокредита:   По желанию  Заемщика (на основании его заявления) БАНКОМ может быть предоставлена отсрочка погашения основного долга по Автокредиту на срок до 3-х месяцев.  В период отсрочки погашения  основного долга  Заемщик должен  осуществлять ежемесячные платежи  по уплате процентов за его пользование. В случае досрочного погашения Автокредита  или его части  в течение 6 месяцев с даты выдачи кредита  Заемщик вносит плату за досрочное погашение кредита, установленную кредитным договором (размер неустойки не установлен).
 
   "Молодая  семья"- семья, в которой хотя бы один из супругов не достиг 30-ти летнего возраста, или неполная семья (семья с одним родителем и ребенком), в которой мать или отец не достиг 30-ти летнего возраста.
«Молодая  семья»
Заемщик: Мать (отец) из неполной семьи.
Созаемщик: а).Супруги ,

б). Супруги и  Родитель(и) членов молодой семьи,

в.) мать(отец) из неполной семьи и ее(его) Родитель(и).

Срок  кредитования: Срок  кредита - до 15 лет. 
Процентная  ставка:  
 Процентная  ставка

по кредитам в рублях - 18% годовых  

по кредитам в валюте - 11% годовых.

Сумма    кредита: Максимальная  сумма кредита зависит от платежеспособности заемщика и предоставленного обеспечения, и может составлять:

·         до 70% покупной или сметной стоимости объекта недвижимости при условии обязательного вложения заемщиком собственных средств в размере не менее 30% его стоимости для молодой семьи без детей,

·         до 90% покупной или сметной стоимости объекта недвижимости при условии обязательного вложения заемщиком собственных средств в размере не менее 10% его стоимости для молодой семьи с ребенком (детьми).

Дополнительно к доходу Заемщика по основному месту  работы в расчет платежеспособности Банк принимает  следующие виды доходов:

·         доход супруги (а),

·         доход родителя(ей) членов молодой семьи.

1.В случае, когда  Созаемщиками являются только супруги или мать (отец) из неполной семьи, в расчет платежеспособности Заемщика или каждого из Созаемщиков-супругов может приниматься дополнительно к  доходу по основному месту работы (пенсии):

·         доход, полученный по другому месту работы, если срок трудового договора превышает 1 год,

·         доход, полученный от занятия частной практикой.

2.В случае, когда  Созаемщиками являются супруги и Родитель(Родители) в расчет платежеспособности каждого Созаемщика может приниматься только доход, полученный по одному месту работы (пенсия).

3.В случае, когда  Созаемщиками являются мать (отец) из неполной семьи и его (ее) Родитель(Родители) в расчет платежеспособности каждого Созаемщика может приниматься доход, получаемый им по одному месту работы (пенсия). Дополнительно в расчет платежеспособности одного Созаемщика к его доходу по основному месту работы пенсии) может приниматься один из видов доходов:

·         доход, полученный по другому месту работы, если срок трудового договора превышает 1 год,

·         доход, полученный от занятия частной практикой. 

Обеспечение кредита: ·         поручительства физических лиц,

·         поручительства юридических(ого) лиц(а),

·         залог ликвидного имущества.  

Кредиты на приобретение, строительство квартиры(комнаты) предоставляются с обязательным оформлением в залог приобретаемой (строящейся) квартиры в случае, если сумма кредита превышает одновременно:

-50% покупной (инвестиционной/сметной)  стоимости квартиры;

-25000 долларов США (или рублевого эквивалента этой суммы)    

Предоставление  кредита: Кредиты предоставляются  по месту регистрации  Заемщика или по месту  приобретения (строительства) жилья как наличными деньгами, так и в безналичном порядке (кредиты в иностранной валюте - только в безналичном порядке) путем зачисления суммы кредита на:

•  счет заемщика по вкладу, действующего в режиме  “до востребования” (сумма кредита может быть перечислена Банком в соответствии с целевым назначением кредита на оплату счета организаций, осуществляющих продажу объектов недвижимости)',

•   счет банковской карты. 

Погашение кредита: Погашение кредита осуществляется ежемесячно равными долями (или по графику платежей) с одновременной уплатой процентов за пользование кредитом.    

По желанию  Заемщика/Созаемщиков могут быть предоставлены отсрочки:

·         в погашении основного долга на период строительства объекта недвижимости, но не более чем на два года. При этом срок кредитования может быть увеличен на срок предоставленной отсрочки;

·         в погашении основного долга при рождении ребенка (детей) в период действия кредитного договора не более чем до достижения ребенком (детьми) возраста трех лет.  

Суммарный период предоставленных отсрочек погашения  основного долга не может превышать пяти лет. Отсрочка по уплате процентов не предоставляется. 

 2.2 Операции по вкладам  населения

   Сбербанк  России является крупнейшим банком России по обслуживанию частных лиц, на счетах которых в филиалах банка на 01 января 2009 г. сосредоточено 87,3% всех денежных средств, размещенных гражданами в коммерческих банках страны. Динамика остатков рублевых вкладов представлена на рисунке №3

   

 Рисунок 3 Динамика остатков рублевых вкладов  за 1996 – 2000 гг. (в млрд. руб.).  

   На 01 января 2001 г.  в Сбербанке размещалось рублевых вкладов населения 105 тыс. счетов   физических лиц  с остатком вкладов 260,3 млрд. руб. На 01 января   2000 г.  было  112 тыс. счетов  на сумму  178,3 млрд. руб.  Отсюда видно,  что  количество  счетов уменьшилось, но остаток вкладов увеличился, прирост составил 82 млрд. рублей, т. е. 68,5%.

   Вклады  физических лиц на рублевых и валютных счетах в российских банках к 1 января 2005 года составили 2 трлн. 003,4 млрд. рублей и за 2004 год увеличились на 30,1%. Эту информацию распространила в субботу Федеральная служба государственной статистики. Доля Сбербанка России в общем объеме рублевых и валютных банковских сбережений населения за минувший год сократилась на 3,1 процентного пункта и составила на 1 января 2005 года 59,6%. Вот только некоторые формы вкладов:

  • Рублевый вклад "До востребования Сбербанка России".

   Условия этого вклада следующие: срок хранения не ограничен, минимальная сумма первоначального взноса составляет 10 руб., годовая процентная ставка по вкладу - 2%. Вкладчик может в любое время пополнить вклад, получить часть или весь вклад, а также произвести безналичные расчеты за счет суммы вклада.

  • Рублевый вклад “Пенсионный плюс Сбербанка России”.

   Условия этого вклада таковы: срок хранения вклада 3 г. Минимальная сумма первоначального  взноса – 1 руб., процентная ставка – 8% годовых. Процентная ставка является фиксированной, т.е. не подлежит изменению в течение оговоренного в договоре срока хранения вклада. Вклады принимаются от лиц, получающих пенсии, назначаемые органами социальной защиты, министерствами и ведомствами, имеющими право назначать пенсии, и из негосударственных пенсионных фондов. По вкладу предусмотрена пролонгация договора на новый срок хранения. Она производится на условиях и под процентную ставку, действующие в банке по данному виду вкладов на день, следующий за датой окончания основного срока хранения. В течение пролонгированного срока хранения процентная ставка также не подлежит изменению. По этому вкладу разрешено совершать любые операции, предусмотренные по вкладу до востребования. Остаток вклада после совершения расходной операции должен составлять не менее 1 руб. По суммам всех операций, в том числе и по закрытию вклада до истечения срока хранения, доход исчисляется исходя из процентной ставки, установленной по данному виду вкладов. Проценты по вкладу начисляются по окончании каждого трехмесячного периода, определяемого с даты открытия счета.

  • Рублевый вклад “Зарплатный Сбербанка России”.

   Условия вклада следующие: срок хранения вклада 5 лет, минимальная сумма первоначального  взноса – 10 руб., процентная ставка – 2% годовых. Процентная ставка является фиксированной, т.е. не подлежит изменению в течение оговоренного в договоре срока хранения вклада. По вкладу предусмотрена пролонгация договора на новый срок хранения. Она производится на условиях и под процентную ставку, действующие в банке по данному виду вкладов на день, следующий за датой окончания основного срока хранения. В течение пролонгированного срока хранения процентная ставка также не подлежит изменению. По этому вкладу разрешено совершать любые операции, предусмотренные по вкладу до востребования. Остаток вклада после совершения расходной операции должен составлять не менее 10 руб. По суммам всех операций, в том числе и по закрытию вклада до истечения срока хранения, доход исчисляется исходя из процентной ставки, установленной по данному виду вкладов. Проценты по вкладу начисляются по окончании каждого трехмесячного периода, определяемого с даты открытия счета.

  • Рублевый вклад "Срочный пенсионный Сбербанка России".

   Условия этого вклада следующие: вклады принимаются  от лиц, получающих пенсии от органов  социальной защиты, министерств и ведомств, имеющих право назначать пенсии, и от негосударственных пенсионных фондов. Договор по вкладу заключается на срок 3 месяца и один день и 6 месяцев. Минимальная сумма первоначального и дополнительных взносов по вкладам на срок 3 месяца и один день - 50 рублей, по вкладам на срок 6 месяцев - 300 руб. Периодичность дополнительных взносов не ограничивается. Процентная ставка составляет: по вкладам на срок 3 месяца и один день - 11% годовых, на срок 6 месяцев - 14% годовых. Процентная ставка является фиксированной, т.е. не подлежит изменению в течение срока хранения, оговоренного в договоре. Начисленные проценты причисляются к сумме вклада по окончании основного (пролонгированного) срока хранения. По вкладам на срок 3 месяца и один день и 6 месяцев вкладчику предоставлено право получать проценты за истекшие полные месяцы текущего срока хранения, при этом начисление ежемесячного дохода производится при обращении вкладчика в учреждение Сбербанка России за его получением. По вкладу предусмотрена пролонгация договора на новый срок хранения. Она производится на условиях и под процентную ставку, действующие в банке по данному виду вкладов на день, следующий за датой окончания предыдущего срока хранения вклада. Количество пролонгаций по вкладам на 3 месяца и один день не ограничивается, договор по вкладу на 6 месяцев может быть пролонгирован на новый срок хранения не более двух раз. В течение нового срока хранения процентная ставка также фиксируется. В случае досрочного расторжения договора доход исчисляется по ставке вкладов до востребования. По вкладу на срок 6 месяцев доход за время хранения после окончания пролонгации исчисляется по ставке вкладов до востребования.

  • Рублевый вклад “Срочный пенсионный на 2 года Сбербанка России”.

   Условия этого вклада такие же, как и  по вкладу «Срочный пенсионный Сбербанка  России». Отличие существует, в сроке  вклада – он открывается на 2 г., в  процентной ставке –18,5% и в условиях пролонгации – осуществляется один раз под процентную ставку, действующую в банке на день пролонгации.

  • Рублевый вклад “Особый номерной Сбербанка России”.

   Условия вклада следующие: вклад принимается  на срок 3 месяца и один день. Одним  из главных условий открытия и  обслуживания счета по вкладу является анонимность его владельца. Для обслуживания вкладчиков номерных вкладов выделяются специальные помещения либо отдельные операционные окна. В сберегательной книжке по вкладу фамилия, имя и отчество владельца счета не указываются. Минимальные суммы первоначального и дополнительного взносов устанавливаются территориальными банками самостоятельно. При этом минимальная сумма первоначального взноса должна составлять не менее 30000 руб., а дополнительных взносов - не менее 5000 руб. По вкладу могут совершаться расходные операции при условии сохранения неснижаемого остатка вклада, размер которого устанавливается территориальным банком. Процентная ставка по вкладу составляет 11,5% годовых. Процентная ставка является фиксированной, т.е. не подлежит изменению в течение оговоренного в договоре срока хранения вклада. Начисленные проценты причисляются к сумме вклада по окончании основного (пролонгированного) срока хранения. По вкладу предусмотрена пролонгация договора на новый срок хранения. Она производится на условиях и под процентную ставку, действующие в банке по данному виду вкладов на день, следующий за датой окончания предыдущего срока хранения вклада. Количество пролонгаций не ограничивается. В течение нового срока хранения процентная ставка также фиксируется. В случае досрочного расторжения договора доход исчисляется по ставке вкладов до востребования.

  • Рублевый вклад "Сберегательный Сбербанк России"

   Условия вклада: вклад принимается на сроки 1 месяц и один день, 2 месяца и один день, 3 месяца и один день, 6 месяцев. Минимальная сумма первоначального взноса - 300 руб., дополнительных взносов - 100 руб. Процентные ставки составляют: на срок 1 месяц и один день- 8% годовых; на 2 месяца и один день - 8% годовых; на 3 месяца и один день - 10% годовых; на срок 6 месяцев - 13% годовых. Процентная ставка является фиксированной, т.е. не подлежит изменению в течение срока хранения, оговоренного в договоре. Выплата дохода по вкладу, внесенному на срок 1 месяц и один день, производится по истечении оговоренного в договоре срока хранения, а по вкладам, вносимым на другие сроки - начиная с 16 числа каждого месяца по тем взносам, которые на эту дату хранились не менее одного месяца, а также по истечении оговоренного в договоре срока хранения. По вкладу предусмотрена пролонгация договора на новый срок хранения. Она производится на условиях и под процентную ставку, действующие в банке по данному виду вкладов на день, следующий за датой окончания предыдущего срока хранения вклада. Количество пролонгаций по вкладам на срок на срок 1 месяц и один день, 2 месяца и один день и 3 месяца и один день не ограничивается; договор по вкладу на 6 месяцев может быть пролонгирован на новый срок хранения не более двух раз. В течение нового срока хранения процентная ставка также фиксируется. В случае досрочного расторжения договора доход исчисляется по ставке вкладов до востребования. По вкладу на срок 6 месяцев доход за время хранения после второй пролонгации исчисляется по ставке вкладов до востребования

  • Рублевый вклад "Молодежный Сбербанка России"

   Условия вклада: вклады принимаются от лиц  в возрасте от 14 до 23 лет. Срок хранения вклада - 3 месяца и один день. Минимальная сумма первоначального взноса - 50 руб., дополнительного взноса - 10 руб. Периодичность дополнительных взносов не ограничивается. Процентная ставка составляет 11% годовых. Процентная ставка является фиксированной, т.е. не подлежит изменению в течение срока хранения, оговоренного в договоре. По вкладу предусмотрена пролонгация договора на новый срок хранения. Она производится на условиях и под процентную ставку, действующие в банке по данному виду вкладов на день, следующий за датой окончания предыдущего срока хранения вклада. Пролонгация проводится до достижения вкладчиком 23-летнего возраста. В течение нового срока хранения процентная ставка также фиксируется. В случае досрочного расторжения договора, а также за время хранения после прекращения пролонгации доход исчисляется по ставке вкладов до востребования.  

   2.3 Операции по купле-продаже  валют

   В филиалах банка выполняются следующие  виды валютно-обменных операций:

  • покупка и продажа наличной иностранной валюты за наличные рубли;
  • прием для направления на инкассо наличной иностранной валюты;
  • прием на экспертизу денежных знаков иностранных государств, подлинность которых вызывает сомнение;
  • обмен (конверсия) наличной иностранной валюты одного иностранного государства на наличную иностранную валюту другого иностранного государства;
  • размен платежного денежного знака иностранного государства на платежные денежные знаки того же иностранного государства;
  • замена неплатежного денежного знака иностранного государства на платежный(е) денежный(е) знак(и) того же иностранного государства;
  • покупка неплатежных денежных знаков иностранных государств за наличные рубли;
  • обмен платежного денежного знака иностранного государства одного номинала на платежный денежный знак того же иностранного государства с тем же номиналом;

   Перечень  и значения основных тарифов представлено в таблице №2. 

Таблица №2

   Перечень  и значения основных тарифов по валютно-обменным операциям (тарифы по состоянию на апрель 2001г.)

Информация о работе Роль сбербанка РФ в жизни населения