Роль сберегательного банка в обслуживании населения

Тема: Роль сберегательного банка в обслуживании населения

Введение

В современном мире банки не только организуют денежный оборот и кредитные отношения, но и выполняют огромное число разнообразных банковских операций, необходимых для дальней­шего развития общества. Сберегательный банк — это один из уни­версальных коммерческих банков. Он совершает для своих клиен­тов как традиционные для него операции, связанные с привлече­нием средств во вклады, кредитованием и предоставлением дру­гих видов услуг физическим лицам, так и полный перечень бан­ковских операций. Такая обширная деятельность банков требует системного подхода к изучению банковского дела.

         Стремясь к совершенству в банковском бизнесе, Сбербанк России уделяет особое внимание разработке оптимальных путей развития на основе приоритета интересов клиента. Свою миссию он видит в предоставлении банковских услуг высокого качества и надежности каждой стратегической группе клиентов банка – частным вкладчикам, корпоративным партнерам и государству – на всей территории России, обеспечивая при этом устойчивое функционирование российской банковской системы, сбережение вкладов населения и их инвестирование в реальный сектор, содействуя тем самым развитию экономики России.

Актуальность темы исследования обусловлена тем, что Сбербанк играет важную роль в оказании услуг населению. Банк постоянно расширяет перечень банковских продуктов, разрабатывает новые операции и услуги, отвечающие потребностям и нуждам клиентов. Сбербанк является крупнейшим банком России по обслужива­нию частных лиц. На счетах банка сосредоточено около 80 % всех денежных средств, размещенных гражданами в банках страны.

Целью данной курсовой работы является определение роли Сбербанка в предоставлении услуг населению.

Цель работы обусловила ее структуру. Курсовая работа состоит из трех глав. В материалах первой главы рассматриваются основные понятия, история и принципы функционирования Сберегательного банка России. Во второй главе анализируются основные операции и услуги Сбербанка,  предоставляемые населению. В третьей главе поднимаются проблемы и намечаются перспективы развития Сберегательного банка России.

Теоретической основой написания курсовой работы явились труды отечественных экономистов А. Г. Булатова, Д. Г. Поляка, Л. А. Дробозиной, Ю. М. Мамедова и других.

Эмпирические и статистические данные основаны на материалах периодической печати, в частности журналов «Деньги и кредит», «Банковское дело», «Вопросы статистики», «Эксперт».

Глава 1. История и современное состояние Сбербанка России

1.1. Понятие Сберегательного банка России

Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации создан в форме открытого акционерного общества. Учредителем Сбербанка России является Центральный банк Российской Федерации.

По своей организационной структуре Сбербанк России пред­ставляет собой многоуровневую систему, которая не имеет аналогов среди других акционерных банков. Она включает в себя территориальные банки, а также низовые учреждения: отделения, филиалы и агентства.

Территориальные банки и отделения Сбербанка России также пользуются правами юридических лиц и имеют баланс, который входит в баланс Сбербанка. Они действуют на основе положения об этих учреждениях, утвержденного Советом директоров Сбербанка России. В соответствии с типовым положением они входят в единую организационную структуру Сбербанка, обладают права­ми юридических лиц, осуществляют свою функцию, руководствуясь акта­ми Центрального банка Российской Федерации и Сбербанка России. Филиальная сеть Сбербанка включает следующие территориальные банки:

1.     Северо-Западный банк Сбербанка России (Санкт - Петербург)

2.     Среднерусский банк Сбербанка России (Москва)

3.     Северный банк Сбербанка России (Ярославль)

4.     Центрально – Черноземный банк Сбербанка России (Воронеж)

5.     Волго – Вятский банк Сбербанка России (Нижний Новгород)

6.     Юго – Западный банк Сбербанка России (Ростов – на - Дону)

7.     Поволжский банк  Сбербанка России (Самара)

8.     Северо – Кавказский банк Сбербанка России (Ставрополь)

9.     Западно – Уральский банк  Сбербанка России (Пермь)

10.                        Уральский банк Сбербанка России (Екатеринбург)

11.                        Западно – Сибирский банк Сбербанка России (Тюмень)

12.                       Сибирский банк Сбербанка России (Новосибирск)

13.                       Алтайский банк Сбербанка России (Барнаул)

14.                       Восточно – Сибирский банк Сбербанка России (Красноярск)

15.                       Байкальский банк Сбербанка России (Иркутск)

16.                       Северо – Восточный банк Сбербанка России (Магадан)

17.                       Дальневосточный банк Сбербанка России (Хабаровск)

Сбербанк имеет 828 филиалов, 8521 дополнительных офисов во всех регионах России.[1]

Цель Сбербанка России — привле­чение денежных средств населения и расчетно-кассовое обслуживание фи­зических лиц, осуществление полно­го комплекса банковских услуг для юридических и физических лиц. Сбер­банк России сегодня:

1)    занимает лидирующее положение среди крупнейших коммерческих бан­ков России;

2)    располагает разветвленной фили­альной сетью по всей стране;

3)    имеет статус генерального уполно­моченного агента по обслуживанию счетов и учету доходов и средств фе­дерального бюджета;

4)    является единственным банком в России, имеющим государ­ственную гарантию сохранности и возврата вкладов граждан;

5)    осуществляет полный комплекс банковских услуг для юриди­ческих лиц в рублях и в иностранной валюте;

6)    является крупнейшим банком в России по обслуживанию част­ных вкладчиков. Он предлагает частным лицам широкий спектр банковских услуг, разнообразные виды рублевых и валютных вкла­дов, ориентированных на различные слои населения;

7)    выпускает и обслуживает пластиковые карты;

8)    поддерживает корреспондентские отношения с зарубежными
банками-корреспондентами;

9)    является членом ряда специализированных международных организаций: Всемирного института сберегательных касс, Евро­пейской группы сберегательных банков;

10)                      активно участвует в реализации международной программы по развитию малого и среднего бизнеса в России;

11)                      выступает учредителем и соучредителем ряда коммерческих и некоммерческих организаций.

Сегодня Сбербанк России - это универсальный коммер­ческий банк, располагающий огромными инвестиционны­ми возможностями кредитования всех секторов экономи­ки. По состоянию на 1 января 2005 г., собственный капитал ресурсной базы Сбербанка России составлял 164,0 млрд. рублей, активы - нетто - 1858,9 млрд. рублей, доля банка в совокупных активах банковской системы России - 24%.[2]

         По состоянию на 2008 год были подведены итоги и названы 20 лучших банков. (см. Приложение 1). конецформыначалоформыУспехи Сбербанка России находят отражение в рэнкингах международных финансовых изданий. Журнал The Banker признал банк “Банком 2007 года в России”, в списке 1000 крупнейших мировых финансовых институтов Сбербанк России занимает 66 место (в 2006 году – 82 место). В 2007 году банк вошел в престижный список 100 самых уважаемых и авторитетных компаний мира, ежегодно публикуемый профессиональным деловым американским изданием Barron’s.

1.2. История развития сберегательного дела

К моменту появления первых сберегательных касс в России в европейских странах они пережили уже длительную эволюцию.

На Западе сберегательные кассы возникли сначала по иници­ативе общественных организаций и частных лиц и лишь со вре­менем удостоились законодательного регулирования. В России именно правительство стало инициатором появления сберегатель­ных учреждений. Первый проект относится еще ко времени прав­ления императрицы Екатерины II. Таким образом она проявляла заботу о благе своих подданных. Однако этому начинанию не суж­дено было осуществиться и стать истоком сберегательного дела в России.

Вопрос о банках вновь был поставлен на правительственном уровне при внуке Екатерины II — императоре Николае I. Под его нажимом Государственный совет Российской империи признал, что «учреждение таковых касс послужило бы способом бедному классу людей к лучшему себя обеспечению».

Министр финансов (1824—1844) Е.Ф. Канкрин был одним из ближайших сподвижников Николая I, но он только теоретически признавал полезность сберегательных учреждений для накопле­ния «самомалейших сбережений низших классов» и организацию сберегательных касс в России считал нерациональной из-за слиш­ком больших расходов на обустройство. Сберегательные учрежде­ния, полагал Е. Ф. Канкрин, могут принести существенный вред правительству, взявшему на себя гарантию вкладов частных лиц. Он писал: «Если кто хочет беречь, разве не может и сам делать это без посредства сберегательных банков?» И все же именно Е. Ф. Канкрину суждено было стать родоначальником сберегатель­ного дела России. Воля государя для него значила больше, чем собственное мнение.

30 октября 1841 г. император Николай I издал высочайший указ. Этот акт открыл в истории сберегательного дела России первую страницу. «По уважении пользы, какую могут приносить Сберега­тельные кассы как в хозяйственном, так и в нравственном отно­шении, — говорилось в указе, — повелеваем: учредить Сберега­тельные кассы»[3].

Первыми были открыты Сберегательные кассы при Петербург­ской и Московской сохранных казнах. Создавались они «для при­ема небольших сумм на сохранение с приращением процентов, для доставления чрез то недостаточным всякого звания людям средств к сбережению верным и выгодным образом, малых остат­ков от расходов, в запас на будущие надобности».

Двадцать лет спустя наряду с двумя столичными насчитыва­лось уже 146 губернских касс. В 1862 г., когда сберегательные кас­сы были переданы в ведение учрежденного в 1860 г. Госбанка Рос­сии, общая сумма вкладов на 140 тыс. сберегательных книжек со­ставляла 11,5 млн. руб. Важнейшей предпосылкой для ускорения развития сберегательного дела в стране явилась денежная реформа 1895—1897 гг., проведенная выдающимся государственным де­ятелем, министром финансов России С.Ю.Витте.

Главным ре­зультатом реформы стал перевод рубля на золотой стандарт. Введе­ние твердой свободно конвертируемой валюты способствовало ро­сту сбережений населения и расширению сети сберегательных касс. В рамках денежной реформы была перестроена вся кредитно-финан­совая система России, в том числе сберегательные учреждения. Со­гласно принятому в 1895 г. Уставу сберегательных касс, они стали именоваться государственными, что подчеркивало их значение для государства и его ответственность за помещаемые в них средства.

Изменилось не только название, но и отношение к сберега­тельным кассам. Для министра финансов они представляли ис­ключительный интерес прежде всего в связи с проблемой госу­дарственного долга. Кассы рассматривались С. Ю. Витте в качестве «подспорья правительству в финансовых и экономических начи­наниях». Именно в том, чтобы взять под полный государственный контроль сберегательные учреждения, видел свою задачу глава финансового ведомства.

В начале XX в. в России, как и в других странах Европы, об­щей тенденцией развития сберегательного дела стало превраще­ние сберегательных касс в универсальные кредитные учрежде­ния. С 1906 г. сберегательные кассы совершают не только вклад­ные операции, но и занимаются страхованием капиталов, дохо­дов и жизни вкладчиков.

История российских сберкасс знала как взлеты, так и падения. В годы Русско-японской и Первой мировой войн государство ис­пользовало вклады населения на покрытие военных расходов. Во­енные расходы, кроме того, финансировались за счет эмиссии денег, в результате чего гиперинфляция полностью обесценила сбережения населения.

Стабилизация денежной системы страны и возрождение сбер­касс стали возможными только после окончания гражданской войны. 26 декабря 1922 г. было принято постановление Совета Народных Комиссаров об учреждении государственных сберега­тельных касс, которые уже на следующий день получили назва­ние трудовых.

Реформа осуществлялась на следующих условиях:

1)  старые деньги в течение одной недели обменивались на новые, «полноценные» деньги из расчета 10:1;

2)  денежные вклады в сберегательных кассах переоценива­лись на льготных условиях. Вклады до 3 тыс. руб. обменивались в соотношении 1:1, вклады до 10 тыс. — в соотношении 3:2 и свыше 10 тыс. — 2:1.

Чем меньше была сумма вклада, тем больше была премия го­сударства за доверие к нему (а мелкие вклады составляли около 80 %). Однако реформа все же ударила по интересам широких сло­ев населения — большая часть крестьянства предпочитала дер­жать деньги на дому. Крестьянство не всегда имело возможность воспользоваться услугами сберегательных касс из-за недостаточ­ной разветвленности этой системы. Таким образом, в результате реформы пропали не только нетрудовые, но и трудовые доходы населения.

Победоносное завершение Великой Отечественной войны и переход к мирному строительству отозвались резким усилением приливов вкладов в сберегательные кассы. В 1948 г. был принят новый устав сберегательных касс, который внес существенные изменения в их деятельность. Расширились функции сберегатель­ных касс, и круг операций, выполняемых ими, значительно из­менился в условиях мирного времени. Сберегательные кассы ста­ли осуществлять безналичные расчеты, перечислять заработную плату работников на их счета по вкладам.

Введение хозяйственного расчета в 1970-х гг. стало важным со­бытием для развития сберегательного дела в России. Прежде дохо­ды сберкасс формировались за счет:

1)    поступлений из госбюджета (на возмещение затрат по госзай­мам и денежно-вещевым лотереям);

2)    поступлений от Госбанка (на выплату процентов по вкладам и на административно-хозяйственные расходы);

3)    комиссионных вознаграждений, взимаемых за выполнение не­которых операций.