Роль сберегательного банка в обслуживании населения

Прибыль направлялась в бюджет и частично — в запасной фонд. Ранее существующая система лишала сберкассы заинтересован­ности в увеличении прибыли и не позволяла системе Гострудсберкасс СССР иметь средства для развития. С принятием поста­новления Совмина СССР от 4 мая 1972 г. были определены посто­янные источники доходов сберегательных касс и установлены фонды развития сберегательного дела, жилищного строительства и материального поощрения работников, куда направлялось 50 % прибыли, а другие 50 % — в бюджет. Теперь доходы сберкасс фор­мировались за счет:

1)    процентов, которые выплачивал Госбанк СССР по средствам, хранящимся у него на счетах сберкасс;

2)    комиссионного вознаграждения от предприятий и учреждений за прием в их пользу платежей и оказание других услуг;

3)    возмещения затрат из госбюджета по займам и лотереям;

Перемены новейшей истории России коснулись и сберегатель­ного дела. В 1988 г. Гострудсберкассы СССР были преобразованы в Сбербанк СССР, который рассматривался как государственный спе­циализированный банк по обслуживанию населения, а 20 июня 1991 г. в Центральном банке Российской Федерации был зарегист­рирован Устав Сбербанка России. Наступила новая эпоха для Сбере­гательного банка, который из специализированного банка превра­тился в универсальный банк — «банк, который может почти все»[4].

1988 г. Государственные трудовые сберегательные кассы преобра­зованы в Сбербанк СССР (специализированный банк по обслу­живанию населения).

1990       г. Российский республиканский банк Сбербанка СССР
объявлен собственностью РСФСР и преобразован в Акционер­ный коммерческий банк.

1991       г. Зарегистрирован Устав Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации. Первая эмиссия акций.

1996 г. Общим собранием акционеров утверждена «Концепция развития Сбербанка России до 2000 года», предусматривающая дальнейшее преобразование банка в универсальный кредитно-фи­нансовый институт.

1996 г. Сбербанк России занял ведущее положение среди коммерческих банков страны по размерам активов, собственного капитала и степени надежности и вошел в число 200 крупнейших кредитных институтов мира, став членом Всемирного института сберегательных касс.

История сберегательного дела России — это часть истории го­сударства. Она неразрывно связана с судьбами народов России. Сегодня одна из самых серьезных проблем, особенно для Сбере­гательного банка, вернуть доверие людей. Это задача, которая стоит и перед государством, так как деньги Сберегательного банка ра­ботают на решение государственных проблем.

Глава 2. Деятельность Сберегательного банка

2.1. Кредиты Сберегательного банка России для физических лиц

Кредитование населения и малого бизнеса становится все более значимым источником дохода российских банков. Сегодня ссудная задолженность физических лиц превысила пятую часть работающих активов Сбербанка России и составляет более четверти всего  кредитного портфеля. Несмотря на появление все новых и новых банков на рынке розничного кредитования, Банк сохраняет лидирующие позиции на рынке, занимая долю в 40% (по состоянию на 1 августа 2006 г.).[5]

Сбербанк России предоставляет населению различные виды кре­дитов. Это кредиты для всех платежеспособных заемщиков. В то же время выделяются кредиты для VIP-клиентов. По срокам возврата ссуды банка подразделяются на долгосрочные и краткосрочные. Долгосрочными кредитами являются кредиты «На приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости», «Об­разовательный кредит». Краткосрочные кредиты предоставляются «На неотложные нужды», «Связанное кредитование», «Под заклад ценных бумаг», «Под залог мерных слитков, драгоценных метал­лов». Для VIP-клиентов предлагаются «Корпоративный кредит», «Кре­дит на приобретение, строительство и реконструкцию объектов не­движимости», кредит «На неотложные нужды».

Предоставляемые населению кредиты различаются по цели кре­дитования, виду обеспечения, способу предоставления, срокам возврата, величине процентной ставки, субъектам и объектам кре­дитования, а также имеют особые условия предоставления.

Кредит Сбербанка России «На приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости, включая долевое участие в финансировании строительства объектов недвижимости по догово­ру инвестирования». Срок кредитования до 15 лет. Процентная ставка 18 % годовых (по кредитам в рублях), 11 % годовых (по кредитам в долларах США). Сумма кредита зависит от платежеспособности заемщика и предоставленного обеспечения, но не может превы­шать 70 % стоимости объекта недвижимости. Особые условия: обя­зательное вложение заемщиком 30% стоимости объекта недви­жимости, кроме того, кредит свыше 10 тыс. долл. США должен быть обеспечен залогом имущества.

Кредит на оплату обучения в образовательных учреждениях, зарегистрированных на территории РФ («Образовательный кредит»). Срок кредитования до 10 лет. Процентная ставка 19 % годовых. Сумма кредита устанавливается в зависимости от платежеспособ­ности законного представителя учащегося и предоставленного обес­печения возврата кредита. Предусматриваются особые условия предоставления кредита — сумма кредита не может превышать 70 % полного курса обучения. Кредит предоставляется только в рублях.

Кредит «На неотложные нужды». Он используется заемщиком на приобретение транспортных средств, дорогостоящих предме­тов домашнего обихода, хозяйственное обзаведение, платные ме­дицинские услуги, приобретение туристических и санаторных пу­тевок и другие цели потребительского характера. Кредит предос­тавляется на срок до 5 лет под 19 % годовых (по кредитам в руб­лях) и 12 % годовых (по кредитам в долларах США). Сумма креди­та зависит от платежеспособности заемщика и предоставленного обеспечения возврата кредита. Кредиты свыше 10 тыс. долл. США должны быть обеспечены залогом имущества. Других ограничений по сумме кредита нет.

«Связанное кредитование». Оно осуществляется под залог при­обретаемой дорогостоящей техники, мебели, автомобилей и дру­гих товаров отечественного и зарубежного производства в сети предприятий торговли, осуществляющих их розничную реализа­цию. Срок кредита устанавливается в пределах гарантии на прио­бретаемые товары сроком не более 3 лет. Процентная ставка зави­сит от вида товара (отечественного или импортного производ­ства) и от валюты кредита. Процентные ставки соответственно 19 % годовых, 20 % годовых, а в долларах США — 11,5 % и 12 % годовых. Сумма кредита зависит не только от платежеспособности заемщика и обеспеченности кредита, но и от стоимости товара. Она не может превышать 30 тыс. долл. США или его рублевого эквивалента. Заемщику для получения кредита необходимо сде­лать первоначальный взнос собственных средств, который дол­жен быть не менее 30 % стоимости приобретаемого товара зару­бежного производства или 20 % стоимости приобретаемого товара отечественного производства. В качестве обеспечения кредита ис­пользуются не только залог приобретаемых товаров, но и поручи­тельства физических и юридических лиц.[6]

Кредит «Под заклад ценных бумаг». При заключении договора по этому кредиту обязательное условие заключается в том, что обеспечением возврата кредита будут являться ценные бумаги, выпущенные Сбербанком России или эмитированные государством. Кредиты выдаются физическим лицам только на неотложные нуж­ды и в рублях. Максимальная сумма кредита зависит от оценочной стоимости ценных бумаг. Поэтому при выдаче данного кредита оценка платежеспособности заемщика не производится. Кредиты предоставляются на срок до 6 месяцев, пролонгация этого вида кре­дита не допускается, процентная ставка — 17 % годовых. Креди­тование в иностранной валюте не осуществляется.

В качестве обеспечения кредита банк принимает:

1)    сберегательные сертификаты Сбербанка России;

2)    акции Сбербанка России;

3)    векселя Сбербанка России;

4)    облигации государственного сберегательного займа;

5)    облигации внутреннего государственного валютного займа.

Кредит «Под залог мерных слитков драгоценных металлов». Это один из новых кредитов Сберегательного банка России. Сумма кредита зависит от учетной цены драгоценных металлов, устанав­ливаемой Банком России. Учетная цена определяется на дату зак­лючения кредитного договора. Кредит предоставляется на срок до 6 месяцев под 17 % годовых только в валюте РФ.

«Корпоративный кредит». Он предоставляется работникам орга­низаций и предприятий — клиентов Сбербанка России. Заемщи­ком может быть только сотрудник предприятия — юридического лица, находящегося на расчетно-кассовом обслуживании в Сбе­регательном банке не менее 6 мес. Обязательное условие — пред­приятие должно иметь устойчивое финансовое положение, по­стоянные обороты по счетам в банке, положительную кредитную историю. Сумма кредита не зависит от платежеспособности заем­щика, но в то же время не может превышать 40 тыс. долл. США (или рублевый эквивалент). Обеспечением возврата кредита явля­ются поручительство предприятия (работодателя заемщика) и по­ручительство физического лица — супруга заемщика. Кредит пре­доставляется на срок до 1 года под 18,5 % годовых по кредитам в рублях и под 10 % годовых по кредитам в долларах США. Кредит выдается также на срок от одного года до трех лет под 28 % годо­вых в рублях и под 11 % годовых в иностранной валюте.

Кредиты для VIP-клиентов выдаются под пониженную про­центную ставку, которая устанавливается на момент рассмотре­ния заявки. Льготный кредит может быть предоставлен «На приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимо­сти» на срок до 15 лет и «Кредит на неотложные нужды» на срок до пяти лет. Кредиты на приобретение, строительство и реконст­рукцию объектов недвижимости без залога объекта недвижимо­сти не предоставляются. Сумма кредита зависит от платежеспо­собности заемщика и предоставленного обеспечения возврата кре­дита. Кредиты на срок свыше одного года предоставляются на ус­ловиях ежегодной пролонгации.

Кредиты населению предполагают различные виды обеспече­ния возврата кредита. При оформлении договора по кредитной сделке учреждения Сбербанка России принимают:

1)     поручительства граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода;

2)     поручительства платежеспособных предприятий и организа­ций — клиентов Сбербанка России;

3)     залог ценных бумаг, эмитированных Сбербанком России, и го­сударственных ценных бумаг;

4)     залог объектов недвижимости, транспортных средств и другого высоколиквидного имущества;

5)     залог мерных слитков драгоценных металлов.

Такое многообразие кредитов вызвано стремлением максимально соответствовать запросам клиентов, удовлетворяя потребности заемщиков разного достатка. Кредитной политикой банка преду­сматривается учет разнородной социальной структуры общества. Разнообразие кредитных продуктов дает возможность банку рас­ширять круг потенциальных клиентов. Фактором активизации кре­дитных операций являются условия кредитования: сроки предо­ставления кредитов, уровень процентных ставок, требования к обеспечению ссуд[7].

2.2. Основные услуги Сбербанка России, предоставляемые физическим лицам

В рамках развития розничного бизнеса банк активно и целенаправленно развивает и укрепляет свои позиции на рынке услуг, предоставляемых населению. Особое внимание уделяется улучшению качества обслуживания, созданию максимальных удобств в обслуживании клиентов. Сбербанк является крупнейшим банком России по обслужива­нию частных лиц. На счетах банка сосредоточено около 80 % всех денежных средств, размещенных гражданами в банках страны. Более широкого круга услуг населению не предоставляет ни один банк России.

Основные  виды услуг для  физических лиц:

1)    размещение денежных средств во вклады;

2)    размещение денежных средств в ценные бумаги;

3)    расчетно-кассовое обслуживание;

4)    операции с ценными бумагами;

5)    кредитование;

6)    покупка и продажа иностранной валюты;

7)    предоставление в аренду индивидуальных сейфов для хране­ния ценностей;

8)    выдача и обслуживание международных банковских карт Visa, Eurocard, собственных микропроцессорных карт Сбербанка Рос­сии АС СБЕРКАРТ;

9)    операции с золотыми мерными слитками и монетами из дра­гоценных металлов.

Новый вид операций Сбербанка - открытие валютных счетов гражданам. Для каждого вида валют открывается новый счет. Клиенты могут открыть валютные счета без предъявления документов, подтверждающих происхождение иностранной валюты. Валютные счета функционируют, как правило, в двух формах; до востребования и срочные. Режим валютных счетов предусматривает безналичные перечисления внутри страны и за границей в пользу как организаций, так и частных лиц, оказывающих услуги за иностранную валюту, и выдачу иностранной валюты по требованию клиента.

Для Сбербанка России не существует территориальных пре­град, он доступен для широкого круга клиентов даже в далекой глубинке. Однако в настоящее время происходит закрытие нерен­табельных сельских филиалов, в результате чего жители отдален­ных районов лишаются элементарных банковских услуг. Содержа­ние в небольших населенных пунктах филиалов не только стало невыгодным, но и небезопасным. Решение проблемы было найде­но в создании сберкассы на колесах. Это бронированный автомо­биль, внутри которого находятся оборудованный по всем прави­лам безопасности клиентский зал и кассовый узел. Обслуживают такой банк два работника — водитель-инкассатор и контролер-кассир. Клиентам предоставляются те же виды услуг, что и в стан­дартном филиале банка:

1)    принимаются все виды вкладов;

2)    выдаются суммы пенсий, заработной платы и пособий;

3)    осуществляется прием налоговых, коммунальных и иных пла­тежей;

4)    осуществляются переводы вкладов или наличных денег.

         Передвижная операци­онная касса оснащена по последнему слову техники — оформле­ние операций полностью автоматизировано. В кассе на колесах все­гда есть свет и тепло, так как она оснащена автономным электро­питанием, отоплением и вентиляцией. Если раньше иметь в каж­дом сельском филиале контрольно-кассовую машину для приема платежей не было возможности, то сегодня банк принимает все виды платежей. Для создания клиентам удобств передвижная кас­са должна работать в конкретном установленном месте, в строго определенное время (по графику).

         Передвижная операционная касса — это значительная экономия средств на содержание фи­лиалов, хотя сегодня такая касса стоит немалых денег. Однако раз­витие этой формы обслуживания является необходимостью и по­зволит Сбербанку продолжать и далее политику предоставления раз­нообразных банковских услуг широкому кругу населения России.[8]