Содержание и краткая характеристика кредитной политики коммерческого банка

Одной из важных  задач кредитной  политики коммерческого банка является усиление позиций банка в сегменте предприятий среднего бизнеса. Приоритетными отраслями для развития кредитования предприятий среднего бизнеса являются торговля, сфера услуг, промышленность строительных материалов, лесная и деревоперерабатывающая отрасль.

Успех на российском рынке кредитования малого бизнеса  достигается за счет упрощения процедур выдачи кредитов, совершенствования лимитной политики предоставления кредитов, разработки пакетного предложения, отвечающего  потребностям различных сегментов  малого бизнеса.  

Реализация розничного кредитного предложения коммерческими банками  может осуществляться на базе развития эффективных каналов продаж, предусматривающего создание кредитных центров, отделений  с модулем для кредитования малого бизнеса  и точек продаж кредитных  продуктов.

Одним из приоритетных направлений  кредитной политики коммерческих банков в настоящее время выступает  укрепление позиций на рынке ипотечного и потребительского кредитования физических лиц. Достижение данных целей осуществляется путем расширения каналов продаж, открытия новых центров ипотечного и потребительского кредитования банками, подключения новых каналов продаж, в том числе непрямых каналов  продаж, включая приобретение пакетов  ипотечных кредитов у других.

Одним из важнейших элементов, необходимых  для обеспечения повышения эффективности  кредитной деятельности коммерческих банков, должна стать комплексная  автоматизация работ, связанных  с кредитованием, в том числе, осуществление мероприятий по разработке системы автоматизации процесса анализа, предоставления и обслуживания стандартизированных кредитных  продуктов, а также управления налоговыми рисками.

4. Проблемы организации эффективной кредитной политики коммерческими банками на современном этапе.

По каждой ссуде существует риск непогашения из-за непредвиденного развития событий. Банк может проводить кредитную политику выдачи только абсолютно надёжным заёмщикам, но тогда он упустит много прибыльных возможностей. В то же время, если возникнут трудности с погашением кредита, это обойдётся банку очень дорого. Поэтому разумная кредитная политика направлена на обеспечение баланса между осторожностью и максимальным использованием всех потенциальных возможностей доходного размещения ресурсов.

Трудности с погашением ссуд чаще всего возникают  не случайно и не сразу. Это процесс, который развивается в течение  определённого времени. Опытный  работник банка может ещё на ранней стадии заметить признаки зарождающегося процесса финансовых трудностей, испытываемых клиентом, и принять меры к исправлению  ситуации и защите интересов банка. Эти меры следует принять как  можно раньше, прежде чем ситуация выйдет из-под контроля и потери станут необратимыми. При этом следует  учесть, что убытки банка не ограничиваются лишь неуплатой долга и процентов. Ущерб, наносимый банку, значительно  больше, и он может быть связан с  другими обстоятельствами, которые  тоже приходится учитывать:

- подрывается  репутация банка, так как большое  число просроченных и непогашенных  кредитов приведёт к падению  доверия вкладчиков, инвесторов  и т.д.;

- увеличатся  административные расходы, поскольку  проблемные ссуды требуют особого  внимания кредитного персонала  и непроизводительного расходования  рабочего времени;

- повысится  угроза ухода квалифицированных  кадров из-за снижения возможностей  их стимулирования в условиях  падения прибыльности операций;

- средства  будут заморожены в непродуктивных  активах;

- возникает  опасность встречного иска должника  к банку, который может доказать, что требование банка об отзыве  ссуды привели его на грань  банкротства.

Все эти  потери могут дорого обойтись банку  и намного превысить прямой убыток от непогашения долга.¹

Следствием  бурного развития потребительского кредита стало возросшее число  просроченных долгов горожан банкам. Под воздействием этого процесса началось образование цивилизованного  рынка услуг по возврату долгов частных  лиц.

На современном  этапе развития банковской системы  России внутренним регулятором кредитного риска выступает принимаемая  за основу методика оценки кредитоспособности заемщика. Методики оценки кредитоспособности заемщиков разрабатываются коммерческими  банками самостоятельно. Однако, рекомендуемые  ЦБ РФ показатели платежеспособности заемщика, которой он должен обладать при наличии ссудной задолженности  соблюдают все кредитные учреждения.

Кредитный риск банков при кредитовании физических лиц, понимаемый как риск невозвратности ссуды и неуплаты процентов по ней в полном объеме, зависит и от материального положения, от физического состояния заемщика и его личностных качеств. В связи  с этим при кредитовании частных  лиц банк оценивает факторы обеспечения  кредита и человеческих качеств  заемщика.

Следовательно, наиболее, актуальной проблемой потребительского кредитования банков является выбор  методики оценки кредитоспособности заемщиков  банка, чем она эффективнее, тем  ниже риск невозврата кредита, а, следовательно, выше прибыльность самих кредитных операций банка.

Основные  проблемы потребительского кредитования населения на современном этапе  можно выделить следующие:

- закредитованность населения - многие заемщики не рассчитав свои возможности по ежемесячным обязательным платежа и скрыв перед кредитным учреждением информацию о наличии иных обязательных платежей по иным кредитам, получив новый кредит, перестают платить своевременно по всем действующим кредитам;

- требуется  совершенствование методик оценки  кредитоспособности заемщиков, так  как действующие со временем  устаревают, в связи с развитием  экономики в целом, в данном  случае, приветствуется зарубежный  опыт;

- требование  действующего законодательства  по размерам создания резервов  на возможные потери по ссудной  и приравненной к ней задолженности  всегда будет снижать рентабельность  деятельности кредитной организации,  при этом данный фактор является  показателем финансовой стабильности кредитного учреждения;

- розничное  потребительское кредитование остается  серьезным фактором риска в  рамках развития общеэкономического  кризиса в стране, так как прежде всего зависит от уровня безработицы, который достигает в период пика развития кризиса 10% работоспособного населения.² Следовательно, с учетом, что практически все работоспособное население имеет кредит в настоящее время, можно с уверенность в случае затяжного кризиса прогнозировать увеличение доли проблемных кредитов до 10% от общего портфеля, что приведет к убыточности деятельности банков;

- высокие  издержки и несовершенство действующего  законодательства по взысканию  долга кредитом, также является  проблемой развития потребительского  кредитования в России;

- экспресс-кредитование сопряжено с максимумом риска потерь, однако конкуренция между значительным количеством кредитных учреждений вынуждает снижать уровень требования к заемщикам и пакету документов, предъявляемых для получения кредита, что негативно сказывается на качестве потребительского кредитования в целом;

- наиболее  дискуссионной является проблема  нарушения банками закона о  защите прав потребителей, а именно, заемщиков – физических лиц,  в части Положения п.2 ст.16 Закона  РФ «О защите прав потребителей»  запрещают обусловливать приобретение  одних товаров (работ, услуг)  обязательным приобретением иных  товаров (работ, услуг). В целях повышения доходности по кредитным операциям, банки положениями кредитного договора предусматривают оплату дополнительных услуг заемщиком при оформлении выдачи кредита, например, комиссию за ведение ссудного счёта, за рассмотрение заявки или за выдачу наличных, что является проблемой развития потребительского кредитования, хотя многие банки уже отказались от указанных тарифов и установили открытые проценты по кредитам.

Для решения  указанных выше проблем развития потребительского кредитования на современном  этапе, коммерческим банкам необходимо решить ряд задач:

- повышение  активности кредитных организаций  по обмену информацией с НБКИ (Национального бюро кредитный историй);

- приоритетно  рассматривать не только фактические  показатели финансового состояния  заемщика, но и с учетом прогноза  до конца срока кредитования  с учетом перспектив развития  всемирного экономического кризиса.

Также перспективным  направлением решения проблем потребительского кредитования является выход экономики  страны из общеэкономического кризиса, снижение уровня безработицы и исключение пробелов в действующем законодательстве по взысканию проблемной задолженности. Однако, основным доступным способом регулирования риска по кредитам физических лиц, на современном этапе, остается вопрос совершенствования собственных методик оценки кредитоспособности заемщиков коммерческих банков России.

На современном  этапе актуальным является внедрение скоринговых методик, основной недостаток которой в оценке кредитоспособности физических лиц - ее низкая адаптируемость. Используемая же для оценки кредитоспособности система должна отвечать настоящему положению дел. Например, в США считается плюсом, если человек поменял много мест работы, что говорит о его востребованности. В нашей стране наоборот - данное обстоятельство свидетельствует, что человек либо не может ужиться с коллективом, либо он малоценный специалист, и, соответственно, повышается вероятность просрочки в платежах.

Еще одним  вариантом решения поставленной задачи является применение алгоритмов, методом автоматического анализа  данных, т. е. отнесения какого-либо потенциального заемщика к одному из заранее известных классов (давать / не давать кредит). Такого рода задачи с большим успехом решаются одним  из методов DataMining — при помощи «деревьев решений». Получаемая модель - это способ представления правил в иерархической, последовательной структуре, где каждому объекту соответствует единственный узел, дающий решение.

Сущность  этого метода заключается в следующем.

На основе данных за прошлые периоды строится дерево. При этом класс каждой из ситуаций, на основании которых строится дерево, заранее известен. В нашем  случае следует знать, были ли возвращены основная сумма долга и проценты и не было ли просрочек в платежах. При построении дерева все известные ситуации обучающей выборки сначала попадают в верхний узел, а потом распределяются по узлам, которые в свою очередь также могут быть разбиты на дочерние узлы. Критерий разбиения - это различные значения какого-либо входного фактора. Для определения поля, по которому будет происходить разбиение, используется показатель, называемый энтропия, или мера неопределенности. Выбирается то поле, при разбиении по которому устраняется больше неопределенности. Неопределенность тем выше, чем больше примесей (объектов, относящихся к различным классам) находятся в одном узле. Энтропия равна нулю, если в узле будут находиться объекты, относящиеся к одному классу.

Полученную  модель используют при определении  класса (давать / не давать кредит) вновь  возникших ситуаций (поступила заявка на получение кредита).

При значительном изменении текущей ситуации на рынке  дерево можно перестроить, т. е. адаптировать к существующей обстановке.

Используя такой подход, можно устранить  недостатки скоринговой системы оценки кредитоспособности. Дальнейшие усовершенствования модели оценки кредитоспособности физического лица на основе технологии интеллектуального анализа данных DataMining (с использованием деревьев решений) могут затрагивать следующие моменты: более точный подбор определяющих заемщика факторов; изменение самой постановки задачи, например, вместо двух значений целевого параметра можно использовать более детальную информацию (вернул / не вернул / не вовремя), или в качестве целевого значения - вероятность того, что деньги выплачены вовремя.

Различные методики отличаются друг от друга  числом показателей, применяемых в  качестве составных частей общего рейтинга заемщика, а также различными подходами  к самим характеристикам и  приоритетностью каждой из них. Если бы состав показателей был универсальным  для всех банков и стран, то можно  было бы обмениваться статистикой и  мозаично набирать полную картину. При  этом нельзя не отметить отсутствие единства у стран, банков и авторов в  выборе системы показателей. В рамках дилеммы «риск - доходность» заемщики, имеющие более слабые финансовые позиции (более подверженные риску), должны платить за кредит больше, чем  более надежные заемщики.

В то же время сложность оценки кредитоспособности обусловливает применение разнообразных  подходов к такой задаче - в зависимости  от особенностей заемщиков, и от намерений  конкретного банка-кредитора. При  этом важно подчеркнуть: различные  способы оценки кредитоспособности не исключают, а дополняют друг друга, значит, применять их следует в  комплексе.

Важной  причиной «проблемных кредитов» (в  зависимости от особенностей заемщиков  и от намерений конкретного банка-кредитора) является недостаток кредитной информации. Грамотное управление кредитами и правильная его оценка невозможны без такой информации.

Вышеизложенные предложения характеризуют усовершенствование действующих методик российских коммерческих банков в целом на современном этапе развития рынка банковских услуг.

¹  “Общая теория финансов”. Учебник для ВУЗов Л.А. Дробоздина, Ю.Н. Константинова, Л.П. Окунева и др. М., Банки и биржи, 2008 г. Стр. 210.

²М.Ю. Матовников Банковский сектор Росси: кризис заканчивается?// «Деньги и кредит». – 2010. - №1, стр. 5.