Совершенствование системы безналичных расчетов

     Отметим, что по опыту наиболее существенным для регулирования ЭПС является общий финансово–политический климат. На данный момент функционирование систем ЭПС с точки зрения противодействия противоправным действиям достаточно осознано регуляторами как в рамках международных организаций типа FATF, так и локально, и речь идет скорее о методике регулирования, чем о резких изменениях. Можно надеяться, что эта тенденция вполне экстраполируема и сейчас будет происходить переход от пилотного регулирования к выработке долгосрочных норм. С другой стороны, нельзя исключать возможность каких-то качественных перемен мировой картины типа 11/9/2001, влекущих за собой общие сдвиги в правовой практике и, как частный случай, в регулировании ЭПС. Разумеется, в рамках упоминаемой процессинговой модели на ЭПС сильно сказывается регулирование обслуживающих их банков и других финансовых институтов.

     Регулирование также связано с оценкой рисков использования ЭПС как для частных клиентов, так и для государства. На опыте Paypal и других систем можно уверенно сказать, что относительные риски ЭПС будут снижаться по мере их развития. Очень мощным преимуществом ЭПС является их централизация, позволяющая при появлении возможных атак оперативно перестраивать систему в целом, что выгодно отличает их от карточных систем, в которых любое изменение является сложным процессом, вовлекающим в себя тысячи программных и аппаратных систем. С другой стороны, по мере роста появляются два новых риска. Первый риск – массового использования – состоит в вовлечении в работу ЭПС абсолютно неквалифицированных пользователей, доступных даже для примитивных атак. Второй относится к рискам ликвидности, управление которым становится все более сложным по мере роста денежного агрегата. Простая политика, состоящая в жестком резервировании 100% массы агрегата в традиционных консервативных инструментах, является неприемлемой с точки зрения доходности, альтернативная политика должна быть тщательно продумана, исходя как из аналитических соображений, так и из опыта.

     В целом можно сказать, что регуляторная позиция практически полностью  связана с общим подходом государства  к построению финансовой системы. Безопасность должна взвешиваться с такими критериями, как социальная доступность. При этом неосторожно рассчитывать на то, что в стране «новой экономики» можно за ограниченный срок воспроизвести финансовую модель развитого государства. Это потребует неразумных затрат и неизбежно приведет к отставанию от мировых тенденций и зависимости. Простым примером может быть цена создания инфраструктуры, обеспечивающей равную доступность финансовых услуг для всех жителей такой географически распространенной страны, как Россия. Эта структура должна быть аналогом федеральной почты и при этом сохранять рентабельность. Понятно, что создание традиционной банковской структуры приемлемо при некотором пороге локальной населенности и нерентабельно уже для достаточно крупных населенных пунктов. Платежные системы, целевым образом ориентированные на недорогой повсеместный сервис, в форме онлайновых решений, платежных киосков или другой «облегченной» форме смогут стать решением такой проблемы в рамках направленной государственной политики.

     Интересным  моментом является дилемма – создадут ли электронные деньги единое платежное  пространство или оно будет сегментировано по национальному признаку. Недавно  преобладала тенденция к единому  платежному инструменту, однако в последнее  время в связи с ростом денежной массы обсуждается вопрос сегментирования пространства, по географическим или валютным зонам, а взаимодействие между ними предполагается описывать в рамках отдельных протоколов. В качестве предпосылок можно назвать простые соображения: необходимость локального контроля над информацией и недопустимость его мониторинга извне, протекция от волевых и дискриминационных решений зарубежного оператора, нежелание выводить из экономики страны платежную маржу. Идея эта не нова, и имеет определенные аналоги в системах процессинга пластиковых карт, где международная платежная система может присутствовать на платежном пространстве непосредственно (как, например, в России) или работать через единый процессинговый шлюз (как во Франции). В этой области обкатываются и идеи локальных систем, например Сберкарт, которые могут быть перенесены на другие платежные системы. Понятно, что такая идея лучше отвечает интересам национальной безопасности, незначительно сказываясь на функциональности системы. С другой стороны, она несколько усложняет схему транзакций и урезает полномочия международной платежной системы. Здесь опять-таки существенную роль играют общая политическая экономическая обстановка в мире и конкретное соотношение интеграционных и локальных тенденций.

     В заключение можно уверенно сказать, что в ближайшие 5 лет развитие ЭПС не приведет к появлению новых финансовых сущностей. Мы видим, что по мере развития ЭПС все более тяготеют к традиционалистским моделям и многие ЭПС, начинавшие с концепций частных валют, приватных денег и других экзотических моделей, по мере развития бизнеса или быстро переходят в традиционное русло, или закрываются. Потребность бизнеса в них заметно превосходит текущие возможности, поэтому в скорости роста можно быть уверенным. Наиболее непредсказуемыми являются регуляторные риски. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава 2. «Безнал выживает наличку»

     «Взаимоотношения россиян с системами безналичных платежей нельзя назвать безоблачными. Население больше всего недовольно инфраструктурой и качеством обслуживания банковских карт, и активно досаждают мошенники. Но придется адаптироваться — ЦБ РФ прогнозирует дальнейшее снижение доли наличных денег в рознице Москва. 29 сентября. FINMARKET.RU — Российский рынок банковских и платежных карт — один из крупнейших среди европейских стран, отмечают в ЦБ РФ. Но далеко не всегда продвинутые технологии безналичных расчетов удовлетворяют население. Даже наиболее активные в этом плане москвичи страдают от мошенников, неразвитой инфраструктуры и качества обслуживания. Но от прогресса никуда не денешься — Центробанк прогнозирует дальнейшее снижение доли наличных денег в объеме платежей по оплате товаров и услуг.

     В общем объеме жалоб москвичей, относящихся  к пластиковым картам, в 2010 году 18% пришлось на несанкционированные списания (мошенничество с картами), 45% — на инфраструктуру, 25% — на качество обслуживания, 8% — на комиссии, проценты и штрафы по картам, говорится в презентации, проведенной начальником управления развития розничных платежей ЦБ РФ Вадима Кузнецова на конференции по банковским картам.

     В.Кузнецов в ходе выступления отметил, что статистика предоставлена Московским главным территориальным управлением Банка России, то есть это статистика жалоб в основном на московские банки.

     Из  материалов ЦБ следует, что банки  стали меньше «баловать» с комиссиями, процентами и штрафами, но запустили инфраструктуру. Так, по данным регулятора, в 2008-2009 годах 21% жалоб москвичей приходилось на несанкционированные списания, 31% — на инфраструктуру, 27% — на качество обслуживания и 19% — на взимание комиссий, процентов и штрафов по картам.

     Взаимоотношения россиян с банковскими картами нельзя назвать безоблачными, судя по потоку жалоб. Может быть пора проводить очередной масштабный ликбез?

     Еще осенью прошло года ЦБ РФ подготовил инструкцию для «чайников», так называемую «памятку о безопасном использовании банковских карт». ЦБ, в частности, призывал держателей карт никогда не передавать банковскую карту, а также не сообщать персональный идентификационный номер (ПИН) третьим лицам, в том числе родственникам и знакомым. Документ, подготовленный ЦБ, также содержит отдельные разделы, посвященные проведению операций с банковскими картами в торговых точках и через Интернет. Кроме того, по мнению ЦБ, следует внимательно проводить операции с картами в банкоматах.

     ЦБ  РФ подготовил памятку для держателей банковских карт не случайно. Ранее начальник управления взаимодействия с платежными системами Альфа-банка Алексей Голенищев сообщал, что количество случаев мошенничества в сфере пластиковых карт при использовании банкоматов в период кризиса увеличилось примерно в 1,5 раза.

     По  данным Ассоциации региональных банков России, только в 2008 году объем потерь, связанных с мошенничеством на рынке платежных карт в РФ, вырос в 3 раза и составил около 1 млрд рублей.

     Как полагает президент Ассоциации региональных банков России Анатолий Аксаков, также  выступивший на «карточной» конференции, повышение финансовой грамотности  населения — необходимое слагаемое карточного бизнеса.

     К тому же прогресс в виде безналичных платежей будет все глубже проникать в жизнь россиян. Доля наличных денег в розничных платежах граждан России в 2010 году сократится до 95,5% с 96,2% в 2009 году, указывается в презентации Вадима Кузнецова.

     В дальнейшем ЦБ прогнозирует еще большее снижение доли наличных денег в объеме платежей по оплате товаров и услуг. В Центробанке рассчитывают, что доля наличных денег в обороте розничных платежей в 2011 году сократится до 94,7%, в 2012 году — до 93,9%, а к 2015 году она составит 91,1%. А к 2020 году этот показатель уменьшится до 84,8%.

     Сейчас  в России три основных сегмента безналичных платежей — это пластиковые карты, системы денежных переводов и платежные агенты. Причем, как отметил В.Кузнецов, «рынок из сферы платежей, традиционно считавшейся банковской, перетекает от банков к платежным агентам».

     По  данным ЦБ РФ, на 1 июля 2010 года количество эмитированных карт в России достигло 133,6 млн штук по сравнению со 126 млн карт по итогам 2009 года. В первом полугодии было проведено 1,5 млрд операций с банковскими картами против 2,5 млрд по итогам 2009 года. Объем операций с картами в первом полугодии составил $189 млрд, тогда как за 2009 год он составлял $317 млрд.

     Количество  устройств, принимающих карты, в первом полугодии 2010 года увеличилось до 669 тыс. штук с 517 тыс. штук по итогам прошлого года.

По данным Национальной ассоциации участников электронной  торговли (НАУЭТ) общий оборот рынка  моментальных платежей в первом полугодии 2010 г. составил 354 млрд руб., что на 18,4% превышает показатель аналогичного периода 2009 г. (299 млрд руб.). При этом доля «сотовых» платежей в общем объеме услуг снизилась с 83% (первое полугодие 2009 г.) до 78% (первое полугодие 2010 г.) за счет увеличения доли «несотовых» платежей, таких как погашение кредитов и оплата жилищно-коммунальных услуг. «Результаты первого полугодия позволяют нам подтвердить заявленный ранее прогноз оборота рынка моментальных платежей в 2010 году — более 746 млрд руб.», — считает председатель комитета по платежным системам и банковским инструментам НАУЭТ Борис Ким, цитируемый в сообщении ассоциации.»

     Заключение 

     В современных условиях деньги являются неотъемлемым атрибутом хозяйственной  жизни. Поэтому все сделки, связанные  с поставками материальных ценностей и оказанием услуг, завершаются денежными расчетами. Организация денежных расчетов с использованием безналичных денег гораздо предпочтительнее платежей наличными деньгами. Поскольку в первом случае достигается значительная экономия на издержках обращения в виде дополнительных затрат на печать, хранение, перевозку, пересчет огромного количества денежных знаков, которые потребовались бы при расчетах наличными деньгами. В то же время безналичные расчеты при четкой работе банков позволяют лучше регулировать платежный оборот и в конечном счете ускорять оборачиваемость оборотных средств и совершение платежей. Широкому применению безналичных расчетов способствует разветвленная сеть банков, а также заинтересованность государства в их развитии как по выше отмеченной причине, так и с целью изучения и регулирования макроэкономических процессов.

     Дальнейшее  развитие и совершенствованию банковских технологий в России, в частности, внедрение пластиковых карточек повсюду должно совершенствовать сокращение использования наличности и ускорения и повышения надежности безналичных расчетов. Помимо того пластиковые карточки, как одна из наиболее новых и надежных форм безналичных платежей, позволяют банкам аккумулировать средства держателей карточек, затрудняют злоумышленникам пути завладения чужими денежными средствами, выступают в ряде случаев как средство кредитования. Но и здесь не все так просто. Главной проблемой российских юридических лиц, осуществляющих расчеты с помощью пластиковых банковских карточек, является недостаточный уровень их технической оснащенности, что обуславливает необходимость применения примитивных способов авторизации предъявителя пластиковой карточки (по фотографии, по дополнительным данным, получаемым по телефону в результате звонков в расчетные центры банков или компаний). К тому же, к сожалению, на сегодняшний день следует констатировать, что в Российской Федерации отсутствует единый нормативный акт, регламентирующий порядок обращения пластиковых карточек.

     В условиях платежного кризиса, широкого применения бартера во многом утрачивается значение такой важной особенности рыночной экономики, как конкуренция.

     Поставленный  в трудное экономическое положение  каждый участник денежного оборота  не пользуется для покупки или  реализации рынком, где имеется возможность выбора контрагента, во взаимоотношениях с которым он расходует или получает деньги, а ищет контрагента, имеющего встречную равновеликую потребность в материальных ресурсах и согласного на зачет, бартер или применение векселя. В результате подобных операций продавец остается без требуемых денежных средств для других последующих расчетов, что ограничивает его возможности приобретения нужных материальных ресурсов и других расходов (платежи бюджету, выдачу заработной платы.).

     Таким образом, существование платежного кризиса означает в определенной мере отказ от условий функционирования рыночной экономики. Это проявляется прежде всего в существенном ослаблении значения присущих рыночной экономике взаимоотношений платежеспособного спроса на различные товары и предложения. Такие взаимоотношения во многом заменяются обособленными сделками между отдельными контрагентами с применением зачетов, бартера, векселей. При проведении подобных сделок существенно снижается роль денег и ослабляется действие рычагов, присущих рыночной экономике.