Современные формы кредитования и перспективы их развития

5) другими способами, не  противоречащими действующему законодательству  и настоящему Положению.

В распоряжении указывается номер и дата договора/соглашения, сумма предоставляемых (размещаемых) средств, срок уплаты процентов и  размер процентной ставки, срок/сроки (дата) погашения (возврата) средств - общая  сумма либо несколько сумм, если погашение будет осуществляться по частям, для кредитных договоров - цифровое обозначение группы кредитного риска (изменение группы кредитного риска ссуды производится также на основании соответствующего распоряжения, классификация кредитов и приравненной к ним задолженности по группам риска осуществляется банком в установленном Банком России порядке), стоимость залога (если имеется договор залога), сумма, на которую получена банковская гарантия или поручительство, опись приложенных к распоряжению документов и другая необходимая информация.

Указанное распоряжение на предоставление (размещение) денежных средств, а также распоряжение по изменению группы кредитного риска  передаются в бухгалтерию банка  для помещения в документы  дня.

 В случае принятия  сторонами дополнительных соглашений к договору на предоставление (размещение) средств об изменении сроков (предоставления/размещения средств по частям, погашения/возврата/ средств, включая уплату процентов) и/или процентных ставок и других условий составляется распоряжение за подписью уполномоченного должностного лица банка бухгалтерскому подразделению банка.

 В соответствии со  статьей 24 Федерального закона "О  банках и банковской деятельности" банки-кредиторы обязаны создавать  резервы на возможные потери  по предоставленным (размещенным) денежным средствам в порядке, установленном Банком России, в целях покрытия возможных потерь, связанных с невозвратом заемщиками полученных денежных средств.

   Погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производится в следующем порядке:

1) путем списания  денежных средств банковского  счета клиента-заемщика по его  платежному поручению;

2) путем списания денежных  средств в порядке очередности,  установленной законодательством,  с банковского счета клиента-заемщика (обслуживающегося в другом банке) на основании платежного требования банка-кредитора (в поле "Условия оплаты" платежного требования указывается "без акцепта") при условии, если договором предусмотрена возможность списания денежных средств без распоряжения клиента-владельца счета (при этом клиент-заемщик обязан письменно уведомить банк, в котором открыт его банковский счет, о своем согласии на безакцептное списание средств в соответствии с заключенным договором/соглашением в порядке, установленном ст.847 ГК РФ);

3) путем списания денежных  средств с банковского счета  клиента-заемщика (юридического лица), обслуживающегося в банке-кредиторе,  на основании платежного требования  банка-кредитора (в поле "Условия  оплаты" платежного требования  указывается "без акцепта"), если условиями договора предусмотрено проведение указанной операции;

4) путем перечисления  средств со счетов клиентов-заемщиков  - физических лиц на основании  их письменных распоряжений, перевода  денежных средств клиентов-заемщиков  - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

В случаях, когда  договором на предоставление (размещение) денежных средств не установлен срок возврата клиентом-заемщиком суммы  основного долга либо указанный  срок определен моментом востребования (наступлением условия/события), то возврат суммы основного долга должен быть произведен клиентом-заемщиком в порядке, определенном настоящим пунктом, в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком-кредитором официального требования об этом (не позднее следующего рабочего дня за днем наступления условия/события), если иной срок не предусмотрен соответствующим договором.

В соответствии со статьей 34 Федерального закона "О  банках и банковской деятельности" банк обязан предпринять все предусмотренные  законодательством меры для взыскания задолженности (включая проценты) с клиента-должника.

 

 

 

 

 

2. Потребительского кредитование физических лиц в ОАО «Россельхозбанк»

 

ОАО «Россельхозбанк» предлагает кредитные продукты как физическим, так и юридическим лицам.

Программы кредитования населения ОАО «Россельхозбанк» разработаны с целью обеспечения  развития и повышения эффективности:

• личных подсобных хозяйств;
• социальной защиты сельского населения в условиях рыночных отношений;
• сокращения разрыва между городом и селом в уровне обеспеченности объектами социальной сферы и инженерной инфраструктуры;
• создания основ для повышения престижности проживания в сельской местности и содействия решению общегосударственных задач в области миграционной политики.

На сегодняшний день действуют следующие кредитные продукты для физических лиц:

• Пенсионный
• На развитие личного подсобного хозяйства
• Успешный партнер (один из новых продуктов)
• Под залог приобретаемой техники и/или оборудования
• Рефинансирование кредитов граждан, ведущих личное подсобное хозяйство
• Надежный клиент
• Ипотечное жилищное кредитование
• Потребительский
• Газификация жилья на селе
• Инженерные коммуникации
• Образовательный
• Садовод
• Автокредит
• Автокредит с государственной поддержкой
• Кредитная карта
• Рефинансирование потребительских кредитов (новый продукт)

Темой данной дипломной  работы обозначена организация кредитования физических лиц на потребительские  цели, поэтому далее рассмотрим именно этот кредитный продукт Кировского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк».

Кредит "Потребительский" направлен на осуществления оплаты медицинского и санаторно-курортного лечения, развитие социальной инфраструктуры, обеспечение населения товарами повседневного пользования (мебель, путевки, бытовая техника, и т.д.).

 

2.1 Общие условия кредитования физических лиц на потребительские цели

 

Требования  к заёмщику

Кредиты предоставляются  гражданам РФ, в возрасте от 18 лет  при условии, что срок возврата кредита наступает до достижения ими возраста 65 лет:

- ведущим личное подсобное хозяйство;

-зарегистрированным по месту жительства в сельской местности;

      -зарегистрированным по месту жительства в городских поселениях, перечень, которых утверждается решением Дирекции ОАО «Россельхозбанк»;

-занятым по основному месту работы в агропромышленном комплексе;

-работникам областных и муниципальных учреждений культуры, образования, здравоохранения, ветеринарной службы, социальной защиты и др., работающих в сельской местности вне зависимости от места регистрации;

-работникам Министерства сельского хозяйства Российской Федерации, департаментов, управлений сельского хозяйства администраций и министерств сельского хозяйства и продовольствия субъектов РФ.

Солидарными заемщиками (Созаемщиками) по кредитному договору могут выступать только члены семьи заемщика (супруги, дети, родители).

Кредит предоставляется  сроком до 5 лет на следующие цели:

-приобретение транспортных средств;

-приобретение средств малой механизации;

-приобретение бытовой и организационной техники, электроприборов и электроники;

-строительство приусадебных хозяйственных построек;

-реконструкцию и/или ремонт объектов недвижимости;

-на приобретение (строительство) жилого помещения в сельской местности или в городском поселении;

-на медицинское и санаторно-курортное лечение на территории Российской Федерации;

-на проведение медицинских вмешательств (в том числе оперативных) в медицинских учреждениях на территории Российской Федерации; 

-на оплату авиационных (железнодорожных) билетов до места проведения медицинского или санаторно-курортного лечения (места нахождения медицинского учреждения, в котором планируется медицинское вмешательство, в том числе оперативное), и обратно до места жительства Заемщика. Перелет (переезд) до места назначения и обратно оплачивается физическому лицу, нуждающемуся в медицинском/санаторно-курортном лечении; 

-на приобретение лекарственных средств в аптечных учреждениях; 

-на неотложные нужды (носит нецелевой характер).

В зависимости от наличия / отсутствия цели кредитования решением Правления Банка устанавливаются  различные процентные ставки за пользование кредитом:

-По кредитам, предоставленным на потребительские цели (целевые кредиты): в рублях – 16 % годовых.

-По кредитам, предоставленным на неотложные нужды (нецелевые кредиты): в рублях – не ниже 18 % годовых.

Сумма предоставляемого кредита определяется Банком на основании оценки платежеспособности Заемщика, предоставленного обеспечения возврата кредита и составляет до 1 000 000 рублей.

При предоставлении кредита  на приобретение транспортных средств, средств малой механизации, строительство  приусадебных хозяйственных построек, реконструкцию и ремонт объектов недвижимости, приобретение (строительство) жилого помещения в сельской местности сумма кредита не может быть более 80% стоимости объекта кредитования.

В расчет платежеспособности Заемщика / Созаемщика / Поручителя, Банком принимаются все виды доходов, подтвержденные документально.

В качестве обеспечения выданного кредита Банк принимает:

-залог движимого/недвижимого имущества (подлежит обязательному страхованию, кроме земельных участков и незавершенных строительством объектов недвижимости), а также залог ценных бумаг; 

-поручительство юридических лиц;

-поручительства физических лиц:

-при сумме кредита до 300 000 рублей возможно предоставление не менее 1-го поручительства;

-при сумме кредита от 300 000 рублей возможно предоставление не менее 2-х поручительств.

-Кредиты в сумме до 50 тыс. рублей включительно могут предоставляться гражданам без обеспечения.

Заемщик (Залогодатель) оплачивает сумму государственной пошлины  за совершение регистрационных действий с недвижимым имуществом при передаче его в залог.

 

2. Организация потребительского кредитования в ОАО «Россельхозбанк»

 

Документы, предоставляемые Заемщиком для  получения кредита

Для получения кредита  на цели, указанные выше, Заемщик  представляет в Банк документы:

-паспорт или иной документ, удостоверяющий личность Заемщика (Созаемщика, Поручителя);

-заявление-анкета на предоставление кредита "Потребительский"

-документы, подтверждающие размер доходов и размер производимых удержаний за последние 6 месяцев Заемщика (Созаемщика, Поручителя) – по форме № 2-НДФЛ, либо по Форме Банка;

-при необходимости Банк может запросить дополнительные документы, отражающие финансовое положение Заемщика (Созаемщика, Поручителей) его законных представителей).

Документы, представляемые в рекомендательном порядке:

1. Договоры страхования  жизни и трудоспособности Заемщика  и Поручителей, по которым выгодоприобретателем является Банк.

2. Свидетельство о  постановке на учет в налоговом  органе (ИНН).

3. При кредитовании  населения и граждан, ведущих  личное подсобное хозяйство, на  приобретение жилого помещения  в сельской местности Заемщик  представляет в Банк :

-выписку из ЕГРП объект недвижимости с датой;

-кадастровый паспорт на объект недвижимости, здание, объект незавершенного строительства с датой;

-кадастровый паспорт на земельный участок с датой.

Сумма выдаваемого кредита  не должна превышать 80%  стоимости объекта кредитования и может быть выдана при условии обязательного вложения Заемщиком собственных средств в размере не менее 20% стоимости объекта кредитования. Данное требование не распространяется в отношении кредитования на неотложные нужды (нецелевые потребительские кредиты).