Современные формы кредитования и перспективы их развития

В качестве подтверждения  использования (наличия) собственных  средств (в размере не менее 20 процентов  стоимости объекта кредитования) по кредитам, Заемщик до принятия решения  о предоставлении кредита представляет в Банк следующие документы:

• финансовые документы, подтверждающие получение продавцом денежной суммы, в качестве осуществления авансового платежа /выписку со счета Заемщика, открытого в Банке, подтверждающую наличие у Заемщика указанной денежной суммы;
• платежные документы, подтверждающие оплату строительных материалов, произведенных работ, оказанных услуг и т.п.;
• расписки физических лиц, подтверждающие получение денежных средств в счет оплаты товара, услуг и т.д.

В случае, если жилое помещение  приобретается в соответствии с договором купли-продажи, кредитный работник проверяет в представленном Заемщикам договоре купли-продажи жилого помещения наличие следующих существенных условий:

• предмет договора, в том числе данные, определяющие расположение жилого помещения в составе многоквартирного жилого дома, адрес, количество комнат, общую и жилую площадь жилого помещения, иные данные, касающиеся жилого помещения;
• стороны договора – продавец и покупатель, в качестве покупателя должен выступать Заемщик (Созаемщики);
• цена жилого помещения, установленная соглашением сторон договора;
• при приобретении отдельно стоящего дома указываются раздельно цена дома и цена земельного участка;
• условие о том, что жилое помещение не обременено правами третьих лиц;
• условие о том, что на момент заключения договора купли-продажи в жилом помещении нет зарегистрированных лиц, или установлен конкретный срок, в течение которого лица, зарегистрированные в жилом помещении, должны быть выписаны.

Процедура рассмотрения вопроса о предоставлении кредита

При обращении Заемщика в Банк за получением кредита кредитный  работник совершает следующие действия:

• выясняет цель, на которую испрашивается кредит,
• разъясняет условия и порядок предоставления кредита, минимальный/максимальный срок кредита, минимальную/максимальную сумму кредита, расходы Заемщика по получаемому кредиту, условия досрочного погашения кредита, размер неустойки (штрафа, пени), другие условия, выполнение которых является обязательным для предоставления кредита),
• знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита.

 Заявление-анкета  регистрируется кредитным работником  в журнале учета заявлений;  на заявлении-анкете проставляются  дата регистрации и регистрационный  номер. С паспорта (удостоверения  личности) и других документов, подлежащих возврату, снимаются ксерокопии. На копиях, сделанных кредитным работником, делается отметка «копия верна», указывается должность кредитного работника, дата сверки с подлинником и подпись (с расшифровкой). На оборотной стороне заявления-анкеты (или отдельном листе) кредитный работник составляет опись принятых  документов.

 Прием, передача, учет  и хранение документов, поступающих  от Заемщика, осуществляется в  соответствии с правилами, действующими  в Банке. Кредитный работник  производит проверку представленных Заемщиком и поручителем документов и сведений, указанных в заявлении-анкете, рассчитывает платежеспособность Заемщика и поручителя.

Заключение кредитного подразделения должно включать в  себя следующие позиции:

• общие сведения о Заемщике – фамилия, имя, отчество; возраст; место постоянного проживания (регистрации); место работы; должность (профессия); стаж работы; образование; семейное положение; состав семьи; число лиц, находящихся на иждивении;
• параметры кредитной сделки - вид кредита, сумма испрашиваемого кредита, процентная ставка за пользование кредитом, срок кредитования, обеспечение, порядок погашения кредита и процентов по нему;
• кредитная история Заемщика; информация о своевременности и полноте исполнения  им иных долговых обязательств;
• сведения о доходах Заемщика, имеющихся долговых обязательствах;
• расчет платежеспособности Заемщика и максимально возможной суммы кредита;
• сведения о поручителях – физических лицах (аналогично сведениям о Заемщике);
• определение оценки кредитного риска; информация о залоге, принимаемом Банком в качестве обеспечения (при его наличии).

В целях проверки деловой  репутации и благонадежности  Заемщика/ Созаемщиков/ Поручителя/ Залогодателя кредитный работник передает сформированные материалы кредитного проекта на основании служебной записки, подписанной руководителем кредитного подразделения, в Службу безопасности для организации проверки и составления заключения.

Заключение кредитного работника и заключение Службы безопасности направляются коллегиальному органу для принятия решения о предоставлении кредита. При необходимости  к Заключениям кредитного работника и Службы безопасности прилагается пакет документов Заемщика и заключения юридической службы.

При принятии положительного решения кредитный работник сообщает об этом Заемщику, делает отметку в журнале регистрации заявлений и приступает к оформлению кредитных документов. В случаях, когда величина запрашиваемого кредита, а также иные условия и параметры кредитования превышают полномочия, установленные дополнительному офису / региональному филиалу, пакет документов с заключением кредитного подразделения направляется на рассмотрение соответствующих вышестоящих коллегиальных органов Банка.

Решение об отказе в выдаче кредита может приниматься кредитным  работником без направления в соответствующие коллегиальные органы / уполномоченному лицу, если:

• при проверке выявлены факты предоставления поддельных документов или недостоверных сведений;
• платежеспособность Заемщика или предоставленное обеспечение возврата кредита не удовлетворяет требованиям настоящей Инструкции.

В этом случае кредитный  работник в устной форме сообщает об отказе в предоставлении кредита  Заемщику, делает отметку в журнале  регистрации заявлений и помещает пакет документов в дело отказов  в выдаче кредитов.

После тщательного изучения кредитным работником представленных документов и положительного решения о выдаче кредита между Банком и Заемщиком заключается кредитная сделка не менее, чем в 2-х экземплярах, в котором указываются: стороны по договору и их реквизиты, цель и сумма кредита, условия его выдачи и погашения, вид обеспечения возвратности кредита, обязанность страхования предмета залога, размер процентной ставки за кредит, основания и условия его изменения, порядок уплаты основного долга и процентов по кредиту, ответственность за неисполнение или частичное неисполнение обязательств сторон по договору, возможность проверки целевого использования кредита, перечень отчетных документов и сроки их представления, а также другие конкретные условия.

Кредитная сделка подписывается уполномоченным  лицом Банка и Заемщиком и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по ней.

Изменения условий кредитного договора оформляются дополнительным соглашением сторон.

Оценка платежеспособности Поручителей – физических лиц производится аналогично оценке платежеспособности Заемщика/Созаемщика(-ов).

Оценка платежеспособности Поручителей – юридических лиц  производится в соответствии с внутренним документом Банка о порядке предоставления и учета кредитов.

При этом сумма  обязательств, принятых на себя Поручителями, должна покрывать сумму кредита и причитающихся за его пользование процентов за весь срок кредитования.

Расчет  обеспечения кредита с учетом дохода Поручителей

Сумма кредита и причитающихся  за его использование процентов составляет (С1):

, где:

S – сумма кредита (остаток ссудной задолженности);

T – срок кредита в месяцах;

i - процентная ставка  по кредиту (% годовых/100);

Cl – сумма обязательств по кредиту.

Совокупный ежемесячный  доход Поручителей, рассчитанный за период действия кредитного договора составляет:

, где:

– среднемесячный доход (чистый) Поручителей  за последние 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей.

Т - срок кредита в месяцах;

К – поправочный коэффициент  в зависимости от величины Д_ЧП  (величина коэффициента устанавливается в соответствии с п. 4.2.4.4 настоящей Инструкции);

С2 – совокупная сумма  обеспечения, которая покрывает полностью или частично сумму обязательств по кредиту.

В зависимости от соотношения  С2 (совокупная сумма обеспечения) к  С1  (сумма обязательств по кредиту) получаем:

• при - совокупная сумма обеспечения достаточно покрывает сумму обязательств по кредитному договору;
• при - совокупная сумма обеспечения не достаточно покрывает сумму обязательств по кредитному договору

Залоговая стоимость  имущества, используемая в качестве обеспечения, должна покрывать требуемый объем обеспечения по кредитному проекту.

Залоговую стоимость  имущества следует определять, исходя из рыночной стоимости, определяемой в  соответствии с Федеральным законом  № 135-ФЗ. При определении залоговой  стоимости принимается во внимание текущее и перспективное состояние конъюнктуры рынка по видам имущества, предоставляемого в залог, включая информацию об уровне цен торгующих или снабженческих организаций.

Учитывая, что залоговая  стоимость включает расходы по реализации предмета залога и другие возможные издержки, начальная продажная цена имущества должна быть больше или равна залоговой стоимости.

Обязательному страхованию  подлежат принимаемые Банком в залог  транспортные средства: легковой, грузовой автомобильный транспорт, - а также недвижимое имущество. Другие виды принимаемого Банком в залог имущества следует относить к рекомендуемым объектам страхования.

Заемщик осуществляет свой выбор страховой организации  из числа аккредитованных при  Банке Страховщиков и информирует  кредитного работника Банка о наименовании выбранной страховой организации.

 Страхование имущества,  являющееся предметом залога, осуществляется  за счет Заемщика.

Расчет  максимально возможной суммы  кредита

Платежеспособность Заемщика/Созаемщика(-ов) определяется следующим образом:

Р = ДЧ * К * Т, где:

Р - платежеспособность;

ДЧ - совокупный среднемесячный доход (чистый) Заемщика/Созаемщика(-ов) за последние 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей;

Т - срок кредита в месяцах;

К – коэффициент в  зависимости от срока кредита Т:

К = 0,5 при т до 24 месяцев;

К = 0,6 при Т свыше 24 месяцев (включительно).

Максимальная сумма  кредита определяется следующим  образом:

, где:

S - максимально возможная сумма кредита;

T – срок кредита в месяцах;

i - процентная ставка  по кредиту (% годовых/100).

Наличие у Заемщика оформленной  кредитной карты (в том числе  неактивированной) или овердрафта, необходимо учитывать при оценке платежеспособности Заемщика, как действующий  кредит с суммой задолженности по основному долгу равной 10% от суммы лимита задолженности по кредитной карте/овердрафту.

Если в течение предполагаемого  срока кредита Заемщик/Созаемщик(-и) вступает(-ют) в пенсионный возраст, то его(их) платежеспособность определяется следующим образом:

Р = ДЧ₁ * К₁* t₁ + ДЧ₂ * К₂ * t₂, где:

ДЧ₁ - среднемесячный доход, рассчитанный аналогично Дч;

t₁ - период кредитования (в месяцах), приходящийся на трудоспособный возраст Заемщика;

ДЧ₂ - среднемесячный доход пенсионера (ввиду отсутствия документального подтверждения размера будущей пенсии Заемщика, принимается равным размеру базовой части трудовой пенсии, установленной Федеральным законом от 17.12.2001 № 173-ФЗ «О трудовых пенсиях в Российской Федерации»);

t₂ - период кредитования (в месяцах), приходящийся на пенсионный возраст Заемщика;

К₁ и К₂  - коэффициенты, аналогичные К, в зависимости от величин ДЧ₁ и ДЧ₂.

При приобретении лекарственных  средств, а также авиационных (железнодорожных) билетов за счет кредитных средств  допускается внесение Заемщиком  недостающей для их полной оплаты суммы на текущий счет, открытый в Банке, для ее последующего использования в целях частичной оплаты лекарственных средств, авиационных (железнодорожных) билетов.

Порядок предоставления кредита, погашения  основного долга и уплаты процентов

Кредитная сделка, договор  поручительства и договоры залога составляются в 2-х экземплярах: один экземпляр каждого документа - для Заемщика, один экземпляр – для Банка.