Ссудные операции коммерческого банка, их виды и развитие

Второе место в общем объёме кредитов, предоставляемых Банком, занимают кредиты, выдаваемые физическим лицам. Дальневосточный банк Сбербанка России в настоящее время предоставляет данной группе заёмщиков современный ассортимент кредитных продуктов. С 2008 г. перед Дальневосточным банком Сбербанка России стояла амбициозная задача - в течение нескольких лет занять лидирующие позиции на розничном рынке. Для разработки стратегии розничного бизнеса Дальневосточный банк Сбербанка России была приглашена консалтинговая компания Deloitte, которая сформулировала и представила своё видение перспектив развития ритейла до 2014 г. В рамках собственной работы была проведена диагностика текущего состояния розничного бизнеса банка, исследован опыт оказания банковских услуг для физических лиц в России и за рубежом и определены приоритеты развития розничного бизнеса банка: кредитные продукты и банковские карты.

Таблица 5 - Структура кредитов, предоставляемых Дальневосточным банком Сбербанка России заёмщикам – физическим лицам за 2006-2009 гг., в процентах

На основании публикуемой отчётности Банка можно выявить динамику развития кредитования физических лиц – клиентов Дальневосточного банка Сбербанка России.

По данным таблицы 5 можно рассмотреть категории заёмщиков (физических лиц) - клиентов Банка.

Можно сделать вывод о том, что розничная кредитная политика банка направлена на предоставление кредитов для сотрудников предприятий – корпоративных клиентов, которых банк обслуживает по зарплатным проектам. Количество выпущенных банком карт международных платёжных систем в течение нескольких последних лет выросло в 6 раз и составило на начало 2010 г. более 55 тыс. карт для сотрудников 350 предприятий России. В настоящее время Банк разрабатывает совместные кобрендинговые проекты с различными организациями – от телекоммуникационных компаний до крупных сетевых предприятий торговли и сервиса. В числе корпоративных клиентов банка небольшой удельный вес занимают сотрудники Банка. Рост их количества, в некоторой степени значительного в 2008 на 5,6% по сравнению с 2007г., был обеспечен пополнением линейки кредитных продуктов для сотрудников Банка, в частности, автокредитованием и предоставлением кредитов в форме овердрафт по счетам для расчётов с использованием банковских карт. Относительное снижение удельного веса корпоративных клиентов банка в общей категории заёмщиков – физических лиц, объясняется тем, что Банк стал ориентироваться и на массового потребителя. Начиная с 2008 г. по настоящее время банк внедряет программы ипотечного и потребительского кредитования, кредитование с помощью банковских карт, ориентированных на массового потребителя. Вследствие этого, увеличилась доля последних за 2006 – 2009 гг. до 8%. Это свидетельствует о росте спроса на кредитные продукты Банка со стороны массовых клиентов - физических лиц, что имеет также важное значение для эффективности работы Дальневосточного банка Сбербанка России.

Рассмотрев структуру кредитов, предоставляемых физическим лицам банка, можно выявить динамику развития отдельных их видов (таблица 6).

Таблица 6 - Виды кредитных продуктов, предоставляемых Дальневосточным банком Сбербанка России физическим лицам, за 2006-2009 гг., процентах

Рассмотрев структуру кредитных продуктов для физических лиц – клиентов банка можно сделать следующие выводы. За 2006 – 2009 гг. наблюдается тенденция роста удельного веса кредитов с овердрафтом, что подтверждает динамику развития кредитования Банком корпоративных клиентов по пластиковым картам, а также ориентирование данного продукта на массового потребителя. 2008 год характеризовался внедрением программы автокредитования для сотрудников Банка и развитием ипотечной программы, о чём свидетельствует появление доли автокредитования в 2008 г. и увеличение удельного веса ипотечного кредита за 2006 – 2009 гг. Данная динамика этих двух последних видов кредитов объясняет снижение удельного веса потребительского кредитования за 4 последних года.

За последнее время наблюдается рост банковских кредитов, предоставленных Дальневосточным банком Сбербанка России банком клиентам – физическим лицам.

3 Совершенствование системы кредитования в Дальневосточном банке Сбербанка России

              Интересным направлением совершенствования процесса кредитования в системе Сбербанка является внедрение синдицированного кредитования, которое на данный момент используется Сбербанком не в полной мере. В то же время развитие данного способа кредитования является общемировой практикой, обойти которую не может ни один банк, рассчитывающий на серьёзное развитие.

Интерес к синдицированному кредитованию проявляют как сами банки, так и регулирующие органы. В частности, Банк России в своём программном документе «Концептуальные вопросы развития банковской системы Российской Федерации», принятом ещё в 2001 году, называет синдицированные кредиты среди инструментов, которые должны использоваться для управления рисками банков.

Под синдицированными и аналогичными им ссудами в данном случае подразумеваются ссуды, выданные банком заёмщику, при условии заключения банком кредитного договора (договора займа) с третьим лицом. В таком договоре должно быть определено, что указанное третье лицо обязуется предоставить банку денежные средства.

В иностранной литературе синдицированный кредит определяют как ссуду, предоставляемую группой банков, которые не в состоянии или не желают производить полное кредитование заёмщика индивидуально.

Довольно часто синдицированный кредит относят к одной из форм международного межбанковского кредитования, характерной особенностью которой является то, что кредит предоставляется одному заёмщику группой банков-кредиторов – синдикатом (консорциумом или клубом), однако современная практика показывает, что синдицированный кредит - это явление, характерное не только для рынка международного кредита.

Хотя он начал развиваться в 1960 году на международном межбанковском рынке, однако очень скоро стал довольно интенсивно применяться на внутреннем рынке особенно тех стран, где активно шёл процесс слияний и поглощений. Известно, что в конце 80-х годов ХХ века активность на внутреннем американском рынке синдицированного кредита повышалась за счёт финансирования левереджевых выкупов.

С юридической точки зрения, синдицированный кредит – это в первую очередь соглашение между кредиторами. Отсюда синдицированный кредит определяют как соглашение двух или более (обычно не более 12) кредитных институтов, совместно предоставляющих кредит заёмщику. Как отмечалось, с развитием банковской системы, кредитного рынка, и в том числе рынка синдицированного кредитования, всё активнее начинают работать небанковские финансовые институты. С правовой точки зрения получается, что синдицированный кредит - это особый вид соглашения, а не форма кредита. Между тем соглашение между банками является необходимым условием для возникновения любого вида кредита, но не доказательством принадлежности синдицированного кредита только к одной из их разновидности.

Таким образом, синдицированный кредит - кредит, предоставляемый одному заёмщику синдикатом банков в виде отдельных кредитов от каждого банка на идентичных условиях в рамках одного договора.

В условиях несоответствия структуры реального и банковского секторов экономики, когда активы крупнейших отечественных предприятий заметно превосходят активы большинства банков, одним из самых привлекательных способов кредитования становится предоставление синдицированных кредитов. Синдикаты обладают одним замечательным свойством — они позволяют ограниченными средствами многих финансовых институтов удовлетворять очень значительные потребности, которые возникают у различных компаний и групп компаний при реализации определённых проектов.

Создание эффективной системы организации синдицированных кредитов в России будет способствовать многократному увеличению возможностей банковской системы в целом. Использование синдицированных кредитов позволит аккумулировать необходимые кредитные ресурсы, в частности, для осуществления крупных долгосрочных инвестиций при проектном финансировании, инвестиционном кредитовании, выдаче банковских гарантий, снизить риски банковской деятельности в стране.

Развитие рынка синдицированных кредитов будет стимулировать развитие вторичного рынка в части продажи банками своих долей в синдицированных кредитах по договорам цессии или уступки, что повысит ликвидность долговых обязательств и даст банкам возможность принимать участие в новых кредитных и иных сделках.