Ссудные операции коммерческого банка, их виды и развитие

В России синдицированный кредит, широко распространённый в международной практике, пока не только является необычным для коммерческих банков видом деятельности, но и известен большинству из них только теоретически. Причина этого заключается в том, что синдицированный кредит может нормально развиваться лишь в условиях стабильной экономики, состоявшегося и надёжного банковского сектора, годами и десятилетиями наработанных и многократно проверенных деловых связей между банками, инвесторами, их партнёрами.

В настоящее время в России сложились условия, объективно способствующие дальнейшему развитию рынка синдицированных кредитов, как одного из эффективных механизмов, обеспечивающих необходимое кредитование промышленности с целью дальнейшего экономического роста.

На сегодня объём кредитования реального сектора экономики банками превысил собственные средства кредитных организаций в России и составил по состоянию на 01.07.2010 12 трлн долларов [38, c.48]. Но кредиты и прочие размещенные средства, предоставленные нефинансовым предприятиям и организациям-резидентам (включая просроченную задолженность), составляют всего 14,6% от объёма ВВП, что пока далеко отстаёт от показателей развитых стран (в среднем – 38-42%). Причиной этого является не только несовершенство технологий взаимоотношений кредиторов и заёмщиков, но и низкая капитализация банков (собственные средства банковского сектора к ВВП составляют 5,4%), что не позволяет финансировать растущую промышленность. [38, c.54]

Причины неразвитости рынка синдицированных кредитов в России:

- недостаточная степень развития отечественного законодательства в области синдицированных кредитов и связанное с этим отсутствие стандартной документации. В целом российские участники рынка научились приходить к консенсусу в ходе структурирования сделки на уровне первичной синдикации. Однако, когда касается сложных сделок, потенциальные покупатели кредитного риска не всегда могут разобраться в документации и решениях, заложенных в исходной сделке;

- чрезмерная ориентация российских банков на балансовые показатели, включая рейтинги по объёму активов. Если банк в результате подготовки к сделке однажды оценил риск и принял его себе на баланс, то продажу актива он будет рассматривать лишь как вынужденную меру. Максимизация прибыли за счёт комиссионных доходов в российских банках развита далеко не так, как в международных банках - участниках рынка синдицированных кредитов;

- недостаточная развитость риск-менеджмента российских финансовых институтов, не приводящая к активному управлению кредитными портфелями. Пожалуй, эта причина не является основной, поскольку преимущества диверсификации российским риск-менеджерам понятны, но в своих рекомендациях риск-менеджеры вынуждены отвечать рыночным реалиям, скорее предлагая ограничение объёмов участия в первичной синдикации, чем продажу риска по существующему портфелю.

Конечно, нельзя не отметить, что неразвитость вторичного рынка и три вышеуказанных причины - это не неразрешимые проблемы. Если бы появился долгосрочный фактор, стимулирующий вторичный рынок синдицированных кредитов, философия российского банковского сообщества была бы вынуждена адаптироваться, что в конечном счёте привело бы к разработке нормативной базы, стандартной документации и новых подходов к риск-менеджменту.

Предлагается следующий механизм предоставления синдицированного кредита Сбербанком:

                  Заёмщик заключает один кредитный договор, независимо от числа кредиторов;

                  Заёмщик ведёт переговоры только с Организатором;

                  Платежи по кредиту производятся всеми кредиторами одновременно, пропорционально доле участия в кредите.

Схему предлагаемого синдицированного кредита можно представить в виде рисунка 1.

Преимуществами синдицированного кредитования для Сбербанка и его клиентов являются:

- возможность привлечения крупномасштабного финансирования;

- снижение зависимости от конкретного кредитора;

- диверсификации базы кредиторов;

- относительная простота механизма привлечения финансирования;

- гибкие условия выдачи / погашения кредита;

- согласованный с Заёмщиком состав участников сделки;

- степень раскрытия информации определяется Заёмщиком;

- отсутствие налога на операции с ценными бумагами;

- не требует государственной регистрации.

Рисунок 1 – Схема осуществления синдицированного кредитования Сбербанком России

Сбербанк является одним из крупнейших банков России и может взять на себя следующие системообразующие функции  в качестве Организатора/Агента синдицированного кредитования, которые включают в себя:

- подготовка предложений по структуре и параметрам кредита;

- согласование с Заёмщиком основных условий и параметров кредита, отвечающих как интересам Заёмщика, так и потенциальных кредиторов;

- подготовка информационного меморандума о Заёмщике и сделке долгового финансирования;

- подготовка кредитной и обеспечительной документации;

- формирование синдиката кредиторов;

- согласование документации с Заёмщиком и потенциальными кредиторами;

- участие в синдикате в качестве кредитора со значительной долей;

- организация денежных потоков.

Заключение

Роль банковского кредитования в экономике характеризуется результатами его применения для экономики, государства и населения, а также особенностями методов, с помощью которых эти результаты достигаются. Что касается методов, то они в значительной степени обуславливаются возвратностью кредита и, как правило, платным предоставлением средств. Это повышает ответственность и усиливает заинтересованность участников кредитных операций, побуждая их к целесообразному предоставлению и использованию заёмных средств.

В современной системе кредитования различаются две категории кредитов:

1) кредиты, предоставляемые юридическим лицам;

2) кредиты, предоставляемые физическим лицам.

К категории кредитов, выдаваемых юридическим лицам, относятся:

- кредиты по овердрафту;

- кредиты по укрупнённому объекту в пределах кредитной линии;

- синдицированные кредиты;

- целевые кредиты;

- межбанковские кредиты.

К кредитам, предоставляемым физическим лицам, можно отнести:

- потребительские кредиты;

- ипотечный кредит.

Дальневосточный банк Сбербанка России является филиалом Акционерного коммерческого Cберегательного банка Российской Федерации (открытого акционерного общества) — крупнейшего общенационального банка, лидера банковской системы страны.

Дальневосточный банк Сбербанка России создан 1 января 2001 года, в его состав вошли территориальные банки Сбербанка, работающие в пяти субъектах федерации — Приморском и Хабаровском краях, Амурской, Еврейской автономной и Сахалинской областях. Центральный офис банка находится в г. Хабаровске — столице Дальневосточного федерального округа.

Кредитная политика Дальневосточного банка Сбербанка России основана на общедоступности кредитных ресурсов предприятий всех форм собственности при максимальном обеспечении интересов банка относительно возврата кредитов. Экономическое положение и государственные приоритеты относительно инвестиций за счёт привлечённых за рубежом кредитных ресурсов обусловили направления кредитных вложений. В то же время кредитные ресурсы в национальной валюте за счёт собственных средств в иностранных валютах направляются, главным образом, новым экономическим структурам на выполнение проектов, обеспечивающих быстрый оборот кредитного капитала.

Как и в любом другом коммерческом банке или иной кредитной организации, в Дальневосточном банке Сбербанка России кредитование является основным видом деятельности, приносящим доход. Банк предоставляет современный широкий спектр банковских услуг, отвечающим международным требованиям. Клиентами Банка являются юридические и физические лица, органы государственной власти и другие банки. Подавляющая доля кредитов, выдаваемая Банком приходится на юридических и физических лиц.

Приоритетным направлением в области кредитования юридических лиц данным банком является предоставление банковских кредитов предприятиям малого и среднего бизнеса, при этом также не исключается за последние годы увеличение числа клиентов – крупных предприятий и организаций. За предприятиями и организациями топливной промышленности, машиностроения, а также сферы финансовых услуг, строительства, недвижимости и нефтегазовой отрасли закрепились лидирующие позиции за последние 4 года в структуре кредитных вложений в Дальневосточном банке Сбербанка России. За 2006 – 2009 гг. в деятельности Банка наблюдается весьма благоприятная тенденция роста кредитов, предоставляемых Дальневосточным банком Сбербанка России предприятиям и организациям, при этом наблюдается преобладание краткосрочных кредитов. Снижение средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемых Банком данной группе заёмщиков, за последних 4 года с 13,6% до 13,1%, увеличило сумму предоставляемых им кредитов и привлекло новых клиентов – предприятий и организаций крупного бизнеса, что повлияло на значительный рост чистой прибыли Банка за последние годы.

Второе место в общем объёме кредитов, предоставляемых Дальневосточным банком Сбербанка России, занимают кредиты, выдаваемые физическим лицам. Розничная кредитная политика Дальневосточного банка Сбербанка России направлена на предоставление кредитов для сотрудников предприятий – корпоративных клиентов, которых Дальневосточный банк Сбербанка России обслуживает по зарплатным проектам. За 2006 – 2009 гг. наблюдается тенденция роста сумм кредитов, предоставляемых Банком данной категории заёмщиков.

В качестве направления совершенствования кредитования, нами было предложено развитие синдицированного кредитования.

Список использованных источников

1                    Манзанов Ю. Кредитование физических лиц и эффективность платежных систем. // Финансы и кредит.  2008. №24. С. 25-30.

2                    Маркова О.М., Сахарова Л.С., Сидоров В.Н. Коммерческие банки и их операции. М.: ЮНИТИ. 2007. 457 с.

3                    Мартынова Т. Бум «магазинного» экспресс-кредитования. // Банковское обозрение. 2009. №5. С. 15-20.

4                    Мендилюк Д. Банки и банки . // Бизнес-журнал. 2009. № 128. С. 8-16.

5                    Миловидов Д.А. Современное банковское дело. М.: ИНФРА-М. 2010. 335 с.

6                    Миронова Ю. Ребрендинг – это многомерное изменение философии. // Управление персоналом. 2009. №1. С. 23-28.

7                    Молчанов И.В. Коммерческий банк в современной России. М.: Финансы и статистика. 2009. 259 с.

8                    Неволина Е. В. Бюджетирование в коммерческом банке.  // Деньги и Кредит. 2010. №10. С. 15-19.

9                    Обухов Н. П. Планирование в кредитной организации. //Финансы. 2007. №2. С. 22-29.

10               Общая теория денег и кредита / под ред. Жукова Е. Ф. М.: Банки и биржи. ЮНИТИ. 2009. 354 с.

11               Основы банковского дела в Российской Федерации: учеб. пособие / под ред. Семенюта О.Г. Ростов н /Д: Феникс. 2008. 448 c.

12               Основы банковской деятельности / под ред. Тагирбекова К.Р. М.: ИНФРА-М. 2010. 720 c.

2