Сущность и функции кредита

     Ростовщический  кредит. Специфическая форма кредита. В зарубежных источниках рассматривается лишь в историческом плане, но в современных российских условиях получил определенное распространение. Как совокупность кредитных отношений для большинства стран в настоящее время имеет однозначно нелегальный характер, т.е. прямо запрещенных действующим законодательством. На практике ростовщический кредит реализуется путем выдачи ссуд физическими лицами, а также хозяйствующими субъектами, не имеющими соответствующей лицензии от центрального банка. Характеризуется сверхвысокими ставками ссудного процента (до 120—180% по ссудам, выдаваемым в конвертируемой валюте) и зачастую криминальными методами взыскания с неплательщика. По мере развития инфраструктуры национальной кредитной системы и обеспечения доступности кредитных ресурсов для всех категорий потенциальных заемщиков ростовщический кредит исчезает с рынка ссудных капиталов [7].

Международный кредит

     Международный кредит - это предоставление денежно-материальных ресурсов одних стран другим во временное пользование в сфере Международных отношений, в т. ч. и во внешнеэкономических связях. Эти отношения осуществляются путем предоставления валютных и товарных ресурсов иностранным заемщикам на условиях возвратности и уплаты %, преимущественно в виде займов. Средства для международного кредита мобилизуются на Международном рынке ссудных капиталов, на национальных рынках ссудного капитала, а также за счет использования ресурсов государственных, региональных и международных организаций. Размер кредита и условия его представления фиксируются в кредитном соглашении (договоре) между кредитором и заемщиком.

     Международный кредит в современной практике по срокам подразделяются на:

     - краткосрочный (до 1 года),

     - среднесрочный (от 1 до 10 лет),

     - долгосрочный (свыше 10 лет).

     С точки зрения обеспечения он делится  на обеспеченные кредиты (товарами, коммерческими  документами и другими ценностями) и необеспеченные (бланковые). 
По форме кредиты подразделяются на товарные и валютные. В зависимости от того, кто является кредитором, различают частные кредиты, правительственные, кредиты международных и региональных организаций. С точки зрения объектов кредитования международные делятся на финансовые и коммерческие.

Функции международного кредита выражают особенности движения ссудного капитала в сфере международных экономических отношений.  
В их числе: 
1. Перераспределение ссудного капитала между странами для обеспечения потребностей расширенного воспроизводства. Тем самым кредит содействует выравниванию национальной прибыли в среднюю прибыль, увеличивая ее массу.

2. Экономия издержек обращения в сфере международных расчетов путем использования кредитных средств (тратт, векселей, чеков, переводов и др.), развития и ускорения безналичных платежей. 
3. Ускорение концентрации и централизации капитала благодаря использованию иностранных кредитов. 
4. Регулирование экономики.

Выполняя эти взаимосвязанные  функции международный кредит играет двойную роль в развитии производства: положительную и отрицательную. С одной стороны, кредит обеспечивает непрерывность воспроизводства и его расширение. Он способствует интернационализации производства и обмена, углублению международного разделения труда. С другой стороны, международный кредит усиливает диспропорции общественного воспроизводства, стимулируя скачкообразное расширение прибыльных отраслей, сдерживает развитие отраслей, в которые не привлекаются иностранные заемные средства. Международный кредит используется для укрепления позиций иностранных кредиторов в конкурентной борьбе. 
Границы международного кредита зависят от источников и потребности стран в иностранных заемных средствах, возвратности кредита в срок. Нарушение этой объективной границы порождает проблему урегулирования внешней задолженности стран-заёмщиц. В их числе — развивающиеся страны, Россия, другие государства СНГ, страны Восточной Европы и т. д.

В зависимости  от категории кредитора различаются  международные кредиты:

1. фирменные (частные) кредиты;
2. банковские кредиты;
3. брокерские кредиты;
4. правительственные кредиты:

     Фирменный (частный) кредит предоставляется экспортером иностранному импортеру в виде отсрочки платежа (от двух до семи лет) за товары. Он оформляется векселем или по открытому счету. При вексельном кредите экспортер выставляет переводной вексель (тратту) на импортера, который акцептует его при получении коммерческих документов. Кредит по открытому счету основан на соглашении экспортера с импортером о записи на счет покупателя его задолженности по ввезенным товарам и его обязательстве погасить кредит в определенный срок (в середине или конце месяца). Такой кредит применяется при регулярных поставках и доверительных отношениях между контрагентами. 
Банковские международные кредиты предоставляются банками экспортерам и импортерам, как правило, под залог товарно-материальных ценностей, реже предоставляется необеспеченный кредит крупным фирмам, с которыми банки тесно связаны. Общепринято создавать банковские консорциум, синдикаты, пулы для мобилизации крупных кредитных ресурсов и распределения риска. Банки экспортеров кредитуют не только национальных экспортеров, но и непосредственно иностранного импортера: кредит покупателю активно развивается с 60-х гг. Здесь выигрывает экспортер, так как своевременно получает инвалютную выручку за счет кредита, предоставленного банком экспортера покупателю, а импортер приобретает необходимые товары в кредит .

     Брокерский  кредит — промежуточная форма между фирменным и банковским кредитами. Брокеры заимствуют средства у банков; роль последних уменьшается. 
Межгосударственные кредиты предоставляются на основе межправительственных соглашений. Международные финансовые институты ограничиваются небольшими кредитами, которые открывают доступ заемщикам к кредитам частных иностранных банков. 
Специфической формой кредитного обслуживания внешнеэкономических связей являются операции по лизингу, факторингу, форфетированию.

     Лизинг  — соглашение об аренде движимого и недвижимого имущества сроком от трех до пятнадцати лет. В отличие от традиционной аренды объект лизинговой сделки выбирается лизинго-получателем, а лизингодатель приобретает оборудование за свой счёт. Срок лизинга короче срока физического износа оборудования. По истечении срока лизинга клиент может продолжать аренду на льготных условиях или купить имущество по остаточной стоимости. В мировой практике лизингодателем обычно является лизинговая компания, а не коммерческий банк.

     Факторинг - покупка специализированной финансовой компанией всех денежных требований экспортера к иностранному импортеру в размере до 70 - 90 % суммы контракта до наступления срока их оплаты; факторинговая компания кредитует экспортёра на срок до 120 дней. Благодаря факторинговому обслуживанию экспортер имеет дело не с разрозненными иностранными импортерами, а с факторинговой компанией.

     Форфетирование - покупка банком или форфетором на полный срок на ранее оговоренных условиях векселей (тратт), других финансовых документов. Тем самым экспортер передает форфетору коммерческие риски, связанные с неплатежеспособностью импортера. В результате продажи портфеля долговых требований упрощается структура баланса фирмы-экспортера, сокращаются сроки инкасации требований, бухгалтерские и административные расходы. 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение

Проделав данную работу можно придти к следующему заключению. В современных рыночных условиях кредит является неотъемлемой частью нашей жизни. Форм (видов) кредита существует огромное множество. И каждый из этих видов подходит для определенных видов нужд заемщика. Заемщиком может выступать как государство, так и физическое лицо, как определенная экономическая отрасль, так и предприятие. В качестве кредитора выступают банки, специализированные кредитно-финансовые институты, такие как страховые компании, негосударственные пенсионные фонды, инвестиционные компании, финансово-строительные компании. В рыночной экономике непреложным законом является то, что деньги должны находиться в постоянном обороте, совершать непрерывное обращение. Временно свободные денежные средства поступают на рынок ссудного капитала, аккумулируются в кредитно-финансовых институтах, а затем пускаются в дело, размещаются в тех отраслях экономики, предприятиях, регионах и так далее, нуждающихся на данный момент в них. В этом и заключается роль кредита - в аккумуляции временно свободных денежных средств и направление их в те сектора рыночной экономики, которые находятся на стадии подъема, они перспективны и способны приносить доход. Банковские кредиты являются средством мобилизации денежных средств для объектов кредитования и стимулируют их дальнейшее экономическое развитие. Применяемые различные виды и условия кредитования дают субъектам рыночных отношений право выбора наиболее выгодных условий по процентам и срокам кредитования, что позволяет изыскать в нужный момент необходимые денежные средства для дальнейшего развития. Это позволяет: предприятию – заемщику увеличить свои ресурсы, расширить хозяйство и ускорить достижение намеченной цели в развитии и получении дохода; населению – для открытия и расширения своего дела, для получения предметов бытового пользования, жилища и многих других ценностей которые нет возможности купить сразу. Кредиторы , владеющие свободными средствами только благодаря их передаче заемщику имеют возможность получить от этих средств дополнительные денежные средства (плату за пользование кредитом). Для того чтобы возможность кредита стала реальной нужны два главных условия: • кредит становится необходимым в том случае, если происходит совпадение интересов кредитора и заемщика; • участники кредитной сделки должны выступать как юридически самостоятельные субъекты, материально гарантирующие выполнение обязательств, вытекающих из экономических связей. Для кредита характерна отсрочка платежа, то есть средства переходят во временное владение к заемщику и возвращаются к кредитору только через определенный срок. Кредит как экономическая категория проявляет свою сущность не в платеже по истечению отсрочки , а в самом факте отсрочки платежа. В кредитных отношениях немаловажную роль играет доверие кредитора к заемщику, ведь он доверяет ему свои денежные средства. Но с другой стороны кредиторы в обязательном порядке требуют гарантий для обеспечения возврата кредита. Кредитная сделка может состояться только в том случае, когда кредитор убежден в возврате ссуды заемщиком, хотя всегда существует риск невозврата. Нарушение возвратности кредита дестабилизирует денежное обращение, приводит к банкротству банков, обостряет социальные противоречия, вызывая недовольство вкладчиков тех банков, которые объявили о своей несостоятельности. В последние годы кредиты приобрели огромную популярность у населения. Это и ипотечный кредит, автомобильные кредиты, потребительские кредиты. И это очень хорошо, потому, что не многие люди способны сразу отдать огромные деньги за покупку дома, автомобиля, бытовой техники, мобильных телефонов. Гораздо удобнее отдавать ежемесячно частями, хотя, в конце концов, получается дороже из-за переплаты. Но удобно это при условии стабильного экономического положения в стране, наличии постоянной работы. Иначе говоря, уверенности в завтрашнем дне, что будет, чем заплатить кредит и на жизнь еще останется. Особенно это касается долгосрочных кредитов. Многие люди влезли в эту кабалу. И что же из этого вышло? В данный момент прогрессирует мировой экономический кризис. Для многих выплата ежемесячных кредитов стала непосильной ношей. Люди теряют работу, у других существенно урезают заработную плату. А если ежемесячный платеж не платится, банки применяют соответствующие меры. В результате долг только увеличивается. Стремясь избежать высокого процента невозврата денежных средств, некоторые банки пошли навстречу населению. Внедряются различные социальные программы, помогающие заемщикам расплатиться с долгами. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Список  использованных источников

1. Лаврушина О.И. Деньги, Кредит, Банки – 8 издание. КНОРУС,2009 
   ISBN 978-5-390-00010-6
2. Белоглазова Г.Н., Блохина И, Гаттунен И. Кредиты и вклады [Текст]/ Г.Н.Белоглазова; ЭКСМО, 2008 – 259 с – ISBN 978-5-699-30597-1, 5-9775-0001-7
3. Поляков Г.Б. Финансы- 3 издание. ЮНИТИ-ДАНА,2008 
   ISBN 978-5-238-01129-5
4. Кузнецова В.В., Ларина О.И. Банковское дело. Практикум [Текст]/ В.В.Кузнецова; КноРус, 2007 – 112 с – ISBN 978-5-85971-806-1