Сущность и классификация электронных денег

• риск «взлома» электронного кошелька и потери всех электронных наличных. В настоящее время это практически невозможно, так как 
системы надежно защищены современными способами криптозащиты. Но не стоит забывать, что «хакеры» постоянно совершенствуются в своих знаниях и вполне возможно, что через определенный промежуток времени 
они смогут воспользоваться данными любого электронного кошелька;

• технический риск — риск сбоя системы и утраты всех данных. Возможно, такой сбой программы будет в течение недлительного периода времени, но вы не сможете в данный период совершить какую-либо операцию с электронными деньгами.»[9;40]

2. Классификация электронных денег

«Можно выделить, по меньшей мере, восемь признаков классификации систем электронных денег в зависимости от: (1) способа хранения и перевода денежной стоимости; (2) технического устройства, используемого для хранения денежной стоимости; (3) покупательной способности денежной стоимости; (4) целевого использования 
денежной стоимости. (5) возможности обращения денежной стоимости; (6) особенностей модели эмиссии денежной стоимости. (7) 
характера деятельности эмитента денежной стоимости, (8) функционального взаимодействия между эмитентом денежной стоимости и системным администратором

Рассмотрим эти признаки подробнее.

1. В зависимости  от способа хранения и перевода  денежной стоимости, системы электронных денег можно подразделить на:

-«Балансовые» системы («balance-based» systems).

-«символьные» системы (note-based- systems).

Балансовые системы функционируют на основе счетов, открытых 
как в кредитных, так и не кредитных институтах, с помощью которых осуществляется перевод стоимости.

Символьные системы функционируют в основном без привязки к 
каким-либо персональным сметам, на основе хранения стоимости непосредственно на электронном устройстве.

2. В зависимости от технического устройства, используемого для хранения денежной стоимости, системы электронных денег можно подразделить:

- на базе микропроцессорной карты (card-based systems).

- на основе программных/сетевых продуктов (software- based systems / network-based systems).

- как системы, использующие удаленный доступ к серверам (server-based systems).

Системы на базе микропроцессорной карты используют в качестве 
технического устройства хранения электронных денег микрочип, 
встроенный в пластиковую карту. На нем хранится информация о денежной стоимости, сумма которой может снижаться или возрастать в 
зависимости от типа проводимых с картой операций.

Системы на основе программных/сетевых продуктов используют в качестве устройства хранения электронных денег специальную компьютерную программу, размещенную, как правило, в памяти или на жестком диске компьютера. С помощью специального программного обеспечения осуществляется перевод электронных денег по коммуникационным сетям, таким, как Интернет.

В системах, использующих удаленный доступ к серверам, применяются в качестве устройства хранения электронных денег виртуальные бумажники, хранимые на сервере эмитента, доступ к которым предоставляется посредством ввода персонального кода дистанционно. В таких системах держателю электронных денег для перевода стоимости требуется получить дистанционный доступ к серверу и только после этого с помощью программно-аппаратных средств эмитента может осуществляться перевод электронных денег по коммуникационным сетям, таким как Интернет и др.

3.В зависимости от покупательной способности денежной стоимости системы электронных денег можно подразделить на:

-«закрытые» системы («closed» systems);

-«полуоткрытые» системы («semi орел» systems).

-«открытые» системы («open» systems).

В «закрытых» системах покупательная способность стоимости ограничивается возможностью «приобретения» товаров (услуг) только у одной компании - эмитента стоимости. Здесь единица сбыта является также единицей потребления. Таким образом, электронные «деньги», выпущенные в таких системах, не являются по своей природе денежными. Пример данных систем – системы бесконтактных микропроцессорных карт, используемые для оплаты проезда в общественном транспорте

В «полуоткрытых» системах покупательная способность стоимости 
может распространяться на товары (услуги) собственного производства 
эмитента, а также других компаний. В «полуоткрытых» системах электронные деньги выпускаются, как правило, производственными или торговыми предприятиями.

В «открытых» системах покупательная способность стоимости 
распространяется на всю номенклатуру национальной продукции при потенциальном отсутствии ограничений в географии ее использования. В данных системах электронные деньги выпускаются третьей стороной (банками или другими кредитными институтами). Такие системы являются денежными по своей природе, например – системы банковских электронных кошельков, распространенные во всем мире.

4. В зависимости от целевого использования денежной 
стоимости (на примере карты в качестве устройства хранения), системы электронных денег могут базироваться на:

-одноцелевых картах (single-purpose cards).Характеризуются тем, что их эмитент и единственный провайдер услуг является одним и тем же лицом

-картах ограниченного целевого использования (limited-purpose cards).

-многоцелевых картах (multi-purpose cards-универсальных картах (general-purpose cards). »[11.1;38]

«5. В зависимости от возможности обращения денежной стоимости системы электронных денег можно подразделить на:

-закрыто циркулирующие системы (closed circulation systems);

-открыто циркулирующие системы (open circulation systems)

Закрыто циркулирующая  система электронных денег - это система, в которой не допускаются многократные переводы одной и той же стоимости между агентами. Данная характеристика обусловлена требованием обеспечения повышенной безопасности для функционирования системы электронных денег.

В открыто циркулирующей системе электронных денег одна и та же 
стоимость может свободно перемещаться между агентами, т.е. допускаются многократные и разносторонние переводы стоимости.

6. В зависимости от особенностей модели эмиссии денежной стоимости, системы электронных денег можно подразделить на те, в которых электронные деньги представляют собой:

-электронный денежный актив (electronic monetary active);

-электронный платеж (electronic payment).

Электронные деньги, выпускаемые  в рамках открыто циркулирующих систем, становятся новым средством платежа или денежным активом, который может обращаться между агентами. В таких системах эмиссия электронных денег означает продажу активов эмитента.

Электронные деньги, выпускаемые  в рамках закрыто циркулирующих  систем, являются электронной формой платежа и не могут обращаться между агентами. Эмиссия электронных денег в таких системах означает замену одной статьи обязательств в пассиве эмитента (обязательства по депозитам) другой статьей (обязательства по электронным деньгам).

7. В зависимости от характера деятельности эмитента денежной стоимости, системы электронных денег можно подразделить на:

-центробанковские системы (central bank's systems);

-банковские системы (banking systems).

-системы, управляемые институтами-эмитентами электронных денег (ELMI's systems);

-системы, управляемые  не кредитными институтами (IT'S systems).

В центробанковских системах эмитентом электронной стоимости выступает центральный банк. В этом случае электронные деньги могут приобрести статус нового законного средства платежа, а центральный банк мог бы действовать в качестве монопольного эмитента электронных денег. Существование центробанковских систем в настоящее время возможно лишь гипотетически.

В банковских системах эмитентом электронной стоимости выступает 
банк или иной депозитный институт, для которого данная деятельность является производной по отношению к ссудно-депозитной деятельности Следует заметить, что значительная часть современных систем электронных денег - банковские.

В системах, управляемых институтами-эмитентами электронных денег, эмитентом является специализированный кредитный институт (институт-эмитент электронных денег), чья деятельность всецело основана на эмиссии электронных денег и предоставлении связанных с ней дополнительных сервисных услуг.

В системах, управляемых не кредитными институтами, как правило, эмитентом электронных денег выступает телекоммуникационная или транспортная компания. Эмиссионная деятельность для таких институтов производна по отношению к профильной производственной деятельности.

8. В зависимости от функционального взаимодействия между эмитентом денежной стоимости и системным администратором системы электронных денег можно подразделить на те, в которых:

-эмитентом и системным администратором является банк или иной кредитный 
институт,

-эмитентом является банк, системным администратором выступает не кредитный институт;

-эмитентом и системным администратором является не кредитный институт 
(телекоммуникационная или транспортная компания)

В системах, где эмитентом и техническим администратором является банк или иной кредитный институт, а также в системах, где эмитентом и администратором является не кредитный институт (телекоммуникационная или транспортная компания) не происходит разделения выполняемых функций между их участниками.

В системах, в которых эмитентом является банк, а системным администратором выступает не кредитный институт, происходит разделение выполняемых функций между участниками системы. Эмитент электронных денег по-прежнему играет роль банковского посредника в платежах, осуществляя хранение и перевод стоимости. Системный администратор проводит техническое обслуживание системы, в частности ведет учет операций по эмиссии и уничтожение электронных денег в эмиссионной базе данных.

 

 

 

 

Заключение

Итак, из всего вышеизложенного  можно сделать следующие выводы.

До принятия ФЗ РФ от 27 июня 2011  г. №161-ФЗ «О национальной платежной  системе»  существовало множество  различных определений и интерпретаций  понятия электронные деньги, тесно  взаимосвязанных между собой. В  России обращение ЭД не было четко  регламентировано.

Электронные деньги, находящиеся в обращении сегодня, уже обладают рядом важных характеристик, к числу которых относятся: возможность достижения анонимности платежа; возможность безусловного распоряжения собственными 
средствами и обеспечение платежей с минимальными издержками.

Электронные деньги по своей  сути выполняют те же функции, что  и наличные денежные средства, но несколько  иным способом.

По мере развития технологий, затраты, связанные с использованием электронных денег для осуществления сделок, будут снижаться, что приведет к росту спроса на этот актив. Определенную роль может также сыграть эффект сети.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованных источников

1. Д.Е. Евсюков/ «Электронные деньги как новая составляющая кредитно-денежной системы» /Журнал «Эко» - №5 2002 г. [51;66]

2. Д.А. Кочергин /«Интерпретация электронных денег и оценки их влияния на денежно-кредитную систему»  / Журнал «Финансы и кредит» -№13(181) 2005 г.[29;39]

3. Г.Е. Алпатов, Ю.В. Базулин. Под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова./Учебник «Деньги. Кредит. Банки» - М.: ТК Велби, Изд-во: Проспект, 2003. [68;71]

4. Е.В. Пономаренко / «Функции электронных денег» / Журнал «Финансы и кредит»  - №5(293) 2008 г. [48;50]

5.  С. Григорян / «Электронное денежное обращение. Нужен ли надзор?» / Журнал «Банковское дело» - №7 2008 г. [19;23]

6. В.И. Платонов В.А. Кузнецов / «Современная интерпретация понятия «электронных денег»: модель денежных обязательств» / Журнал «Деньги и кредит» -  №9 2002 г.[30;35]

7. www.rg.ru/2011/06/30/fz-dok.html

8. Д.А. Кочергин / «Проблемы интерпретации электронных денег» / Журнал «Банковское дело» -  №12 2005 г.[10;13]

9. Е.В. Пономаренко / «Риски систем электронных денег» / Журнал «Финансы и кредит» - №43 (283) 2007 г. [39;42]

10. Д.Б. Коптюбенко / «Электронные деньги как форма частной денежной эмиссии»Журнал «Эко»   -  №2 2005 г. [46;58]

11.1 Д.А. Кочергин / «Системы электронных денег: классификация и характеристика элементов» / Журнал  «Банковское дело» - №2 2005 г. [37;42]

11.2 Д.А. Кочергин / «Системы электронных денег: классификация и характеристика элементов»  / Журнал  «Банковское дело» -  №3 2005 г. [42;45]