Однако  банковская школа преувеличивала значение кредитного характера банкнот и недооценивала роль золотого обеспечения. Кроме коммерческих имеются финансовые и бронзовые векселя, лишенные товарного покрытия. Поэтому при отсутствии размена банкнот на золото возникает их избыток в обращении, они обесцениваются.

     К- Маркс подверг критике ошибки обоих направлений и базирующееся на их целях эмиссионное законодательство. До общего кризиса капитализма существовало несколько систем эмиссии банкнот.

     По  мере развития ГМК и структурных  изменений в денежно-кредитной  системе меняется характер эмиссии  банкнот. Они выпускаются не только в порядке банковского кредитования хозяйства, но и для покрытия расходов государства. Одновременно меняется обеспечение банкнот.

     Под влиянием государственно-монополистического регулирования золотое содержание денежных единиц и официальная цена золота стали персональными и были отменены в 1976-1978 гг. Однако в Европейской валютной системе объединенные 20% официальных золотых резервов стран-членов используются в качестве частичного обеспечения эмиссии ЭКЮ.

     Центральные банки выпускают банкноты под  государственные ценные бумаги. Подобное обеспечение не гарантирует их устойчивости, так как рост государственного долга не отражает состояние производства и товарооборота, а в периоды войн и кризисов связан с уничтожением национального богатства. С изменением обеспечения и порядка эмиссии обращение банкнот перестало быть эластичным. Это относится и к чекам.

  Чековое обращение

     Оно возникает и развивается на базе расширения кредита, централизации  банковской системы и превращения  центрального банка в ось кредитной  системы. Чек появился в XIV в. в виде квитанции кассиров, взимавших процент с вкладчика за хранение денег.

     Чек - это письменный приказ владельца  текущего счета банку уплатить наличными  или перевести на текущий счет другого лица определенную сумму  денег. Чек основан на текущих  счетах, а также на ссудных операциях (мнимых вкладах).

     Чек служит средством получения наличных денег с текущего счета банка, обращения и платежа за купленные  товары, погашения долга, безналичных  расчетов. В последнем случае используются расчетные чеки с надписью "только для зачета". Погашение долга чеком означает превращение задолженности частного лица в долг банковской системы. Различаются чеки: именные (на определенное лицо), предъявительские (на предъявителя), ордерные (с правом передачи, могут передаваться по индоссаменту). Чек имеет определенную форму и реквизиты. Время обращения чека ограничивается коротким сроком.

     Развитие  обращения чеков вызвало ряд  проблем, связанных с их оплатой  и множеством подписей на чековой  книжке. Поэтому в капиталистических  странах (в США с конца 50-х годов, затем в Западной Европе) возникла тенденция к замене чеков другими средствами использования текущих счетов, в частности кредитными карточками. Кредитная карточка - именной денежный документ, выпущенный банком или торговой фирмой, удостоверяющий личность владельца счета в банке и дающий ему право на приобретение товаров и услуг в розничной торговле без оплаты наличными. Клиент подписывает счет в магазине, который периодически производит расчеты с банком данного клиента путем списания определенной суммы с его текущего счета.

     Применение  кредитных карточек создало условия  для дальнейшей автоматизации банковских операций с помощью ЭВМ. Тем не менее в использовании кредитных карточек существуют определенные трудности: большие затраты на оборудование для их обработки, расходы банков на их рекламу; тенденция к завышению цен на товары, оплачиваемые с их помощью. Несмотря на меры предосторожности, в операциях с кредитными карточками часто нарушается закон. Поэтому в некоторых капиталистических странах разрабатывается проект внедрения электронных денег - расчетов с помощью ЭВМ, однако пока существует товарное производство, буржуазная концепция "безденежного хозяйства" остается утопией.

Двойственная  природа кредитных  денег в условиях современного капитализма

     Современные кредитные деньги основаны на простейших кредитных деньгах периода домонополистического капитализма. Исторически они возникли как кредитный знак золотых денег: "... сами кредитные деньги суть деньги лишь постольку, поскольку они в сумме своей номинальной стоимости абсолютно замещают действительные деньги".

     Механизм  связи кредитных денег с золотом  сложился в течение длительной эволюции и изменялся на различных этапах развития товарного производства и денежного обращения. При золотом стандарте эта связь осуществлялась на основе официального размена кредитных денег на золото. В условиях общего кризиса капитализма неразменные кредитные деньги перестали быть непосредственным знаком золота, но сохранили связь с металлом через операции рынка золота, где складывается фактический масштаб цен на основе среднерыночной цены золота, выраженной в кредитных деньгах. Как подчеркивал К. Маркс, "... действительные деньги всегда являются деньгами мирового рынка, а кредитные деньги всегда опираются на деньги мирового рынка". Эта связь реализуется на основе взаимодействия национальных и мировых рынков товаров, капиталов, валют и золота.

     В условиях капиталистического товарного  производства кредитные деньги из простейших кредитных орудий обращения стали категорией, производной от ссудного капитала, отражающей его движение между кредитором и заемщиком. Будучи феноменом кpyroo6opoтa капитала, кредитные деньги "помимо потребительной стоимости, которой они обладают в качестве денег приобретают добавочную потребительную стоимость, именно ту, что они функционируют как капитал". Их кредитная природа обусловлена выпуском в обращение в порядке банковского кредитования. Их эмиссия осуществляется по трем основным каналам.

     Во-первых, кредитование хозяйства, обеспечивающее связь денежного обращения с  воспроизводством. Однако эмиссия денег даже в порядке кредитования товарооборота не всегда соответствует потребностям обращения в деньгах, например при кредитной экспансии.

     Во-вторых, кредитование государства. Оно усиливает  отрыв денег от их базы - товарного обращения. Деньгам, выпущенным под государственные обязательства, отчасти противостоит реальное обеспечение, так как некоторые расходы государства связаны с процессом воспроизводства. Однако деньги, выпущенные под государственные обязательства и идущие на покрытие непроизводительных военных расходов, являются кредитными деньгами только по форме, а по существу не отличаются от бумажных денег.

     В-третьих, эмиссия денег под прирост  официальных золотовалютных резервов. Влияние внешних факторов ч а денежное обращение зависит от состояния международных расчетов страны. В странах с активным платежным балансом (ФРГ, Японии, Швейцарии и др.) источником расширения денежного обращения является увеличение активов центрального банка в иностранной валюте, особенно в долларах. Это связано с тем, что США, используя статус доллара как резервной валюты, покрывают хронический дефицит своего текущего платежного баланса национальной валютой.

     По  характеру эмиссии - и влиянию  на экономику кредитные деньги, с  одной стороны, близки к бумажным деньгам, поскольку они наделены принудительным номиналом, их эмиссия и обеспечение связаны с государственными ценными бумагами. Отмена золотого обеспечения и размена на металл, выпуск денег для покрытия непроизводительных, в первую очередь военных, расходов привели к неустойчивости кредитных денег. С другой стороны, кредитные деньги сохранили свою кредитную природу. К. Маркс отмечал: "Кредит, тоже как общественная форма богатства, вытесняет деньги и узурпирует их место". Кредитные деньги свидетельствуют о высокой ступени развития общественного процесса производства. За бумажными символами кредитных операций стоит ссудный капитал - общественная форма богатства. Ф. Энгельс подчеркивал: "... ведь фактически за этими знаками стоимости стоит вся нация со всем своим кредитом".

     Кредитные деньги обеспечены кредитом, в том  числе государственным. Они обладают способностью приниматься в обмен, поскольку в объективно сложившихся  условиях воспроизводство нуждается  во всеобщем средстве обмена. При колоссальном развитии ссудных операций кредитные деньги становятся "всеобщим товаром контрактов"

     Кредитные деньги воплощают меновую стоимость  совокупной массы товаров (включая денежный товар), которую они представляют в обращении. В этом проявляется двойственность кредитных денег: с одной стороны, они берут начало от золота, являясь его знаком, с другой - производны от капитала. Вопрос о сущности кредитных денег служит предметом дискуссии. Некоторые советские экономисты считают, что кредитные деньги выступают как всеобщий стоимостной эквивалент, выполняют все функции денег и перестали быть знаком золота. Другие экономисты полагают, что, не имея собственной стоимости, не являясь полноценными деньгами и всеобщим стоимостным эквивалентом, кредитные деньги не могут самостоятельно, в отрыве от золота, выполнять функции меры стоимостей, сокровища, мировых денег. Буржуазные экономисты подменяют категорию кредитных денег утилитарно-прагматическим понятием "предложение денег", включая в него все денежные обязательства, в том числе связанные с ссудным и фиктивным капиталом. Тем самым допускается смешение денег с этими категориями.  

Заключение

     Господство  кредитных денег создало одностороннюю  эластичность денежного обращения: происходит его расширение через операции центрального, коммерческих банков и специальных кредитно-финансовых институтов (депозитно-чековая эмиссия). Подобная эластичность, с одной стороны, увеличивает возможности денежно-кредитного регулирования экономики, с другой - нарушает действие закона денежного обращения, что ведет к инфляции. 
 

Список  использованной литературы

1. Финансы, денежное обращение, кредит: Учебник  для вузов / Под ред. Л.А. Дробозиной.- М.: Финансы, ЮНИТИ, 2008..
2. Абрамова М., Александрова Л. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебное пособие. - М.: Институт международного права и экономики, 2007.
3. Финансы, денежное обращение, кредит: Учебник/ Под ред. В.К. Сенчагова, А.И. Архипова. - М.: "Проспект", 2007.
4. Общая теория денег и кредита: Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2008.
5. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2006