Банки и их роль в современной экономике

Министерство  образования и  науки Российской федерации 

Федеральное агентство по образованию  ГОУ ВПО 
 
 

ВСЕРОССИЙСКИЙ ЗАОЧНЫЙ ФИНАНСОВО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ  ИНСТИТУТ 
 

Кафедра экономической теории 
 
 
 
 

КУРСОВАЯ  РАБОТА

по  экономической теории на тему: 
 

Банки и их роль в современной экономике 
 
 
 
 

                              Преподаватель:

                                Работа выполнена:

                               
 
 
 
 
 
 
 
 

Архангельск – 20..

СОДЕРЖАНИЕ: 

Введение 3

1. Кредитные   отношения и банки. Функции ЦБ и коммерческих банков. 4
2. Создание «кредитных» денег коммерческими банками. Денежный мультипликатор.. 8
3. Особенности   развития  банковской системы России на современном этапе 15

Практикум 20

Заключение 21

Список литературы 22 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     ВВЕДЕНИЕ 

     Банки – одно из древнейших изобретений  человечества. Историческим предшественником банковского дела было ростовщичество, которое существовало  ещё в Древней Греции в четвёртом веке  до нашей эры. Бурное развитие банки получили по мере расширения индустриализации в различных странах. Первые банки появились в 18 веке, большая часть банков во второй половине 19 века, особенно крупные в 20 веке.

     Сегодня банки – одно из центральных звеньев системы рыночных структур.  Развитие их деятельности – необходимое условие реального создания рыночного механизма. Процесс экономических преобразований начался с реформирования банковской системы. Эта сфера динамично развивается и в нынешнее время.

     Банковская система играет важнейшую роль в обеспечении функционирования народного хозяйства. Осуществляя расчётные, вкладные, кредитные и другие операции, банки выполняют общественно необходимые функции. Вместе с тем как работа других коммерческих предприятий банковская система подвержена многочисленным рискам и именно поэтому в большинстве стран эта деятельность является наиболее регулируемым видом предпринимательства. При этом регулирование имеет ярко выраженные национальные особенности, отражающие специфику формирования национальной банковской системы. Устойчивость банков существенным образом влияет на  эффективность экономики страны. 
 
 
 
 
 
 

КРЕДИТНЫЕ ОТНОШЕНИЯ И БАНКИ

ФУНКЦИИ ЦБ И КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ 

     Экономическая природа денег  предполагает непрерывность их обращения. В силу этого временно свободные денежные средства должны аккумулироваться в денежно кредитных учреждениях и превращаться в инвестиции.

      Кредитные отношения – это экономические  отношения по поводу аккумуляции средств на условиях возвратности, срочности и платности. Кредитная система, будучи, важнейшим звеном инфраструктуры рынка, включает совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования, а также совокупность кредитных институтов, способных мобилизовать временно свободные денежные средства, превратить их в кредиты, и, в конечном счёте – в инвестиции. Это – страховые компании, фонды профсоюзов, банки и т.д.

      Кредит  в условиях перехода России к рынку  представляет собой форму движения ссудного капитала, т.е. денежного капитала, предоставляемого в ссуду. Различают несколько форм кредита: коммерческий; банковский, который не ограничен ни по сумме, ни по направлению; потребительский; государственный, когда в качестве заёмщика выступает государство; международный кредит, где в качестве заемщика выступает государство, либо коммерческие банки, либо юридические лица.

      Кредит  в рыночной экономике необходим, прежде всего, как эластичный механизм перелива капитала из одних отраслей в другие и уравнении нормы прибыли. Он позволяет также преодолевать ограниченность индивидуального капитала.

      В то же время кредит необходим для поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации производственных товаров. Кредит способен оказывать активное воздействие на объём и структуру денежной массы, платёжного оборота, скорость обращения денег. Кредит стимулирует развитие производственных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического процесса. Повышение эффективности функционирования рыночной экономики,  создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без использования  и дальнейшего развития кредитных отношений.

     Ядром кредитно-денежной системы является банковская система.

     Современная банковская система может быть весьма разнообразной, но в её основе всегда  можно  выделить три группы: центральный банк, коммерческие банки,  и специализированные кредитно – финансовые учреждения. Национальная банковская система может быть представлена схематически в следующем виде: 

       
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Рис. 1. Национальная банковская система¹ 

     Центральный банк Российской Федерации является главным банком государства. Он независим  от распорядительных и исполнительных органов власти. ЦБ РФ – экономически самостоятельное учреждение. Он осуществляет свои расходы за счёт собственных доходов.

     Основными целями деятельности Банка России являются защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательной  способности и курса по отношению к иностранным валютам; развитие  и укрепление банковской системы, обеспечение эффективного, и бесперебойного функционирования системы расчётов.

     ЦБ  РФ выполняет многие функции:

• разрабатывает и проводит единую государственную денежную политику, направленную  на защиту и обеспечение устойчивости рубля;
• монопольно осуществляет эмиссия наличных денег и организует их обращение;
• является кредитором последней инстанции для кредитных организаций и организует систему рефинансирования банков;
• устанавливает правила осуществления расчётов, проведения банковских операций, бухгалтерского учёта и отчетности для банковской системы;
• осуществляет государственную регистрацию и лицензирование кредитных и аудиторских организаций;
• надзор за деятельностью кредитных и аудиторских организаций;
• осуществляет валютное регулирование и валютный контроль и др.

     Основными инструментами и методами денежно- кредитной политики ЦБ РФ являются: процентные ставки по его операциям; нормативы обязательных резервов, депонируемых в Банк России (резервных требований); операции на открытом рынке; рефинансирование банков, валютное регулирование; установление ориентиров роста денежной массы; прямые количественные ограничения.

   Данное  регулирование осуществляется в  целях обеспечения нормального  денежного обращения как важного  условия устойчивых темпов роста  экономики.

   Еще одно  важное звено банковской системы – коммерческие банки. Коммерческие банки – это частные банки, сфера деятельности которых включает широкий спектр финансово – кредитных операций.

   Одной из важных функций коммерческого  банка является посредничество в  кредите, которое они осуществляют путём перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий и денежных доходов частных лиц. Главным критерием перераспределения ресурсов выступает прибыльность их использования заёмщиком. Вторая важнейшая функция коммерческих банков – стимулирование накоплений в хозяйстве. Именно накопления хозяйства, а не иностранные инвестиции должны составлять основную часть средств, необходимых для  развития экономики. Стимулирование к накоплению и сбережению денежных средств осуществляется с помощью гибкой депозитной политики коммерческих банков. Третья функция банков – посредничество в платежах между отдельными самостоятельными субъектами. Во всех странах с рыночной экономикой коммерческие банки занимают ведущие в платёжном механизме экономики. В связи с формированием фондового рынке получает развитие  и такая функция коммерческих банков, как посредничество в операциях с ценными бумагами. Имея лицензию ЦБ РФ  на осуществление банковских операций, банк в праве осуществлять выпуск, покупку, продажу, учёт,  хранение и иные операции с ценными бумагами. Банки также вправе  осуществлять доверительное управление ценными бумагами по договору с физическими и юридическими лицами.  
 
 
 
 
 
 

     СОЗДАНИЕ  «КРЕДИТНЫХ» ДЕНЕГ  КОММЕРЧЕСКИМИ БАНКАМИ

     ДЕНЕЖНЫЙ  МУЛЬТИПЛИКАТОР 

     Зарытый клад ржавеет и  гниёт,

     Лишь  в обороте золото растёт!

     У. Шекспир.

     Если  бы банки занимались только организацией денежных расчётов, хранением сбережений и предоставлением ссуд, они бы не играли той ключевой роли, которая принадлежит им в современной экономике. Деятельность банковской системы  связана ещё и с возможностью денежно- кредитной системы создавать дополнительные, так называемые банковские деньги.

     Под денежной эмиссией понимается выпуск в обращение дополнительных денег. Эмиссию наличных денег осуществляет центральный банк. Однако значительная часть денежной массы функционирует посредством расширения кредитов коммерческих банков. Этот процесс означает депозитно-чековую эмиссию или поступление денег в оборот в результате создания платёжных средств.

     Рассмотрим  подробнее роль коммерческих банков в изменении предложения денег в экономике. Вначале представим себе, что банки занимаются только пассивными операциями: они привлекают деньги клиентов на депозиты, но не выдают кредитов. Следовательно, банки не могут начислять проценты на депозиты. Привлечённые на депозиты денежные средства, не выданные в качестве кредитов, становятся банковскими резервами. В упрощённом случае, когда банки не выдают кредиты (хотя это трудно представить, т.к. противоречит интересам банков), но получают депозиты, направляемые в резервы,  мы имеем систему 100%-го банковского резервирования.

     Такая бы система (если бы она существовала) позволила бы банкам чувствовать  себя очень уверенно – они могли бы вернуть деньги клиентам, даже если бы последние одновременно обратились за ними в банки. Однако банкиры давно обратили внимание на то, что вкладчики не обращаются

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Рис. 2. Классификация основных операций коммерческого банка ²  

одновременно  в банки с просьбой о снятии денег со счетов (за исключением крупных финансовых потрясений). Кроме того, у банков всё новые вкладчики и, таким образом, новые депозиты. Всё это позволяет банкам лишь часть полученных депозитов держать на счетах в качестве резервов, а остальную сумму – направлять на кредитование экономика и получать процентные платежи. Такая система называется частичным банковским резервированием.

      В условиях частичного банковского резервирования коммерческие банки могут создавать новые деньки, когда они выдают кредиты. Однако когда должники (население и фирмы) возвращают эти кредиты, новые деньги «уничтожаются» и денежная масса снова сокращается.

      Более подробно процесс создания новых  денег банками можно проследить на следующем примере.

        «Допустим, что вкладчики (население и фирмы) поместили в качестве депозитов (D) на счета Сбербанка сумму 100 млн. руб. Часть полученной суммы банк обязан хранить в качестве резерва, который предназначается как для покрытия текущих расходов банка, так и для снижения степени риска неуплаты по обязательствам. Минимальные пределы обязательного резервного фонда банков устанавливаются в странах с рыночной экономикой законодательно, и за выполнением этих требований следит Центральный банк, что играет важную роль в регулировании предложения денег. Норма обязательных резервов рассчитывается как отношение резервов к депозитам: её значение колеблется в странах с рыночной экономикой в пределах от 3 до 20% по различным видам вкладов. В России  с 1-го апреля  2004 г. норма обязательных резервов составила 9% по рублевым и валютным вкладам. Например, если норма обязательных резервов составляет 5%, то это значит, что сбербанк обязан выплатить 5 млн. руб. (R)   из полученных 100 млн. руб. депозитов в Фонд обязательного резервирования (ФОР), а остальные 95 млн. руб. могут быть выданы клиентам в качестве кредитов. При выдаче кредита банк переводит соответствующую сумму на текущий счёт, которым в любой момент может воспользоваться клиент или выплачивает её наличными. Результатом этих действий банка стало появление новых денег в размере 95 млн. руб. Собственно говоря, действия банка были очень просты: из сейфов банка были извлечены 95 млн. руб. (там они не являлись деньгами) и переданы клиентам  - перевод на текущий счёт или выдача наличными уже делает эту сумму новыми деньгами.