Банки и их роль в современной экономике

      В тоже время, необходимо учесть, что, когда срок кредита истечёт и все 95 млн. руб. будут возвращены банку клиентами, настолько же уменьшится количество денег  в обращении. Деньги включаются в состав денежной массы только тогда, когда их держат за пределами банковской системы.

      Однако следует учесть, что процесс создания новых денег не ограничивается одним банком. В любой стране с рыночной экономикой функционирует большое количество коммерческих банков. Интересно проследить, какой эффект на изменение предложения денег оказывает в системе коммерческих  банков первоначальный депозит в Сбербанке.

      Допустим, что клиенты Сбербанка, получившие кредит в сумме 95 млн. руб., уплатили эти деньги  различным физическим и  юридическим лицам за предоставленные товары и услуги, а последние поместили вырученные деньги на депозитные счета в Московский муниципальный банк. Увеличение депозитов в последнем на 95 млн. руб. позволяет ему выдать новые кредиты. При этом банк обязан направить в резервный фонд 4,75 млн. руб. (согласно установленной норме обязательных резервов 5%) и, следовательно, новые кредиты могут быть предоставлены на сумму 90,25млн. руб., а общий прирост предложения денег (с учётом операций этих двух банков) составит 185,25 млн. руб.                                                                                                                                                                             

      На  следующем этапе хозяйственные агенты, получившие в качестве платежей за товары и услуги эти 90,25 млн. руб., вновь помещают их на депозиты, скажем, в Московский Сберегательный банк, который теперь может расширить сумму выданных кредитов на 85,74 млн. руб. (с учётом того, что 4,51 млн. руб. должны быть направлены в резервный фонд этого банка). Это увеличивает общую сумму новых денег, созданных банками, до 270,99 млн. руб.

      Логика  рассуждений ведёт  нас к следующему выводу: процесс создания новых денег будет продолжаться на следующих этапах увеличения депозитов  в системе банков, но до определённого предела. Этот предел рассчитывается  как предел бесконечной убывающей геометрической прогрессии:

     100 млн. руб.+95 млн. руб.+90,25 млн. руб.+85,74 млн. руб.+…=

     100 млн. руб.*(1+0,95+0,95²+0.95³+…)=

     100 млн. руб.*1/1-0,95=

     100 млн. руб.*1/0,05=2 млрд. руб.

     Таким образом, при уровне резервных требованиё 5% , первоначальный депозит 100 млн. руб. породил мультипликационный эффект расширения банковских депозитов, что привело, в конечном счете, к приросту предложения денег на 2 млрд. руб.

     Конкретно оценить масштабы расширения денежной массы в результате создания банками новых денег позволяет депозитный мультипликатор

(m _d). Он рассчитывается по формуле:

     m _d = ∆M/∆D    или   m _d = 1/rr * 100%

     Где ∆M – прирост денежной массы, ∆D   - первоначальный прирост депозитов, rr – обязательная норма банковских резервов.

     В нашем примере  депозитный мультипликатор m _d  =20, т.е. возрастание депозита на 1 руб. ведёт на увеличение денежной массы на 20 руб.

     Обратим внимание, что создание новых денег банками при системе частичного резервирования приводит к увеличению денежной массы, повышению ликвидности, но не к росту национального богатства. Дело в том, что заёмщики не становятся богаче после получения кредитов, так как растут их долговые обязательства.

     В данном примере  предполагалось, что все деньги, взятые в банках в  качестве кредитов, вновь возвращаются туда в форме депозитов. Однако в реальном мире заёмщики могут оставить часть у себя полученной наличности. Это, несомненно, повлияет на величину мультипликатора денежного предложения. Кроме того, коммерческие банки могут иметь фактические резервы в сумме превышающей обязательные резервы. Эта разница между фактическими и обязательными резервами называется избыточными резервами банков и также влияет на величину мультипликатора денежного предложения. Рассмотрим модель предложения денег с учётом указанных утечек в систему текущего обращения.

     Предположим, что население  имеет коэффициент депонирования, представляющий собой отношение наличности к депозитам, в размере «cr», а банки поддерживают норму банковских резервов на уровне «rr», где С – наличность, R – резервы, а D – депозиты.

     Введём  понятие денежной базы (В), как суммы денежных средств у населения (наличность) и резервов коммерческих банков. Тогда денежная база (В)  денежная масса (М) могут быть записаны как:

     B=C+R

     M=C+D

     Отношение денежной массы к денежной базе позволит нам рассчитать мультипликатор денежного предложения, или денежный мультипликатор (m_m).

m_m=((C+D)/D)/((C+R)/D) = (C/D+D/D)+(C/D+R/D) = (cr+1)/(cr+rr)

      Таким образом, денежный мультипликатор можно представить  в виде формулы:

m_m  = (cr+1)/(cr+rr)

      Очевидно, денежный мультипликатор оказывается меньше депозитного мультипликатора, поскольку наличность С присутствует как в составе денежной массы, так и денежной базы:

(cr+1)/(cr+rr)< 1/rr

      Следовательно, модель предложения  денег позволяет рассчитать денежный мультипликатор и показать, что величина денежного предложения находится в прямой зависимости от денежной базы и в обратной зависимости от коэффициента депонирования денег».³

   Важным выводом, вытекающим из анализа модели предложения денег, является то, что ЦБ не в состоянии полностью контролировать предложение денег в стране. Он, конечно, может жёстко регулировать денежную базу, но не может регламентировать фактическую норму банковских резервов, как и соотношение между наличностью и депозитами (коэффициент депонирования денег). 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ОСОБЕННОСТИ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ 

     Банковская  система России при переходе экономики  страны на рыночные рельсы прошла сложный путь. Можно выделить несколько основных этапов её развития и становления.

     Первый  этап – формирование банковской системы  рыночного типа. Это период начала 90-х годов прошлого столетия. «За короткий период (1990-1994 гг.) возникло большое количество самостоятельных банков. Если, например, на 1 января 1993 г. их было 1713, то на 1 января 1994 г. 2019».⁴ Особенности этого этапа: быстрый и во многом хаотичный, плохо управляемый процесс формирования банков; привлекательность банковского бизнеса, прежде всего в связи с инфляцией и падением курса рубля, получением сверхдоходов от торговли валютой; перетекание значительной части  доходов реального сектора к банкам.

     Второй  этап (1995-й – начало 1998 г.) – этап некоторого наведения порядка в банках на фоне  разрушающих катаклизмов в общегосударственных финансах. В этот период прошла война банкротств банков, которые не перестроили свою работу в свете новых возрастающих требований к банкам. Кризисные явления возникали во многих банках, Но вмешательства Центрального банка не дало перерасти этим явлениям в общий банковский кризис.

     Большинство банков приступили к налаживанию  управления рисками, возникла более  жёсткая система предоставления кредитов, формировалась цивилизованная система межбанковского кредитования. Начала усиливать свою роль Ассоциация российских банков (которая в текущем году отметила 15-летие своей активной деятельности). Ассоциация стала острее ставить вопросы улучшения банковской деятельности, необходимости внесения изменений в банковское законодательство. Однако перестроить положение дел в банках до конца не удалось.

     Банковский  кризис 1998 г. и восстановительный  период до 2000г. В стране складывалась крайне неблагоприятная финансовая обстановка, которая усиливалась неумелым руководством финансами. Значительно сократились доходы бюджета, резко увеличился государственный долг, на обслуживание которого только в 1997 г. было потрачено  свыше 130 млрд. руб. Выплаты по ГКО  значительно превышали поступления от налогов. В июле 1998 г. бюджет оказался в ситуации, когда предстояло выплатить около 60 млрд. руб., а поступления в бюджет составляли 20 млрд. руб. В это же время банки залезли в огромные долги перед Западом. Доля невозмещенных кредитов у системообразующих банков достигала 25 – 35%  от общего портфеля кредитов. Достаточно было толчка, чтобы банковская система России начала разрушаться. Устояли главным образом региональные банки, которые меньше были связаны со сложившейся пирамидой форвардных контрактов.

     К началу 2000 г. банковская система в  основном оправилась от  после кризиса  и стала наращивать темпы роста на более прочной основе.

     «Банковская система России в 2001 – 2005 гг. За последние 5 лет российские банки показывают достаточно высокие темпы роста, которые опережают темпы роста ВВП в 4 – 5 раз. Ежегодный прирост активов составляет свыше 30%.  Активы банковской системы  к ВВП увеличились  с 35% за 2001 г. до 45% за 2005 г., отношение кредитов нефинансовым предприятиям к ВВП – С 13% в 2001 г. до 20% за 2005 г., средств привлечённых от физических лиц,  -  с 7,5%  в  2001 г.  до 12% за 2005г. Собственный капитал рос также быстрыми темпами и по сравнению с 2001 г. увеличился на 340%.»⁵

     Необходимо  отметить качественные изменения в структуре активов и капитала банков. Если до 2000 г. наибольшая часть средств находилась в ГКО или аффилированных  с банком компаниях,  а также широко использовались различного вида вексельные схемы, то теперь банки ориентируются на широкую клиентскую базу, в большей степени используются рыночные механизмы при формировании ставок кредитования. Существенно улучшилась и структура капитала. Банки активнее выходят на рынок с IPO, капитализируют прибыль, в большей степени направляют её на развитие новых форм бизнеса и банковских технологий, активнее используют международные финансовые инструменты (например, АДР, ГДР). Раскрытие информации о собственниках кредитных организаций, безусловно, повышает доверие к банкам со стороны партнёров и клиентов.

     В настоящее время активно происходят и другие качественные изменения  в развитии банковской системы  РФ. Кредитные организации двигаются по пути совершенствования банковской деятельности. Внедрение банками передовых бизнес – моделей, новых банковских технологий (банк – клиент, системы денежных переводов, дебетовые и кредитные карты и т. д.), различных видов кредитования (потребительское, ипотечное и т. д.), увеличение общего времени обслуживания при сокращении времени банковских операций способствует повышению качества обслуживания клиентов и развитию банковской системы России в целом.

     Но  главная проблема сегодня состоит  в том, что по независящим от банков причинам сложилось отставание банковской системы от потребностей экономики страны.

     Банковская  система не удовлетворяет потребностям ускорения роста экономики в  количественном плане, по масштабам  услуг и особенно по объёмам кредитования. Сейчас стал очевидным тот факт, что банковская система должна развиваться более быстрыми темпами. Это необходимо для того, чтобы банковская система стала действительно локомотивом, двигателем роста экономики России.

     Поэтому возникла потребность в разработке Программы «Национальная банковская система России – 2010, 2020» (и здесь представляется вполне конкретным использовать термин «банкизация всей страны»). Такая постановка вопроса не случайна. Исторический опыт показывает, что на определённом этапе экономического и социального развития страны  надо выбирать точки роста и  в производстве, и в социальной жизни, и в сфере  финансовых отношений. В современных условиях сдерживает экономический рост и социальное развитие отсутствие хорошо отлаженного механизма. Таким механизмом может быть только мощная, развитая, цивилизованная банковская система. Банки знают как и умеют эффективнее разместить денежные ресурсы  и обеспечить их своевременный возврат.