Банки и основные направления совершенствования банковской системы

Содержание 

Введение   3-4

1. Банковская система, банки: характеристика, основные положения

1.1.Общая   характеристика  становления   российской  банковской системы  5-9

1.2.Характеристика банка как предприятия  10-13

1.3.Банковская  система России 14-17

2. Направления совершенствования банковской системы России

2.1.Совершенствование  банковской системы России  17-22

2.2.Актуальные  направления   оздоровления  банковской  системы  России 23-25

2.3.Совершенствование  правового регулирования банковской деятельности в России 26-30

Заключение   31-32

Список  используемой литературы  33-34

Приложения  35 

Введение 

     Представленная  работа посвящена теме "Банки и основные направления совершенствования банковской системы".

     Проблема  данного исследования носит актуальный характер в современных условиях. Об этом свидетельствует частое изучение поднятых вопросов.

     Вопросам  исследования посвящено множество  работ. В основном материал, изложенный в учебной литературе, носит общий  характер, а в многочисленных монографиях  по данной тематике рассмотрены более узкие вопросы проблемы инвестиционного климата. Однако требуется учет современных условий при исследовании проблематики обозначенной темы.

     Актуальность  настоящей работы обусловлена, с  одной стороны, большим интересом  к рассматриваемой теме в современной науке, с другой стороны, ее недостаточной разработанностью. Рассмотрение вопросов связанных с данной тематикой носит как теоретическую, так и практическую значимость.

     Основной  целью данной работы является исследование банка и основных направлений совершенствования банковской системы.

     Эта цель, сформулированная в общем виде, предопределила решение следующих  основных задач:

• дать характеристику банковской системе, банкам:
• сделать общую характеристику становления российской банковской системы;
• дать характеристику банка как предприятия;
• изучить банковскую систему России.
• рассмотреть направления совершенствования банковской системы России:
• изучить совершенствование банковской системы России;
• выявить актуальные направления оздоровления банковской системы России;
• изучить совершенствование правового регулирования банковской системы России.

     Работа  имеет традиционную структуру и  включает в себя введение, основную часть, состоящую из двух глав, заключение и список используемой литературы.

     Источниками информации для написания работы по теме "Банки и основные направления совершенствования банковской системы" послужили базовая учебная литература, фундаментальные теоретические труды крупнейших мыслителей в рассматриваемой области, результаты практических исследований видных отечественных и зарубежных авторов, статьи и обзоры в специализированных и периодических изданиях, посвященных поднятой тематике, справочная литература, прочие актуальные источники информации.

1.1.Общая характеристика становления российской банковской системы 

     На  начальном этапе формирования российской банковской системы наблюдался быстрый  количественный рост банковских организаций. В 1988—1991 гг. рост числа банков осуществлялся  в основном за счет раздробления бывших государственных специализированных банков, а увеличение их капитала — путем перелива бюджетных средств. В 1992—1994 гг., в период высокой инфляции и неконтролируемой девальвации, банковский сектор активно расширялся за счет инфляционного перераспределения национальных ресурсов (в первую очередь, ресурсов реального сектора) в свою пользу. Об этом свидетельствует динамика показателей доли доходов банков в ВВП, а также темпа инфляции. [18, С. 126]

     В 1991 г. доля доходов банков в ВВП  составляла 2,2%, в 1994 г. она выросла до 7,4%, а к 1996 г. снизилась до 6,4%. Падение доходности банковских операций в условиях снижения темпов инфляции привело к существенному ухудшению финансового положения многих банков. На 1 января 1996 г. 16% коммерческих банков утратили основной капитал, более 30% банков были убыточны.

     Процесс создания новых банков замедлился, в то же время увеличились масштабы и темпы ликвидации неэффективных  банковских организаций. Это свидетельствовало  о завершении в основном экстенсивного  этапа становления банковской инфраструктуры и перехода к новой ступени развития. Пик количественного роста банков пришелся на 1996 г., когда общая численность зарегистрированных банков достигла 2598, из них 2273 являлись действующими (табл. 1).

     Ускорился процесс ухода с финансового рынка мелких и средних банков (табл. 2), что связано как с действием рыночных механизмов конкуренции и концентрации, так и с настойчиво проводимой Банком России политикой на укрупнение банков и наращивание ими собственного капитала.

На начальном  этапе развития банковской системы (1988-1993 гг.) лидирующие позиции в списке крупнейших банков занимали банки, образованные на базе филиалов и отделений бывших специализированных банков. В последующие годы (1994-1995 гг.) их место стало постепенно переходить к вновь образованным банкам. Одновременно из числа крупнейших выбывали региональные банки.

     Начиная с конца 1995 г. процесс формирования банков-лидеров начал определяться не только фактором инфляционного накопления финансового потенциала, но и уровнем  банковского менеджмента и захватом рыночной ниши. В период, последовавший за снижением темпов инфляции, возможности масштабного роста депозитной базы получили банки, ранее других начавшие региональную экспансию и создавшие разветвленную филиальную сеть.

     Следует отметить, что территориальное распределение банков в России отражало сложившуюся в экономике ситуацию, когда доминирующая часть финансовых ресурсов (примерно 80%) обращалась в Московском регионе.

     Процессы  концентрации банковского капитала привели к институциональным сдвигам в банковской системе. С января 1997 г. по январь 1998 г. количество кредитных институтов с объявленным уставным капиталом до 500 тыс. руб. сократилось в два раза, с уставным капиталом от 500 тыс. руб. до 5 млн руб. — в полтора раза. Параллельно росло число крупных и крупнейших банков: число кредитных организаций с объявленным уставным капиталом свыше 20 млн руб. увеличилось в полтора раза.

     В основном быстрый количественный рост банков достигался за счет использования  ими возможностей бесплатного привлечения бюджетных ресурсов, средств финансово-промышленных групп, иностранных синдицированных кредитов, ориентации на работу с крупнейшими корпоративными клиентами и вложения значительной части активов в государственные обязательства.

     Данная стратегия, длительное время определявшая благоприятные финансовые результаты, возрастание капиталов и активов, в условиях нарастания кризисных событий 1998 г. оказала разрушительное воздействие на их финансовое состояние. Наибольшие потери понесли крупнейшие банки, активно пользовавшиеся своими возможностями на этапе расширения

     В настоящее время банковская система не оправилась от последствий финансового кризиса. Рост кредитного портфеля идет гораздо меньшими темпами, чем ожидалось ранее. За шесть месяцев 2010 г кредитный портфель банковской системы РФ увеличился на 2,6 проц, при этом объем просроченной задолженности увеличился с начала года на 8,8 проц, резервы на возможные потери по ссудам выросли на 9,3 проц.

     По  прогнозам, в 2010 г кредитный портфель банков составит 19,9 трлн руб., а к 2015 г достигнет 60,1 трлн. руб. Для успешного развития в ближайшие 3-5 лет банковской системе РФ необходимо минимизировать негативное влияние "плохих" кредитов, погасить привлеченные во время острой фазы кризиса дорогие ресурсы, увеличить капитал, создать оптимальную структуру ресурсной базы, приспособиться к высокой волатильности на мировых финансовых рынках, в особенности на валютном.

Тем не менее, финансовая устойчивость банковского  сектора в ближайшее время  не вызывает сомнения. "Мы видим, что банковский сектор сейчас развивается темпами, сопоставимым с ростом валового продукта, и в этом смысле мы имеем небольшой резерв для роста, который не угрожает стабильности банковского сектора. Для нас это становится принципиальным", - сказал директор департамента лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций Банка России Михаил Сухов. Он отметил, что когда банки сильно опережают развитие реальной экономики, это создает возможность для появления мыльных пузырей в той или иной форме.

     Несмотря  на то, что система устойчива, бурного  роста тем не менее наблюдается.

     Причиной  стагнации российских банков в настоящее  время является отсутствие экономического роста клиентов, считает президент Ассоциации российских банков /АРБ/ Гарегин Тосунян. "Для того, что бы сказать, что экономика развивается, нужен 10-процентный рост ВВП. Сейчас РФ уступает развитым странам по темпу роста валового продукта", - сказал Г.Тосунян. Падение спроса на банковские услуги вызвало падение производства, - пояснил он.

     Прибыль банковского сектора в 2010 г, скорее всего, составит порядка 400 млрд. руб., что сопоставимо с 2008 г, в свою очередь сообщил директор департамента лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций Банка России Михаил Сухов. Примерно половина убытков в объеме 29,3 млрд. руб., которые получили 204 банка, приходится на 5 кредитных организаций. "При этом у этих пяти банков, убытки которых составляют 14,5 млрд. руб., сформирован в резервы на возможные потери по ссудам в размере 181 млрд. руб. Таким образом, при улучшении качества кредитного портфеля их финансовое положение может быть улучшено", - сказал глава департамента Банка России.

     Кредитный портфель банков по нефинансовому сектору  вырос за июль на 0,3 проц., сообщил он. В целом в июне-июле наблюдается рост розничных кредитных портфелей банков на уровне 1,6 проц. ежемесячно. В то же время М.Сухов отметил, что этот портфель "страдает одной особенностью" – большой просроченной задолженностью. Как подчеркнул М.Сухов, по данным банковской отчетности, она составляет 7,5 проц. Правда, пик просроченной задолженности в целом был пройден в июле. К 1 августа она составила 5,4 проц. по всем видам кредитов, включая межбанк. Просроченная задолженность по нефинансовому сектору составила 6,2 проц.

В абсолютном выражении общий объем просроченной задолженности за июль снизился на 1,4 млрд. руб., по нефинансовому сектору она снизилась на 4,9 млрд. руб.

     Вклады  физ.лиц выросли за июль на 2,1 проц. и превысили 8,6 трлн. руб., и темпы прироста вкладов почти приблизились к докризисному уровню. При этом доля депозитов физ.лиц в общих пассивах банков сейчас составляет порядка 25 проц. и уже превышает докризисный уровень. Продолжает снижаться доля валютных вкладов, на 1 августа она составила 21 проц. от всех вкладов. Кредитный портфель по физ.лицам за июль вырос на 1,6 проц.

Намечается  смена кризисного тренда, уверены  банкиры. После снижения объема кредитования, который наблюдался в течение  кризиса, а также в 1-м квартале 2010 г, во 2-м квартале текущего года объем кредитов, выданных нефинансовым организациям и физическим лицам вырос При этом в июне впервые уменьшилась совокупная величина просроченной задолженности с 1109,1 млрд. руб. до 1104,1 млрд. руб.

     Ситуация  с качеством активов второй месяц подряд остается в целом стабильной, в то время как объем проблемных кредитов заемщиков - юр.лиц даже сокращается, указывают экономисты. "Мы позитивно относимся к этому, однако считаем, что пока макростатистика не начнет подтверждать этот позитив, устойчивого снижения просрочки ожидать не стоит", - острожничают в "Трасте". Пассивы банков по-прежнему стабильно пополняются за счет депозитов физ.лиц, в то время как зависимость от фондирования со стороны ЦБ продолжает снижаться. "С учетом результатов, продемонстрированных в июле и ожидаемых нами в августе, мы настороженно относимся к планам ЦБ по общегодовому приросту кредитного портфеля более чем на 15 проц., - резюмируют аналитики. - В то же время цифра в 10-15 проц. по-прежнему видится нам вполне реальной, по крайней мере в случае традиционного повышения деловой активности осенью". Правда, реализация данного сценария будет во многом зависеть как от внешней, так и от внутренней