Банки и основные направления совершенствования банковской системы

• защита и обеспечение устойчивости рубля;
• развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;
• обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.

     Важно подчеркнуть, что получение прибыли  не является целью деятельности Банка  России.

     На  Банк России возложен ряд функций (ст.3 Закона «О ЦБР…»). Выделим лишь основные:

1. во взаимодействии с Правительством Российской Федерации разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику;
2. монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует наличное денежное обращение;
3. является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему их рефинансирования;
4. устанавливает правила осуществления расчетов в Российской Федерации;
5. устанавливает правила проведения банковских операций;
6. осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций и банковских групп (далее - банковский надзор) и др.

     Современная банковская система в ее иерархическом  построении предусматривает возложение на Банк России достаточно широкого круга  административных функций. В частности, действующее законодательство содержат нормы, позволяющие говорить о безусловно административно-распорядительной роли Банка России во всей банковской системе. Отдельной формой проявления этой роли являются мероприятия по применению Банком России мер к кредитным организациям, деятельность которых тем или иным образом не соответствует требованиям законодательства или самого Банка России.

     Считаем важным обратить внимание на такую  функцию ЦБР как банковское регулирование  и банковский надзор. Действующее законодательство (как Закон «О ЦБР», так и Закон «О банках…») содержат нормы, подробно раскрывающую средства, пути реализации и цели поддержания стабильности и надежности банковской системы. Банк России имеет право запрашивать и получать у кредитных организаций необходимую информацию об их деятельности, требовать разъяснений по полученной информации. В случае нарушения кредитной организацией законов и иных нормативных актов, непредставления или представления неполной, искаженной информации он имеет право требовать от кредитной организации устранения выявленных нарушений.

     Банк  России вправе отозвать у кредитной  организации лицензию на осуществление  банковских операций (ст.75 Закона «О ЦБР»). Таким образом, в России лишь ст.74 Закона о банках содержит обозначение видов санкций. Все конкретные вопросы их применения отражены в подзаконном акте. [19, С.116]

     Следующее звено банковской системы – кредитные организации. Рассмотрению их правового статуса мы посвятим отдельный параграф, отметим, лишь, что законодатель выделяет банки и небанковские кредитные организации.

     В настоящее время существует несколько  видов коммерческих банков. По принадлежности уставного капитала и способу  его формирования различаются акционерные  банки, банки с ограниченной или  дополнительной ответственностью, с участием иностранного капитала. По видам совершаемых операций банки подразделяются на универсальные и специализированные, по территориальному признаку - на республиканские и региональные. В последнее время стали создаваться и банки функционального профиля - биржевые, ипотечные.

     Третье  звено Российской банковской системы  – филиалы и представительства иностранных банков. [19, С. 127]

     Понятие иностранного банка дается в ст.1 Закона «О банках…» - это банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.

     Под представительством иностранной кредитной  организации понимается обособленное подразделение иностранной кредитной  организации, открытое на территории Российской Федерации и получившее разрешение Банка России на открытие Представительства в соответствии с российским законодательством. Представительство создается иностранной кредитной организацией в целях изучения экономической ситуации и положения в банковском секторе России, для оказания консультационных услуг своим клиентам, поддержания и расширения контактов с российскими кредитными организациями, развития международного сотрудничества.

     Представительство не является юридическим лицом, не имеет  права заниматься коммерческой деятельностью и выступает от имени и по поручению представляемой им кредитной организации, название которой указано в разрешении на открытие Представительства. Таким образом, представительство не является хозяйствующим субъектом и не получает прибыли от своей деятельности. Расходы представительства финансируются иностранной кредитной организацией.

     Анализ  Российской банковской системы показывает, что она не относится не к первой (Европейской), ни ко второй (Американской) банковской системе.

     Во-первых, в России высоки финансовые риски. Во-вторых, виды банковской деятельности жестко лимитированы. В-третьих, не развита система кредитования (опять-таки в виду высоких финансовых рисков).

     Вполне  возможно, что через несколько  лет банковская система Российской Федерации пополнится дополнительными субъектами и приобретет более устойчивые законодательные постулаты, - данный вопросы мы уже затронем в следующем параграфе нашей работы.

Заключение 

     Можно выделить два основных направления, по которым должно происходить качественное совершенствование банковской сферы и ее деятельности.

     Первое - развитие процессов концентрации в банковском деле. Это связано  с тем, что банки должны сыграть  ключевую роль в финансовом обеспечении  подъема экономики, который в  свою очередь невозможен без существенного повышения инвестиционной активности. Подобная их роль предопределена реальным состоянием различных финансовых институтов в России. Ни пенсионные и страховые фонды, ни финансовые инвестиционные компании не могут пока иметь достаточно весомого значения в подъеме инвестиционной активности: первые не набрали необходимой финансовой мощи, деятельность вторых затруднена тем, что не развит рынок ценных бумаг, особенно вторичный. Только крупные банки, имеющие традиционные связи с промышленностью, развитую филиальную сеть в различных регионов страны, способны сегодня удовлетворять инвестиционные потребности производственных структур через долгосрочные кредиты. Учитывая, что в условиях высокой инфляции желание банков сохранить инвестиционную направленность деятельности наталкивается на ее экономическую невыгодность, государство должно подкрепить его соответствующими стимулами. Арсенал их известен: прежде всего это снижение размера резервных требований для таких банков и освобождение от налогообложения доходов банков, получаемых от долгосрочных кредитов. Создание условий для активизации инвестиционной деятельности отвечает государственным интересам России, поэтому общественность вправе ждать здесь от высших органов власти решительных действий.

     Второе направление совершенствования банковской деятельности - расширение круга услуг, оказываемых банками их клиентам, то есть диверсификация банковской деятельности в самом широком смысле. Необходимость совершенствования банковской деятельности в этом направлении связана с тем, что в рыночной экономической системе потребности хозяйствующих субъектов в финансовых услугах постоянно развиваются. Безусловно, диверсификация банковской деятельности станет настоятельной потребностью в самом недалеком будущем. Следует отметить, что уже и сейчас наиболее дальновидные банки готовятся к тому, чтобы необходимость широкой диверсификации банковской деятельности не застала их в врасплох и начинают активно разрабатывать новые банковские продукты. Сравнивая ассортимент банковских услуг, которые сегодня предлагаются клиентам российскими банками, с тем, который характерен для банков в странах с развитой рыночной экономикой, где по разным оценкам клиенты получают от нескольких сотен до нескольких тысяч услуг, можно представить сколь масштабную работу предстоит развертывать банкам по совершенствованию их деятельности по мере становления развитого рынка.

Список  использованной литературы 

1. Комментарий к Закону "О банках и банковской деятельности" / Под ред. Фоминой  О.Е. – М.: Фонд «Правовая культура». – 2008.

2. Акулич  В. Анализ конкурентоспособности продукции  в аспекте взаимоотношений с  потребителями. — М.: Маркетинг, 2008. – 358с.
3. Деньги, кредит, банки. Учебник для ВУЗов ред. М. Юрайт, 2009. – 432с.
4. Данько Т.П. Управление маркетингом: Учебник, 2-е изд. — М.: ИНФРА-М, 2008. – 256с.
5. Банковские риски. Учебное пособие Лаврушин О.И. ред.- М.:КноРус,2009. – 267с.
6. Власьевич Ю. Экономика России: эффекты и парадоксы. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2009. – 302с.
7. Доклад о глобальной финансовой стабильности. Бюллетень о состоянии финансовых рынков. - 2008 г. - 29 января.
8. Измерение рисков // Финансы и развитие. - №1 (март). — 2008.
9. Нуреев Р.М. Курс микроэкономики / Р.М. Нуреев. - М.: Норма - Инфра-М, 2008. – 405с.
10. Подкуйко М.С. Развитие механизмов поддержания ликвидности национальных финансовых рынков как условие обеспечения финансовой безопасности // Финансовая аналитика. - 2008. - №11. - 25-29.
11. Подкуйко М.С. Особенности проведения мониторинга финансовой безопасности России в условиях глобализации // Финансовые исследования. — 2008.-№2(19).-С. 5-12.
12. Подкуйко М.С. Особенности среднесрочного бюджетно-налогового планирования в контексте обеспечения финансовой безопасности России // Вестник Ростовского государственного экономического университета. - 2008. -№1(25),март. - С. 86-93.
13. Российская экономика: финансовая система. / Под ред. Герасименко В.В., Городецкого Д.Е. - М.: МГУ, ТЕИС, 2008. – 304с.
14. Российские рынки капиталов: есть ли жизнь на Марсе? // Рынок ценных бумаг. - №4. – 2009.
15. Сажина М.А., Чибриков Г.Г. Экономическая теория. - М.: Инфра-М, 2008. – 321с.
16. Свиридов О.Ю. Деньги, кредит, банки / О.Ю. Свиридов. - Ростов-на-Дону: Феникс, 2009. – 288с.
17. Современная экономика. / Под ред. Мамедова О.Ю. - Рос-тов-на-Дону, 2006. – 290с.
18. Экономика: Учебник / Под ред. Булатова А.С. - М.: БЕК, 2010. – 354с.
19. Экономическая теория / Под ред. А.И. Добрынина, Л.С. Тарасевича. - СПб: Питер, 2008. – 377с.
20. Центральные банки и мониторинг финансовой стабильности / Аналитическая серия ИКСИ. - Выпуск 14(31). - 07.05.2008.

Приложения 

Таблица 1.

Основные  показатели развития банковской сети 

Таблица 2.

Группировка действующих кредитных организаций  по величине зарегистрированного уставного  капитала