Банковская система РФ. Роль, занимаемая банками в России

Централизация банковского капитала проявляется в  слиянии крупных  банков в крупнейшие банковские объединения, в росте филиальной сети крупных банков. Банковские объединения - это банки-гиганты, играющие господствующую роль в банковском деле. Существуют несколько форм банковских объединений.

Банковские  картели - это соглашения, ограничивающие самостоятельность отдельных банков и свободную конкуренцию между ними путем согласования и установления единообразных процентных ставок, проведения одинаковой дивидендной политики и т.п.

Банковские  синдикаты, или консорциумы - соглашения между несколькими банками для совместного проведения крупных финансовых операций.

Банковские  тресты - это объединения, возникающие путем полного слияния нескольких банков, причем происходит объединение капиталов этих банков и осуществляется единое управление ими.

Банковские  концерны - это объединение многих банков, формально сохраняющих самостоятельность, но находящихся под финансовым контролем одного крупного банка, скупившего контрольные пакеты их акций.

В конкурентной борьбе крупные банки  имеют решающие преимущества перед мелкими. Во-первых, они обладают большими возможностями для  привлечения вкладов, так как вкладчики  предпочитают помещать свои средства в крупные, более солидные и  устойчивые банки, а  не в мелкие, которые  чаще терпят крах. Во-вторых, крупные банки  обычно обладают сетью  филиалов (отделений, агентств, контор), расположенных  во многих городах, чего не имеют мелкие банки. В-третьих, у крупных  банков издержки по ведению операций относительно меньше вследствие большего масштаба этих операций. Это позволяет  крупным банкам взимать  меньшую плату  с клиентов за выполнение для них расчетных  и кредитных операций, что, естественно, привлекает клиентуру. Превосходство  крупных банков еще  более усиливается  из-за широкого применения компьютеров и  другой вычислительной техники.

В борьбе с банками-аутсайдерами банковские объединения  прибегают к различным  методам конкурентной борьбы: с помощью  рекламы, путем открытия своих филиалов в  районе деятельности аутсайдеров и  переманивания клиентов посредством предоставления им тех или иных льгот. Борьба за клиентуру  ведется и между  самими банковскими  объединениями; каждый крупный банк стремится  переманить клиентов у других крупных  банков.

Между банковскими объединениями  ведется также  борьба за контроль над предприятиями, в которых они  участвуют. Если, например, акциями промышленной компании владеют  несколько крупных  банков, то каждый из них стремится  продвинуть на руководящие  посты в этой компании своих представителей, чтобы оказывать  наибольшее влияние, а, следовательно, получать наибольшие выгоды для  ведения денежно-кредитных  операций.

1.2 Функции банков

Основной  функцией банков является функция собирания или аккумулирования временно свободных денежных средств и превращение их в капитал. Выполняя эту функцию, банки аккумулируют денежные доходы и сбережения в форме вкладов. Вкладчик получает вознаграждение в виде процента или оказываемых банком услуг. Сконцентрированные во вкладах сбережения превращаются в ссудный капитал, используемый банками для предоставления кредитов предприятиями предпринимателям. Только с помощью банков, сбережения превращаются в капитал. Аккумуляция средств становится одним из основных видов деятельности банков. Для осуществления этой функции требуется специальное разрешение -лицензия.

Следующей функцией банков можно  смело назвать  кредитование предприятий, государства и населения. В современных условиях развития предпринимательства, малого и среднего бизнеса, это очень важная и актуальная функция. Так как для развития частного бизнеса, в развивающейся рыночной экономике, требуется значительные финансовые вложения, которые можно получить либо через банк, либо путем получения иностранных инвестиций. Банк выступает в качестве финансового посредника, получая денежные средства у конечных кредиторов и давая их конечным заемщикам. За счет банковских кредитов осуществляется финансирование промышленности, сельского хозяйства, торговли, а также обеспечивается расширение производства.

Банки предоставляют ссуды  потребителям на приобретение товаров длительного  потребления, способствуя, тем самым, росту  их уровня жизни. И, наконец, так как государственные  расходы не всегда покрываются доходами, банки кредитуют  финансовую деятельность правительства.

Третья  функция банков - это функция регулирования денежного оборота. Банки выступают центрами, через которые проходит платежный оборот различных хозяйствующих субъектов. Благодаря системе расчетов, банки создают для своих клиентов возможность совершать обмен, оборот денежных средств и капитала. Через банки проходит оборот как отдельно взятого человека, так и экономики страны в целом. Через них осуществляется перелив денежных средств и капиталов от одного субъекта к другому, от одной отрасли народного хозяйства к другой.

Следующая функция банков - это посредническая функция, в соответствии с которой деятельность банков понимается как посредника в платежах. Через банки проходят платежи предприятий, организаций и населения. Совершая по их поручению платежи, этим самым банк выполняет посредническую миссию. В руках банков эта функция становится значительно шире, чем элементарная посредническая деятельность. Банк может аккумулировать небольшие размеры временно свободных денежных средств многих клиентов и суммировав их, направить огромные денежные ресурсы только одному субъекту. Также банк может брать деньги у клиентов на короткий срок, а выдавать их на длительное время. Он может аккумулировать ресурсы в одном секторе экономики какого-либо региона, или перераспределить их в другие отрасли и совершенно другие регионы. Так как банки находятся в центре экономической жизни, они получают возможность изменять размер, сроки и направления капиталов в соответствии с возникающими потребностями хозяйства.

Также имея лицензию Центрального банка на осуществление  банковских операций, банки вправе осуществлять выпуск, покупку. Продажу, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами, подтверждающими привлечение средств во вклады и на банковские счета. С иными ценными бумагами, операции с которыми не требуют специальной лицензии, банки вправе также осуществлять доверительное управление по договору с физическими и юридическими лицами. Банки выполняют и информационно-консультативную функцию. Они оказывают консультационные услуги своим клиентам по поводу выпуска и обращения ценных бумаг, котировке валют и акций. Банки информируют клиентов и население об изменениях финансового состояния в экономике страны, изменениях процентных ставок и проблем на валютном рынке. Зачастую информацией такого рода владеют только банки и узнать об этом возможно только потому, что банки выполняют информационную функцию. Банк может размещать свои ресурсы в ценные бумаги от своего имени, тогда все риски, связанные с таким размещением, все доходы и убытки от изменения рыночной оценки приобретенных ценных бумаг относятся за счет акционеров банка. Отдельными функциями наделен Центральный банк. Центробанк - это эмиссионный банк, то есть, он наделен правом эмиссии денежных знаков в обращение. Характерными для Центрального банка являются следующие функции:

• Эмиссия и контроль денежного обращения;
• Функция резервного центра банков;
• Управление государственным долгом;
• Пополнение госбюджета;
• Выполнение роли “кредитора” последней инстанции “банка - банков”;
• Проведение научных исследований;
• Контроль и воздействие на коммерческие банки;

Дать  определение функциям банка можно примерно такое: различные  виды операций банков с деньгами и ценными  бумагами, оказание финансовых услуг  правительству, предприятиям, гражданам, а также  другим банкам.

2. Особенности развития банковской системы России на современном этапе.

Современная банковская система  России создана в  результате реформирования государственной  кредитной системы, сложившейся в  период централизованной плановой экономики. Банки в РФ создаются  и действуют на основании ФЗ от 2.12.90 г. № 395-1 «О банках и  банковской деятельности» (в  ред. от 21.03.02), в котором  дано определение  кредитных организаций  и банков, перечислены  виды банковских операций и сделок, установлен порядок создания, ликвидации и регулирования  деятельности кредитных  организаций и  т.п. В действующем  законодательстве закреплены основные принципы организации  банковской системы  РФ, к числу которых  относятся следующие: двухуровневая структура, осуществление банковского  регулирования и  надзора центральным  банком, универсальность  деловых банков и  коммерческая направленность их деятельности. Трансформация социально-экономической среды в конце 1980-х начале 1990-х гг. способствовала росту престижа банковского дела, коренному изменению функций и задач кредитных организаций, возникновению новых проблем и перспектив. Тем не менее за этот период банковская система пережила несколько кризисов. Главной их причиной были внутрисистемные проблемы: низкий уровень капитализации, недостаточный для организации полноценного кредитного обслуживания промышленности, сельского хозяйства и других отраслей экономики; ориентацию на текущие задачи, отсутствие долгосрочной стратегии; приход значительного количества неподготовленных работников в результате низких требований к профессиональной квалификации банковского персонала, что отрицательно сказалось на качестве работы банков и устойчивости системы в целом; неоправданный рост персонала в банковской сфере из-за высокого уровня оплаты труда. Так, в начале 1990-х гг. на каждого сотрудника отечественного банка приходилось 20-30 клиентов, тогда как в западных банках - 100-300.

Указанные проблемы привели  к следующим недостаткам  в банковской деятельности: в течение всего  периода радикальных  реформ практически  не выполнялась основная функция - трансформация  сбережений в инвестиции; существовал отрыв  от реальной экономики, вызванный базовыми деформациями хозяйственной  системы; сохранились  крайне ограниченные масштабы краткосрочных  кредитов и фактически отсутствовали долгосрочные кредиты реальному  сектору экономики; длительное время  наибольший объем  в банковских активах  занимали вложения в  государственные  ценные бумаги и иностранную  валюту; отсутствовал межбанковский кредитный  рынок; преобладали  методы старого менеджмента, связанные с низким уровнем профессионализма руководящего звена  банков, и др. В  то же время следует  отметить, что состояние  банковского сектора  России отражает общее  состояние экономики, финансовой сферы, системы  налогообложения  и правового регулирования. Поэтому другая группа причин, приводивших  к резкому обострению ситуации в банковской системе связана  непосредственно  с самими рыночными  преобразованиями.

Характерный для периода рыночных реформ либеральный  подход к созданию новых банков привел к резкому росту  их количества. С 1988 по 1995 г. - число банков возросло с 4 до 2,5 тыс. Простота процедуры  регистрации банков, отсутствие жестких  квалификационных требований к их руководителям  и низкий минимальный  размер уставного  капитала открыли  доступ на рынок большому количеству мелких банков. Можно выделить две  волны образования  новых банков. Первая пришлась на период до 1992 г. и была обусловлена  процессами акционирования и разукрупнения  государственных  специализированных банков, их преобразования в коммерческие. Из образованных в 1990 г. 202 новых банков 87% было создано на базе бывших контор специализированных банков. Вторая волна  «банковского бума»  связана с периодом высокой инфляции 1992-1994 гг. Только за 1994 г. было зарегистрировано 560 кредитных организаций, а общее их число  на 1 января 1995 г. составило 2517. В 1995 г. наметилась тенденция  к стабилизации числа  создаваемых банков, в этом году было зарегистрировано уже  лишь 86 новых банков, а в 1996 г. - 21 и 4 небанковские кредитные организации. Одновременно росло  число ликвидируемых  банков. Если в 1994 г. ЦБ отозвал лицензии у 65 банков, то в 1995 г. - уже у 225, а в 1996 г. количество банков уменьшилось еще  на 265, включая 11 банков, преобразованных  или ликвидированных  по решению собраний акционеров. В результате число кредитных  организаций на 01.01.98 г. сократилось до 1697 (против 2295 на 01.01.96 г. и 2074 на 01.01.97 г.) и оставалось практически  неизменным до середины 1998 г. Кризис 1998 г. привел к снижению устойчивости и платежеспособности банковской системы, а также выявил нестабильность финансового  положения многих, особенно крупных, банков. В ходе реструктуризации банковской системы в первой половине 1999 г. были отозваны лицензии у 64 банков, всего лицензий лишились 1232 банка (по состоянию на конец мая 1999 г.). На 01.01.99 г. в РФ действовали 1476 кредитных организаций, в том числе - 1447 банков и 29 небанковских кредитных организаций, 139 кредитных организаций формировали уставный капитал с привлечением иностранных участников, 20 из них - со 100%-м иностранным участием.

В 2000 г. продолжилась тенденция  к сокращению числа  действующих кредитных  организаций, на 01.01.2000 г. действовали 1349 кредитных  организаций (в том  числе 34 небанковские кредитные организации), а на 1 мая 2000 г. - только 1330. За 1999-2000 гг. были отозваны лицензии у 145 банков, в том числе  у 1/3 крупнейших банков, закрыты 578 филиалов банков. К 2001 г. количество кредитных организаций  сократилось до 1311. Начиная с 2001 г. происходит незначительное увеличение числа действующих  кредитных организаций: на 01.01.2002 г. оно достигло 1319, а на 01.01.2003 г. - 1331. Таким образом, в  настоящее время  можно говорить о  стабилизации количества кредитных организаций  в России.

Уровень обеспеченности населения  коммерческими банками  и филиалами в  России в настоящее  время составляет в среднем около 3,4 банковского учреждения на 100 тыс. жителей. По этому показателю Россия значительно  отстает от большинства  развитых стран Запада. При этом около  одной третьей  части банков страны и 1/5 частей банковских филиалов сосредоточено  в Москве. Среди  других субъектов  РФ достаточно высокая  плотность банковских учреждений характерна для регионов Северного  Кавказа, индустриальных республик и областей Поволжья и Урала, Санкт-Петербурга, Тюменской, Новосибирской и  Нижегородской областей.

Неблагоприятная ситуация в экономике  страны и банковской сфере не возникла неожиданно. Современная  фаза кризиса банковской системы носит  перманентный вялотекущий  характер с периодическими обострениями - осенью 1994 г., в августе 1995 и 1998 г. Особенность последнего проявления кризиса  заключалась в  том, что он приобрел общенациональный размах и стал переломным моментом в деятельности кредитных организаций, когда половинчатые меры по восстановлению нормальной жизнедеятельности  банков уже не могли  принести желаемых результатов. Августовский кризис 1998 г. обнажил слабые стороны банковской системы. Стало очевидным, что трудности  отдельных банков нужно рассматривать  как проблемы банковской системы в целом, поэтому необходима радикальная перестройка  всей банковской индустрии. Резкое и для большинства  населения страны неожиданное обесценение  рубля в тот  период привело к  изъятию вкладов  физических лиц в  рублях и валюте. Произошел массовый отток ресурсов из банковской системы. Последствия кризиса: потеря коммерческими банками значительного объема своих ресурсов, замораживание наиболее ликвидных активов, вынужденная ликвидация активов для удовлетворения ажиотажного спроса на денежную наличность и другие негативные факторы привели к нарушению нормального функционирования банков. Банковская система не смогла выполнять функцию по обслуживанию хозяйственного оборота страны, что усилило демонетизацию экономики.