Банковская система РФ. Роль, занимаемая банками в России

Анализируя  возникшие сложности  коммерческих банков с ликвидностью, платежеспособностью  и другие, можно  сделать вывод  о том, что указанные  проблемы были связаны  не только с разразившимся  кризисом. Еще до августа 1998 г. банкротство  кредитных организаций  приобрело широкие  масштабы, и к этому  времени было отозвано около 700 банковских лицензий. Появление  проблем обусловлено  условиями деятельности российских банков: наличием разнообразных  рисков, их высокой  величиной, отсутствием  адекватных, а во многих случаях и  вообще каких-либо систем страхования, неустойчивой и высокой изменчивостью  процессов, происходящих в экономике и  банковской системе. Кроме того, это  связано с тем, насколько управление в банке соответствует  реально складывающимся условиям его деятельности и насколько быстро и адекватно оно  способно адаптироваться к этим условиям. Таким образом, кризис российской банковской системы отразил накопившиеся недостатки в деятельности банков, банковском законодательстве, государственной политике, банковском надзоре. 
 

Проведение  банковской реструктуризации определяется принятой Правительством РФ и  ЦБ РФ стратегией преобразования банковской отрасли  во взаимосвязи со структурной перестройкой экономики страны, что позволяет  реализовать принцип  системности в  решении крупных  народно-хозяйственных  задач. Реализация такого методологического  подхода основана на рассмотрении банковского  сектора как системы, функционирующей  в определенной социально-экономической  среде и взаимодействующей  с другими системами.

Банковская  реструктуризация представляет собой эволюционный процесс, основанный на концепции предпринимательства, адаптированной к  национальным особенностям страны, и дифференцированный по уровням осуществляемых преобразований. Основными  задачами банковской реструктуризации на современном этапе  являются: повышение  уровня капитализации  кредитных организаций; определение количественной и качественной структуры  банковской отрасли; достижение соответствия реформируемой банковской системы федеративному  устройству нашей  страны; стимулирование ответственного поведения  кредитных организаций  на рынке финансовых услуг; преодоление  административной направленности реформ; демонополизация  рынка банковских услуг и стимулирование конкуренции; внедрение  прогрессивных технологий ведения банковского  бизнеса и выпуска  новых финансовых инструментов.

Банковская  реструктуризация имеет  исторический характер. Она представляет собой единый перманентный процесс, в рамках которого выделяется три этапа: антикризисный, стабилизационный, инновационный. Эти этапы циклично повторяются по спирали  развития общества. К формам реструктуризации относятся: диверсификация и интернационализация  банковского бизнеса, способствующие расширению банковского портфеля; специализация, т.е. концентрация усилий на определенных видах деятельности. Существовавшая в нашей стране до начала реформ банковская структура решала ограниченный круг задач, обусловленный потребностями социалистического хозяйства. Создание банковской системы рыночного типа вызвало необходимость институциональной и функциональной перестройки, формирования принципиально новой денежно-кредитной политики и финансовых отношений между субъектами рынка.

В то же время, если в  развитых странах  банковские системы  создавались на протяжении столетий и шло  постепенное накопление опыта работы в  данной сфере, то в  нашей стране эту  задачу пришлось решать в сжатые сроки. При  этом становление  российской банковской системы, увеличение числа кредитных  институтов происходило  в условиях дефицита государственного бюджета, стагнации производства, роста числа убыточных  предприятий, нарастания неплатежей, расширения бартерных и других неденежных форм расчетов. За десятилетие произошли  основополагающие изменения  в отечественном  банковском секторе: была сформирована двухуровневая  банковская система, включающая Центральный  банк РФ, широкую  сеть коммерческих банков (с  их филиалами и  отделениями) и другие кредитные организации, в том числе  филиалы и представительства  иностранных банков. Такая структура  обусловлена характером оказываемых услуг  и правовым положением ее звеньев. За период реформ было создано  более 2,5 тысячи банков, особенно «урожайным»  оказался 1994 г., когда  их число увеличилось  почти в 2 раза при  средней величине уставного капитала около 1 млрд. руб. (это  составляло примерно 220 тыс. дол. США).

Анализируя  более чем десятилетний период становления  и развития отечественных  банков, находящихся  в эпицентре отечественной  экономики и являющихся неотъемлемой частью хозяйственного комплекса  нашей страны, можно  выделить несколько  основных моментов. Во-первых, произошло  изменение роли банков в экономике страны. Во-вторых, было создано  правовое пространство деятельности кредитных  организаций. В-третьих, стала осуществляться интеграция российской банковской системы  в мировой финансовый рынок. В-четвертых, коммерческими банками  и системой в целом  накоплен определенный опыт преодоления  кризисных ситуаций и осознана необходимость  реструктуризации. 
 
 

3. Роль, занимаемая банками в России.

На  данный момент, банковская система является важным звеном отечественной  экономики. Именно вследствие значительной аккумуляции  денежных средств, банки  могут оказывать  значительное влияние  на курс национальной валюты, и на приток денег в казну, путем операций с  государственными ценными  бумагами. В условиях непрекращающегося  кризиса неплатежей банковская система  призвана удерживать объем денежной массы  в рамках, обеспечивающих функционирование экономики.

Стабилизационная  роль банковского  сообщества на данном этапе развития экономики  очень важна. Попытки  стихийного (чисто  рыночного) перелива средств из одной  отрасли в другую не привели к желаемым результатам, более  того, капитал банковской системы по данным Г. Ханина абсолютно  сократился с 1991 года в 3-4 раза, по отношению  к ВВП он находится  на уровне Англии 80-х годов XVIII века. Хоминич И.П. “Интеграция банковского и промышленного капитала в ходе структурной перестройки экономики”, Финансы, №10, 2002 Это наводит на мысль о том, что эффективное перераспределение средств в отечественной экономике на данном этапе способна обеспечить только государственная программа, разработанная с учетом мирового опыта и отечественных реалий. Как это, к примеру было в США в 40-50-х годах, когда там была, принята программа поддержки приоритетных отраслей в науке и экономике.

Привлечение зарубежных кредитных  ресурсов затруднено по нескольким причинам:

Во-первых, Россия и так уже является довольно крупным должником.

Во-вторых, коррупционные процессы в государственном аппарате, который собственно и должен заведовать распределением зарубежных кредитов, серьезно подрывают доверие иностранных кредиторов и не дают гарантий направления выделенных средств в экономику страны.

В-третьих, до сих пор в России очень высоки инвестиционные риски, частично из-за отсутствия подобной программы.

В-четвертых, иностранные кредиторы зачастую не заинтересованы в развитии определенных отраслей нашей экономики, и никогда не будут выделять на это кредитные ресурсы.

Кроме того, не стоит забывать, что России и так  предоставляются  кредиты МБРР.

Все это указывает  на необходимость  создания такой системы  государственного взаимодействия с банками в  области кредитной  политики, которая  обеспечивала бы не на словах, а на деле эффективное выполнение банками свойственных им функций.

Принятие  программы призвано определить наиболее приоритетные направления  кредитования, но не стоит забывать, что  у многих предприятий  нет ни приемлемого  залогового обеспечения, ни гарантий. Таким  образом, кредитование этих предприятий  значительно ухудшает совокупный кредитный  портфель российских банков с точки  зрения рисков. А  это на сегодняшний  момент недопустимо, ибо он и так  перегружен сомнительными  кредитами. Значит, необходимо разработать систему  гарантий и поручительств, которые должны обеспечить приемлемые кредитные  риски вложений в  эти предприятия.

Отдельные шаги по упорядочению роли коммерческих банков уже принимаются. К примеру принятие указа “О мерах  по усилению контроля за использованием средств  федерального бюджета” должно сократить  до минимума число  уполномоченных банков.

А пока, банковская система  является не полностью  используемым экономическим  инструментом, к тому же не слишком развитым. 

Заключение.

Современная банковская система  России включает в  себя Банк России, кредитные  организации, филиалы  и представительства  иностранных банков. Принцип двухуровневой  структуры реализуется  путем четкого  законодательного разделения функций ЦБ и всех остальных банков. ЦБ РФ как верхний  уровень банковской системы выполняет  функции денежно-кредитного регулирования, банковского  надзора и управления системой платежей и  расчетов в стране. Он может проводить  банковские операции, необходимые для  выполнения данных функций, только с кредитными организациями, а  также с Правительством РФ, органами государственной  власти, государственными внебюджетными фондами. ЦБ не имеет права  осуществлять банковские операции с не являющимися  кредитными организациями, и с физическими  лицами (кроме военнослужащих и служащих ЦБ). Он не может прямо  выходить на банковский рынок, предоставлять  кредиты непосредственно  предприятиям и организациям и не должен участвовать  в конкуренции  с коммерческими  банками. Коммерческие банки и другие кредитные организации образуют второй, нижний уровень банковской системы. Они осуществляют посредничество в расчетах, кредитовании и инвестировании, но не принимают участия в разработке и реализации денежно-кредитной политики, а ориентируются в своей работе на установленные Банком России параметры денежной массы, ставок процента, темпов инфляции и т.п. В процессе своего функционирования эти банки должны выполнять нормативы и требования ЦБ РФ по уровню капитала, созданию резервов и др. Для административно-командной системы была характерна одноуровневая банковская система, когда один банк (Госбанк СССР) определял объем и структуру денежной массы в обращении, т.е. выполнял функции денежно-кредитного регулирования, и осуществлял кредитование народного хозяйства, устанавливая порядок и условия выдачи и погашения кредитов предприятиям различных отраслей. В Стратегии развития банковского сектора, утвержденной Правительством РФ и ЦБ РФ, определено, что ориентирами преобразования является достижение показателей. Сроки достижения целей и решения ближайших задач по реформированию банковского сектора, динамика количественных параметров зависят во многом от темпов и характера экономического развития и структурных преобразований в российской экономике по следующим, основным для банковского сектора показателям: реальный объем и структура ВВП; динамика инфляции, валютного курса и рыночных ставок процента; уровень монетизации экономики, сокращение доли бартерных сделок, наличных форм расчетов. Для результативности реформ необходима координация действий Правительства РФ и ЦБ РФ при заинтересованном участии самих кредитных организаций в соответствии с макроэкономическими тенденциями российских и международных финансовых рынков.

Одной из главных задач, определенных Программой, является укрепление и совершенствование  банковской системы, которой отводится  важная роль в. продвижении  России по пути рыночных реформ. Проведение дальнейшей реструктуризации позволит повысить функциональное значение банковской системы в экономике  страны. Сильная обновленная  банковская индустрия  способна обеспечить кредитную поддержку  реструктуризации нефинансового  сектора, а также  создание и функционирование инновационных сетей, представляющих собой  перспективное направление  интеграции хозяйствующих  субъектов всех отраслей экономики. До недавнего  времени вопросам повышения эффективности  кредитного процесса в Российской Федерации  не уделялось должного внимания, как со стороны регулирующих органов, так и  со стороны участников рынка. Российские банки  только начинают осознавать значение эффективно организованной инфраструктуры кредитования для  оптимизации затрат и снижения рисков. Несмотря на то, что с конца 80-х годов отечественная экономика переживает не лучшие времена, именно за этот период сформировалась банковская система. Конечно, ее нельзя назвать сильной, полностью отвечающей принципам рыночной экономики, но она доказала свою жизнеспособность. Кроме того, она сыграла не последнюю роль в самом процессе реформирования экономики. На сегодняшний момент, когда отечественная экономика находится в не в лучшем положении, к примеру опасность эмиссии, грядущий секвестр бюджета, неплатежи банковская система продолжает успешно функционировать. Конечно, это во многом обусловлено состоянием валютного и фондового рынка, о чем было сказано выше, но с течением времени, объем спекулятивных операций в структуре банковских доходов неуклонно уменьшается. Это во многом связано с проведением Центробанком политики низкой процентной ставки, а также курсом правительства на снижение инфляции. Следует надеяться на то, что все то позитивное влияние на экономические преобразования в стране, которое банковская система оказывала на протяжении последних лет продолжится и в будущем.

Литература. 

1. Борисов С.М., Коротков П.А. Банковская система России: состояние  и перспективы// Деньги и кредит 1996.-№8.-с.5.
2. Симановский А.Ю. Банковский сектор в переходной экономике России// Деньги и кредит 1999.-№11.-с.26.
3. Тимоти У. Кох. Управление банком. -Уфа: Cпектр. Часть V,1993.
4. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов/ Л.А. Дробозина, Л.П. Окунева, Л.Д. Андросова и др.; Под ред. проф. Л.А. Дробозиной. - М.: Финансы, ЮНИТИ, 1997.
5. Хоминич И.П. “Интеграция банковского и промышленного капитала в ходе структурной перестройки экономики”, Финансы, №10, 2002
6. Эдвин Долан, «Микроэкономика».- С.-Петербург: 2002.
7. Большой экономический словарь. - М.,1994
8. Словарь экономических терминов. - www.bank24.ru
9. Банковское и кредитное дело. - М., 1994
10. Банковское дело. - под редакцией О.И. Лаврушина. - М. «Финансы и статистика» 2000
11. Банковское дело. - справочное пособие под редакцией Ю.А.Бабичевой.- М.»Экономика» 1993
12. Банковское дело . - под редакцией Г.Н. Белоглазовой, Л.П.Кроливецкой.- СПб.:Питер, 2003
13. Банковский портфель-1. - М.,1994