Банковская система РК: проблемы и перспективы

     Важным  фактором развития банковской системы  Казахстана в 2000 году было увеличение активов на 55%. Совокупные активы банковской системы оценивались на начало 2001 года 530 млрд. тенге. Рост активов банковской системы сопровождались в целом позитивными изменениями. В структуре активов возросла доля работающих и сократилось доля внешних активов, понизилась дифференциация в структуре активов крупных банков. Вместе с этим возросли риски банков, связанные с резким ростом кредитного портфеля.

     Возврат привлечённых средств кредиторами  и вкладчиками во многом зависит  от надежности заемщиков банка и  способности обеспечивать приток средств. Основные условия поддержания стабильности банковской системы - это:

     - прочный правовой фундамент;

     - эффективная система надзора;

     - хороший менеджмент в определенных организациях. Обеспечение безопасности являются базисной функцией регулирования и контроля банковской деятельности, от эффективности которой непосредственно зависит поддержание финансовой стабильности, что должно быть необходимым условием для нормального функционирования рыночных структур различных категорий, государственных институтов учреждений. Стабильность важна для выработки фундаментальных институцианальных и правовых основ рыночной конкуренции, продвижения приоритетов социально-этического маркетинга, исключающего возможности нанесения материального и иного ущерба потребителем, партнером, кредитором, налогоплательщикам государства. Нарушения, стабильности во всех случаях ведут к искажению внутренних угроз национальной экономической безопасности.                        

     В целях финансового оздоровления банков и повышения стабильности казахстанской банковской системы необходимо последовательное поведение следующих мер:

     - увеличение капиталов банков;

     - улучшение качества активов;

     - реструктуризация банковской система.       

     Реструктуризации  кредитных организаций рассматривается как одно из направлений поддержания стабильности банковской  системы.

     Зарубежный  банковский опыт показывает, что при .появлении ранней проблемности банкиры  и большинство политических деятелей не признают серьезности происходящих процессов и предпочитают ограничиваться косметическими мероприятиями. Контролирующие органы стараются частично это преодолеть принятием законов, устанавливающих персональную ответственность руководства банка за несвоевременное предоставление информации контролирующим органам и общественности. Как, правило, руководство коммерческих банков старается справиться с проблемами самостоятельно, опасаясь возникновения паники и массового  изъятия вкладов.

     Единой  методики выявления обанкротившихся  банковских учреждений пока не существует. Но в банковской практике большинства стран, уже столкнувшихся с проблемами кризисов, основным признаком проблемности коммерческих банков считается их неплатежеспособность. Для того чтобы попытаться взять под контроль ситуацию на ранних стадиях, основной акцент при анализе финансового состояния банков делают, на определение их платежеспособности.

     Наиболее  популярной методикой составления  рейтинговых оценок в международной  банковской практике является система  CAMEL. Несомненными достоинствами этой системы являются ее простота и доступность для понимания, а также достаточно полный охват важнейших показателей деятельности коммерческого банка.

     Используемые  методики анализа финансового состояния  коммерческих банков, их платежеспособности и надежности в казахстанской банковской практике и за рубежом, свидетельствуют о том, что все они по существу оценивают одни и те же объективно существующие факторы, влияющие на функционирование банка. Однако все эти методики отличаются друг от друга множеством конкретных подходов к учету этих факторов, набором факторов, системой конкретных оценочных показателей, отражающих различные стороны банковской деятельности; оценкой значимости тех или иных факторов в общей совокупности и соответственно определением их критериальных значений; системой группировки оценочных показателей в единую модель и получения результата анализа работы банка в целом.

Все подходы  к оценке финансового состояния  коммерческого банка можно подразделить на эмпирические, экономико-математические, статистические и смешанные. Эмпирический подход предполагает, что отбор, группировка, взвешивание и определение критериальных значений факторов анализа финансового состояния банка производятся на основе субъективного мнения

одного или  группы экспертов. Следовательно эмпирический подход представляет собой алгоритмизацию суждений ответственных работников банков и специалистов в области оценки финансового состояния последних. Известно, что именно экспертный подход в настоящее время является преобладающим не только в казахстанской, но и мировой банковской практике Причиной подобного подхода является.

     - сложность формализации и оценки в количественном выражении отдельных сторон деятельности банка;

     - качественная разнородность факторов, влияющих на конечные результаты работы банков, что осложняет определение веса, значимости каждого факторов в общей совокупности и оценки их математическим путем. Экономико-математические и статистические методы оценки финансового состояния коммерческого банка предполагают широкое использование математического инструментария при создании системы оценочных показателей, в частности, корреляционный анализ, математическое моделирование, применение статистических приемов и методов оценки работы банка и т.д. Современная практика анализа работы банков свидетельствует о том, что подобного рода методика, в чистом виде, как правило, не встречается, а применяется наряду с эмпирическими, т.е. банки создают обычно методики, в основе которых лежит смешанный подход.

     Важным  направлением совершенствования деятельности банковской системы Казахстана, повышения ее стабильности является дальнейшая разработка теории и практики анализа финансового состояния коммерческого банка по следующим направлениям:

     -  разработка Национальным банком  Республики Казахстан единой  методики рейтинговой оценки банков, согласованной с руководителями коммерческих банков;

     - полная и всеобъемлющая автоматизация и компьютеризация анализа финансового состояния банка, создание и совершенствование существующего программного обеспечения для оценки результатов работы банка.

 

6. Анализ инновационных банковских услуг, предлагаемых казахстанскими коммерческими банками. 

     С развитием банковской деятельности в Казахстане,  с  целью  приспособления  к возрастающим   потребностям   клиентов   и условиям внешней среды, перед банками встала задача диверсифицировать портфель банковских услуг за счет внедрения инновационных банковских услуг. Применение инновационных банковских услуг рассматривается ими  как

инновационный рычаг, посредством, которого банки  продвигаются в трудных условиях рыночной стихии к намеченным стратегическим рубежам. На необходимость разработки и внедрения инновационных банковских услуг в Казахстане повлияло:

• усиление конкуренции между банковскими структурами;

• непрерывное движение предпринимательской мысли;

• вступление Казахстана в ВТО;

• интеграция в ЕвразЭС;

• интеграция    банковской    системы    в Европейский Союз;

• ужесточение регулирования деятельности банков второго уровня;

• увеличение размеров отечественных банков;

• диверсификация риска на основе корреляции между движением денежных   средств от инновационных   банковских   услуг   и движением существующих банковских услуг;

• сотрудничество казахстанских банков с крупнейшими мировыми банками;

• проникновение иностранных банков на казахстанский банковский рынок;

• развитие   информационных   и   других технологий.

     На  основании исследования деятельности ведущих казахстанских банков было выявлено, что  произошло  расширение  предложения банковских услуг клиентам за счет следующих инновационных банковских услуг, появившихся в период с 2000 года по 2003  год, представленных в таблице 1. За рассматриваемый период ведущие казахстанские банки расширили спектр банковских услуг за счет разнообразных   инновационных   банковских услуг,   затронувших   различные   сферы деятельности. Это было обусловлено стремлением банков усовершенствовать банковское обслуживание,    удовлетворив    возросшие потребности   клиентов   в   качественных банковских услугах соответствующих мировым стандартам.   Исследование   показало,   что введением банковских инноваций в сфере банковских услуг активно занимаются такие банки, как Казкоммерцбанк, Банк ТуранАлем, Народный Банк, АТФ Банк, Банк Центркредит, Нурбанк, Валют-Транзит Банк, Банк Каспийский, Альянс Банк и другие казахстанские банки.

     Так, в отечественных коммерческих банках стали   внедряться   и  развиваться  услуги электронных   денежных   переводов    по Казахстану и  СНГ.

                                                                                                               Таблица 1 Инновационные банковские услуги казахстанских коммерческих банков за 2000 - 2003 годы. 

№ н/П		Название  инновационной банковской услуги		Краткое описание инновационной услуги		Банки, предлагающие инновационную услугу
1		Срочные электронные переводы по Казахстану		Ускоренные  электронные денежные переводы физических лиц без открытия счета по филиальной сети банка по Казахстану, основанные на использовании новейших технологий		Народный Банк, АТФ Банк, Банк Центркредит, Валют-Транзит Банк, Банк Каспийский, др.
Продолжение таблицы 1
2		Срочные электронные переводы по СНГ		Ускоренные  электронные денежные переводы физических лиц по СНГ без открытия счета. Они проводятся по банкам, которые являются участниками данной системы переводов с использованием специального программного обеспечения		Банк  Центркредит, Банк Каспийский, Наурыз Банк,др.
3		Переводы  по системе «Western Union»		Срочный перевод по международной системе  «Western Union» без открытия счета или использования кредитной карточки по всему миру за 10 минут на основе использования новой электронной технологии и собственной уникальной компьютерной сети для клиентов предусмотрено удобное время в любом из более 90 000 отделений		Казкоммерцбанк, Банк ТуранАлем, Наурыз Банк, Альянс Банк, АТФ Банк, Банк Центркредит, НурБанк, Валют-Транзит Банк, Банк Каспийский и ДР.
4		Переводы  по системе «Money Gram»		Срочный перевод денег физических лиц  по международной системе «Money Gram» по всему миру. Маниграмма - это срочная денежная телеграмма с гарантированным получением денег через 15 минут, которая также содержит небольшой текст.		Народный  Банк
5		Услуги  по ускоренному сбору наличных денег		Усовершенствованная ускоренная система сбора и контроля наличности по всему Казахстану путем зачисления выручки па единый банковский счет компании, на основе использования Интернет-технологии, которая позволяет одновременно работать по всем филиалам банка в любой точке страны в режиме реального времени		Система «Быстрая Выручка» Банка Центркредит, Система «Экспресс-выручка» Альянс Банка
Продолжение таблицы 1
6		Обслуживание  по платежным карточкам с микропроцессором	Усовершенствованная платежная карточка со встроенным микропроцессором (чиповая карточка), содержащая в памяти информацию о банковских услугах и продуктах, другую информацию. Позволяет выполнять большой объем команд и работать в режиме off-line. Чиповые карточки сложнее подвергаются подделке и не подвержены воздействию магнитных полей. Чиповые карточки ускоряют и облегчают проведение различных операций.		Казкоммерцбанк, Банк ТуранАлем. Народный Банк, АТФ  Банк, Банк Центркредит, Банк Каспийский, Альянс Банк
7		Телебанкинг	Дистанционный доступ к банковским услугам и продуктам по телефону, что позволяет получать автоматические ответы с сервера банка и проводить операции из заранее определенного набора цифр, вводя их коды в тоновом режиме. Платежи осуществляются с карт-счетов посредством стационарного телефона, через Интернет, имеют свою систему защиты.		Казкоммерцбанк, Банк ТуранАлем, Народный Банк, Альянс Банк
8		Интернет-банкинг, homebanking	Электронный дистанционный доступ к серверу  банка для проведения операций (исключая операции с наличными), получения банковских услуг и другой информации посредством использования любого компьютера, подключенного к сети Интернет через web-браузер с любой точки земного шара в течении 24 часов. Самообслуживание осуществляется в режиме реального времени (on-line) на специальных сайтах банков в Интернете /I/.		Казкоммерцбанк, Банк Центркредит, Народный Банк,др.
Продолжение таблицы 1
9		Проектное кредитование (финансирование)	Новая форма  финансирования инвестиционных проектов с повышенным риском за счет доходов, получаемых от их реализации в будущем с использованием специальных механизмов путем создания специальной проектной компании разумным распределением проектных рисков между участниками проекта /2/.		Банк  ТуранАлем, Банк Центркредит, АТФ Банк, Др.
10		Торговое финансирование	Кредитование  внешнеэкономической деятельности (движения товаров и услуг через  границу суверенных государств), которое  основано на оценке специфических рисков внешнеэкономической сделки, движения финансовых потоков от импортера к экспортеру, коммерческих и финансовых документов		Казкоммерцбанк, Банк ТуранАлем, Народный Банк, АТФ  Банк, Банк Центркредит, Банк Каспийский, Альянс Банк
11		Форвардные  услуги	Форма кредитования внешнеэкономической деятельности. Форвардные сделки - это сделки на реальный товар с поставкой в будущем по цене, зафиксированной в контракте, длительность его срока устанавливается биржей.		Банк  ТуранАлем, Казкоммерцбанк
12		Фьючерсные услуги	Обслуживание  фьючерсных сделок. Фьючерсная сделка характерна для фондовых и валютных бирж, это разновидность срочной валютной сделки, условия которых определены заранее и стандартизированы. Фьючерсный контракт - это соглашение по покупке/продаже финансовых инструментов или товаров в будущем в оговоренный срок по цене, установленной сегодня (при заключении контракта) /3/		Банк  ТуранАлем, Казкоммерцбанк
Продолжение таблицы 1
13	Опционные сделки		Разновидность форвардной срочной сделки -опционной. Форвардный опцион - это контракт заключенный  двумя контрагентами, один их которых  выписывает и продает опцион, а другой покупает его и получает право в течение оговоренного в условиях опциона срока либо купить по фиксированной определенную сумму иностранной валюты у продавца опциона, либо продать определенную сумму валюты продавцу опциона.		Казкоммерцбанк
14	Факторинговые услуги		Разновидность торгово-комиссионной операции, сочетающейся с кредитованием оборотного капитала поставщика (клиента) и связанной  с переуступкой им факторинговой  компании или банку неоплаченных платежей-требований за поставленные товары, выполненные работы или предоставленные услуги		Банк  ТуранАлем, Казкоммерцбанк, Банк Центркредит, Банк Каспийский, Альянс Банк
15	Форфейтинговые  услуги		Своеобразная  форма кредитования экспортеров (продавцов) при продаже товаров, применяется во внешнеторговых операциях. Форфейтинг представляет собой покупку экспортных требований банком-форфейтером с исключением права регресса на экспортера в случае неуплаты /4/.		Банк  ТуранАлем, Банк Центркредит
16	Андеррайтинг		Гарантированное размещение на рынке облигационного займа или пакета акций на согласованных с эмитентом условиях за специальное вознаграждение		Банк  ТуранАлем, Народный Банк
Продолжение таблицы 1
17	Корпоративное финансирование		Представляет  собой высококвалифицированную помощь и содействие в развитии деятельности клиентов, которое подразумевает оказание финансовых консультаций, проведение рыночных исследований, подготовку и разработку схем по слияниям и поглощениям компаний		Народный  Банк, АТФ Банк
18	Фидуциарные услуги		Доверительное управление имуществом клиента. Фидуциарий - это юр. или физ. Лицо, управляющее имуществом или несущее ответственность за него в интересах данного лица. Полученные активы не входят в активы банков.		Казкоммерцбанк

 

Составлено  на основании годовых отчетов банков второго уровня. 

     Новизна  инновационных  услуг  банков заключается  в упрощенной схеме  перевода. Так. Банк Центркредит в 2001 году осуществил более 50,5 тысяч переводов, в 2002 году общее количество переводов составило  свыше 37 тысяч, объем денежных переводов превысил 1,4 млрд. тенге, на конец года свыше 2 млрд.тенге. Исследование   деятельности   казахстанских банков    на   данном   сегменте    рынка инновационных банковских услуг, выявило, что основной   проблемой   является   снижение себестоимости переводов при сохранении всех преимуществ инновационных банковских услуг. Средний тариф на ускоренные переводы денег в банках составляет 2,8% от суммы перевода. Снижение    цен    на    этом    сегменте непосредственно отразится  на увеличении объема денежных переводов граждан.

     Казахстанские банки стали участниками международных  систем денежных переводов «Western Union» и «Money Gram». В 2001 году общее количество переводов в Казахстане по системе «Western Union» составило 109 000 переводов, выплачено более 77 тысяч переводов, отправлено за границу из Казахстана 32 тысячи переводов.  На  сегодняшний день  ОАО «Народный сберегательный банк» единственный по Казахстану, который заключил соглашение с международной компанией по осуществлению переводов денежных средств физических лиц по миру.

     С   целью  удовлетворения  потребности  клиентов, работающих с большими объемами наличных денег и  имеющими широкую  клиентуру,   внедрена   новая   услуга   по эффективному    и    оперативному   сбору наличности по всему Казахстану. Исследование показало, что инновационную услугу внедрили: Банк Центркредит в 2000 год разработал Систему «Быстрая выручка», а Альянс Банк в 2003 году - систему «Экспресс Выручка». Используемая система Интернет-технологии позволяет создать условия для экономии издержек, как банка, так и клиента.

     Ведущие банки в стране внедряют микропроцессорные карточки, так как считают, что за ними стоит будущее. Но, распространение чиповых карточек сопряжено с рядом проблем. Отсутствие соответствующей инфраструктуры по широкому использованию чиповых карточек для считывания информации с чипа затрудняет их  распространение,     и  не  позволяет существенно  расширить     спектр  услуг содержащихся на них. Другая проблема – высокая  себестоимость. Они рассчитаны только на клиентов, имеющих на своей карте крупный безналичный оборот и заинтересованных в безопасности движения своих денег. Спектр применения этих карточек в Казахстане ограничен обслуживанием в отдельных крупных магазинах, бутиках, ресторанах и отелях.