Банковская система: содержание и функции в экономике

       Председатель  ЦБ РФ назначается на должность Государственной  Думой сроком на четыре года большинством голосов от общего числа депутатов  по представлению Президента РФ.

       Члены Совета директоров назначаются на должность  сроком на четыре года Государственной  Думой по представлению Председателя ЦБ РФ, согласованному с Президентом  РФ.

При ЦБ РФ создан Национальный банковский совет, состоящий  из представителей палат Федерального Собрания РФ, Президента РФ, Правительства РФ, ЦБ, кредитных организаций, а также экспертов. Председателем Национального банковского совета — Председатель ЦБ РФ. Национальный банковский совет рассматривает концепцию совершенствования банковской системы; проекты основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики; осуществляет экспертизу проектов правовых актов в области денежного обращения, кредита и банковского дела и др.

           В 2003 г. Банк России приступил к реализации проекта по усовершенствованию банковского надзора и пруденциальной отчетности за счет внедрения системы международных стандартов (МСФО).

     Предусматривается реализация комплекса мер, включая  обеспечение достоверного учета  и отчетности кредитных организаций, повышения требований к содержанию, объему и периодичности публикуемой  информации, реализации в учете и  отчетности подходов, признанных передовой  международной практикой. Кроме  того, будет раскрыта информации о  реальных владельцах кредитных организаций, контроль за их финансовым состоянием, а также повышение требований к должностным лицам кредитной  организации и их деловой репутации.

     Повышенное  внимание Банк России уделяет ряду проблем. Одна из них связана с  тем, что в последнее время  все более важную роль начинают играть специфические риски, связанные  с динамикой цен на отдельные  финансовые активы и конъюнктурой рынка  недвижимости. К высокой концентрации рисков у ряда банков приводит практика кредитования связанных сторон. В  связи с этим совершенствование  Банком России методов банковского  регулирования и надзора идет в направлении развития содержательного (риск-ориентированного) банковского  надзора.

     Еще одна проблема, которой Банк России уделяет повышенное внимание, - это  фиктивная капитализация банков.

     С целью противодействия использованию  банками разного рода схем для  искусственного завышения или занижения  значения обязательных нормативов в 2005 г. Банк России принял ряд документов в том числе Положение "О  порядке формирования кредитными организациями  резервов на возможные потери" и  Инструкцию "Об обязательных нормативах банков".

     С принятием Федерального закона "Об ипотечных ценных бумагах" кредитные  организации, обеспечивающие соблюдение требований по защите интересов инвесторов, получили законодательно закрепленную возможность рефинансировать свои требования по ипотечным кредитам за счет выпуска указанных ценных бумаг.

     В 2004 г. на основании Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и Федерального закона "Об ипотечных ценных бумагах" Банк России издал Инструкцию "Об обязательных нормативах кредитных  организаций, осуществляющих эмиссию  облигаций с ипотечным покрытием", в которой установил особенности  расчета и значений обязательных нормативов, величину и методику определения  дополнительных обязательных нормативов кредитных организаций, осуществляющих эмиссию облигаций с ипотечным  покрытием.

     В декабре 2003 г. был принят Федеральный  закон "О страховании вкладов  физических лиц в банках Российской Федерации". В нем были определены правовые, финансовые и организационные  основы функционирования системы обязательного  страхования вкладов физических лиц в банках Российской

Федерации, а  также компетенция, порядок образования  и деятельности организации,   осуществляющей   функции   по   обязательному   страхованию  вкладов, порядок выплаты возмещения по вкладам.

  В настоящее время в системе  страхования вкладов участвует  подавляющее большинство банков. В них сосредоточено почти 100 процентов  всех вкладов физических лиц, размещенных  в банковских учреждениях Российской Федерации.

  В апреле 2005 г. Правительством Российской Федерации и Центральным банком Российской Федерации была принята "Стратегия развития банковского  сектора Российской Федерации на период до 2008 года".

  В соответствии с этим документом основной целью развития банковского сектора  на среднесрочную перспективу (2005—2008 гг.) является повышение его устойчивости и эффективности функционирования.

Основными задачами развития банковского сектора являются:

- усиление защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банков;

   - повышение эффективности осуществляемой банковским сектором деятельности по аккумулированию денежных средств населения и организаций и их трансформации в кредиты и инвестиции;

- повышение конкурентоспособности российских кредитных организаций;

  - предотвращение использования кредитных организаций для осуществления недобросовестной коммерческой деятельности и в противоправных целях (прежде всего таких, как финансирование терроризма и легализация доходов, полученных преступным путем);

   - развитие конкурентной среды и обеспечение транспарентности в деятельности кредитных организаций;

   - укрепление доверия к российскому банковскому сектору со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков. 
 

2.2 Инструменты и  методы денежно-кредитной  политики ЦБ РФ 

       ЦБ  разрабатывает и обеспечивает выполнение единой государственной денежно-кредитной  политики. Основными инструментами  и методами денежно-кредитной политики являются: процентные ставки по операциям  ЦБ; нормативы обязательных резервов, депонируемых в ЦБ; операции на открытом рынке; рефинансирование банков; валютные интервенции; прямые количественные ограничения; установление ориентиров роста денежной массы; выпуск от своего имени облигаций.

            ЦБ регулирует общий объем выдаваемых им кредитов в соответствии с принятыми ориентирами единой государственной денежно-кредитной политики.

1. ЦБ устанавливает одну или несколько процентных ставок по различным видам операций или проводит процентную политику без фиксации процентной ставки. Процентные ставки Центрального банка представляют собой минимальные ставки, по которым он осуществляет свои операции. ЦБ используют процентную политику для воздействия на рыночные процентные ставки в целях укрепления рубля.
2. Обязательные резервы - это депонируемая в ЦБ часть обязательств кредитной организации. Размер обязательных резервов в процентном отношении к обязательствам кредитной организации, а также порядок их депонирования в ЦБ устанавливается Советом директоров.

       Нормативы обязательных резервов в соответствии с российским законодательством  не должны превышать 20% обязательств кредитной  организации и могут быть дифференцированы для различных кредитных организаций.

       После отзыва у кредитной организации  лицензии на осуществление банковских операций средства обязательных резервов перечисляются на счет ликвидационной комиссии или конкурсного управляющего и используются для удовлетворения требований кредиторов.

3. Операции па открытом рынке — это купля-продажа ЦБ государственных ценных бумаг, краткосрочные операции с ценными бумагами с совершением позднее обратной сделки. Лимит операций на открытом рынке утверждается Советом директоров.
4. Рефинансирование представляет собой кредитование ЦБ банков, в т.ч. учет и переучет векселей. Формы, порядок и условия рефинансирования устанавливаются ЦБ.
5. Валютные интервенции Центрального банка — это купля-продажа Центральным банком иностранной валюты на валютном рынке для воздействия на курс рубля и на суммарный спрос и предложение денег.
6. К прямым количественным ограничениям ЦБ относится установление лимитов на рефинансирование банков, проведение кредитными организациями отдельных банковских операций.
7. ЦБ может устанавливать ориентиры роста одного или нескольких показателей денежной массы исходя из основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики. Это называется денежным таргетированием. Для этого используются чаще всего денежные агрегаты М1, М2, М3.
8. В целях реализации денежно-кредитной политики ЦБ может от своего имени осуществлять эмиссию облигаций, размещаемых и обращаемых только среди кредитных организаций. Облигации ЦБ сокращают денежную массу в обращении.

Центральный банк осуществляет следующие операции:

     - предоставление кредитов на срок  не более одного года под  обеспечение ценными бумагами  и другими активами;

• покупка и продажа чеков, простых и переводных векселей, имеющих, как правило, товарное происхождение, со сроками погашения не более шести месяцев;
• покупка и продажа государственных ценных бумаг на открытом рынке;
• покупка и продажа облигаций, депозитных сертификатов и других ценных бумаг со сроками погашения не более одного года;
• покупка и продажа иностранной валюты, а также платежных документов и обязательств в иностранной валюте, выставленных российскими и иностранными кредитными организациями;
• покупка, хранение, продажа драгоценных металлов и других валютных ценностей и т.д.

       Кредиты, предоставляемые Центральным банком, могут быть обеспечены следующими активами: золотом и другими драгоценными металлами в различной форме; иностранной валютой; векселями  в российской и иностранной валюте со сроками погашения до шести  месяцев; государственными ценными  бумагами.

       ЦБ  осуществляет банковское регулирование  и надзор за деятельностью кредитных  организаций, цель которого — поддержание  стабильности банковской системы, защита интересов вкладчиков и кредиторов. Помимо ЦБ надзорными функциями могут  быть наделены органы исполнительной власти. Для этого создается специальный надзорный орган.

       ЦБ  разрабатывает правила проведения банковских операций, ведения бухгалтерского учета, составления и представления  бухгалтерской и статистической отчетности, имеет право запрашивать и получать у кредитных организаций необходимую информацию об их деятельности.

ЦБ осуществляет лицензирование деятельности кредитных  организаций, регистрирует их в Книге  государственной регистрации кредитных  организаций. Выдача и отзыв лицензий сопровождается банковским контролем  и относится к важнейшим надзорным  функциям ЦБ. 
 

3 Коммерческие банки - составное звено банковской системы 

         Коммерческие банки — составное звено банковской системы. Они осуществляют активные и пассивные операции и оказывают комплекс услуг клиентам - юридическим и физическим лицам. Функционирование банка как субъекта экономической деятельности определяется совокупностью внутренних и внешних макро - и микроэкономических факторов. Работая на рынке денег, кредита, ценных бумаг, банки действуют сообразно законам спроса и предложения. В то же время значительное воздействие на поведение банков оказывает денежно-кредитная политика через систему государственного регулирования и контроля, как со стороны ЦБ, так и со стороны правительства.

Глобализация  рынков капитала и интеграция мировой  экономики приводит к необходимости  взаимодействия, между банками различных стран устанавливая между  ними  корреспондентских  отношений  для  обслуживания  мировых финансовых потоков. В связи с этим наблюдается тенденция концентрации банковского капитала, унификации банковского законодательства и требований банковского надзора. Все это приводит к усилению зависимости национальных банковских систем от глобальных финансовых процессов.

       Банки предлагают клиентам определенный банковский продукт. Он включает конкретный набор  банковских услуг по рассчетно-кассовому и иным видам обслуживания клиентов, видам кредитов, видам депозитов, купле-продаже иностранной валюты и драгоценных металлов и т.п. Чем больше банковских продуктов используется на рынке, тем выше уровень развития денежно-кредитной системы государства, тем выше доверие субъектов рынка к банкам. Изучение спроса и предложения тех или иных банковских продуктов — важнейшая задача банковского маркетинга и менеджмента.