Денежно-кредитная система государства

                                     

Федеральное агентство связи 

Сибирский Государственный Университет Телекоммуникаций и Информатики 

Межрегиональный центр переподготовки специалистов 
 
 
 

Курсовая  работа

По  дисциплине: Экономическая  теория                                 
 
 

                                      Выполнил:  Зацепина О.В.

                                      Группа:       ЭДТ - 04

                                      Проверил: Пожидаева Л.Б. 
 
 
 

Новосибирск, 2011 г

  

Денежно-кредитная  система государства

Введение 

1. Денежный рынок 

2. Кредитные отношения и возникновение банков

Сущность  и формы кредита

Банки и их функции

3. Кредитная система и ее особенности в России

Структура современной кредитной системы

Структура кредитной системы России

  Заключение 

Литература

Введение

В настоящее  время в России формируется финансовый рынок как сфера обращения (купли-продажи) денежных ресурсов, ценных бумаг, иностранных валют. Он предоставляет субъектам предпринимательства многовариантную возможность получения источников финансирования или выгодного вложения временно свободных средств. Банки, страховые организации и другие финансово-кредитные учреждения, а также эмитенты оказывают финансовые услуги, привлекают и предоставляют на коммерческой основе средства. Предприятия имеют возможность делать вклады в банк на рублевые или валютные счета, на депозиты, приобретать или продавать ценные бумаги и т.д. Каждое предприятие на основе глубокого изучения конъюнктуры финансового рынка с учетом действующего законодательства по его регулированию формирует оптимальный портфель финансовых вложений и заимствований. При выборе вариантов операций на финансовом рынке его субъектами учитываются различия между ценами продаж и покупок, ставками привлечения и предоставления кредитов, которые определяются как законами рынка, так и мерами государственного регулирования в лице органов законодательной и исполнительной власти РФ, Центрального банка России, а также органов экономического управления в регионах.

Банки - одно из центральных звеньев системы  рыночной структуры. Развитие их деятельности - необходимое условие реального  создания рыночного механизма. Устойчивость банков существенно влияет на эффективность экономики страны. Двухуровневая банковская система играет важнейшую роль в обеспечении функционирования народного хозяйства. Осуществляя расчетные, вкладные, кредитные и др. операции банки выполняют общественно - необходимые функции.

Основой кредитной системы исторически  являются банки. Первые предшественники  современных банков возникли во Флоренции  и Венеции (1587 г.) на основе меняльного дела - обмена денег различных городов  и стран. Главными операциями банков были прием денежных вкладов и безналичные расчеты. Позднее по такому принципу возникли банки в Амстердаме (1609 г.) и Гамбурге (1618 г.). Последние специализировались на обслуживании торговли, и такая важная функция как выпуск кредитных денег у них не была развита. Кредитные организации возникли в XIX веке. Длительное время они играли в денежно-кредитной сфере подчиненную роль, уступая коммерческим банкам, однако их роль резко возросла в странах с рыночной экономикой после второй мировой войны. Что объясняется, с одной стороны, усилением значения операций, на которых специализировались эти институты, а с другой - проникновением их в сферу действия коммерческих банков. Например, пенсионные фонды, капиталы которых сильно возросли в последние десятилетия и которые являются на Западе одним из крупнейших покупателей ценных бумаг.

Созданию  современной кредитно-банковской системы  Российской Федерации предшествовал  длительный период, который определялся  социально-экономическими условиями развития нашей страны. Она возникла еще в царской России и существовала в основном на двух уровнях: государственном и частном.

Длительный  период кредитно-банковская России система  функционировала в условиях командно-административного  строя. В то время кредит по существу перестал играть роль активного инструмента воздействия на научно-техническое обновление экономики. Большая часть кредитов исполняла роль второго бюджета, т.к. кредит по большей части не возвращался предприятиями.

1. Денежный рынок

 Спрос на деньги и их предложение, пожалуй, самые сложные категории современной рыночной экономики. Это связано, во-первых, со сложностью экономической природы денег.

Во-вторых, движение денег в современной  экономике происходит не автономно, а в экономической системе с многоцелевой направленностью, где действуют как объективные, так и субъективные факторы. При этом роль денег неоднозначна, в одних экономических процессах, они являются зависимой переменной, а в других - при экономическом росте с использованием широкого спектра факторов - их роль весьма существенна. В-третьих, роль спроса на деньги, его позитивное воздействие на экономику в российских условиях намного меньше, чем в развитых рыночных экономиках, что связано с широкомасштабной трансформацией нашей экономической системы, в условиях которой, многие экономические процессы, неустойчивы, а поведение субъектов рынка носит зачастую ажиотажный характер.

 К  числу основных факторов спроса  на деньги относятся следующие:

1) спрос  на денежные средства, необходимые для осуществления хозяйственной деятельности, авансирования оборотных средств, выплаты заработной платы, для покупки товаров в розничной торговле и т.д. Этот вид спроса, который экономисты называют "спрос на сделки", включает две самостоятельные, но взаимозависимые компоненты - физическое количество товара (на макроэкономическом уровне - ВВП в неизменных ценах) и стоимость товара, выраженная в текущих ценах (на макроуровне - ВВП в текущих ценах);

2) уровень  и динамика всех видов цен  (потребительских, производительных, закупочных в сельском хозяйстве, сметных цен строительства, транспортных тарифов, тарифов на коммунальные услуги и т.п.). Цены привязаны к отдельному конкретному товару, поэтому спрос на деньги опосредуется спросом на товар, но зависит от уровня и динамики цен.

 Если  цены растут при том же количестве  товаров, спрос на деньги увеличивается  в соответствии с ростом цен.  Для нашей экономики характерен  двукратный спад производства  при одновременном росте цен  и денежной массы.

 Можно  сказать, что денежная масса эквивалентна номинальному валовому национальному продукту, или, в упрошенном виде, сумме цен товаров, если не учитывать перераспределительных процессов и повторного счета материальных затрат, о чем было сказано выше;

3) спрос  на финансовые активы. Кроме товарных сделок в современной экономике широко распространены операции с экономическими и финансовыми активами. Например, покупка недвижимости - это покупка экономического актива. Покупка  валюты, депозиты в банках, банковские сертификаты и т.п. и даже акции компаний, котирующиеся на бирже, - все это финансовые активы. Для их приобретения требуются деньги "высокой эффективности", т.е. наличные деньги (рубли или валюта) или наличные деньги в резерве Центрального банка;

4) процентные  ставки на финансовые активы, которые выполняют функции цены активов. В российских условиях эти ставки намного превышают уровень рентабельности реального сектора.

 Современная  экономическая теория устанавливает  обратную зависимость между спросом  на деньги и ростом процентных ставок активов. Но в российских условиях эта зависимость пока либо вообще не проявляется, либо слабо действует из-за поглощающего влияния других факторов. Более того, высокий уровень процентных ставок на финансовые активы поддерживает высокую конъюнктуру спроса на финансовые активы, снижает спрос на деньги "высокой эффективности" и для реального сектора экономики. Но в момент кризиса фондового рынка финансовые активы сбрасываются, и возникает ажиотажный спрос на наличные рубли и иностранную валюту;

5) скорость  обращения денег. Чем выше скорость  обращения, тем меньше при прочих  равных условиях спрос на деньги;

6) совокупность  валютных факторов из-за их  неустойчивости и подверженности  инфляции рубля, а также из-за  принятого порядка формирования  курса рубля. В современных российских условиях спрос на доллары превышает спрос на рубли, что делает актуальной задачу стимулирования спроса на рубли, с тем, чтобы национальная денежная единица была главным ориентиром 'в деятельности субъектов рынка;

7) потребности в финансовом обеспечении предполагаемых затрат на инновации и инвестиции, т.е. потребности, выходящие за рамки текущего финансового оборота. Это то, что российские экономисты обычно считают спросом на деньги, необходимые, для расширенного воспроизводства;

8) спрос  на деньги зависит от применения  современных финансовых и банковских  технологии, отлаженности всей системы  платежно-расчетного оборота;

9) спрос  на деньги зависит от интенсивности  процессов сбережения денег как  на счетах фирм, банков, так на личных счетах граждан, на депозитах, особенно срочных и страховых вкладов. Интенсивность образования сбережений измеряется остатками денежных средств на счетах.

 Рост  сбережений расширяет возможности  использования денег в безналичном  обороте, поскольку прирост денег обеспечен тем, что часть ранее выпущенных денег находится в банковском обороте.

 Эмпирические  исследования российской экономики  показывают, что ценовой фактор  остается одним из важнейших  факторов формирования спроса  на деньги.

2. Кредитные отношения и возникновение банков

Сущность  и формы кредита

 Современная  кредитная система — это совокупность  различных кредитно- финансовых  институтов, действующих на рынке  ссудных капиталов и осуществляющих  аккумуляцию и мобилизацию денежного  капитала. Через кредитную систему реализуются сущность и функции кредита. Кредит есть движение денежного капитала, который передается в ссуду на условиях возвратности за определенный процент.

 Сущность  кредита четко проявляется в  его функциях. Кредит выполняет  следующие функции:

. аккумуляцию  и мобилизацию денежного капитала;

. перераспределение  денежного капитала;

. экономию  издержек;

. ускорение  концентрации и централизации  капитала;

. регулирование  экономики.

 На  рынке реализуются две основные формы кредита: коммерческий и банковский. Они отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента и сферой деятельности.

 Коммерческий  кредит предоставляется одним  функционирующим предприятием другому  в виде продажи товаров с  отсрочкой платежа. Орудием такого кредита является вексель, оплачиваемый через коммерческий банк. Объектом коммерческого кредита выступает, как правило, товарный капитал, который обслуживает круговорот промышленного капитала, движение товаров из сферы производства в сферу потребления. Особенность коммерческого кредита состоит в том, что ссудный капитал здесь сливается с промышленным. Главная цель такого кредита—ускорить процесс реализации товаров, а значит, ускорить получение заключенной в них прибыли. Важно отметить, что процент по коммерческому кредиту, входящий в цену товара и сумму векселя, как правило, ниже, чем по банковскому кредиту.

 Банковский  кредит предоставляется банками  и другими кредитно- финансовыми  институтами юридическим лицам  (промышленным, транспортным, торговым компаниям), населению, государству, иностранным клиентам в виде денежных ссуд.

 Банковский  кредит превосходит границы коммерческого  кредита по размерам, срокам, направлениям. Он имеет более широкую сферу  применения.

Если  объем коммерческого кредита зависит от роста и спада производства и товарооборота, то спрос на банковский кредит определяется состоянием долгов в тех или иных секторах экономики.

 В  настоящее время существует несколько  форм банковского кредита. Потребительский  кредит предоставляется, как правило, торговыми компаниями, банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа.

 Потребительский  кредит может предоставляться  как в денежной, так и в товарной  форме, товар приобретается в кредит или в рассрочку в розничной торговле. Денежную ссуду получают в банке с использованием средств в потребительских целях. С помощью такого кредита реализуются товары длительного пользования (автомобили, мебель, холодильники, бытовая техника). Срок кредита составляет до трех лет, процент—от 10 до 25.