Функции современных банков

    На фоне формирования  тенденции к восстановлению экономического роста депозиты "до востребования" нефинансовых организаций за январь—март 2010 г. возросли на 5,4% (в I квартале 2009 г. — сократились на 13,8%). За период с 1.04.2009 по 1.04.2010 их объем увеличился на 31,2% (за период с1.04.2008 по 1.04.2009 он сократился на 25,5%). Общий объем депозитов "до востребования" за I квартал 2010 г. вырос на 2,4% (за январь—март 2009 г. — уменьшился на 13,7%).

    Объем срочных  рублевых депозитов за I квартал  2010 г. увеличился на 3,3% (за аналогичный период 2009 г. — сократился на 5,7%). В рассматриваемый период продолжилось повышение годовых темпов прироста срочных рублевых депозитов. По состоянию на 1.04.2010 они составили 38,2% (на 1.04.2009 этот показатель снизился на 1,8%). При этом срочные депозиты нефинансовых организаций за январь—март 2010 г. сократились на 9,3%, а срочные вклады населения возросли на 11,4%. Повышение привлекательности для физических лиц банковских депозитов было обусловлено как уровнем процентных ставок по ним, так и укреплением курса российского рубля.

    В структуре  рублевой денежной массы доля  наличных денег в обращении на 1.04.2010 уменьшилась относительно 1.01.2010 на 0,8 процентного пункта (до 24,9%), удельный вес депозитов "до востребования" вырос на 0,1 процентного пункта (до 27,8%), а доля срочных депозитов увеличилась на 0,7 процентного пункта (до 47,3%).

    Скорость обращения  денег, рассчитанная по денежному  агрегату М2 в среднегодовом  выражении, снизилась за январь—март  2010 г. на 3,8% (за I квартал 2009 г. — повысилась на 0,6%). Уровень монетизации экономики (по денежному агрегату М2) за рассматриваемый период возрос с 33,8 до 35,2%.

    Депозиты населения  в иностранной валюте за I квартал  2010 г. сократились в долларовом эквиваленте на 3,9%, а нефинансовых организаций — увеличились на 1,9% (за аналогичный период 2009 г. — рост на 12,1 и 9,7% соответственно).

    Широкая денежная  масса (включающая депозиты в  иностранной валюте) за январь—март 2010 г. возросла на 0,7% (за аналогичный период 2009 г. — уменьшилась на 2,8%). Годовые темпы прироста широкой денежной массы в I квартале 2010 г. повышались и на 1.04.2010 составили 20,5% против 9,3% на соответствующую дату предыдущего года.

    В I квартале  2010 г. чистые иностранные активы банковской системы сократились на 154,7 млрд. руб., или на 1,1% (за аналогичный период предыдущего года они увеличились на 5,7%). Внутренние требования банковской системы в январе—марте 2010 г. возросли на 129,1 млрд. руб., или на 1% (в I квартале 2009 г. — сократились на 3,2%). При этом наиболее существенный вклад в прирост внутренних требований внесло увеличение чистого кредита органам государственного управления.

   Значительное снижение  темпов роста требований к  нефинансовым организациям и  населению отражало уменьшение  роли кредитной активности в качестве источника роста денежной массы. В марте задолженность по рублевым кредитам возросла, однако в целом по итогам I квартала 2010 г. общая задолженность по всем категориям банковских кредитов сократилась. В результате на 1.04.2010 по сравнению с аналогичной датой предыдущего года задолженность по кредитам нефинансовым организациям уменьшилась на 5,3% (годом ранее — увеличилась на 27,9%), а по кредитам физическим лицам — сократилась на 8,7% (годом ранее — выросла на 21%)¹⁹.

    Таким образом,  несмотря на рост показателей  в марте, динамика кредитных  агрегатов в I квартале 2010 г. не свидетельствовала об изменении негативных тенденций, сложившихся на кредитных рынках. В условиях существенного объема избыточной ликвидности на краткосрочном денежном рынке и продолжающегося роста депозитной базы банки тем не менее не стремились расширять кредитный портфель, предпочитая наращивать альтернативные виды активов. Начиная со второй половины 2009 г. отмечался быстрый рост долговых обязательств (как частного, так и государственного секторов) в составе активов коммерческих банков. Это может объясняться стремлением банков иметь более ликвидные активы (по сравнению с кредитами) в условиях сохраняющейся неопределенности относительно дальнейшего развития реального сектора экономики. Еще одним фактором, ограничивавшим рост кредитования, являлось снижение спроса на кредиты. Низкий уровень кредитной активности в целом соответствовал складывающейся динамике ВВП. Восстановление темпов роста кредитных агрегатов в дальнейшем будет зависеть от темпов экономического роста.

    Денежная база  в широком определении за I квартал  2010 г. сократилась на 1,6% (за IV квартал 2009 г. — увеличилась на 34,6%). В структуре денежной базы в широком определении доля наличных денег сократилась с 71,5% на 1.01.2010 до 69,3% на 1.04.2010, доля средств кредитных организаций на счетах обязательных резервов увеличилась с 2,3 до 2,6%, на депозитных счетах — уменьшилась с 7,9 до 7,4%, в облигациях Банка России — возросла с 4,4 до 11,6% на соответствующие даты. Удельный вес средств кредитных организаций на корреспондентских счетах снизился с 13,9% на 1.01.2010 до 9,1% на 1.04.2010.

    Совокупные банковские  резервы (без учета наличных  денег в кассах кредитных организаций)  за январь—март 2010 г. увеличились на 5,9%, а их средний дневной объем был равен 1708,5 млрд. руб. (в IV квартале 2009 г. — 1136,2 млрд. руб.)1. При этом требования Банка России к кредитным организациям по инструментам рефинансирования за I квартал 2010 г. сократились с 0,9 до 0,2 трлн. руб., их средний дневной объем составил 0,5 трлн. руб. (в IV квартале — 0,8 трлн. руб.).

Средства кредитных организаций  на корреспондентских счетах в Банке  России за январь—март 2010 г. сократились на 35,6%. Их средний дневной объем за I квартал 2010 г. составил 519 млрд. руб., что ниже, чем в IV квартале(573,4млрд.руб.).                                     

    В I квартале  2010 г. уровень ставок по межбанковским кредитам (МБК) на российском денежном рынке продолжал снижаться. Этому способствовали неоднократное снижение процентных ставок по операциям Банка России и сохранение значительного объема ликвидных рублевых средств кредитных организаций. Средняя ставка по размещенным российскими банками рублевым МБК сроком на 1 день в I квартале составила 4,2% годовых, понизившись по сравнению с аналогичным показателем предшествующего квартала (5,5% годовых).

    В январе 2010 г. на протяжении большей части месяца наблюдался рост ставки MIACR по однодневным рублевым МБК, но она оставалась сравнительно низкой. Среднемесячный показатель ставки за январь снизился до 4,0% годовых (против 5,1% годовых в декабре 2009 г.). В феврале—марте 2010 г. ставка MIACR по однодневным рублевым МБК понизилась и существенно сузился диапазон ее колебаний. Среднемесячный показатель указанной ставки в феврале составил 3,8% годовых, в марте — 3,6% годовых²⁰.

Исходя из анализа денежно-кредитной  сферы, можно сделать вывод, что  денежно-кредитный рынок все более  расширяется и требует более  совершенных мер по проводимому регулированию. В связи с этим. Были разработаны основные направления денежно-кредитной политики ЦБ РФ:

• создание благоприятных условий для поступательного экономического развития страны в долгосрочной перспективе;
• последовательное снижение уровня инфляции;
• повышение темпов экономического роста;
• укрепления национальной валюты, что позволило продолжить накопление золотовалютных резервов государства в значительных масштабах;
• ослабление зависимости экономики и денежно-кредитной сферы от влияния высоких цен на нефть;
• использование для стабилизации денежно-кредитной сферы средства Стабилизационного фонда;
• стабилизация повышения спроса на деньги при помощи ограничений на денежную наличность;
• стимулирование кредитных операций;
• совершенствование межбанковского кредитного рынка и другие.

Заключение

Таким образом, в соответствии с  поставленными во введении целью  работы, задачами и проведенным исследованием, автор пришел к следующим выводам:

1. Банк - это финансовая организация, учреждение, производящее разнообразные виды операций с деньгами и ценными бумагами и оказывающее финансовые услуги правительству, предприятиям, гражданам и другим банкам. Банки выпускают, хранят, предоставляют в кредит, покупают и продают, обменивают деньги и ценные бумаги, контролируют движение денежных средств, обращение денег и ценных бумаг, оказывают услуги по платежам и расчетам.

2. Элементы банковской системы –  это банки, специальные финансовые институты, выполняющие банковские операции, а также некоторые дополнительные учреждения образуют единство банковской системы, определяют ее специфику и структуру.

3. Классификация банков производится по формам собственности, функциональному назначению, специализации, организационно-правовым формам, величине зарегистрированного уставного фонда, отраслевой направленности, зонам деятельности.

4. Банки выступают центрами, через которые проходит платежный оборот различных хозяйствующих субъектов. Банки дают клиентам возможность совершать обмен, оборот денежных средств и капитала.

5. Центральный банк формирует оптимальную структуру валютных резервов и осуществляет их рациональное размещение, определяет допустимый уровень надежности и ликвидности официальных валютных резервов, пределы из использования для регулирования валютного курса.

6. Центральный банк осуществляет операции по размещению и погашению государственного долга, кассовому исполнению бюджета, ведению текущих счетов правительства, а также переводу валютных средств при осуществлении расчетов правительства с другими странами.

7. Банковское регулирование- система мер, с помощью которых государство через центральный банк занимается обеспечением стабильного, безопасного функционирования банков, предотвращением дестабилизирующих тенденций.