Инфраструктура рынка

       Вся совокупность банков в  национальной экономике образуют  банковскую систему страны. В  настоящее время практически  во всех странах с развитой рыночной экономикой банковская система имеет два уровня.

       Первый уровень банковской системы  образует центральный банк (или  совокупность банковских учреждений, выполняющих функции центрального  банка, например федеральная резервная  система США). За ним законодательно закрепляются монополии на эмиссию национальных денежных знаков и ряд особых функций в области денежно-кредитной политики. Второй уровень в двухуровневой банковской системы занимают коммерческие банки (частные и государственные). Они имеют дело с разными клиентами - от мелких вкладчиков до крупных фирм, и бывают универсальными (многооперационными) или специализированными, региональными или отраслевыми и т.д.       

Банки:

 

Основные виды банковской деятельности можно свести к следующим семи направлениям:

        1. Прием и хранение вкладов. 

        2. Кредитование чаще всего осуществляется  под залог ценных бумаг, товаров,  а также земли и другой недвижимости (ипотечный кредит); кредиты без залога даются лишь надежным заемщикам.

        3. Расчетное обслуживание - посредничество  в платежах по товарным поставкам,  по заработной плате, налогам,  пошлинам, между предпринимателями,  населением и государством, а также ведение их счетов и т.п.

        4. Учет векселей (или их дисконтирование)  заключается в том, что банк  скупает векселя с еще не  наступившим сроком погашения,  удерживая при этом учетный  процент (дисконт) в свою пользу (позднее, при наступлении срока платежа он предъявляет их векселедателям к оплате). Таким образом, дисконтовать вексель - значит купить его по цене ниже его номинальной стоимости.

        5. Информационно-консультационные  услуги.  

        6. Торгово-комиссионная деятельность  охватывает торговлю золотом, операции с ценными бумагами, размещение займов, обмен валют, услуги, связанные с лизингом (долгосрочная аренда или сдача производственных сооружений, машин и другого оборудования в аренду, иногда с последующем выкупом имущества),факторингом (факторные операции) и т.д.

        7. Доверительные операции (или трастовые) - это управление чьей либо собственностью (землей, ценными бумагами и прочим) по доверенности. 

       В банковской практике различают  следующие основные виды банковских операций:

       Активные операции - предоставление  кредитов. В актив входят минимум  наличных денег, резервы, ссуды,  ценные бумаги. Ссуды коммерческих банков характеризуются большим многообразием: ссуды торгово-промышленным предприятиям - краткосрочные ссуды для финансирования покупки товарно-материальных ценностей. Ссуды под залог недвижимости представляют собой ссуды с погашением в рассрочку. Ссуды частным лицам - это потребительская ссуда для покупки потребительских товаров длительного пользования и возвращения частями. Сельскохозяйственные ссуды выдаются фермерам для покрытия расходов и осуществления инвестиций в сельское хозяйство.

       Пассивные операции - банк аккумулирует  временно свободные денежные  средства. Пассив включает текущие  счета, срочные вклады, собственный капитал банка.

       В зависимости от условий средств различают вклады до востребования, которые выдаются по первому требованию, и срочные вклады, которые вкладчики обязуются не брать в течение определенного времени. Структура вкладов определяет направления размещения аккумулированных средств. Если в общем объеме привлеченных средств доминируют вклады до востребования, то банк может выдавать лишь краткосрочные ссуды, поддерживая развитие мелкого и среднего предпринимательства, если преобладают срочные вклады, то банк в состоянии предоставлять долгосрочные кредиты, содействуя развитию капиталоемких производств.

       Двухъярусная банковская система позволяет регулировать экономические процессы такие как инфляция, занятость и др. различными способами.

      

       Способ 1.

       Операции на открытом рынке,  т.е. операции с государственными  облигациями на рынке ценных  бумаг.

       Предположим, что центральному  банку надо уменьшить количество  денег в обращении. Появляясь  на рынке ценных бумаг, продает государственные облигации на выгодных условиях для коммерческих банков, которые расплачиваются чеками на свой банк. Через некоторое время чеки будут предъявлены к оплате. Выполняя свои финансовые обязательства, банк погасит долг, что равносильно уменьшению резервов. Уменьшение резервов, пройдя по всей банковской системе, вызовет сжатие денежной массы. Деньги, вырученные центральным банком при продаже облигаций, извлекаются из обращения. Таким образом, мы видим, что банковская система может влиять на инфляционные процессы.

       Наоборот, происходит процесс, когда  необходимо увеличить денежную  массу.

       Центральный банк начинает скупать  облигации. Коммерческие банки,  имея в своих активах ценные  бумаги, будут их продавать. Деньги, полученные от продажи облигаций, поступят в резервы коммерческих банков в качестве обязательных резервов и активов.

      

       Способ 2.

       Ставка центрального (межбанковского) кредита.

       Под ней понимается % за кредит, который центральный банк предоставляет всем другим банкам. Данный инструмент кредитно-денежной политики действует не так активно, как операции на открытом рынке, так как никто не может заставить коммерческий банк взять кредит у центрального банка или напротив не брать его. Можно лишь ожидать, что при снижении ставки центрального кредита желающих взять его будет больше, или наоборот.

       Известно, что после продажи ГКО  центральным банком норма процента  повышается. Коммерческие банки,  уменьшив свои резервы и активы, будут стремиться взять кредит у центрального банка, если его ставка ниже рыночной. Получив кредит, коммерческие банки пополняют свои резервы и активы. Таким образом, чем ниже % ставка центрального банка, тем резервы коммерческих банков могут быть больше.

       Также центральный банк проводит политику повышения ставки центрального кредита, когда необходимо уменьшить предложение денег. Таким образом, при повышении ставки центрального кредита некоторые коммерческие банки не могут взять дорогой кредит у центрального банка. Следовательно, чем ниже получателей займов у центрального банка, тем меньше денег в обращении.

       Если банк способен взять кредит, то необходимо повысить эффективность  операций, т.е. вкладывать деньги  только в проекты, которые принесут  высокую прибыль. Иначе, коммерческий банк не сможет расплатиться с центральным банком. Естественно, что после увеличения ставки центрального кредита, коммерческие банки также поднимут ставки на свой кредит, не желая нести потери.

       В данном случае заемщиков  окажется меньше, спрос на деньги уменьшится.

       Способ 3.

       Норма обязательных резервов.

       В соответствии с этой нормой  рассчитывается сумма денег, которую коммерческий банк не имеет права давать взаймы и обязан держать на своем счете в центральном банке.

       При необходимости в уменьшении  денежной массы в обращении  центральный банк повышает норму  обязательных резервов, что приведет  к уменьшению мультипликатора  предложения денег, который показывает  во сколько раз возрастает  денежная единица, поступившая в банковскую систему.

        Мб = 1/N,

       где Мб - мультипликатор

       N - норма резервов.

       Из формулы видно, что если  увеличивается норма обязательных  резервов, то произойдет уменьшение  мультипликатора, что в свою  очередь

       приведет к уменьшению денег в обращении.

       И, наоборот, при уменьшении нормы обязательных резервов, деньги в обращении увеличатся, в этом случае отпадает необходимость в эмиссии денег.

Так как банковские учреждения являются одним из важнейших  элементов экономики любого государство, поэтому со стороны государства осуществляется контроль над банковскими учреждениями и их деятельностью. Исходя из статистики по кредитным организациям (приложение 1) можно увидеть, что уровень контроля и требований предъявляемых к кредитным организациям на территории РФ  достаточно высок. 

        Небанковские учреждения

       Помимо банков существуют и  другие кредитно-финансовые “банкоподобные”  учреждения: страховые компании, пенсионные  фонды, кредитные кооперативы  и т.п. Огромные капиталы этих своеобразных “денежных бассейнов” тоже могут использоваться для кредитования и инвестирования производства. В их деятельности  можно выделить одну или две основных операции, они доминируют в относительно узких секторах рынка ссудных капиталов и имеют специфическую клиентуру.

      

       - Инвестиционные компании занимаются  эмиссионно-учредительской деятельностью,  т.е. проводят операции по выпуску  и размещению ценных бумаг.  Они привлекают капитал путем  продажи собственных акций или  за счет кредита коммерческих банков. 

     

- Сберегательные  учреждения ( взаимно-сберегательные  ассоциации, кредитные союзы) аккумулируют  сбережения населения и вкладывают  денежный капитал в основном  в финансирование коммерческого  и жилищного строительства.

 

     - Страховые компании, главная функция которых - страхование жизни, имущества и ответственности, превратились в настоящее время в важнейший канал аккумуляции денежных сбережений населения и долгосрочного финансирования экономики. Основное внимание страховые общества сосредоточили на финансировании крупнейших корпораций в области промышленности, транспорта и торговли. 

Основные показатели деятельности страховых организаций в России: