Экологическое страхование

Учитывая особенности  данного вида страхования, представляется необходимым проводить его, создавая специальные пулы. Страховой пул  по своей сущности является механизмом, с помощью которого распределяются риски среди его членов с возможностью дальнейшей их передачи в перестрахование  с целью ограничения стоимости  совокупных исков, выплачиваемых пулом. Пулы могут быть разными по форме, но их деятельность основана на том, что  индивидуальные члены дают свое согласие передать пулу все или часть принятых ими определенных рисков, которые  затем делятся среди членов пула в заранее согласованной пропорции.

Создаваемые в системе  экологического страхования фонды  предназначены для финансирования работ по прогнозированию, предотвращению и ликвидации последствий экологических  и стихийных бедствий, аварий, катастроф.

Порядок государственного экологического страхования использования фондов Российской Федерации устанавливает  Правительство.

По поручению Правительства  РФ Минприроды России и Росгосстраха разработали и утвердили Типовое положение о порядке добровольного экологического страхования РФ, на основе которого каждая страховая организация разрабатывает свои правила по экологическому страхованию на основе добровольно - заключаемого договора между страховой организацией и страхователем. При такой форме отношений не требуется полный охват объектов страхования. Это связано с тем, что возмещение последствий крупных экологических катастроф требует значительных финансовых затрат.

1.2 Критерии оценки риска. Тарифные ставки

Технический уровень предприятий  оценивается по категориям, представленным в таблице 1.

Категории выбросов (сбросов)

Категория	Характеристика аварийных  выбросов (сбросов)
0	Аварийные выделения не возможны, т.к. производство не связано с хранением  и образованием значительных количеств вредных веществ
1	Производство связано  с хранением и образованием значительных количеств вредных веществ, но благодаря  принятию технических специальных  мер аварийные выделения практически исключены
2	Аварийные выделения возможны, но аварийные выбросы (сбросы) практически  исключены за счет принятия специальных  мер по газоочистке, сжиганию и т.д.
3	Возможны кратковременные  аварийные выбросы (сбросы)
4	Возможны длительные аварийные  выбросы (сбросы)
5	То же, что для категории 3, но аварийные выбросы (сбросы) реально  имели место на аналогичных объектах
6	То же, что и для категории 4, но аварийные выбросы (сбросы) реально  имели место на аналогичных объектах

В страховое поле не включаются объекты 0 и 1 категорий. При отнесения предприятия к категориям оговариваются меры предотвращения аварий из-за износа оборудования, недостатков эксплуатации, поставок не качественного сырья. Залповые выбросы (сбросы) загрязнений должны происходить достаточно редко (10…20 раз в год) и быть кратковременными (до полутора суток). Если оказывается, что в течение года, предшествующего заключению договора, выброс (сброс) вредного вещества превышал ПДВ (ПДС), то риск аварийного загрязнения существует. Предприятие относят к экологически опасным объектам, подлежащим обязательному страхованию.

Оказавшиеся в зоне воздействия  аварийного загрязнения юридические  и физические лица несут потери, т.е. экономический ущерб (ускоренный износ основных фондов, снижение продуктивности лесного и сельского хозяйства, ухудшение реакционных условий). Население терпит убытки от заболеваний. Величину убытков рассчитывают по специальным методикам.

При экологическом страховании  оценивается вероятность экстремально высокого загрязнения окружающей среды.

Уровень загрязнения атмосферного воздуха считается экстремально высоким, если концентрация загрязнителя одномоментно превышает ПДК_м.р. в 50 и более раз, или в течение 8 часов в 30…49 раз, или в течение 2 суток в 20…29 раз. Уровень загрязнения водных объектов считается экстремально высоким, если ПДК_м.р. загрязнителя превышена в 100 и более раз, или покрыто пленкой нефтепродуктов более 1/3 поверхности водоема при обозримой площади до 6 км², или если содержание растворенного кислорода в воде стало менее 2 мг/л.

Уровень загрязнения почвы  считается экстремально высоким, если содержание пестицидов или загрязняющих веществ техногенного происхождения  превышает ПДК в 50 и более раз.

Критерии экстремально-негативного  воздействия на животный и растительный мир:

- Массовая гибель или  заболевание рыб, водных животных, икры, личинок, молоди, нарушение  путей миграции, нагула, нереста;

- Массовая гибель или  заболевание животных, птиц, когда  уровень смертности или заболеваемости  превышает средний статистический  в 3 и более раз;

- Резкое увеличение случаев  физического недомогания, обращения  населения в медицинские учреждения.

Тарифные ставки экологического страхования различаются по отраслям промышленности (таблица 2).

 

Таблица 2. Соотношение тарифных ставок

Наименование отрасли	Средняя тарифная ставка в% к обороту
Энергетический комплекс	2,0
Нефтехимический комплекс	1,5
Промышленность строительных материалов	1,2
Химическая промышленность	1,0
Бумажная промышленность	0,8
Прочие отрасли	0,5

Размер тарифных ставок страховых  взносов определяют тремя способами:

1. в процентах от страховой  суммы;

2. в процентах от суммы  штрафных платежей за предыдущий  год;

3. в процентах от годового  производства страхователя.

Например, для тепловых электростанций они устанавливаются в 1…5% от годового оборота или в 1…5% от лимита ответственности  по каждому страховому случаю. В  особых условиях расположения предприятия  назначаются надбавки к страховым  тарифным ставкам (например, до 70% при  расположении предприятия среди  городских кварталов). Тарифные ставки корректируются в зависимости от степени риска на предприятии  страхователе и от проведения на нем  превентивных природоохранных мероприятий.

Обычно размер страховых  взносов в первые три гола страхования  составляют 90% их базисной величины. Если в течение этих трех лет не возбуждено ни одного иска, то в последующие  годы страховые взносы составляют:

- четвертый год - 85%,

- пятый год - 80%,

- шестой и седьмой годы - 75%,

- последующие годы - 70% от  базисной величины.

В случае возбуждения исков  к страховщику уже в последующий  год страховой взнос взимается  в размере 100% базисной величины.

Реальные тарифные ставки по различным видам страхования  сильно отличаются друг от друга. Так, для юридических лиц тарифы по зданиям и сооружениям составляют 0,5…0,6% от страховой суммы, по вычислительной и оргтехнике 2…12%, по транспортным средствам 5…15%, по грузоперевозкам 0,2…10%. Для физических лиц тарифы составляют по квартирам и дачам 0,3…3%, по автомобилям 7…15%.

Создание системы экологического страхования должно происходить  по следующим этапам:

- Анализ экологической  обстановке в регионе.

- Анализ перспектив экономического  развития территории, планов освоения  природных ресурсов, перспективная  оценка негативных воздействий  на окружающую природную среду.

- Оценка страхового поля  региона, выявление предприятий,  заинтересованных в снижении  рисков, их возможностей по финансированию  страховой системы.

- Оценка эффективности  страховой деятельности (страховой  маркетинг).

- Организация страховой  деятельности.

Результатом страховой деятельности должно являться повышение экологической  безопасности населения и территорий, финансовой устойчивости хозяйствующих  объектов и социальной защиты населения.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.3 Частноэкономическая концепция покрытия

Классические и для  частной страховой экономики  непроблематичные покрытия для ущербов  от загрязнения окружающей среды  связаны с «внезапным и повлекшими за собой несчастные случаи событиями». Эти события являются уловимыми и определяются через поименное перечисление или дальнейшее описание. Ущербы третьим лицам, имущественные и отчасти материальные, вызванные этими событиями, обычно покрываются страхованием ответственности предприятия. Расходы по спасению, которые служат снижению ущерба, также попадают под страховое покрытие, если речь не идет о собственном ущербе.

Страховая экономика сталкивается также и с покрытиями за ущербы, вызываемые систематическими, повторяющимися загрязнениями. Для них предусматриваются  специальные полисы страхования  ответственности за загрязнение  окружающей природной среды, английское название этого полиса «environmental impairment liability insurance policies», или сокращенно EIL- Policies. Действительные возможности таких покрытий порождают много недоразумений и ошибочных представлений.

Частная страховая экономика  исключает такие повторяющиеся  ущербы, которые вытекают из нормальной деятельности сооружений или наступают  вследствие несоблюдения законных предписаний.

Между случаями нарушений  и этой категорией постепенных чистых ущербов имеется большое число  таких случаев, на которые распространяется специальные покрытия за загрязнение  окружающей среды. Трудности при  формулировке покрытий лежат часто  в отсутствующих или нечетко  сформулированных событиях. Напротив, при независимой от вины ответственности  за загрязнение окружающей среды  имеются события, к которым привязываются  покрытия. Они представляют собой  личные, имущественные и материальные ущербы, которые являются следствием выброса загрязняющих веществ в  атмосферу из сооружений или возникают  в процессе деятельности предприятий.

Через определение подходящего  объема покрытия и формулировку исключений удается сделать доступной финансирование части постепенных ущербов путем  страхования. Объем покрытия основывается на принципе совершения ущерба (claims made) или на принципе выявления ущерба. Исключения описываются в предпосылках к определению покрытия. Там можно иногда найти ссылку на «нарушения» или «случайно обусловленные причины ущерба». Другие исключения основываются на таких событиях, как риск войны, природные катастрофы. Часто исключаются риски, приводящие к ущербу вследствие использования продуктов и тем самым представляющие собой случаи ответственности за продукт, генетические ущербы, ущербы, нанесенные вещам, находящимися в собственности или владении страхователя, и т.д.

Ущербы, нанесенные окружающие среде, должны наступать не только как  ущербы за пределами территории предприятия  застрахованного. В имущественном  страховании под названием «расходы по расчистке» могут рассматриваться  также ущербы, выражающиеся в загрязнении  окружающей среды, которые как следствие  первичного ущерба, покрываемого имущественным  страхованием, наступают на собственном  участке.

Всеми страховщиками, которые  предлагают в настоящее время  такие специальные покрытия, постоянно  делается ударение на то, что расширенное  покрытие ущерба окружающей среде гарантируется  только после основательной технической  проверки, которая может повторятся также в процессе возобновления договора. Риск-инженерингу, а также комбинации страхового покрытия с альтернативными формами финансирования рисков придается в этой области особое значение.

В последние годы на многих страховых рынках мира обычным стало  покрытие убытков, возникающих из непредвиденного, случайного и внезапного загрязнения, в рамках полисов страхования  общегражданской ответственности  перед третьими лицами. Однако постоянно  происходит совершенствование системы  страхования ответственности за загрязнение окружающей среды. Далее  предлагается рассмотреть одну из моделей  страхования ответственности за загрязнение окружающей среды, которые  существуют на рынке Германии.

HUK-модель страхования  ответственности за загрязнение  окружающей среды. 

HUK-модель была разработана  Союзом немецких страховщиков  ответственности, от несчастного  случая, автострахования, именуемая HUK-союзом (названии союза образовалось по первым буквам отраслей страхования ответственности (Haftpflicht), от несчастного случая (Unfall), автострахования(Kraftfahrt).

В Германии в 1992 году была принята  новая унифицированная модель страхования  ответственности за ущерб окружающей среде. Официальное название этой модели страхования «Специальные условия  и описания риска для страхования  ответственности за ущерб, причиненный  загрязнением окружающей природной  среды». Положения этой модели должны применяться в виде отдельного полиса, а ее особенности сводятся к следующему:

1. это универсальное покрытие (universal three-media coverage), предполагающее распространение данной модели на три сферы - воздух, почву, воду;

2. требуется, чтобы каждый  риск и каждое предприятие  были специально задекларированы  для страхования;

3. механизм предоставления  страховой защиты основывается  на принципе «первого могущего  быть доказанным обнаружения  ущерба»;