Контрольная работа по "Экономической теории"

Комиссионные  операции – это посреднические операции, выполняемые банками по поручению клиентов за определенную плату (комиссию). К ним относятся:

- Расчетные операции – операции по зачислению и списанию средств со счетов клиентов. Посредством таких операций происходит исполнение обязательств клиентов перед их контрагентами, а также контрагентов перед клиентами.

- Инкассовые операции – получение денег по поручению клиентов на основании различных денежных документов.

- Переводные операции, посредством которых происходит перечисление внесенных в банк денег получателю, находящемуся в другом месте.

- Лизинг – банковская деятельность по сдаче в аренду машин, оборудования, сооружений. Банки вместо того, чтобы выдавать предприятию ссуду на приобретение подобных средств, сами их покупают и сдают в аренду, сохраняя за собой право собственности. При этом банк получает арендную плату (лизинговую плату), а не ссудный процент. Для предприятий лизинг является специфической формой финансирования инвестиций.

- Факторинг – вид банковской деятельности, которая заключается в том, что банк покупает у своих клиентов их требования к дебиторам (покупателям), оплачивая им 70 - 90 %  суммы обязательств в виде аванса, с окончательным перерасчетом после погашения задолженности. За оказание этих услуг банк взимает комиссионные.

- Трастовые операции – выполнение банком различных функций, связанных с управлением имуществом, пенсионными фондами, хранением ценных бумаг по доверенности клиента. По доверительным операциям банки получают комиссионное вознаграждение. Сосредоточивая трастовые активы, банки имеют возможность значительно расширить сферу своей деятельности и влияния, обеспечивая себе таким образом высокие прибыли.

Результаты деятельности банка отражаются в балансе банка, характеризующем пассивы (долги банка) и активы (долги банку) на определенную дату. Годовые балансы банков публикуются в открытой печати.

Активы банка должны быть равны обязательствам банка (долгам) плюс собственный капитал банка. Если активы превышают обязательства, то банк платежеспособен. Если активы меньше обязательств, это означает, что собственный капитал банка  уменьшается и банк становится неплатежеспособным, т.е. банкротом.

Упрощенный баланс банка  приведен в таблице.

Активы		Пассивы
Резервы Обязательные резервы Избыточные резервы Ссуды предприятиям и населению Государственные ценные бумаги	20 16 4 100   40	Депозиты До востребования Сберегательные Срочные Задолженность по ссудам коммерческим и Центральному банку Всего пассивов Собственный капитал	130 70 20 40   20 150 10
Всего активов	160	Пассивы плюс собственный  капитал	160

 

3. Центральный банк и его функции

Центральный банк является главным звеном современной кредитно-денежной системы, что отражено в его наименовании. Как правило, ЦБ является государственным  учреждением. В России ЦБ как институт рыночной экономики был создан в 1990 г. в соответствии с федеральными законами «О Центральном банке РФ (Банке России)» и «О банках и  банковской деятельности». В них  Банк России определен как орган  государственной власти с особым статусом, осуществляющий свои функции  и полномочия независимо от других государственных органов.

Являясь юридическим лицом, банк России наделен имущественной  и финансовой самостоятельностью. Его  уставный капитал и иное имущество  являются федеральной собственностью, которой ЦБ распоряжается самостоятельно. Финансовая независимость Банка  России выражается в том, что он осуществляет свои расходы за счет собственных  доходов.

Государство не отвечает по обязательствам Банка России, так  же как и Банк России – по обязательствам государства, если они не приняли  на себя такие обязательства или  если иное не предусмотрено федеральными законами. Точно так же Банк России не отвечает по обязательствам коммерческих банков, а банки – по его обязательствам.

В своей деятельности Банк России подотчетен Государственной  Думе, которая назначает и освобождает  от должности председателя Банка  России (по представлению Президента РФ) и членов совета директоров Банка  России (по представлению председателя Банка России, согласованному с Президентом  РФ). Кроме того, Государственная  Дума рассматривает основные направления  единой государственной денежно-кредитной  политики и годовой отчет Банка  России, принимает по ним решения.

Принцип независимости деятельности Центрального Банка от исполнительных органов государственной власти характерен для большинства стран. Он позволяет уменьшить влияние  государственных органов на денежное обращение в стране, за  состояние  которого несет ответственность  прежде всего Центральный Банк. При  наличии указанного принципа в случае дефицита бюджета правительство  не может обязать ЦБ профинансировать его расходы. Правительство вынуждено  прибегнуть к займу. При этом, поскольку предоставление безоблигационных кредитов запрещено законом, правительство вынуждено выпустить государственные ценные бумаги и под них на общих основаниях (срочность, платность) получить кредит в Центральном банке.

Центральный банк не ставит перед собой присущую коммерческим банкам цель максимизации прибыли и  не конкурирует с последними. Основное назначение ЦБ в рыночной экономике  – обеспечение стабильности банковской системы, контроль за денежным обращением в стране, проведение денежной политики, обеспечивающей достижение макроэкономических целей, прежде всего безинфляционного развития экономики.

Основными функциями Центрального банка России являются следующие:

1. Управление наличной и безналичной денежной эмиссией. Эмиссией называется выпуск денег в обращение, производящий к общему увеличению денежной массы. При первичной эмиссии безналичных денег прежде чем наличные деньги возникают в обороте, они отражаются в виде записей на счетах коммерческих банков. Например, ЦБ покупает валюту или государственные ценные бумаги у коммерческого банка либо выдает ему кредит. В обоих случаях соответствующая сумма зачисляется сначала на счет данного коммерческого банка в ЦБ. Однако счета коммерческих банков в Центральном банке не могут использовать в качестве платежных средств, а потому не являются деньгами. Они составляют резерв денежной системы, элемент денежной базы.

Затем коммерческий банк в  счет полученных средств выдает кредиты  предприятиям, создавая тем самым  безналичные деньги. Получатели кредита, в свою очередь, расплачиваются этими деньгами со своими деловыми партнерами, в результате чего деньги переводятся на счета партнеров в другие банки. Одновременно уменьшается счет коммерческого банка – получателя кредита (продавца валюты) в ЦБ – и возрастают соответствующие счета тех банков, куда переведены деньги. Теперь у этих банков образуются избыточные резервы, за счет которых выдаются новые кредиты. Таким образом, работает мультипликационный механизм расширения безналичной денежной массы.

Безналичные деньги создаются  системой коммерческих банков. Центральный  банк, со своей стороны, регулирует этот процесс, управляя размерами денежной базы, а также величиной депозитного  мультипликатора.

Средства, находящиеся на счетах коммерческих банков в ЦБ, могут  обналичиваться в соответствии с потребностью клиентов банка в наличных деньгах. Тем самым ЦБ осуществляет эмиссию наличных денег. Это происходит следующим образом. В регионах России ЦБ открывает расчетно-кассовые центры (РКЦ), производящие обслуживание расположенных там коммерческих банков. Для эмиссии наличных денег в РКЦ открываются резервные фонды и оборотные кассы. В резервных фондах хранится запас банкнот, предназначенных для выпуска в обращение в случае необходимости. Находясь в резервных фондах, эти банкноты не являются деньгами, ибо они еще не поступили в обращение.

В оборотную кассу РКЦ  постоянно поступают наличные деньги из банков и из нее также постоянно  наличные деньги выдаются банкам. Таким  образом, средства, находящиеся в  данный момент в оборотной кассе, считаются наличными деньгами в  обращении. Для каждого РКЦ устанавливаются  лимиты наличных денег в оборотных  кассах. При их превышении деньги сдаются  в резервные фонды и выводятся  из обращения. Напротив, РКЦ обязаны  выдавать банкам по их требованию наличные деньги в пределах свободных резервов банков на их счете в ЦБ. При переводе средств из резервных фондов в  оборотные кассы происходит эмиссия  наличных денег.

Деньги, эмитированные РКЦ, поступают в операционные кассы  коммерческих банков, а оттуда –  в кассы предприятий либо непосредственно  населению. Таким образом, наличные деньги возникают из безналичных  денег, находящихся на счетах предприятий  и населения в коммерческих банках и созданных всей системой банковского  кредитования экономики.

2. Быть «баком  банков». Это означает, что ЦБ не имеет дел непосредственно с предприятиями и населением, его клиентами являются коммерческие банки. Центральный банк хранит кассовые резервы банков, через счета, открываемые коммерческими банками в ЦБ, осуществляет расчеты между ними и в случае необходимости оказывает коммерческим банкам кредитную поддержку. Для коммерческих банков Центробанк является кредитором в последней инстанции. Это означает, что коммерческие банки, испытывающие недостаток ликвидности и оказавшиеся в трудном финансовой положении, могут обратиться за кредитом к ЦБ. Центральный банк предоставляет коммерческим банкам ссуды под залог коммерческих векселей и других ценных бумаг, а также осуществляет учетные операции – покупку векселей банков. Покупка векселей у коммерческих банков называется переучетом, так как при этом происходит вторичная покупка векселей, которые коммерческие банки купили у своих клиентов.

3. Организация  платежно-расчетных операций. ЦБ устанавливает правила расчетов на территории страны и выступает посредником между другими банками при выполнении безналичных расчетов, основанных на зачете взаимных требований.

4. Быть банком  правительства. В ЦБ открыты счета правительственных учреждений, он организует финансирование и долгосрочное кредитование государственных капиталовложений, управляет государственным долгом, (осуществляет размещение и погашение займов, выплату процентов по ним), осуществляет международные расчеты и т.п.

5. Управление золотовалютными  резервами. В России объем золотовалютных  резервов на 30 ноября 2007 г. составлял  463,5 млрд. долл.

6. Осуществление валютного  регулирования. Проводя операции  по покупке и продаже иностранной  валюты, определяя порядок расчетов  с иностранными государствами  и т.п., ЦБ оказывает воздействие на устойчивость, покупательскую способность национальной валюты.

7. Контроль и надзор  за деятельностью коммерческих  банков. В целях обеспечения устойчивости  банковской системы Банк России  осуществляет государственную регистрацию  кредитных организаций (выдает  и отзывает лицензии), устанавливает  экономические нормативы: соотношение  между кассовыми резервами и  депозитами, собственным и заемным  капиталом, собственным капиталом  и активами, максимальный размер  риска на одного заемщика и  др.

8. Разработка и проведение  кредитно-денежной политики. Все  функции Центрального банка тесно  связаны между собой. Выполняя  их, Центральный банк осуществляет  денежно-кредитное регулирование  экономики.

Результаты деятельности Центрального банка, его активные и  пассивные операции находят отражение  в балансе. Упрощенное содержание баланса  Центрального банка представлено в  таблице.

Основные статьи баланса Центрального банка

Актив	Пассив
Золотовалютные резервы Ценные бумаги Кредиты коммерческим банкам Кредиты правительству Прочие активы	Наличные деньги в обращении Резервы коммерческих банков Счета правительства Собственный капитал Прочие пассивы

 

Сравнение содержания балансов коммерческого и Центрального банков показывает следующие отличия:

- наличные деньги в  обращении – это пассивы Центрального  банка, наличность коммерческого  банка – это его актив;

- обязательные резервы  коммерческого банка являются  для него активами, для Центрального  банка – они пассивы;

- кредиты, выданные Центробанком: для коммерческого банка –  пассив, для Центрального банка  – актив.

Пункты 1 и 2 в пассиве Центрального банка образуют денежную базу, или  деньги повышенной эффективности.

4. Основные цели  и инструменты кредитно-денежной  политики Центрального банка

Основные конечные цели кредитно-денежной, или монетарной, политики, проводимой центральными банками в странах с рыночной экономикой, состоят в обеспечении:

1) экономического роста;

2) высокого уровня занятости;

3) стабильности цен;

4) устойчивости платежного  баланса.

Центральный банк косвенным  образом влияет на поставленные цели, поскольку не имеет возможности  непосредственно контролировать их уровень. Для достижения перечисленных  конечных целей ЦБ выбирает так называемые промежуточные цели, которые подконтрольны  ему. Такими промежуточными целевыми ориентирами являются:

1) денежная масса (денежное  предложение);

2) ставка процента;

3) обменный курс валюты.

Для достижения промежуточных  целей ЦБ использует инструменты общего и селективного характера.

Инструменты общего характера  влияют на рынок кредитов в целом. К ним относятся: