В результате сохранения положительных  значений сальдо счета по текущим  операциям и восстановления профицита  финансового счета в ближайшие  годы Центральный банк будет продолжать увеличивать свои валютные резервы, хотя и значительно меньшими темпами, чем в предкризисный период –  на 100 млрд. долларов США за 2010-2012 годы.

   Кредитный портфель

   Кредитный портфель – совокупность ссуд, дифференцированных с учетом риска, ликвидности и уровня доходности и управляемых как единое целое.

   Целью управления кредитным портфелем  являются его оптимизация по критериям  доходности, ликвидности и риска  в результате чего достигается эффективность  кредитной политики банка. Главное требование к формированию кредитного портфеля состоит в том, что портфель должен быть сбалансированным, т.е. повышенный риск по одним ссудам компенсируется надежностью и доходностью других ссуд, и открытым. Открытое состояние портфеля предполагает его постоянное обновление за счет предоставления клиентам новых ссуд и выбытия старых. Типичная структуризация КП по видам ссуд на основе критерия срочности и отраслевой направленности кредитования представлена в таблицах 1 и 2. 
 
 

Кредиты и авансы клиентам

Таблица 1

Структура по отраслям экономики

Таблица 2

   Тезисы

   Завершение  оздоровления финансового сектора и проведение реформы пруденциальных основ⁴ являются необходимыми условиями устойчивого роста. Реструктуризация деятельности финансовых компаний имеет ключевое значение для возобновления нормальных процессов кредитования. Главной проблемой сейчас является продолжающееся снижение качества активов.

   Денежно-кредитные  директивные органы должны уделять больше внимания макрофинансовым рискам. Это предполагает ужесточение условий денежно-кредитной политики на более раннем этапе, а также более энергичные попытки предотвратить распространение опасных излишеств на рынках активов и кредита, даже если инфляция, как представляется, в основном находится под контролем.

   Банкам  необходимо именно сейчас заниматься кредитованием, т.к. они в данное время сидят на ликвидности⁵. Им необходимо куда-то девать деньги. И если посмотреть на статистику, то в докризисные времена кредитный портфель банков ежегодно увеличивался: за 2006 г. прирост кредитов реальному сектору экономики составил 40%, в 2007-м – 52%, в 2008-м – 34%. В прошлом году рынок корпоративного кредитования практически «замерз» - плюс 0,3% по итогам года.

   Сложившаяся к настоящему времени банковская система не охватывает большую часть  хозяйствующую часть экономики  региона (к примеру, сельскохозяйственные предприятия), вследствие чего указанные  субъекты лишены источников развития. Кроме того, рыночный механизм спроса и предложения денежного капитала в данных субъектах не удовлетворяет возрастающие потребности как сельскохозяйственных предприятий, так и малый бизнес в кредитных ресурсах.

   Созданный в России механизм валютного контроля направлен на полное и своевременное  поступление экспортной валютной выручки  в РФ в интересах оздоровления федерального бюджета, укрепления финансовой дисциплины, развитие внутреннего валютного  рынка и формирование государственных  валютных резервов.

   Ключевым  моментом в преодолении социально-экономического кризиса, охватившего Россию, стабилизация и коренное преобразование основных экономических систем: денежно-кредитной, финансовой, бюджетной, налоговой.

   В целом  оздоровление банковской системы, осуществляемое в комплексе других антикризисных  мер, может стать катализатором  позитивных изменений в обществе, ибо трудно переоценить роль банков в экономике. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

   Шеломова  Е.С., группа 326

   Научный руководитель – К.э.н., доцент Пономарев  С.В.

   Дальневосточный Государственный Университет путей  Сообщения

   Хабаровск, Россия

   Роль  кредита в развитии современной экономики

   Кредитная система является одной из ключевых систем, которая отвечает за стабильность ситуации в государстве. В России она нуждается в усовершенствовании старых и введении новых рычагов управления. По-моему мнению, развиваться необходимо в следующий направлениях. Во-первых, необходимо обратить внимание на кредитные кооперативы и усовершенствовать их систему. Во-вторых, нельзя забывать о микрокредитовании и овердрафте, которые с успехом используются в зарубежной практике, например в США и странах Западной Европы.

     Кредитные кооперативы не имеют  банковских лицензий и не входят  в государственное страхование вкладов, поэтому пайщики рискуют своими вкладами. Они не защищены от банкротства, поэтому их риски значительно выше. Но для заёмщиков, которым отказали в кредите банки, это будет реальный шанс занять деньги. Кредитные кооперативы будут конкурировать лишь с немногими мелкими банками, финансовая сила которых невелика.

     Микрокредитование – эффективная  поддержка малого бизнеса.  

     Программы микрокредитования в  России и странах СНГ сегодня  малоэффективны. Банки, столкнувшись  в кризис с невозвратами, не  желают терпеть убытки в дальнейшем, не идут навстречу начинающим  и малообеспеченным предпринимателям. Местные администрации также неохотно выделяют деньги в поддержку предпринимательства.

     Однако без стартового капитала  и при отсутствии государственной  поддержки микрокредит будет оставаться утопией. Создание в стране системы микрофинансирования, обеспечивающей  целенаправленную , по пониженным ставкам, выдачу кредитов предприятиям, решающим важные и полезные для страны задачи, является самым эффективным видом помощи малому бизнесу. Это касается и развития сельскохозяйственных ферм, и небольших производственных предприятий, и организаций, оказывающих услуги населению. В Европе и США микрокредит выдается на льготных условиях, на длительный срок и под низкий процент. Малый и средний бизнес дает до 60% дохода государству, и потому пользуется постоянной поддержкой.

     Овердрафт  представляет собой  особую форму кредитования, при  которой заемщик может потратить  сумму больше имеющейся у него  на счету. Эта процедура приобретает  сегодня все большую актуальность  в связи с переходом многих  организаций на перечисление зарплаты сотрудникам через банки посредством пластиковых карт.

   За  рубежом овердрафт уже давно  получил широкое распространение. В России же о существовании такого рода банковских услуг знают немногие, предпочитая при необходимости оформлять потребительские кредиты. Как только люди узнают больше о таких кредитах и проникнутся к ним доверием, спрос на них должен значительно возрасти. Ведь овердрафт помимо всего прочего дает человеку чувство независимости и освобождает от неприятной процедуры поиска денег «до получки».