tify">           - усиление защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банков;

           - повышение эффективности осуществляемой  банковским сектором деятельности  по аккумулированию денежных  средств населения и организаций  и их трансформации в кредиты  и инвестиции;

           - повышение конкурентоспособности  российских кредитных организаций;

           - предотвращение использования  кредитных организаций для осуществления  недобросовестной коммерческой  деятельности и в противоправных  целях (прежде всего таких,  как финансирование терроризма  и легализация доходов, полученных преступным путем);

           - развитие конкурентной среды  и обеспечение транспарентности  в деятельности кредитных организаций;

           - укрепление доверия к российскому  банковскому сектору со стороны  инвесторов, кредиторов и вкладчиков.

           В 2008 году, в связи с кризисом ипотечного кредитования в США и острым дефицитом ликвидности на международных финансовых рынках, изменились условия проведения денежно-кредитной политики. Банк России увеличил объемы рефинансирования коммерческих банков. Был разработан аукционный механизм размещения свободных средств федерального бюджета на банковских депозитах. При этом с целью существенного снижения инфляции Банк России активно использовал доступные ему инструменты денежно-кредитной политики — процентные ставки, нормативы обязательных резервов, валютный курс рубля. В сентябре 2008 г. в результате обострения мирового финансового кризиса ситуация в экономике России кардинально изменилась. Резкое падение мировых цен на нефть и другие экспортируемые Россией товары привело к ухудшению состояния платежного баланса страны. К концу 2008 г. сформировавшийся осенью 2008 года валютный курс рубля перестал соответствовать экономическим реалиям. Поэтому была проведена постепенная девальвация рубля.

           Начавшийся осенью 2008 года мощный  отток частного капитала, сопровождался  резким падением цен на акции  на российских фондовых биржах. Российские компании и банки  оказались отрезанными от иностранных источников финансирования.

           В условиях мощного оттока  вкладов населения, отсутствия  возможности у российских банков  получить кредиты за рубежом,  свертывания рынка межбанковского  кредитования ухудшилась ситуация  с ликвидностью кредитных организаций. Некоторые банки начали задерживать платежи и выдачу средств с вкладов населения. В октябре 2008 г. отток вкладов населения из банков достиг своего максимума. Начался рост просроченной задолженности по кредитам и стагнация банковского кредитования реального сектора и населения. В результате усиливавшегося недоверия банков друг к другу резко снизились объемы операций межбанковского кредитования. В это время Банк России основные усилия направил на предотвращение массового банкротства российских банков.

           С целью пополнения банковской  ликвидности неоднократно принималось  решение о снижении нормативов  обязательных резервов. Был значительно  расширен перечень активов, принимаемых  Банком России в залог при  рефинансировании банков. В течение  2009 г. 10 раз снижались ставка рефинансирования Банка России и другие ставки по операциям Банка России с кредитными организациями. С 24 апреля 2009 г. до конца года ставка рефинансирования снизилась с 13% до 8,75%.

           Был создан временный механизм  поддержания межбанковского рынка в условиях кризиса, который предусматривал компенсацию Банком России до 90% убытков, понесенных банками-кредиторами при межбанковском кредитовании банков, у которых была отозвана лицензия.

           Для быстрого и масштабного  пополнения рублевой ликвидности банковской системы был разработан механизм предоставления Банком России кредитным организациям кредитов без обеспечения ("беззалоговых" кредитов).

           Одним из способов увеличения  капитала банков стало предоставление  им за счет государственных средств субординированных кредитов. Кроме того был разработан механизм приобретения государством привилегированных акций банков, нуждающихся в пополнении капиталов, с оплатой их специальными облигациями федерального займа.

           Совместно с Агентством по страхованию вкладов Банк России провел большую работу по санации проблемных банков. В большинстве случаев к санации и отзыву лицензии у крупных и средних банков привело кредитование этими банками бизнеса своих собственников.

           Банк России предоставлял кредиты на льготных условиях крупным финансово устойчивым банкам в случае их готовности приобрести за символическую сумму контрольный пакет акций проблемного банка и за счет полученных средств осуществить его санацию. В результате предпринятых мер кризис ликвидности банковского сектора был погашен, массовое банкротство банков предотвращено. Ситуация относительно стабилизировалась.

           В течение 2010 г. по мере улучшения  ситуации в банковском секторе  Банк России постепенно сворачивал  специальные антикризисные механизмы. К концу 2010 г. было полностью прекращено предоставление Банком России кредитов без обеспечения.

           В первой половине 2010 года в  условиях быстро снижающейся  инфляции, низкого совокупного спроса  на товары и услуги, вялого  роста банковского кредитования Банк России четыре раза принимал решения о снижении своих процентных ставок. За первые 5 месяцев 2010 г. ставка рефинансирования была снижена с 8,75 до 7,75%.

           С середины 2010 г. макроэкономическая  ситуация начала изменяться. Начиная  с августа инфляция стала расти. В конце декабря на фоне растущей инфляции было принято решение о повышении процентных ставок на 0,25% по привлекаемым Банком России депозитам.

           В начале 2011 года Банк России  продолжил ужесточение денежно-кредитной  политики. В целях снижения инфляции в январе было принято решение о повышении нормативов обязательных резервов. В феврале Банк России объявил о еще одном повышении нормативов обязательных резервов и о повышении большинства процентных ставок Банка России, включая ставку рефинансирования, на 0,25%. В марте 2011 г. вновь было принято решение о повышении нормативов обязательных резервов.

Глава 2. Банковская система Российской Федерации: основные итоги и тенденции развития.

2.1. Характеристика текущей  ситуации в банковском секторе.

 

       В 2011 г. темпы роста основных объемных показателей российского банковского сектора (активы, собственные средства, кредитный портфель) хотя и заметно уступают докризисным, но закрепились в зоне положительных значений.

       Однако  это еще не дает достаточных оснований для вывода о преодолении кризисных процессов. Банковская система по-прежнему обременена просроченными и проблемными активами, что делает ее потенциально подверженной рецидивам дефицита капитальной базы и ликвидности. Системной работы по оздоровлению балансов кредитных организаций, за исключением государственной поддержки небольшой группы коммерческих банков, не проводилось. Источники увеличения капитала, учитывая низкую инвестиционную активность в стране в посткризисный период, остаются крайне ограниченными. В силу сохранения вялого спроса на кредитные ресурсы и ужесточения требований регулятора к формированию резервов на возможные потери по ссудам, финансовые результаты многих банков держатся на исторически минимальных уровнях.

Макроэкономические показатели деятельности банковского сектора Р. Ф.

       

       Многое  указывает на то, что период локализации  последствий кризиса не закончен, и события, связанные с санированием «Банка Москвы», только подтверждают это, и поэтому говорить об устойчивости развития банковского сектора пока преждевременно. И по этой причине не вызывающее возражений и вытекающее из мирового опыта посткризисное ужесточение надзорных требований не должно быть форсированным. Большинству российских банков вообще не оказывалось какой-либо поддержки и им необходимо время для амортизации шоковых потрясений и восстановления нормальной деятельности. В этом отношении заслуживает одобрения решение Банка России не учитывать до конца 2011 г. показатель доходности при оценке экономического положения банков. В июне текущего года получил поддержку Государственной Думы законопроект, предусматривающий исключение показателей доходности из числа обязательных критериев, на основании которых коммерческий банк признается соответствующим требованиям участия в системе страхования вкладов граждан.

       

       Заметное  влияние на деятельность кредитных  организаций в первой половине текущего года оказывала складывающаяся макроэкономическая ситуация. Повышение Банком России ставки рефинансирования (с 7,75% до 8,25%), ставок по своим операциям и увеличение нормативов обязательных резервов сокращали возможности банков по наращиванию активных, в первую очередь, кредитных операций. Высокий уровень инфляции, неустойчивая структура пассивов и дефицит первоклассных заемщиков также не способствовали снижению процентных ставок по кредитам и, соответственно, сдерживали рост объемов кредитования предприятий нефинансового сектора и населения. Имеются веские основания полагать, что период снижения ставок по активным и пассивным операциям банков на протяжении второй половины 2010 и первого квартала 2011 гг., который инициировался госбанками, получившими «львиную» долю поддержки в рамках антикризисных мероприятий, близок к завершению. Ужесточение условий кредитования и отход от демпинга процентных ставок отразится на конфигурации конкурентного поля банковской деятельности. В частности, усилившийся в последнее время переток вкладов в частные банки вынудит госбанки отойти от политики форсированного снижения процентных ставок по вкладам граждан, реальные значения которых уже ниже темпов инфляции в стране.

       Одной из важных характеристик текущей  ситуации являются также более высокие темпы наращивания кредитных портфелей крупными и средними частными банками, в том числе региональными, что свидетельствует об утрате госбанками функций локомотивов, вытягивающих банковскую систему и экономику страны в целом из кризиса. Частично это может объясняться «эффектом базы», поскольку абсолютные объемы кредитных портфелей госбанков заметно больше, однако все более существенную роль, на наш взгляд, начинает играть фактор конкурентного давления, который заставляет частный банковский сектор активизировать работу с клиентской базой. Особого внимания заслуживает и тот факт, что даже в условиях преодоления последствий кризиса кредитные организации проводят работу по модернизации обслуживания клиентов и расширению точек по оказанию банковских услуг. Этому в немалой степени содействовала политика Банка России по упрощению порядка открытия операционных банковских офисов. Но не меньшее значение имеет и необходимость продвижения в условиях обостряющейся конкурентной борьбы технологий дистанционного и внеофисного обслуживания. Нормой не только для крупных, но для средних и даже малых банков становятся дистанционное обслуживание всех категорий клиентов через Интернет и мобильную связь.

       Проходящая  на наших глазах модернизация операционной среды деятельности банков будет оказывать растущее влияние на конфигурацию всей системы финансового посредничества, разработку и продвижение пакетов банковских услуг.

2.2. Динамика и структура  операций российских  банков

 

За январь-июнь текущего года активы российских кредитных  организаций показали прирост лишь на 4,2%, достигнув 35,2 трлн. руб. При этом совокупный кредитный портфель российских банков с начала года увеличился более заметно – на 8,4%, до 24 трлн. руб. Приведенные цифры указывают на то, что, несмотря на имеющиеся сложности, рынок кредитования постепенно набирает обороты. Объемы ссудной задолженности предприятий и населения выросли до 15,1 трлн. руб. (+7,5%) и 4,6 трлн. руб. (+11,5%) соответственно. Вслед за государственными банками активизировали свою кредитную деятельность и остальные участники банковского сектора. Под давлением госбанков средневзвешенные процентные ставки по рублевым ссудам нефинансовым организациям на срок более 1 года с мая 2010 года по май 2011 года снизились с 12,8% до 10,4%. Кредиты населению также подешевели, с 18,5% до 17,4% годовых. В этот период наметился рост доступности кредитов для всех категорий заемщиков.

 

Однако, как уже отмечалось выше, с конца  прошлого года обнаружилась тенденция к замедлению снижения ставок, а в 1 квартале 2011 г. наметился разворот в сторону их повышения из-за изменения ставки рефинансирования и возросшей стоимости пассивов вследствие замедления темпов притока средств юридических лиц и населения. Согласно результатам обследования условий кредитования, проведенного Банком России, возможности снижения процентных ставок постепенно исчерпываются и темп смягчения кредитной политики банков замедляется.

Использование пониженной процентной ставки в качестве инструмента привлечения клиентов становится все более затруднительным.

Динамика  розничного кредитования, млрд. руб.

Банки переключают внимание на иные условия  кредитования: вводят новые

типы  кредитов, снижают дополнительные комиссии, смягчают требования к

обеспечению, увеличивают максимально возможные  сроки и размеры кредитов. В силу этого в первой половине 2011 года активность банков все больше направляется на оптимизацию продуктовых линеек, маркетинговую поддержку кредитных продуктов, совершенствование процедур взаимодействия с потенциальными заемщиками. Отдельные банки предлагают своим заемщикам новые технические возможности управления клиентскими счетами через Интернет. Кроме того, наблюдается своего рода коррекция в выборе банками целевого клиента для своих кредитных программ. Инструментами конкурентной борьбы становятся более гибкие подходы к оценке платеже- и кредитоспособности заемщиков. В частности, уже сейчас отмечается снижение требований к сроку деятельности компаний, увеличивается число беззалоговых кредитов и кредитов под залог товароматериальных ценностей.