Развитие банковской системы в России

      На втором этапе решались сразу  две задачи: создание нового механизма  денежно-кредитного регулирования  и создание условий для свободного  перелива финансовых ресурсов в те отрасли, где их использование дает наибольший эффект³¹ (это объясняется тем, что коммерческой целью банков является получение прибыли).

      В период проведения данного  этапа Государственный банк был  выведен из подчинения правительства,  чем получил необходимую ему  независимость. Таким образом,  в России практически окончательно  сформировалась двухуровневая банковская система: I уровень – Центральный банк, II уровень – коммерческие банки и др. кредитно-финансовые организации, осуществляющие отдельные банковские операции.

       Уже к концу 1989 г. обнаружилось  ухудшение положения в области кредитной политики: процесс накопления денег в хозяйстве шел быстрее, чем в предыдущей пятилетке. Деньги продолжали выполнять в хозяйственном механизме лишь пассивную учетную роль, их пускали вслед  за материальными потоками вместо того, чтобы направлять  в движение.³²

     В конце 1990 г. были приняты  несколько законов о регулировании  деятельности банков. Этот и последующие годы характеризовались бурным увеличением числа банков по всей стране (в США на создание 1 000 банков потребовалось 80 лет, а в России только в 1989-1995 гг. было создано 2 700 банков). В 1996-1997 гг. ускорился процесс создания промышленно-финансовых групп. Крупнейшие банки в поисках приложения своим капиталам (можно сказать от безысходности) скупали лучшие российские предприятия.³³

        Но, конечно, эта безысходность  не привела ни к чему хорошему. Уже летом 1997 г. над страной нависла угроза как финансового, так и банковского кризиса. Над причинами кризиса и до сих пор идёт «жаркий» спор в научных кругах общества, но к основными относят: неэффективность государственной политики и общая слабость экономики. 
 

2.2.Финансовый  и банковский кризисы  1998 г.

     Долгое время назревавший, и в конце концов разразившийся в августе 1998 г. кризис, уже признан наиболее острым финансовым катаклизмом по крайней мере с осени 1991 г.³⁴

      Его непосредственными следствиями  стали понесённые многими экономическими субъектами финансовые потери, сокращение внешнего кредитования российских компаний и государства, резкий спад реального производства, масштабное сворачивание деятельности в наиболее рыночно продвинутых секторах экономики, сокращение реальных доходов и конечно снижение уровня жизни населения.

     Масштаб явления уже нашел  отражение в общественном сознании, разделившем современную историю страны на периоды «до кризиса» и «после него».³⁵

     Для рассмотрения результатов кризиса 1998 г. разделю банки страны на две категории и проанализирую последствия, которые возникли в каждой из них.

      Августовский кризис мгновенно отразился на положении российских коммерческих банков. Иммобилизация государственных ценных бумаг и фактическая остановка рынка межбанковского кредитования резко подорвали ликвидность банковской системы. Последовавший затем отток средств клиентов, прежде всего физических лиц, с банковских счетов и нарушение работы платежной системы, происшедшие за короткий срок вслед за решениями от 17 августа, наглядно показали, что банковский кризис приобрел системный характер. Очевидные потери российских банков прослеживаются по всем основным параметрам их деятельности. По данным коммерческих банков, убытки банковской системы по состоянию на 1.03.99 составили 35,3 млрд. рублей по сравнению с 2,9 млрд. рублей прибыли на 1.08.98, а удельный вес убыточных банков в общем количестве действующих вырос с 32% на 1.08.98 до 37,4% на 1.03.99.³⁶

      Наибольший удар кризис конечно же нанес крупнейшим банкам, в силу специфики структуры их операций, включающих значительные вложения на рынках, большой объем срочных сделок на валютном рынке, активную работу с вкладами населения. Потери, понесенные крупными многофилиальными банками, предопределили также возникновение сложностей с обслуживанием бюджетных средств банковской системой и стали одной из основных причин замораживания операций на рынке межбанковских кредитов.³⁷

       Весь совокупный капитал банковской системы (без учета средств Сбербанка России) сократился за период с 1.08.98 по 1.03.99 с 102,1 до 41,2 млрд. рублей, или на 59,6%.³⁸

       Ситуация в банковской системе усугубилась оттоком средств населения в условиях девальвации рубля и роста недоверия к банкам.

       Сужение ресурсной базы кредитных организаций и увеличение всего спектра рисков привели к замораживанию программ кредитования реального сектора экономики. Кредиты, предоставленные банками реальному сектору экономики, за период с августа 1998 г. по март 1999 г. в рублях сократились на 33,5%.³⁹

      В целях стабилизации ситуации после событий 17 августа Банк России принял ряд срочных мер, которые были направлены на предотвращение разрушения банковской и финансовой системы страны.

     Для смягчения экономических и социальных последствий банковского кризиса Советом директоров Банка России было принято решение о переводе на Сберегательный банк Российской Федерации обязательств ряда коммерческих банков (Промстройбанка, “Российского кредита”, Инкомбанка и др.) перед физическими лицами по договорам банковского вклада, заключенным до 1 сентября 1998 г., в размере, сложившемся на момент принятия решения. Кроме того, 16 ноября 1998 г. были заключены соглашения о передаче обязательств по вкладам населения в Сбербанк России коммерческими банками “Российский кредит” и “Кузбасспромбанк”. Общая сумма переданных обязательств по вкладам населения в соответствии с подписанными актами составляет около 1,4 млрд. рублей.⁴⁰

    Такое, принятое Банком России решение, способствовало в определенной степени улучшению ликвидности кредитных организаций и прекращению массового оттока частного капитала из банков, т.к укрепило доверие населения к банкам. А это является основополагающим фактором успешной реализации подобных мер.

    Для поддержания банковской ликвидности Банк России с сентября 1998 г. активно использовал механизм рефинансирования банков. В августе-сентябре 1998 г. Банк России выдал ломбардные кредиты 80 банкам в 19 регионах Российской Федерации на общую сумму 14,9 млрд. рублей, также были предоставлены кредиты 34 банкам на общую сумму 65,7 млрд. рублей.⁴¹

      Другим инструментом денежно-кредитного регулирования, который был задействован Центральным банком Российской Федерации для смягчения кризиса, стало изменение нормативов обязательных резервов кредитных организаций. Установление с ноября 1998 г. единого норматива обязательных резервов по привлеченным средствам в рублях и иностранной валюте, предоставление кредитным организациям возможности проведения внеочередного регулирования обязательных резервов и установление специального курса по привлеченным средствам в иностранной валюте способствовало высвобождению дополнительных денежных ресурсов банковской системы.⁴²

    Кроме того, в конце 1998 года было решено уменьшить в 10 раз размер регистрационного сбора за государственную регистрацию вновь создаваемых кредитных организаций и размер сбора за открытие филиала. Эти решения позволили уменьшить «затраты» потенциальных учредителей и стимулировать принятие ими решения о создании кредитных организаций, а также максимально расширить сферу деятельности кредитных организаций с целью поиска новых источников доходов.⁴³

         После начался сложный процесс постепенной адаптации банков к новым условиям деятельности.

         Но ещё одним следствием финансового кризиса стало ухудшение качества банковских активов, т.к. инвестиционная активность банков во многом сдерживалась узостью ресурсной базы, а также значительно сократились объемы средств населения, размещенные в банках.⁴⁴

       Обобщая, могу сказать, что  вся политика, направленная на  подавление последствий кризиса  была недостаточной для полной  его локализации. И на протяжении  ещё нескольких лет экономика страны вынуждена была неустанно бороться с время от времени возникающими «очагами» прошедшего финансового потрясения. 
 

2.3.Банковская  система России  после дефолта.

     Как следует, за любым экономическим кризисом наступает экономический подъём. Не исключение и этот случай.

    В России после августовского дефолта 1998 г. в банковской системе выросла роль Сбербанка и Внешторгбанка. Крупные коммерческие банки контролировались в основном монополиями, олигополиями и региональными властями, т.е. роль частных банков, банкротство крупнейших из которых (Инкомбанк, «Российский кредит» и др.) было спровоцировано дефолтом, снизилась. Существенно выиграли от дефолта лишь госбанки – Сбербанк и Внешторгбанк. После дефолта и его последствий в России функционировали около 1 300 действующих банков. Их совокупные активы не превышали 150 млрд. долл. Это меньше активов крупного западного банка.⁴⁵

      Только оправившись от недавнего кризиса, банковская система России плавно перешла к процессам своей реструктуризации.

      Многие банковские организации  все ещё не обрели устойчивости  и только 35% из всех действующих банков соответствовали всем критериям финансовой устойчивости.⁴⁶ 

     Но, можно сказать банковскому  сектору нашей страны повезло:  благодаря росту мировых цен  на нефть и другие сырьевые  товары российского экспорта  она уже в 1999 г. смогла получить  положительные темпы экономического  роста. Но это лишь одна точка  зрение ученых экономистов. Другая - звучит следующим образом.

      В период после кризиса так и не было проведено ни глубокой реструктуризации банковского сектора, ни реформы в сфере регулирования. Отказ от серьёзных мер объясняется тем, что в стране быстро возобновился экономический рост.⁴⁷

     Обращусь к статистике и попробую доказать, что экономический рост в годы после кризиса имел место быть.

     Темпы роста реального ВВП  составил в 1999 г. 5,4%, в 2000 г. –  9% ,⁴⁸ а к 2004 г. эти цифры составили 17,1%. Что касается доли кредитов  банков в инвестициях в основной капитал: в 1999 г. – чуть более 4% всех инвестиций в производство, в 2001-2003 гг. – 5,3%.  К 2002 г. банковская система преодолела последствия дефолта и начался так называемый кредитный бум. Общая сумма кредитов в экономике в номинальном выражении стала быстро расти; что касается его реального исчисления, то за 2002 г. объем кредитов, предоставленный нефинансовым предприятиям и организациям вырос более чем на 38%, а за 2003 г. – более чем на 42%. Удельный вес кредитов в активах действующих кредитных организаций составил соответственно свыше 38 и 40%.⁴⁹

       Эта статистика только доказывает  предположение экономистов. Если  банки стали вкладывать деньги  в производство, значит оно стало  выгодно. Отсюда и следует увеличение  реального Валового Внутреннего  Продукта.

      Соответственно восстановилось доверие населения к банковской системе страны. Вклады физических лиц возросли за этот период примерно в четыре раза и составил около 30% пассивов сектора. Население начало все активнее участвовать в финансировании экономики через банки. Около 20% своих доходов оно стало размещать в банках в виде сбережений. Вклады населения почти сравнились с совокупными депозитами юридических лиц. Также увеличился уровень потребительских кредитов. За 2005-2006 гг. их объем увеличился в 1,9 раза с 616,05 млрд. руб. до 1174,9 млрд. руб.⁵⁰

      Тем временем коммерческие банки не отставали от государственных. Тенденция роста их финансовых результатов приняла устойчивый характер. За 2004 г. прибыль банковского сектора, по данным Банка России, составила 177,9 млрд. руб. А в 2005 г. прирост прибыли был самым высоким за предыдущие три года и достиг 262,1 млрд. руб. Доля стабильных кредитных организаций  по данным ЦБ составила в 2005 г. 99,6%. Рентабельность собственного капитала банков выросла за год с 20,3% до 24,2%, а рентабельность активов с 2,9% до 3,2%.⁵¹

      Таким образом, банковский сектор экономики стал одним из самых рентабельных и быстро растущих секторов экономики в Российской Федерации и с каждым годом текущий его доход всё рос и рос.

      Весь капитал банков по-прежнему  был сосредоточен в Москве  и Московской области.