Совершенствование деятельности сбербанка РФ

   Условия этого вклада следующие: вклады принимаются  от лиц, получающих пенсии от органов  социальной защиты, министерств и  ведомств, имеющих право назначать пенсии, и от негосударственных пенсионных фондов. Договор по вкладу заключается на срок 3 месяца и один день и 6 месяцев. Минимальная сумма первоначального и дополнительных взносов по вкладам на срок 3 месяца и один день - 50 рублей, по вкладам на срок 6 месяцев - 300 руб. Периодичность дополнительных взносов не ограничивается. Процентная ставка составляет: по вкладам на срок 3 месяца и один день - 11% годовых, на срок 6 месяцев - 14% годовых. Процентная ставка является фиксированной, т.е. не подлежит изменению в течение срока хранения, оговоренного в договоре. Начисленные проценты причисляются к сумме вклада по окончании основного (пролонгированного) срока хранения. По вкладам на срок 3 месяца и один день и 6 месяцев вкладчику предоставлено право получать проценты за истекшие полные месяцы  

текущего  срока хранения, при этом начисление ежемесячного дохода производится при  обращении вкладчика в учреждение Сбербанка России за его получением. По вкладу предусмотрена пролонгация  договора на новый срок хранения. Она производится на условиях и под процентную ставку, действующие в банке по данному виду вкладов на день, следующий за датой окончания предыдущего срока хранения вклада. Количество пролонгаций по вкладам на 3 месяца и один день не ограничивается, договор по вкладу на 6 месяцев может быть пролонгирован на новый срок хранения не более двух раз. В течение нового срока хранения процентная ставка также фиксируется. В случае досрочного расторжения договора доход исчисляется по ставке вкладов до востребования. По вкладу на срок 6 месяцев доход за время хранения после окончания пролонгации исчисляется по ставке вкладов до востребования.

• Рублевый вклад “Срочный пенсионный на 2 года Сбербанка России”.

   Условия этого вклада такие же, как и  по вкладу «Срочный пенсионный Сбербанка  России». Отличие существует, в сроке  вклада – он открывается на 2 г., в  процентной ставке –18,5% и в условиях пролонгации – осуществляется один раз под процентную ставку, действующую в банке на день пролонгации.

• Рублевый вклад “Особый номерной Сбербанка России”.

   Условия вклада следующие: вклад принимается  на срок 3 месяца и один день. Одним  из главных условий открытия и обслуживания счета по вкладу является анонимность его владельца. Для обслуживания вкладчиков номерных вкладов выделяются специальные помещения либо отдельные операционные окна. В сберегательной книжке по вкладу фамилия, имя и отчество владельца счета не указываются. Минимальные суммы первоначального и дополнительного взносов устанавливаются территориальными банками самостоятельно. При этом минимальная сумма первоначального взноса должна составлять не менее 30000 руб., а дополнительных взносов - не менее 5000 руб. По вкладу могут совершаться расходные операции при условии сохранения неснижаемого остатка вклада, размер которого устанавливается территориальным  

банком. Процентная ставка по вкладу составляет 11,5% годовых. Процентная ставка является фиксированной, т.е. не подлежит изменению в течение оговоренного в договоре срока хранения вклада. Начисленные проценты причисляются к сумме вклада по окончании основного (пролонгированного) срока хранения. По вкладу предусмотрена пролонгация договора на новый срок хранения. Она производится на условиях и под процентную ставку, действующие в банке по данному виду вкладов на день, следующий за датой окончания предыдущего срока хранения вклада. Количество пролонгаций не ограничивается. В течение нового срока хранения процентная ставка также фиксируется. В случае досрочного расторжения договора доход исчисляется по ставке вкладов до востребования.

• Рублевый вклад "Юбилейный Сбербанка России"

   Условия вклада: вклад принимается на срок 3 месяца и один день.

Минимальная сумма первоначального взноса 20 тыс. руб., размер дополнительных взносов - не менее 10 тыс. руб. каждый. Вкладчику  предоставлено право совершать  по вкладу расходные операции. Остаток  вклада после совершения операции должен составлять не менее 20 тыс. руб. Процентная ставка - 11% годовых. В течение срока хранения, оговоренного в договоре, процентная ставка не подлежит изменению. Выплата дохода производится начиная с 16 числа каждого месяца за фактическое время хранения сумм во вкладе по 15 число месяца включительно, а также по окончании срока хранения, оговоренного в договоре. По вкладу предусмотрена пролонгация договора на новый срок хранения. Она производится на условиях и под процентную ставку, действующие в банке по данному виду вкладов на день, следующий за датой окончания предыдущего срока хранения вклада. Количество пролонгаций по вкладам не ограничивается. В течение нового срока хранения процентная ставка также фиксируется. 
В случае досрочного расторжения договора доход исчисляется по ставке вкладов до востребования.

• Рублевый вклад "Сберегательный Сбербанка России"

   Условия вклада: вклад принимается на сроки 1 месяц и один день, 2 месяца и один день, 3 месяца и один день, 6 месяцев. Минимальная сумма первоначального взноса - 300 руб., дополнительных взносов - 100 руб. Процентные ставки составляют: на срок 1 месяц и один день- 8% годовых; на 2 месяца и один день - 8% годовых; на 3 месяца и один день - 10% годовых; на срок 6 месяцев - 13% годовых. Процентная ставка является фиксированной, т.е. не подлежит изменению в течение срока хранения, оговоренного в договоре. Выплата дохода по вкладу, внесенному на срок 1 месяц и один день, производится по истечении оговоренного в договоре срока хранения, а по вкладам, вносимым на другие сроки - начиная с 16 числа каждого месяца по тем взносам, которые на эту дату хранились не менее одного месяца, а также по истечении оговоренного в договоре срока хранения. По вкладу предусмотрена пролонгация договора на новый срок хранения. Она производится на условиях и под процентную ставку, действующие в банке по данному виду вкладов на день, следующий за датой окончания предыдущего срока хранения вклада. Количество пролонгаций по вкладам на срок на срок 1 месяц и один день, 2 месяца и один день и 3 месяца и один день не ограничивается; договор по вкладу на 6 месяцев может быть пролонгирован на новый срок хранения не более двух раз. В течение нового срока хранения процентная ставка также фиксируется. В случае досрочного расторжения договора доход исчисляется по ставке вкладов до востребования. По вкладу на срок 6 месяцев доход за время хранения после второй пролонгации исчисляется по ставке вкладов до востребования

• Рублевый вклад "Молодежный Сбербанка России"

   Условия вклада: вклады принимаются от лиц  в возрасте от 14 до 23 лет. Срок хранения вклада - 3 месяца и один день. Минимальная сумма первоначального взноса - 50 руб., дополнительного взноса - 10 руб. Периодичность дополнительных взносов не ограничивается. Процентная ставка составляет 11% годовых. Процентная ставка является фиксированной, т.е. не подлежит изменению в течение срока хранения, оговоренного в договоре. По вкладу предусмотрена пролонгация договора на новый срок хранения. Она производится на условиях и под процентную ставку, действующие в банке по данному виду вкладов на день, следующий за датой окончания предыдущего срока хранения вклада. Пролонгация проводится до достижения вкладчиком 23-летнего возраста. В течение нового срока хранения процентная ставка также фиксируется. В случае досрочного расторжения договора, а также за время хранения после прекращения пролонгации доход исчисляется по ставке вкладов до востребования.

   В таблице №1 представлены обобщенные данные о видах рублевых вкладов  и условий их хранения. Таблица  №1.

   Виды и  условия рублевых вкладов Сберегательного  банка РФ (по состоянию на конец 2001 г.)

 
 
 

      Рассмотрим  структуру рублевых вкладов банка  за 2000 – 2001 гг. Данные представлены в таблице №2.

      Таблица №2.

Структура  рублевых вкладов Сбербанка  за 2000 - 2001 гг. 

 
 

      Из  данных таблицы  N 2 видно,  что  в Сбербанке  на 0,8%  за 2001 г.  снизился остаток вкладов «Молодежный»; на 3% меньше вкладов «Срочный пенсионный на 2 года», на 2% - «Срочного пенсионного», на 1,2% «Особого номерного» и на 2% «Юбилейного», так как население, из-за нестабильной экономики в стране  старается вложить деньги на более короткий срок. В 2001 г. большую часть средств Сбербанку удалось привлечь по вкладам: «До востребования», «Пенсионный плюс», и «Зарплатный», их удельный вес в общей структуре вкладов на 01 января 2001 г. составил соответственно 4%, 3% и 2%.

      Удельный  вес вкладов  населения в структуре  пассивов составлял: в 1998 г. – 39%, в 1999 г. - 41%, в 2000 г. - 44%, в 2001 г. - 71,6 %.

      Исчислим  средний срок хранения вкладного  рубля,  для оценки вкладов в  качестве  ресурсов кредитования и для более рационального использования средств,  привлеченных во вклады,  что выполним по формуле :

       CД = (Оср./ В) *  Д, 

где СД - средний  срок хранения (в днях)

Оср. -  средний  остаток вкладов (в млрд. руб.)

В -   оборот по выдаче вкладов (в млрд. руб.)

Д - количество дней в анализируемом  периоде.

      По  Сбербанку средний срок хранения вклада составлял: в 2000 г. 184 дня, в 2001 г. 266 дней; оборот по выдаче вкладов составлял: в 2000 г. 236 дней, в 2001 г. 368 дней. Количество дней в анализируемом  периоде составляет 360 дней.

За 2000 г.  СД = (184 /236) * 360 =  280  дня.

За 2001 г.  СД =(266 / 368) * 360 = 260  дня.

      Из  расчетов видно, что в 2001 г. средний  срок хранения вкладов снизился на 20  дней.  Это говорит о том, что  вклады  в основном  привлекались на короткий срок,  что не давало возможности Сбербанку размещать  их  в долгосрочное кредитование и другие долгосрочные  проекты. За  2001 г. удельный вес безналичных перечислений в общем приходе вкладов  составил  28%,  что на 0, 2 %  больше, чем в 2000 г. Увеличение этого показателя положительно,  т. к. безналичные перечисления являются самыми  недорогими  пассивами для Сбербанка.

      Только  после принятия закона «О банках и  банковской деятельности» от 02 декабря 1990 г.  Сберегательный банк РФ  постепенно  обретает  все  признаки  крупного  универсального  банка.  В 1992 г.  после либерализации цен  произошло  резкое обесценение  вкладов граждан   в Сбербанке,  это в какой-то мере подорвало доверие  вкладчиков  к Сберегательному  банку.

      Проследим  динамику   роста рублевых вкладов  Сбербанка  за последние  пять лет. Данные представлены в таблице №3. 

                             
 
 
 
 
 

Таблица №3.

Динамика  роста рублевых вкладов в период 1997 - 2001 гг.