Совершенствование деятельности сбербанка РФ

  Таблица №4.

  Виды  и условия кредитования населения  в  Сберегательном банке РФ (по состоянию  на конец 2001 г.)

 

       Рассмотрим динамику ссудной задолженности  Сбербанка России, представленную на рисунке №7. 

Рисунок №7. Динамика ссудной задолженности  Сбербанка России (млрд. руб.) за 1999 – 2000 гг.

      Проанализируем кредитование Сбербанка за 1998 - 2000 гг. по остаткам ссудной задолженности и остаткам просроченной задолженности - данные представлены в таблице №5.

Таблица №5.

Кредитование  физических и юридических лиц  за 1998 – 2000 гг.  

 

      Из  таблицы №5 видно,  что удельный вес просроченной задолженности  увеличивается быстрее, чем темпы  роста остатка ссудной задолженности. Это говорит о необходимости  проводить более глубокий анализ потенциальных ссудозаемщиков.

      Проанализируем  кредитование юридических и физических лиц по отдельности. Данные по кредитованию юридических лиц представлено в таблице №6.  
 
 
 
 
 
 
 

      Таблица №6.

Кредитование  юридических лиц Сбербанка за 1998 – 2000 гг. 

 

      Из  таблицы №6 видно,  что удельный вес просроченной задолженности постоянно снижается и на 01 января  2000 г.,  составил 4,7%, в то время как остаток ссудной задолженности увеличивается, что говорит о достаточно устойчивом положении банка в этой сфере деятельности.

        Данные по кредитованию физических  лиц представлены в таблице  №7.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 

      Таблица №7.

Кредитование  физических лиц за 1998 – 2000 гг.  

 

      Всего за 2000 г.  выдано кредитов  населению на сумму 69,8 млрд. руб., в том числе:  краткосрочных (до 1 года) – на сумму 30 млрд. руб.,   долгосрочных – на сумму 39,8 млрд. руб., что намного меньше,  чем в 1999 г.  Если  за 1999 г.  остаток  ссудной задолженности  по отношению к 1998 г.  увеличился  в два с лишним  раза,   то за 2000 г.,  он наоборот снизился,  при этом остаток просроченной   ссуды   наоборот   возрос. Для Сбербанка определенную трудность  представляет  выбор  надежного,  платежеспособного  ссудозаемщика. В настоящее время,  ведя осмотрительную  кредитную политику,  Сбербанк выдает кредиты  большому числу  ссудозаемщиков, но в небольших размерах.

      Проанализируем  возвратность кредитов  в 1999 - 2000 гг.,  рассчитав такой  показатель,  как  оборачиваемость кредитов. Данные представлены в таблице №8. 
 
 
 
 

Таблица №8.

Оборачиваемость  кредитов  за 1999 –2000 гг. 

 

      Возвратность   кредитов  юридических  лиц  в  2000 г.   осталась практически  на уровне  1999 г. и составила 100,5 дней,  вместо 90 дней (на 3 месяца). Оборачиваемость кредитов населения в 2000 г. увеличилась на 58 дней (174,5-116,4),  что говорит о том,   что население берет кредиты не на один год,  это позволяет банку разместить  свои ресурсы на  более длительный срок.  Отсутствие  законодательной  базы по возврату  долгов  по полученным ссудам  со стороны  юридических  и физических  лиц,  приводит   к   росту  просроченной  ссудной задолженности.  Не возврат кредитов  одна из основных  причин  банкротства банков.  
 
 
 
 
 
 
 
 

      3.4.  Анализ  валютных  операций.

      Рассмотрим  виды валютных вкладов и валютно-обменных операций осуществляемые Сбербанком.

• Вклад «До востребования Сбербанка России» в иностранной валюте.

     Срок хранения вклада не ограничен. Минимальная сумма первоначального взноса составляет 5 дол. США, годовая процентная ставка - 1-2% .Совершаются приходные и расходные операции в соответствии с валютным законодательством.

• Вклад «Пополняемый Сбербанка России» в иностранной валюте.

   Вклад принимается в иностранной валюте на срок 3 месяца и один день и 6 месяцев. Минимальная сумма первоначального взноса - 300 дол. США,  дополнительного взноса - 100 дол. США. Расходные операции по вкладу (кроме выплаты процентов и закрытия счета по вкладу) не предусмотрены. Процентные ставки составляют: 
на срок 3 месяца и один день - 2,5-5% годовых; 
на срок 6 месяцев - 3 - 7% годовых. Размер процентной ставки определяется территориальным банком в пределах установленного диапазона. Процентная ставка является фиксированной, т.е. не подлежит изменению в течение оговоренного в договоре срока хранения вклада. По вкладу предусмотрена пролонгация договора на новый срок хранения. Она производится на условиях и под процентную ставку, действующие в Банке по данному виду вкладов на день, следующий за датой окончания предыдущего срока хранения вклада. Количество пролонгаций по вкладам не ограничивается. В течение нового срока хранения процентная ставка также фиксируется. В случае досрочного расторжения договора доход исчисляется по ставке вкладов до востребования.

• Вклад «Европейский Сбербанка России»в иностранной валюте.

   Вклад принимается в евро на срок 1 г. и 1 месяц. Первоначальный и дополнительные взносы могут поступать во вклад в безналичном порядке, в наличной валюте стран ЭВС (путем конверсии в евро), а начиная с 01 января 2002 г. – также наличными евро. Минимальная сумма первоначального и дополнительных взносов составляет 100 евро.  Процентная ставка по вкладу составляет 4% годовых. Процентная ставка является фиксированной, т.е. не подлежит изменению в течение оговоренного в договоре срока хранения вклада. По вкладу предусмотрена пролонгация договора на новый срок хранения. Она производится один раз на условиях и под процентную ставку, действующие в банке по данному виду вкладов на день, следующий за датой окончания основного срока хранения вклада. В течение пролонгированного срока хранения процентная ставка также фиксируется. Проценты по вкладу причисляются к остатку вклада по окончании каждого трехмесячного периода, определяемого с даты открытия счета, а также по окончании основного (пролонгированного) срока хранения. Расходные операции по выплате части вклада не производятся. Вместе с тем вкладчик вправе получать суммы процентов, причисленных к остатку вклада. В случае досрочного расторжения договора при востребовании вклада в течение первых 200 дней (включительно) основного или пролонгированного срока доход за фактическое время хранения выплачивается исходя из процентной ставки вкладов до востребования в данном виде валют, по истечении первых 200 дней – исходя из 1/2 процентной ставки, установленной по данному виду вкладов. За время хранения вклада после окончания пролонгированного срока хранения доход исчисляется по ставке вкладов до востребования в данном виде валют.

• Вклад «Особый Сбербанка России» в иностранной валюте.

   Вклад принимается в иностранной валюте на срок 3 месяца и один день. Минимальная сумма первоначального взноса устанавливается территориальным банком , однако он не должен составлять сумму менее 5000 дол. США, сумма дополнительного взноса - не менее 1000 дол. США. По вкладу могут совершаться расходные операции при условии сохранения неснижаемого остатка, размер которого определяется территориальным банком. Процентная ставка составляет 3,5-6% годовых. Размер процентной ставки определяется территориальным банком в пределах установленного диапазона. Процентная ставка является фиксированной, т.е. не подлежит изменению в течение оговоренного в договоре срока хранения вклада. По вкладу предусмотрена пролонгация договора на новый срок хранения. Она производится на условиях и под процентную ставку, действующие в банке по данному виду вкладов на день, следующий за датой окончания предыдущего срока хранения вклада. Количество пролонгаций по вкладам не ограничивается. В течение нового срока хранения процентная ставка также фиксируется. В случае досрочного расторжения договора доход исчисляется по ставке вкладов до востребования.

• Вклад «Особый номерной Сбербанка России» в иностранной валюте.

   Вклад принимается в долларах США на срок 1 г. и 1 месяц. Одним из главных  условий открытия и обслуживания счета по вкладу является анонимность его владельца. Для обслуживания вкладчиков номерных вкладов выделяются специальные помещения либо отдельные операционные окна. В сберегательной книжке по вкладу фамилия, имя и отчество владельца счета не указываются. Минимальные суммы первоначального и дополнительного взносов устанавливаются территориальными банками самостоятельно. При этом минимальная сумма первоначального взноса должна составлять не менее 5000 дол. США, а дополнительных взносов - не менее 1000 дол. США. По вкладу могут совершаться расходные операции при условии сохранения неснижаемого остатка вклада, размер которого устанавливается территориальным банком. Процентная ставка по вкладу составляет 5-8% годовых. Размер процентной ставки определяется территориальным банком в пределах установленного диапазона. Процентная ставка является фиксированной, т.е. не подлежит изменению в течение оговоренного в договоре срока хранения вклада. Начисленные проценты причисляются к сумме вклада по окончании каждого трехмесячного периода основного или пролонгированного срока, а также по окончании основного (пролонгированного) срока хранения. По вкладу предусмотрена пролонгация договора на новый срок хранения. Она производится один раз на условиях и под процентную ставку, действующие в Банке по данному виду вкладов на день, следующий за датой окончания предыдущего срока хранения вклада. В течение нового срока хранения процентная ставка также фиксируется. В случае досрочного расторжения договора, при истребовании всей суммы вклада до истечения первых 200 дней основного или пролонгированного срока доход исчисляется по ставке вкладов до востребования, а по истечении первых 200 дней основного или пролонгированного срока - исходя из 1/2 ставки, установленной по данному виду вкладов. За время хранения вклада по истечении пролонгированного срока доход исчисляется по ставке вкладов до востребования.