Современные формы денег и их анализ

Банкнота – долговое обязательство  банка. В настоящее время банкнота выпускается центральным банком. Она отличается от векселя и от бумажных денег. Банкнота от векселя  отличается:

-   по срочности - вексель представляет собой срочное  долговое обязательство (3 - 6 мес.), банкнота - бессрочное долговое обязательство;

-   по гарантии - вексель  выпускается в обращение отдельным  предпринимателем и имеет индивидуальную  гарантию;

-   банкнота выпускается  в настоящее время центральным  банком и имеет государственную  гарантию.

Классическая банкнота (т.е. разменная на металл) отличается от бумажных денег:

-   по происхождению  - бумажные деньги возникли из  функции денег как средства  обращения, банкнота - из функции  денег как средства платежа;

-   по методу эмиссии  - бумажные деньги выпускает в  обращение министерство финансов (казначейство), банкноты - центральный  банк;

-   по возвратности - классические банкноты по истечении  срока векселя, под который  они выпущены, возвращаются в  центральный банк; бумажные деньги  не возвращаются, а "застревают" в обращении;

-   по размерности  - классическая банкнота по возвращении  в банк разменивалась на золото  или серебро, бумажные деньги  всегда были неразменными.

-   Механизм свободного  размена банкнот (классических) на  золото или серебро исключал  избыточное количество банкнот  в обращении и их обесценивание.  С прекращением размена банкнот  на золото из двойного обеспечения  банкнот (золотого и кредитного) отпало золотое обеспечение, а  вексельное сильно ухудшилось, так  как вексельный портфель центрального  банка все больше наполняется  казначейскими векселями и обязательствами.  Следовательно, современные банкноты  не размениваются на золото, но  в известной степени сохраняют  товарную природу, или кредитную  основу, однако они попадают под  закономерности бумажноденежного  обращения.

Чек как кредитное орудие обращения появился позже, чем вексель  и банкнота, с созданием коммерческих банков и сосредоточением способных  платежных средств на текущих  счетах. Это - разновидность переводного  векселя, который вкладчик выписывает на коммерческий или центральный  банк.

Используется как на внутреннем, так и на внешнем рынке. В отличие  от векселя, он является бессрочным обязательством.

Впервые чеки возникли в  Англии в 1683 г. Чек - письменный приказ владельца текущего счета банку  о выплате определенной суммы  денег чекодержателю или о  перечислении ее на другой текущий  счет.

Для того чтобы чек имел силу законного долгового обязательства, он должен иметь:

- Указание на того, кто  имеет право получить эти деньги;

- Сумму платежа цифрами  и прописью;

- Название и местонахождение  банка;

- Подпись чекодателя.

Чеки подразделяются на:

-   Именные;

-   С правом передачи  третьему лицу (ордерные);

-   Без права передачи  третьему лицу;

-   Предъявительские.

Именные - выписанные на определенное лицо без права передачи;

Ордерные - составленные на определенное лицо, но с правом передачи другому лицу по индоссаменту;

Предъявительские - по которым обозначенная сумма выплачивается предъявителю чека;

Расчетные - используемые только при безналичных расчетах;

Акцептованные - по которым банк дает акцепт, или согласие, произвести платеж определенной суммы, и др.

Экономическая природа чека состоит в том, что он, во-первых, служит средством получения наличных средств в банке; во-вторых, выступает средством обращения и платежа; в-третьих, является орудием безналичных расчетов.

На основе чеков возникла система безналичных расчетов, по которой большая часть взаимных претензий погашается, и платеж производится по сальдо, без участия наличных денег. Особенно это характерно для  расчетов между клиентами одного банка. При расчетами между клиентами разных банков, чек выписывается (на сумму сальдо) на центральный банк или на расчетную палату.

Электронные деньги - это  денежный инструмент, функционирующий  в рамках электронной системы, передающий информацию о движении денежных потоков  и различных денежных операциях.

Это деньги на счетах компьютерной памяти банков, распоряжение которыми осуществляется с помощью специального электронного устройства. Распространение  системы платежей на электронной  основе знаменует собой переход  на качественно новую ступень  эволюции денежного обращения.

Одним из первых исторических видов электронных денег(50-е гг. ХХ столетия) стал электронный банковский депозит.

На современном этапе  много стран совершают попытки  по предоставлению электронным деньгам  статуса законного платежного средства, которое будет обязательным для  приема во всех учреждениях и организациях, и должно стать бессрочным обязательством государства аналогично наличным.

В условиях использования  сетевых электронно-цифровых технологий скорость совершения платежей электронными деньгами значительно превышает  скорость платежей другими денежными  инструментами.

Если сравнивать расходы  на проведение одной операции с помощью  электронных денег и других платежных  инструментов, то разница может быть очень даже значительной. Так, например, в Австрии каждая трансакция с  помощью налички (монет или банкнот) стоит от 0,2 до 0,5 дол. США, а электронными деньгами, - 0,04 дол. США. Экономия на каждой из триллиона финансовых операций, которые проводятся ежегодно, является существенной причиной, почему электронные деньги развиваются. Более того проведение расчетов и платежей с помощью электронных денег может занять от нескольких секунд до нескольких минут. В это же время, несмотря на полную автоматизацию операций, существующим платежным системам для окончательных расчетов необходимо от нескольких минут до нескольких дней. То есть, использование электронных денег позволит существенно сократить как материальные затраты отдельного пользователя, так и всего общества в целом.

В соответствии с видением европейских институций различают  электронные деньги на основе карточек (card-based) и на основе программного обеспечения(software-based).

В Украине функционируют  системы электронных денег на основе карт и на основе программного обеспечения. Электронные деньги на основе карточек представлены, в частности, одним из инструментов Национальной системы массовых электронных платежей, внедренной Национальным банком Украины, - электронным кошельком.

 

Заключение.

Подводя итог данной работы, нужно отметить, что деньги играют важнейшую роль в современной  рыночной экономике, являясь своеобразным языком рынка. Они оказывают регулирующее воздействие на развитие экономики, отображают экономические процессы, происходящие в обществе.

Можно дать следующее определение  денег - это особый товар, всеобщий эквивалент, форма стоимости всех других товаров. Они появились как результат  развития товарных отношений в обществе.

 

Список литературы.

1. Под ред. Булатова А.С. Экономика. Москва: ЮРИСТЪ. 2000 - 450 с.
2. Ринок електронних грошей: політекономічний аналіз: автореф. дис. канд. екон. наук: 08.00.01 [Електронний ресурс] / Андрій Володимирович Бєліч; Донецький національний ун-т. — Донецьк, 2009. — 20 с.
3. Деньги. Кредит. Банки. Ценные бумаги. Практикум: Учебное пособие для вузов. /Под ред. проф. Е.Ф. Жукова.- М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2003.-310с.
4. Деньги. Кредит. Банки: Учебник. / Под ред. Г. Н. Белоглазовой – М.: Высшее образование, 2009. – 392 с.
5. http://ecouniver.com/1384-sovremennye-formy-deneg.html

 

Приложение.

Полноценные деньги

 

слитки

монеты

банкноты

 

Полноценные монеты

Разменные монеты

Банкноты с полным покрытием

Банкноты с частичным  покрытием

Банкноты без покрытия

 

Рис.1. Классификация полноценных  денег.

 

 

 

Неразмерные деньги

Бумажные деньги

Депозитные деньги

Электронные деньги

Векселя

Чеки

Пластиковые карты

Электронные системы оптовых  платежей

Системы онлайновых платежей

 

Рис.2. Классификация неразмерных  денег.