Сущность и основные формы кредита

В настоящее время  значимость инфляционного фактора  для России уменьшилась. Несмотря на то, что темпы роста инфляции остаются выше, чем в странах с развитой экономикой, они вполне контролируемы и не угрожают стабильности финансовой системы страны. Тем не менее, по мнению экспертов, инфляция все же остается высокой, и в задачу Правительства по-прежнему входит ее последовательное снижение.

 

2. Политика бюджетного дефицита

Наличие крупного бюджетного дефицита означает, что государство  вынуждено прибегать к внешним  и внутренним заимствованиям, увеличивая тем самым объем государственного долга. Наблюдаются ускоренные темпы  кредитования государственного сектора  экономики и, наоборот, недокредитование частного сектора. В результате повышаются процентные ставки и, следовательно, повышается риск возникновения кризиса "проблемных долгов", так как предприятиям приходится брать кредиты у банков на невыгодных для них условиях.

В настоящее время  Правительство России проводит политику бюджетного профицита.

Во многом это  обусловливается рекордно высокими ценами на основные статьи российского  экспорта (нефть, газ, металлы). Тесная связь между бюджетным благополучием  и выгодной внешнеэкономической  конъюнктурой вызывает сильное опасение.

 

3. Фактор валютного курса

Фиксация и в  ряде случаев завышение валютного  курса нарушают механизмы нормального  ценообразования. В этой ситуации возрастают валютные риски банков и их клиентов. При резких изменениях валютного  курса часть заемщиков оказываются  не в состоянии выполнить свои кредитные обязательства.

 

4. Снижение темпов роста ВВП

Наибольшую опасность  представляет ситуация, когда происходит значительное снижение темпов роста  ВВП или темпы роста экономики  становятся отрицательными. У предприятий  реального сектора возникают  проблемы как с развитием своего бизнеса, так и с реализацией произведенной продукции, поскольку в условиях экономической депрессии резко сокращаются объемы потребительского спроса. В результате сокращаются доходы компаний и возникает проблема платежей по своим долговым обязательствам.

Помимо вышеперечисленных  причин к увеличению проблемных активов  ведут такие факторы, как недостатки в надзоре и регулировании  банковской системы, нерыночные механизмы  выдачи кредитов, низкое качество банковского менеджмента, несоблюдение оптимального соотношения "риск - прибыль" и т.д.

Таким образом, стабильное с точки зрения статистики положение  российской банковской системы может  стать неустойчивым в случае воздействия  одного (нескольких) из вышеуказанных  факторов.

Все вышеперечисленное  обусловливает необходимость тщательного  контроля за качеством выдаваемых кредитов, создания эффективной системы мониторинга заемщиков, применения новых механизмов урегулирования проблемной ссудной задолженности в совокупности с методами, уже нашедшими широкое распространение в российской и зарубежной банковской практике.

История банковского  дела показывает, что банковские кризисы  возникли практически одновременно с моментом появления самих кредитных  организаций. С течением времени  и банки, и государство разработали  целый комплекс мер, направленных на предотвращение негативных последствий  кризисных явлений, в том числе  путем урегулирования проблемной задолженности. Среди основных мер, применяемых  кредитными организациями, можно выделить несколько направлений, классифицированных по степени вмешательства в бизнес заемщика.

В этой связи интересны  результаты опроса, проведенного Русской  долговой корпорацией. Согласно исследованию 46% опрошенных считают, что наиболее результативным путем возврата долга является его продажа, 25% - судебное взыскание, 19% - реструктуризация долга и 11% - доверительное управление.

Активную роль в  процессе предотвращения и преодоления  отрицательных последствий банковских кризисов играет государство. Как правило, его вмешательство осуществляется на более поздней стадии развертывания  кризиса, когда становится очевидным, что банки не могут самостоятельно преодолеть негативные тенденции. Зарубежный опыт взаимодействия государственных структур и кредитных организаций в области решения проблемы "плохих кредитов" позволяет сделать вывод, что наиболее распространенной мерой является выкуп государством проблемных активов у кредитных организаций.

Зачастую эта мера остается единственно действенной, поскольку величина недействующих  активов превышает ту критическую  величину, с которой банки могут  справиться самостоятельно.

Механизмы выкупа проблемных активов исключительно разнообразны и определяются причинами банковского  кризиса, степенью вовлеченности в  него кредитных организаций, сопутствующей  макроэкономической ситуацией и  другими факторами.

Безусловно, методы урегулирования проблемной задолженности  далеко не исчерпываются вышеперечисленными и определяются множеством внешних и внутренних факторов, имевших место в той или иной стране в момент банковского кризиса. Необходимо помнить и о законодательных ограничениях, накладываемых в ряде стран на некоторые операции с проблемными активами.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

Подводя итоги, можно  отметить, что в настоящее время  макроэкономическая ситуация в России не способствует возникновению кризиса  проблемных кредитов. При этом быстрый  рост объемов кредитования, появление  новых кредитных продуктов (потребительское  кредитование, экспресс-кредитование, ипотека) и методов кредитования заставляют обратить особое внимание на качество кредитных портфелей  российских банков.

Банковская практика свидетельствует, что эффективная  система финансового мониторинга  и контроля позволяет предсказать, а в ряде случаев и предотвратить  наступление банковского кризиса  проблемных кредитов. Вместе с тем  указанные кризисы не являются исключительным явлением в мировой экономике. Под  их влияние попадали и развивающиеся, и развитые страны, включая Германию, США и Японию.

Накопленный мировой  опыт по преодолению кризисных явлений  позволяет выбрать такую модель оздоровления национального банковского  сектора, которая бы максимально  соответствовала сложившимся экономическим  условиям.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованной литературы

 

1. Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки. – М.: АО "Финстатинформ", 2005.
2. Бахматов С.А. Кредитная система и кредитно-денежное регулирование экономики: Учеб. пособие. – СПб: Изд-во СПбГУЭФ, 2006.
3. Букато В.И., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России/Под ред. М.Х. Лапидуса. – М: Финансы и статистика, 2006.
4. Деньги, кредит, банки: Учебник/Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2004.
5. Скогорева А. "Плохие" кредиты // Вестник НАУФОР. – 2003. – № 7.
6. Уточненный прогноз социально-экономического развития Российской Федерации на 2006 год и основные параметры прогноза до 2008 года. МЭРТ.